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【摘要】农村小额信贷在我国的推行，取得了一定的成效，推动了农村经济的发展，但是，对于存在的问题，还需要我们深入的分析其原因，进而提出积极有效的解决方法，使小额信贷在我国农村市场发挥更好的资金供给作用，满足广大农户的需求。
【关键词】农村小额信贷 问题
农村小额信贷作为一种扶贫的重要手段，还是一种突破传统金融制度限制的创新金融服务的产品，它的发展不仅能帮助农民摆脱困境、促进就业，还对社会主义新农村的建设起着积极的作用。然而，我国开展的小额信贷业务还不够成熟，在实践操作过程中面临种种问题，制约了其持续健康发展。
一、资金来源问题
我国现阶段农村金融的根本问题是资金问题，特别是需要解决农户的资金需求问题。然而，长期以来，我国农村金融发展始终面临供给与需求失衡的困境。小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题，但随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响。农村信用社等提供小额信贷产品的机构资金供给明显不足。其原因一方面，在于农村资金大量外流，不能通过低成本的居民储蓄来扩展自己的业务，影响农村资金整体供给。另一方面，非政府组织的小额信贷机构主要是依靠借入资金和捐赠资金维持其业务的开展，并且其借入资金在很大程度上具有补贴资金的性质，缺乏融资渠道。一旦捐助者和政府资金出现变动，借款者的偿还出现了延迟，小额信贷机构就没有能力对客户的信用需求做出灵活的反应。
二、贷款额度与期限问题
目前的农村小额信贷的发放，过多集中在种植业和养殖业，贷款供给类型單一，大部分仅能满足贫困农户的正常生产，贷款风险集中度很高。并且农村小额信贷期限通常较短，最长也不超过3年。不合理的期限结构已不适应现代农业发展的需求，一方面增加了农户小额信贷的逾期数量。另一方面也导致了农户信用等级和信贷需求满足率的下降，加大了呆坏账的产生率。此外，农业经济由单一经营向多种经营转变，这些多范围农业发展经营方式所需的资金支持量都较以前要高，如承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖厂等。设置贷款限额只能适应扶贫性需求，难以支持农户的大额资金需求。
三、利率问题
小额信贷不同于正规金融机构的一般信贷，其额度较小、信贷周期较短，并且小额信贷一般面向低收入人群，考虑到他们的还款能力，所以小额信贷的利率水平应当与国家规定的利率水平有差别。而盲目地统一制定小额信贷的利率水平将会严重影响到小额信贷业务的正常开展，所以利率问题的存在是阻碍小额信贷可持续发展的关键。
我国开展小额信贷业务的机构包括正规金融机构和非政府民间信贷机构。非政府民间信贷机构有相当自主的利率定价权。例如，只贷不存的小额贷款公司贷款年利率平均高出20％。然而，对于正规金融机构，我国实行的仍然是利率封顶政策，对存贷利率实行严格的国家控制，例如农村信用社开展的农户小额信贷项目，贷款年利率按央行的规定执行，即在基准利率的0.9－2.3倍间，要求最好低于一般贷款利率；农行、农发行开展的扶贫贴息小额信贷，贷款的年利率为2.21％-3％，甚至无息费，由中央和地方政府补贴；城市商业银行与担保公司联合开展的小额信贷项目，以基准利率放贷，由财政贴补，借款人不支付利息或利率很低。这种控制使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，不得不依靠外部补贴，这成为其财务上可持续发展的不利因素，也阻碍了利率市场化改革的进一步推进。
四、经营风险问题
一般金融机构发放贷款，都需要担保，而小额信贷原则上不需要抵押担保或采取灵活多样的担保形式。因此，对于从事小额信贷项目的机构就存在着很大的经营风险。
首先是来自贷款本身的风险。当前，小额贷款在有效解决农村弱势群体的资金需求、缓解农业资金供求矛盾的作用日益显现，但小额贷款的风险也正在逐渐积聚，潜在风险加大。风险主要来源于农业的自然风险，而这种风险又是小额贷款管理中无法控制的一种风险。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的信用风险。由于农户一般都没有建立家庭收支状况和经济活动情况档案。小额贷款机构对农户经营活动、收入状况、家庭资产、信用记录等底细不清，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，这就使资信评估存在一定的信用风险。二是法律风险。由于农户法律法规知识淡薄，存在将多个小额贷款转移给一人使用的现象，形成风险叠加，加上农村执法难度较大，而且小额贷款分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。三是管理风险。小额贷款的特点。导致违规贷款有较强的隐蔽性。
五、法律问题
我国小额信货的发展仍处在初级阶段，缺乏完善的法律法规这是小额信贷在我国发展最大的障碍。
其一，从立法层面来看，目前，我国没有一部专门关于小额信贷这方面的立法，如果有也是些零星的规定，比如：中国人民银行作了一个规定，小额信贷公司应以出资人的自有资金发起成立，严禁非法揽储，否则将予以除名。因此，建立相关完善的法律制度对于小额信贷势在必行。
其二，从执法层面来看，大多数小额信贷机构不是真正独立于地方政府的，而是从属于并受制于地方政府。一些地方政府将小额信贷作为调整产业结构的一种手段，甚至将其和政绩联系起来，而发放小额信贷的金融机构基本上只有农村信用社一家，虽名为合作金融组织，但实际上是行政性金融机构，产权不明晰，政企未分开，并且主要按行政指令运营。
其三，从监管层面来看，监管队伍人员的素质是直接影响到小额贷款的发放，缺乏对监管人员的选拔制度，监管人员的复杂性降低了监管力度的效率。监管工作不到位，工作深度和广度不够，质量能力不强，缺乏有效的方法和手段。
总之，小额信贷作为一种有效的扶贫手段和金融创新产品，在我国的实践中遇到了许多问题，但是我们必须积极的面对，主动采取相应的措施解决，能够在发挥其应有的作用，真正的在健康持续发展的前提下，最大程度的为广大农民、为社会的弱势群体服务。
【关键词】农村小额信贷 问题
农村小额信贷作为一种扶贫的重要手段，还是一种突破传统金融制度限制的创新金融服务的产品，它的发展不仅能帮助农民摆脱困境、促进就业，还对社会主义新农村的建设起着积极的作用。然而，我国开展的小额信贷业务还不够成熟，在实践操作过程中面临种种问题，制约了其持续健康发展。
一、资金来源问题
我国现阶段农村金融的根本问题是资金问题，特别是需要解决农户的资金需求问题。然而，长期以来，我国农村金融发展始终面临供给与需求失衡的困境。小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题，但随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响。农村信用社等提供小额信贷产品的机构资金供给明显不足。其原因一方面，在于农村资金大量外流，不能通过低成本的居民储蓄来扩展自己的业务，影响农村资金整体供给。另一方面，非政府组织的小额信贷机构主要是依靠借入资金和捐赠资金维持其业务的开展，并且其借入资金在很大程度上具有补贴资金的性质，缺乏融资渠道。一旦捐助者和政府资金出现变动，借款者的偿还出现了延迟，小额信贷机构就没有能力对客户的信用需求做出灵活的反应。
二、贷款额度与期限问题
目前的农村小额信贷的发放，过多集中在种植业和养殖业，贷款供给类型單一，大部分仅能满足贫困农户的正常生产，贷款风险集中度很高。并且农村小额信贷期限通常较短，最长也不超过3年。不合理的期限结构已不适应现代农业发展的需求，一方面增加了农户小额信贷的逾期数量。另一方面也导致了农户信用等级和信贷需求满足率的下降，加大了呆坏账的产生率。此外，农业经济由单一经营向多种经营转变，这些多范围农业发展经营方式所需的资金支持量都较以前要高，如承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖厂等。设置贷款限额只能适应扶贫性需求，难以支持农户的大额资金需求。
三、利率问题
小额信贷不同于正规金融机构的一般信贷，其额度较小、信贷周期较短，并且小额信贷一般面向低收入人群，考虑到他们的还款能力，所以小额信贷的利率水平应当与国家规定的利率水平有差别。而盲目地统一制定小额信贷的利率水平将会严重影响到小额信贷业务的正常开展，所以利率问题的存在是阻碍小额信贷可持续发展的关键。
我国开展小额信贷业务的机构包括正规金融机构和非政府民间信贷机构。非政府民间信贷机构有相当自主的利率定价权。例如，只贷不存的小额贷款公司贷款年利率平均高出20％。然而，对于正规金融机构，我国实行的仍然是利率封顶政策，对存贷利率实行严格的国家控制，例如农村信用社开展的农户小额信贷项目，贷款年利率按央行的规定执行，即在基准利率的0.9－2.3倍间，要求最好低于一般贷款利率；农行、农发行开展的扶贫贴息小额信贷，贷款的年利率为2.21％-3％，甚至无息费，由中央和地方政府补贴；城市商业银行与担保公司联合开展的小额信贷项目，以基准利率放贷，由财政贴补，借款人不支付利息或利率很低。这种控制使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，不得不依靠外部补贴，这成为其财务上可持续发展的不利因素，也阻碍了利率市场化改革的进一步推进。
四、经营风险问题
一般金融机构发放贷款，都需要担保，而小额信贷原则上不需要抵押担保或采取灵活多样的担保形式。因此，对于从事小额信贷项目的机构就存在着很大的经营风险。
首先是来自贷款本身的风险。当前，小额贷款在有效解决农村弱势群体的资金需求、缓解农业资金供求矛盾的作用日益显现，但小额贷款的风险也正在逐渐积聚，潜在风险加大。风险主要来源于农业的自然风险，而这种风险又是小额贷款管理中无法控制的一种风险。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的信用风险。由于农户一般都没有建立家庭收支状况和经济活动情况档案。小额贷款机构对农户经营活动、收入状况、家庭资产、信用记录等底细不清，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，这就使资信评估存在一定的信用风险。二是法律风险。由于农户法律法规知识淡薄，存在将多个小额贷款转移给一人使用的现象，形成风险叠加，加上农村执法难度较大，而且小额贷款分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。三是管理风险。小额贷款的特点。导致违规贷款有较强的隐蔽性。
五、法律问题
我国小额信货的发展仍处在初级阶段，缺乏完善的法律法规这是小额信贷在我国发展最大的障碍。
其一，从立法层面来看，目前，我国没有一部专门关于小额信贷这方面的立法，如果有也是些零星的规定，比如：中国人民银行作了一个规定，小额信贷公司应以出资人的自有资金发起成立，严禁非法揽储，否则将予以除名。因此，建立相关完善的法律制度对于小额信贷势在必行。
其二，从执法层面来看，大多数小额信贷机构不是真正独立于地方政府的，而是从属于并受制于地方政府。一些地方政府将小额信贷作为调整产业结构的一种手段，甚至将其和政绩联系起来，而发放小额信贷的金融机构基本上只有农村信用社一家，虽名为合作金融组织，但实际上是行政性金融机构，产权不明晰，政企未分开，并且主要按行政指令运营。
其三，从监管层面来看，监管队伍人员的素质是直接影响到小额贷款的发放，缺乏对监管人员的选拔制度，监管人员的复杂性降低了监管力度的效率。监管工作不到位，工作深度和广度不够，质量能力不强，缺乏有效的方法和手段。
总之，小额信贷作为一种有效的扶贫手段和金融创新产品，在我国的实践中遇到了许多问题，但是我们必须积极的面对，主动采取相应的措施解决，能够在发挥其应有的作用，真正的在健康持续发展的前提下，最大程度的为广大农民、为社会的弱势群体服务。