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摘 要：本文对农行、农信社等辽宁农村地区金融机构的农户小额贷款业务的开展现状、存在问题及今后的改进措施等进行了比较详尽的阐述。
关键词：普惠金融 农村地区 金融机构 农户小额贷款
2005年，联合国提出了一个全新的金融概念，即普惠金融。之所以说普惠金融是一个全新的金融概念，是因为虽然普惠金融所从事的仍然是一种金融活动，仍然是向广大客户提供金融产品和服务，并且这种金融产品和服务并不是免费的，而是照样要收取利息或者费用，换句话说，普惠金融仍然以盈利为目的，而不是慈善性质的，但普惠金融的服务对象却与传统金融有所不同，主要侧重于社会上的弱势群体，如城镇中的低收入人群、农民以及小微企业等等。目前，在我国广大的农村地区，各家银行金融机构广泛开展并已经初见成效的农户小额贷款即属于普惠金融的范畴。
一、辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款情况
（一）辽北某县农村信用合作联社简介
辽北某县农村信用合作联社是已经改组为股份合作制的、地方性的银行金融机构，属于集体所有制的金融企业。辽北某县农村信用合作联社秉承的企业发展理念是合规为本、领先为赢、长青为远、和谐为生，人力资源管理理念是以人为本、人才兴社，即以自身业务发展的实际需要为依据，面向全社会将那些勇于创新与开拓、对金融事业无比热爱、立志以此为舞台实现自身人生价值的优秀人才招揽进来，共同创造辽北某县农村信用合作联社的美好未来。
辽北某县农村信用合作联社长期以来一贯坚持的经营方向是服务农村、农业、农民这“三农”以及立足社区，在服务农户、服务中小企业以及服务社区居民方面，发挥着极为重要的积极作用。辽北某县农村信用合作联社的营业网点总共有二十八家，其中包括营业部一家、储蓄所五家以及下辖的信用社二十二家。辽北某县农村信用合作联社所经营的业务主要有以下三类，第一类是传统的存款、贷款和汇款业务，如公众存款的吸收，长期贷款、中期贷款和短期贷款的发放以及同业拆借业务，国内结算业务的办理等等；第二类是新型的中间业务，如政府债券的承销以及代理发行，政府债券的买卖以及代理兑付；收付款项的代理，人身意外伤害保险费、电话费以及电费的代收、工资的代发等等，第三类是经银行业监督管理机构批准的其他业务。
（二）辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款的发展现状
截至2018年7月末，辽北某县农村信用合作联社贷款近十一万笔，余额292909万元，其中农户贷款十万多笔，余额208897万元。
根据《辽宁省农村信用社个人小额贷款操作流程优化实施方案（试行）》的规定，单户二十万元（含）以下的个人贷款（包括农户、城镇自然人）为小额贷款。农户贷款二十万元以下贷款近十万笔，173339万元。
按照担保方式划分：信用贷款近五万五千笔，61939万元；保证贷款三万六千多笔，81126万元；抵押贷款五千三百笔，30245万元。
（三）辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款存在的问题
辽北某县农村信用合作联社现在正大力推进农户“两权”抵押贷款，分别为“农户住房财产权”和“土地承包经营权”。截至2018年7月末，辽北某县农村信用合作联社发放“两权”贷款八千一百三十四笔，59642万元。
在推进农户“两权”抵押贷款的过程中，辽北某县农村信用合作联社遇到的问题如下：
1.相关配套机制建立不足
农村土地登记确权制度不完善，影响土地承包经营权的抵押登记公示；缺乏土地承包经营权的评估机构，土地承包经营权的抵押权难以顺利实现；缺乏土地承包经营权流转市场；农业保险机制不完善。现在辽北某县地区，土地经营权登记只能在辽北某县土地承包经营权流转中心办理，各乡镇没有设立登记部门，而且流转中心形同虚设，现在已经没有办事职能；房产与城建暂时还没有对集体土地上的民房办理登记的业务；当前农村也无专业的评估机构，在没有准确的市场价值的情况下，辽北某县农村信用合作联社也很难对贷款的抵押率、贷款额度做出准确评估，造成贷款的风险加大。
2.农村证件管理混乱
農村土地承包经营权证丢失以后，只要到各村委会就可以直接补发，不需要提供任何证明材料，甚至有的农户持有多个有效的土地承包经营权证。而农民住房财产权证补发却难度很大，乡镇政府已经无颁发新证职能，辽北某县不动产登记中心也无法颁发宅基地上房屋的住房财产权证。对于抵押物的管理和控制得不到保障。
3.抵押变现较为困难
目前，由于没有建立农村土地承包经营权交易市场，从而导致违约现象一旦发生，作为抵押担保的农村土地承包经营权就无法顺畅通过交易变现。
4.农民社会保障还不健全，大部分农户对于此项业务的开展不予配合
一直以来土地和住房是农民的命根子，是生存的最低保障，与城市居民享有“五险一金”的较为完备的社会保障相比，农村居民一直缺乏充分的社会保障，始终没有解除土地对农民具有生存保障以及就业保障等社会保障功能，而这恰恰制约了农村土地承包经营权和宅基地抵押贷款的大面积推广。辽北某县农村信用合作联社在实际推进中，除了新增农户贷款外，不良贷款重组转化增加农户土地承包经营权或者住房财产权抵押往往遇到诸多困难和阻碍。
（四）改进辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款工作的措施
辽北某县农村信用合作联社将进一步大力宣传农户“两权”抵押贷款，同时大力推广省联社新推出的“金信两权惠农贷”，以透明、便捷、高效以及真正惠及“三农”为原则，大力推进农村“两权”抵押贷款的投放。符合国家经济发展大政方针的要求，并为适应经济新常态下的“三农”发展需求，解决辽北某县农民融资担保难题，进一步加大金融支持“三农”工作力度。
二、辽北某县农业银行农户小额贷款发展情况
辽北某县农业银行办理的业务主要有以下几类：第一类是传统的人民币存、贷、汇业务，即吸收人民币存款业务、发放各种人民币贷款业务、办理票据贴现以及结算业务等；第二类是新型的中间业务，主要是各种代理业务，如代理政府债券和金融债券的发行、销售以及兑付等，收付款项的代理以及保险业务的代理等；第三类是外汇业务，如兑换外币、售汇、结汇、外汇存款的吸收、外汇贷款的发放以及外汇汇款等等；还有就是经过金融监管部门批准的其他业务。 （一）辽北某县农业银行农户貸款业务基本情况
1.辽北某县农业银行坚持信贷支农。2018年7月末，辽北某县农业银行农户贷款近五千七百万元。辽北某县农业银行重点立足信贷支农，重点支持农村新型经营主体。探索推出“银行+保险+期货+家庭农场”的农户贷款模式。在辽北某县县政府的支持下，与中信期货、中华财险等多方合作，共同探索推出了“银行+保险+期货+家庭农场”的农户贷款模式，被“中证网”、“证券日报”、“期货日报”等多家媒体同时报道。
2.深入推进互联网金融服务“三农”一号工程。2018年7月末，辽北某县农业银行惠农通服务点二百六十五个，e农管家终端有效商户完成一百七十三户，农银e管家服务点上线率为65.28%，惠农通代理业务四项，完成全年任务计划。
（二）辽北某县农业银行农户贷款及惠农贷工作的开展情况
辽北某县农业银行惠农e贷工作采取的主要措施及下步打算：
1.辽北某县农业银行的主要工作措施
第一，辽北某县农业银行成立惠农e贷工作领导小组。辽北某县农业银行的行长任组长，主管行长任副组长，三农中心个人团队为组员。组长、副组长负责制定惠农e贷的营销方案及考核，组员负责具体实施惠农e贷业务推进及发展。
第二，辽北某县农业银行制定政府增信惠农e贷服务方案。辽北某县农业银行根据要求制定详细的服务方案，明确惠农e贷的数据来源、业务计划、客户准入条件、贷款额度测算模型、准入白名单以及贷后管理等等。
第三，中心组织客户经理学习惠农e贷操作规程和相关业务知识，让客户经理及时掌握惠农e贷相关操作，熟练操作惠农e贷业务，为顺利推进惠农e贷提供保证。
第四，辽北某县农业银行召开惠农e贷行务会，在会议上专门对惠农e贷方案及白名单进行审议，选定种植养殖两大系列白名单，种植主要以玉米、花生种植大户为主；养殖以肉牛、肉羊以及生猪为主。辽北某县农业银行已经实现“快农贷”该县所在市行首笔投放。
2.辽北某县农业银行下步的工作计划
第一，惠农e贷方面，辽北某县农业银行一边积极与政府部门对接，争取追加政府增信风险基金。一边积极收集客户白名单，对有需求的客户进行调查，甄选合格客户形成白名单，上报后导入成功实现放款。
第二，惠农便捷贷方面，辽北某县农业银行针对上级行筛选及导出的有金融资产、有住房贷款、有农户贷款记录的农户，安排五名客户经理每人每日发起十户白名单申请认领，对认领客户营销调查，调查符合条件提交审批，审批通过后形成白名单，进入放款存在环节进行放款操作。
第三，惠农e贷计划。惠农e贷任务计划增量三千六百万元，辽北某县农业银行计划惠农e贷和惠农便捷贷上同时入手，共同推进，争取在十二月上旬完成任务计划。
第四，贷后管理方面。针对惠农e贷的实际情况，辽北某县农业银行决定加强贷后管理，严格控制信贷风险。
（三）辽北某县农业银行农户金融工作存在的问题及好的经验和做法
1.辽北某县农业银行农户金融工作存在的问题
第一，目标客户数据量较大，认领、调查、导入的时间都很紧迫。辽北某县农业银行的客户经理均是兼职工作，兼顾个人贷款和农户贷款工作，工作效率上受到一定影响。面对全县区域客户，地理面积较大，现场调查路途较远，加上辽北某县农业银行车辆紧张，这就在很大程度上影响了辽北某县农业银行农户贷款业务的发展进度。
第二，辽北某县农业银行的新产品宣传手段有限，面对较大的区域面积会有一定的迟滞性，需要多方面共同宣传推广本行新产品，让客户尽快了解、使用。
第三，辽北某县农业银行用住房做抵押的卡用户，能有比较好的信誉度。资产类客户的资产不是很稳定，有的客户流水较多沉淀资金较少，信誉程度会打折扣。面对此类客户，需要谨慎调查、准入，同时对成功投放客户做好贷后跟踪检查，确保贷户风险可控。
第四，辽北某县农业银行农户贷款的客户群体有一定的特殊性，农业生产受自然因素影响较大，旱涝风雹等自然灾害每年在不同区域都会给农业生产造成减产、绝产等影响。客户经理对此类贷款在一定程度上存在着畏贷心理。
2.辽北某县农业银行农户金融工作好的经验和做法
在推进农户贷款业务过程中，辽北某县农业银行总结出来的好的经验和做法主要包括：一是注重加强银政合作，增强银政互信，从而借助政府增信模式大力推进农户贷款及惠农e 贷的投放，达到信贷支农规模化的实效；二是坚持严控风险，严把农户贷款调查、审查、审批以及贷后管理等关键环节风险点，通过政府筛选和本行调查，最终甄选出优良客户，保证信贷质量；三是突出抓好培养具有诚实守信意识的优良客户群，深入挖掘存量客户潜能，综合营销，提高其价值贡献度。
关键词：普惠金融 农村地区 金融机构 农户小额贷款
2005年，联合国提出了一个全新的金融概念，即普惠金融。之所以说普惠金融是一个全新的金融概念，是因为虽然普惠金融所从事的仍然是一种金融活动，仍然是向广大客户提供金融产品和服务，并且这种金融产品和服务并不是免费的，而是照样要收取利息或者费用，换句话说，普惠金融仍然以盈利为目的，而不是慈善性质的，但普惠金融的服务对象却与传统金融有所不同，主要侧重于社会上的弱势群体，如城镇中的低收入人群、农民以及小微企业等等。目前，在我国广大的农村地区，各家银行金融机构广泛开展并已经初见成效的农户小额贷款即属于普惠金融的范畴。
一、辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款情况
（一）辽北某县农村信用合作联社简介
辽北某县农村信用合作联社是已经改组为股份合作制的、地方性的银行金融机构，属于集体所有制的金融企业。辽北某县农村信用合作联社秉承的企业发展理念是合规为本、领先为赢、长青为远、和谐为生，人力资源管理理念是以人为本、人才兴社，即以自身业务发展的实际需要为依据，面向全社会将那些勇于创新与开拓、对金融事业无比热爱、立志以此为舞台实现自身人生价值的优秀人才招揽进来，共同创造辽北某县农村信用合作联社的美好未来。
辽北某县农村信用合作联社长期以来一贯坚持的经营方向是服务农村、农业、农民这“三农”以及立足社区，在服务农户、服务中小企业以及服务社区居民方面，发挥着极为重要的积极作用。辽北某县农村信用合作联社的营业网点总共有二十八家，其中包括营业部一家、储蓄所五家以及下辖的信用社二十二家。辽北某县农村信用合作联社所经营的业务主要有以下三类，第一类是传统的存款、贷款和汇款业务，如公众存款的吸收，长期贷款、中期贷款和短期贷款的发放以及同业拆借业务，国内结算业务的办理等等；第二类是新型的中间业务，如政府债券的承销以及代理发行，政府债券的买卖以及代理兑付；收付款项的代理，人身意外伤害保险费、电话费以及电费的代收、工资的代发等等，第三类是经银行业监督管理机构批准的其他业务。
（二）辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款的发展现状
截至2018年7月末，辽北某县农村信用合作联社贷款近十一万笔，余额292909万元，其中农户贷款十万多笔，余额208897万元。
根据《辽宁省农村信用社个人小额贷款操作流程优化实施方案（试行）》的规定，单户二十万元（含）以下的个人贷款（包括农户、城镇自然人）为小额贷款。农户贷款二十万元以下贷款近十万笔，173339万元。
按照担保方式划分：信用贷款近五万五千笔，61939万元；保证贷款三万六千多笔，81126万元；抵押贷款五千三百笔，30245万元。
（三）辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款存在的问题
辽北某县农村信用合作联社现在正大力推进农户“两权”抵押贷款，分别为“农户住房财产权”和“土地承包经营权”。截至2018年7月末，辽北某县农村信用合作联社发放“两权”贷款八千一百三十四笔，59642万元。
在推进农户“两权”抵押贷款的过程中，辽北某县农村信用合作联社遇到的问题如下：
1.相关配套机制建立不足
农村土地登记确权制度不完善，影响土地承包经营权的抵押登记公示；缺乏土地承包经营权的评估机构，土地承包经营权的抵押权难以顺利实现；缺乏土地承包经营权流转市场；农业保险机制不完善。现在辽北某县地区，土地经营权登记只能在辽北某县土地承包经营权流转中心办理，各乡镇没有设立登记部门，而且流转中心形同虚设，现在已经没有办事职能；房产与城建暂时还没有对集体土地上的民房办理登记的业务；当前农村也无专业的评估机构，在没有准确的市场价值的情况下，辽北某县农村信用合作联社也很难对贷款的抵押率、贷款额度做出准确评估，造成贷款的风险加大。
2.农村证件管理混乱
農村土地承包经营权证丢失以后，只要到各村委会就可以直接补发，不需要提供任何证明材料，甚至有的农户持有多个有效的土地承包经营权证。而农民住房财产权证补发却难度很大，乡镇政府已经无颁发新证职能，辽北某县不动产登记中心也无法颁发宅基地上房屋的住房财产权证。对于抵押物的管理和控制得不到保障。
3.抵押变现较为困难
目前，由于没有建立农村土地承包经营权交易市场，从而导致违约现象一旦发生，作为抵押担保的农村土地承包经营权就无法顺畅通过交易变现。
4.农民社会保障还不健全，大部分农户对于此项业务的开展不予配合
一直以来土地和住房是农民的命根子，是生存的最低保障，与城市居民享有“五险一金”的较为完备的社会保障相比，农村居民一直缺乏充分的社会保障，始终没有解除土地对农民具有生存保障以及就业保障等社会保障功能，而这恰恰制约了农村土地承包经营权和宅基地抵押贷款的大面积推广。辽北某县农村信用合作联社在实际推进中，除了新增农户贷款外，不良贷款重组转化增加农户土地承包经营权或者住房财产权抵押往往遇到诸多困难和阻碍。
（四）改进辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款工作的措施
辽北某县农村信用合作联社将进一步大力宣传农户“两权”抵押贷款，同时大力推广省联社新推出的“金信两权惠农贷”，以透明、便捷、高效以及真正惠及“三农”为原则，大力推进农村“两权”抵押贷款的投放。符合国家经济发展大政方针的要求，并为适应经济新常态下的“三农”发展需求，解决辽北某县农民融资担保难题，进一步加大金融支持“三农”工作力度。
二、辽北某县农业银行农户小额贷款发展情况
辽北某县农业银行办理的业务主要有以下几类：第一类是传统的人民币存、贷、汇业务，即吸收人民币存款业务、发放各种人民币贷款业务、办理票据贴现以及结算业务等；第二类是新型的中间业务，主要是各种代理业务，如代理政府债券和金融债券的发行、销售以及兑付等，收付款项的代理以及保险业务的代理等；第三类是外汇业务，如兑换外币、售汇、结汇、外汇存款的吸收、外汇贷款的发放以及外汇汇款等等；还有就是经过金融监管部门批准的其他业务。 （一）辽北某县农业银行农户貸款业务基本情况
1.辽北某县农业银行坚持信贷支农。2018年7月末，辽北某县农业银行农户贷款近五千七百万元。辽北某县农业银行重点立足信贷支农，重点支持农村新型经营主体。探索推出“银行+保险+期货+家庭农场”的农户贷款模式。在辽北某县县政府的支持下，与中信期货、中华财险等多方合作，共同探索推出了“银行+保险+期货+家庭农场”的农户贷款模式，被“中证网”、“证券日报”、“期货日报”等多家媒体同时报道。
2.深入推进互联网金融服务“三农”一号工程。2018年7月末，辽北某县农业银行惠农通服务点二百六十五个，e农管家终端有效商户完成一百七十三户，农银e管家服务点上线率为65.28%，惠农通代理业务四项，完成全年任务计划。
（二）辽北某县农业银行农户贷款及惠农贷工作的开展情况
辽北某县农业银行惠农e贷工作采取的主要措施及下步打算：
1.辽北某县农业银行的主要工作措施
第一，辽北某县农业银行成立惠农e贷工作领导小组。辽北某县农业银行的行长任组长，主管行长任副组长，三农中心个人团队为组员。组长、副组长负责制定惠农e贷的营销方案及考核，组员负责具体实施惠农e贷业务推进及发展。
第二，辽北某县农业银行制定政府增信惠农e贷服务方案。辽北某县农业银行根据要求制定详细的服务方案，明确惠农e贷的数据来源、业务计划、客户准入条件、贷款额度测算模型、准入白名单以及贷后管理等等。
第三，中心组织客户经理学习惠农e贷操作规程和相关业务知识，让客户经理及时掌握惠农e贷相关操作，熟练操作惠农e贷业务，为顺利推进惠农e贷提供保证。
第四，辽北某县农业银行召开惠农e贷行务会，在会议上专门对惠农e贷方案及白名单进行审议，选定种植养殖两大系列白名单，种植主要以玉米、花生种植大户为主；养殖以肉牛、肉羊以及生猪为主。辽北某县农业银行已经实现“快农贷”该县所在市行首笔投放。
2.辽北某县农业银行下步的工作计划
第一，惠农e贷方面，辽北某县农业银行一边积极与政府部门对接，争取追加政府增信风险基金。一边积极收集客户白名单，对有需求的客户进行调查，甄选合格客户形成白名单，上报后导入成功实现放款。
第二，惠农便捷贷方面，辽北某县农业银行针对上级行筛选及导出的有金融资产、有住房贷款、有农户贷款记录的农户，安排五名客户经理每人每日发起十户白名单申请认领，对认领客户营销调查，调查符合条件提交审批，审批通过后形成白名单，进入放款存在环节进行放款操作。
第三，惠农e贷计划。惠农e贷任务计划增量三千六百万元，辽北某县农业银行计划惠农e贷和惠农便捷贷上同时入手，共同推进，争取在十二月上旬完成任务计划。
第四，贷后管理方面。针对惠农e贷的实际情况，辽北某县农业银行决定加强贷后管理，严格控制信贷风险。
（三）辽北某县农业银行农户金融工作存在的问题及好的经验和做法
1.辽北某县农业银行农户金融工作存在的问题
第一，目标客户数据量较大，认领、调查、导入的时间都很紧迫。辽北某县农业银行的客户经理均是兼职工作，兼顾个人贷款和农户贷款工作，工作效率上受到一定影响。面对全县区域客户，地理面积较大，现场调查路途较远，加上辽北某县农业银行车辆紧张，这就在很大程度上影响了辽北某县农业银行农户贷款业务的发展进度。
第二，辽北某县农业银行的新产品宣传手段有限，面对较大的区域面积会有一定的迟滞性，需要多方面共同宣传推广本行新产品，让客户尽快了解、使用。
第三，辽北某县农业银行用住房做抵押的卡用户，能有比较好的信誉度。资产类客户的资产不是很稳定，有的客户流水较多沉淀资金较少，信誉程度会打折扣。面对此类客户，需要谨慎调查、准入，同时对成功投放客户做好贷后跟踪检查，确保贷户风险可控。
第四，辽北某县农业银行农户贷款的客户群体有一定的特殊性，农业生产受自然因素影响较大，旱涝风雹等自然灾害每年在不同区域都会给农业生产造成减产、绝产等影响。客户经理对此类贷款在一定程度上存在着畏贷心理。
2.辽北某县农业银行农户金融工作好的经验和做法
在推进农户贷款业务过程中，辽北某县农业银行总结出来的好的经验和做法主要包括：一是注重加强银政合作，增强银政互信，从而借助政府增信模式大力推进农户贷款及惠农e 贷的投放，达到信贷支农规模化的实效；二是坚持严控风险，严把农户贷款调查、审查、审批以及贷后管理等关键环节风险点，通过政府筛选和本行调查，最终甄选出优良客户，保证信贷质量；三是突出抓好培养具有诚实守信意识的优良客户群，深入挖掘存量客户潜能，综合营销，提高其价值贡献度。