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摘 要：P2P是一种打破传统借贷的机构化，转为一种个人对个人的方式的一种新型模式的民间借贷，具体表现为放款人可以根据自己的标准自由地选择他所信赖的借款人。本文以“拍拍贷”为例，介绍了P2P网贷的整个模式、流程等，解释了P2P成为潮流的原因。最后，笔者回归普通客户，在初步了解、研究互联网金融P2P网贷后，提出了一些思考。
关键词：互联网金融；P2P；网贷；“拍拍贷”
一、什么是互联网金融P2P
P2P这个概念对于社会生活中大多数的受众来说，是一个新事物。“P2P”即“peer to peer”，顾名思义，P2P即是打破传统借贷的机构化，转为一种个人对个人的方式，具体表现为放款人可以根据自己的标准自由地选择他所信赖的借款人，下文的案例也会就此问题具体分析。具体来说，P2P是民间借贷的新型模式，通过互联网或线下系统平台进行的个人与个人的贷款，即国内通常所说的“人人贷”模式，本文主要分析的是线上P2P，此借贷模式逐渐成为互联网金融的一个重要组成部分。本文所例举的“拍拍贷”正是这样的一个国内较为成熟的P2P借贷平台。
二、“拍拍贷”的基本情况介绍
本文例举的“拍拍贷”自2007年成立，是中国目前较为领先的也是最早的互联网金融P2P网贷平台，现已有注册用户30万人。进入该网站即可看到：可以选择借款或理财。借款的金额是3000-500000不等，还款期则为3个月至1年，相比银行贷款的漫长还款计划来说，这是一种短期贷款的渠道，通俗来说就是为人们解决了对资金的急需。选择完这两项，借款人还需上传自己的个人信息和資料文件，并写明借款原因以供放款人选择或参考。理财部分该网站写到：年化收益12%-15%，相较很多商业银行提出的理财产品甚至比对近日较为火爆的“余额宝”，这份年收益率都是比较可观的。通过对这个网站的粗略观察，更直观地了解了何为互联网金融P2P模式及其运作规则。无疑，“拍拍贷”网站即是直观的网络版线上P2P操作平台，这是本文的基础事实依据，以此为鉴。
三、P2P模式的法律意义
在“拍拍贷”网页的下方，有一个“法律政策”的选项，对线上P2P的法律依据进行了分析：“拍拍贷”将P2P定义为民间借贷，笔者参照了多个P2P网站都采用了这个定义，民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。众所周知的，无论在法律上还是现实生活中，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为民间金融的一种重要形式已经成为银行金融活动的有效补充。同时，“拍拍贷”将自己定义为这样的角色：拍拍贷以让借入者和借出者均得到收益为最明显的目的，采用现代互联网便捷的技术和理念建立了一个民间借贷的网络平台，以求安全、高效、诚信的民间借贷，规范了个人借贷行为。拍拍贷作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，采用平台式经营方式。这也同时更深化了我们对P2P的理解。
四、网贷P2P为何如此火热
在互联网金融炙手可热的大趋势下，P2P现以一种强势的姿态进入内地金融市场并火速扩展，是什么造成了网贷P2P的火热？对于借款人、放款人以及平台这当事三方来说，都有较传统的商业银行或地下钱庄借款的方便之处，不仅顺应了互联网大发展的趋势，对于整个金融体系来说，民间借贷更是你作为我国金融模式的有利补充，在我国一直长期存在，并发挥了积极的实际作用，同时还将会随着国家金融政策的深化改革，而逐步呈现出不断扩大的发展趋势。从民间借贷的现状和优势可以看出，这种发展趋势与民间借贷对金融市场的积极需求密不可分。而P2P作为新兴的网络方式的民间借贷，其便捷和优势有目共睹。
五、笔者的思考
我们刚刚认识到P2P的存在与发展，而在其行业内部，却已经走到了瓶颈阶段。P2P行业的低门槛状况，或能通过行业洗牌或相关部门的重视得到改善。但市场上愿意尝试的客户，是否会因为对其前期混乱的管理造成的苦果而对这个行业产生失望，回归小微贷款和个人消费贷款是不得而知的。
新兴且高效便捷的方式是这个社会以及金融行业希望看到的，宏观来分析，虽然它存在很多方面的问题，但始终是信息化时代的进步，正如P2P。从法律的视角出发，国家已通过试点或相关的立法开始规范P2P，主要的着力点是信用评估和风险规避方面。但当新鲜事物的产生时，对于我们普通的客户或潜在客户而言，却不能轻率地全部接收。例如，当我们作为一个普通的客户在“拍拍贷”网站中投资时，如果出现逾期收不回本金的情况，除却“拍拍贷”网站内部存在催缴部门以及可以通过自己联系借款人催款，此时借款人仍不还款的话，后续再无有效的保障，放款人的损失是无意义的，且对于中国现在并没有实施信用制度，对于借款人来说，不还也没什么实质意义上的后果。这个最简单寻常的现象背后，是仍需各界共同努力的、P2P网贷确实存在的问题。
参考文献：
[1]搜狐证券.互联网金融报告第02期.http：//stock.sohu.com/s2013/p 2p/.
[2]孔非凡，江玲.我国P2P小额信贷模式存在的风险及对策建议[D].西部经济管理论坛，2013.
作者简介：聂兰蕊（1993- ），女，汉族，云南大学法学院2015级研究生，研究方向：民商法
关键词：互联网金融；P2P；网贷；“拍拍贷”
一、什么是互联网金融P2P
P2P这个概念对于社会生活中大多数的受众来说，是一个新事物。“P2P”即“peer to peer”，顾名思义，P2P即是打破传统借贷的机构化，转为一种个人对个人的方式，具体表现为放款人可以根据自己的标准自由地选择他所信赖的借款人，下文的案例也会就此问题具体分析。具体来说，P2P是民间借贷的新型模式，通过互联网或线下系统平台进行的个人与个人的贷款，即国内通常所说的“人人贷”模式，本文主要分析的是线上P2P，此借贷模式逐渐成为互联网金融的一个重要组成部分。本文所例举的“拍拍贷”正是这样的一个国内较为成熟的P2P借贷平台。
二、“拍拍贷”的基本情况介绍
本文例举的“拍拍贷”自2007年成立，是中国目前较为领先的也是最早的互联网金融P2P网贷平台，现已有注册用户30万人。进入该网站即可看到：可以选择借款或理财。借款的金额是3000-500000不等，还款期则为3个月至1年，相比银行贷款的漫长还款计划来说，这是一种短期贷款的渠道，通俗来说就是为人们解决了对资金的急需。选择完这两项，借款人还需上传自己的个人信息和資料文件，并写明借款原因以供放款人选择或参考。理财部分该网站写到：年化收益12%-15%，相较很多商业银行提出的理财产品甚至比对近日较为火爆的“余额宝”，这份年收益率都是比较可观的。通过对这个网站的粗略观察，更直观地了解了何为互联网金融P2P模式及其运作规则。无疑，“拍拍贷”网站即是直观的网络版线上P2P操作平台，这是本文的基础事实依据，以此为鉴。
三、P2P模式的法律意义
在“拍拍贷”网页的下方，有一个“法律政策”的选项，对线上P2P的法律依据进行了分析：“拍拍贷”将P2P定义为民间借贷，笔者参照了多个P2P网站都采用了这个定义，民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。众所周知的，无论在法律上还是现实生活中，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为民间金融的一种重要形式已经成为银行金融活动的有效补充。同时，“拍拍贷”将自己定义为这样的角色：拍拍贷以让借入者和借出者均得到收益为最明显的目的，采用现代互联网便捷的技术和理念建立了一个民间借贷的网络平台，以求安全、高效、诚信的民间借贷，规范了个人借贷行为。拍拍贷作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，采用平台式经营方式。这也同时更深化了我们对P2P的理解。
四、网贷P2P为何如此火热
在互联网金融炙手可热的大趋势下，P2P现以一种强势的姿态进入内地金融市场并火速扩展，是什么造成了网贷P2P的火热？对于借款人、放款人以及平台这当事三方来说，都有较传统的商业银行或地下钱庄借款的方便之处，不仅顺应了互联网大发展的趋势，对于整个金融体系来说，民间借贷更是你作为我国金融模式的有利补充，在我国一直长期存在，并发挥了积极的实际作用，同时还将会随着国家金融政策的深化改革，而逐步呈现出不断扩大的发展趋势。从民间借贷的现状和优势可以看出，这种发展趋势与民间借贷对金融市场的积极需求密不可分。而P2P作为新兴的网络方式的民间借贷，其便捷和优势有目共睹。
五、笔者的思考
我们刚刚认识到P2P的存在与发展，而在其行业内部，却已经走到了瓶颈阶段。P2P行业的低门槛状况，或能通过行业洗牌或相关部门的重视得到改善。但市场上愿意尝试的客户，是否会因为对其前期混乱的管理造成的苦果而对这个行业产生失望，回归小微贷款和个人消费贷款是不得而知的。
新兴且高效便捷的方式是这个社会以及金融行业希望看到的，宏观来分析，虽然它存在很多方面的问题，但始终是信息化时代的进步，正如P2P。从法律的视角出发，国家已通过试点或相关的立法开始规范P2P，主要的着力点是信用评估和风险规避方面。但当新鲜事物的产生时，对于我们普通的客户或潜在客户而言，却不能轻率地全部接收。例如，当我们作为一个普通的客户在“拍拍贷”网站中投资时，如果出现逾期收不回本金的情况，除却“拍拍贷”网站内部存在催缴部门以及可以通过自己联系借款人催款，此时借款人仍不还款的话，后续再无有效的保障，放款人的损失是无意义的，且对于中国现在并没有实施信用制度，对于借款人来说，不还也没什么实质意义上的后果。这个最简单寻常的现象背后，是仍需各界共同努力的、P2P网贷确实存在的问题。
参考文献：
[1]搜狐证券.互联网金融报告第02期.http：//stock.sohu.com/s2013/p 2p/.
[2]孔非凡，江玲.我国P2P小额信贷模式存在的风险及对策建议[D].西部经济管理论坛，2013.
作者简介：聂兰蕊（1993- ），女，汉族，云南大学法学院2015级研究生，研究方向：民商法