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摘要：介绍贫困村互助资金项目的目的、内容，重点分析该项目的理论依据、发展现状，明确互助资金的未来发展趋势。通过“互助社”这种形式的建立，提高贫困农户自主发展、自我管理、自我组织的能力，从而帮助贫困村、贫困农户快速实现脱贫致富。
关键词：贫困村 互助资金
自2006年起，国务院扶贫办和财政部针对全国14个省（区）的140个村组织开展了“贫困村村级互助资金试点”，旨在创新和完善财政扶贫资金利用管理机制，解决贫困村和贫困户生产发展提供资金匮乏、贷款难的问题，提高贫困村、贫困户自我积累、互助互济和持续发展的能力。截止目前，全国（除西藏）全部已经开始了这个项目，从各地反映的情况看，项目进展顺利、运行正常。
贫困村村级互助资金得到了贫困地区群众的支持和信赖，也得到了有关领导和专家的肯定和好评。村级互助资金的设立充分体现了以群众为主体的扶贫开发理念，贫困村发展资金匮乏的问题有一定程度的缓解，促进了村民民主管理与和谐社区的建设，增强了党在基层的执政能力。
贫困村互助资金借由财政资金投入促进贫困村农户的资金互助合作，形成由全体加入的农户共同所有、共同使用、共同管理的互助资金，同时秉承民主的原则，在地方政府的引导下，由参与互助资金模式的农户自行编制各项制度章程，会同民团组织和金融机构不断强化互助资金运作过程的监督和管理。互助资金由参与的用户共用、共管。互助资金的设立不吸储，不以盈利为目的，封闭运行，旨在通过提供小额信贷资金缓解贫困户发展生产时资金短缺的问题。信贷资金收取一定的占用费以维护互助资金自身的正常运转并积累一定的公益基金。
贫困村互助资金是一个新的扶贫项目，也是金融扶贫的有益的探索，从一开始就要有坚实的理论基础的支撑，主要是建立在一些重要的发展干预理论基础之上。
1 参与式扶贫
参与式发展理论认为：每个人都有主观能动性，能够参与集体行动，并相合作，同时基于本身能动性来影响或重塑集体行动。在互助资金社中，首先是上层决策部门 将发展的决策、设计、实施和控制赋予受发展影响的地方；其次，对贫困地方的弱势群体给予一定的权限，使之能够参与主流会社的生产和生活。按照民主管理的模式由农户共同参与和监督资金运行过程，适当提高弱势群体（如妇孺、贫困户等）的资金分配比例，充分体现参与式发展的原则及特点。
2 社会资本理论
社会资本理论在宏观意义上指社会组织所具有的某种特征，例如信任、社会规范等。互助资金产权相对明晰，其经营活动中尽可能避免政企不分，政府干预过多的行为，不存在体质的偏好，能快速弥补国有金融体系对贫困地区的投入不足。广大入社群众都是同一地方的熟人，人际关系密切，有的贫困村互助资金社推行了贷款小组联保制度后，利用社员之间的亲密关系不断增加资本密度，以此强化资金监管，有效规避信贷资金运行风险，促进资金回流。另一方面，贫困村互助资金社可提高社员的团队意识，使贫困村与贫困村之间增进交流和合作，并且提倡贫困户共同参与体制建设，共同完善资金服务保障机制，同时更有利于增进农户之间的沟通和合作，引导其遵守规范，营造热心公共事业的良好氛围，最终形成对村级内部社会的资本的投资。
3 可持续发展
应用在扶贫项目中的可持续发展理念， 是指农户所处的生态环境和经济发展水平一定，农户基于某些方式整合自己所拥有的资源，并进行进一步开发，在保证他人和后人利益不受损的前提下尽可能提高资源利用率，继而提高经济效益、社会收益和行动能力。就目前情况而言，通过可持续发展获得收益和能力的提升恰恰能增加贫困村和贫困户的资金积累，且资源也能得到有效利用，最终的成果必然是成功脱贫。
贫困村互助资金基于向贫困户提供小额信贷，为其生产发展提供资金支持，来缓解贫困地区生产发展与资金短缺之间的矛盾。另外，使用贷款的农户，其物质和人力资产，促进农户之间互助，使资金积累形成整体效应，从而为整个村落的经济发展提供资金支持，提高贫困村的生产能力，同时有效巩固现有扶贫成果，避免重新返贫。
一个新生的事物需要一个实践检验的过程，贫困村互助资金现在处于一个很好的发展状态。以宁夏回族自治区灵武市为例，选择民风淳朴，有发展愿望，积极性高，村级班子有凝聚力，号召力和战斗力的贫困村。根据贫困村群众的经济条件，选择以5：5或2：8的配股，配股比例不得低于6：4，每户最多可以入3股每股1000元，当所有的配股完成后，每个互助社的注册资金在40万～100万左右，可以向县级扶贫办申请政府配套资金，可以吸收一部分捐赠资金。所有的资金到位后，就可以进行互助资金的发放了。在资金发放中有一个借款人的资格审查，所有的借款人必须是互助社入股的成员；家庭有劳动力和增收项目，比如在种植业和养殖业；但是优先向符合上述条件的贫困户成员和妇女成员发放借款。
根据本互助社的章程，借款人的借款额度第一次为3000元，以后可以根据借款人的信用度逐渐提高，最高限额由村民大会来决定。借款的占用费按照扶贫部门的规定不得超过同期银行利率。借款的期限一般不超过12个月，基本属于短期借款，也可以按照生产周期确定借款的期限。借款人只有在归还完借款后，才可以申请下一次借款。借款人在借款时，必须填写申请表，写明用途，还款时间，五人联保的签字和身份证明，以确保互助资金的使用真实和按时还款。在还款时可以整借整还，也可以整借零还，还款时间不限，但是不能逾期。在还款时必须结清占用费和本金；对于不能按时偿还的借款人要五户联保的小组有连带偿还的责任，在该借款户没有结清借款之前，联保小组成员不得借款。
互助资金的收益主要由成员交来的占用费和银行存款的利息、其他收入组成。按照互助社章程的规定，提出收入的40%充当管理费，发放管理人员的工资和管理费用；40%用来做公积金，公积金的50%滚入本金，50%提取风险准备金；20%用来做公益金，发展公益事业。
互助资金承载着广大贫困群众对美好生活的向往，也是国家对贫困地区的金融扶贫的新的、有益的探索。首先增加了财政扶贫资金对农户发展生产的直接投入，和农户自筹资金的有效结合，通过翘杠杆的形式，可以放大资金的规模，而占用费的收取，一方面可以增强互助社的经济实力，让更多的贫困户受益，也迫使贫困户要考虑用钱是有压力的，要考虑资金的使用成本，从两方面达到金融扶贫的效果。
探索扶贫资金和贫困地区农村生产、技术、销售环节的有效结合，促进贫困地区各种生产要素、社会要素的整合，将有限资金和当地能有效利用的资源相结合，挖掘出新的能和市场接轨的新产品和新技术，从而达到从输血型扶贫到造血型扶贫的完美转变。通过“互助社”这种形式的建立，也提高了贫困农户自主发展、自我管理、自我组织的能力，也是农户现代化过程的重要体现，特别是农户的信用意识，自主创业的意识、综合素质的提高都有显著的提高，从而加强了农村现代化的进程。
参考文献：
[1]贫困村互助资金试点指导手则.2008年5月.
[2]宁夏贫困村互助资金文件汇编.2012年11月.
[3]宁夏：贫困村互助资金：操作模式、绩效差异及两者间相关性2011.
[4]诸葛隽.基于温州的探索[J].民间金融，2007年8月.
[5]李文政，唐羽.国内外小额信贷理论与实践研究综述[J].金融经济，2008（16）.
关键词：贫困村 互助资金
自2006年起，国务院扶贫办和财政部针对全国14个省（区）的140个村组织开展了“贫困村村级互助资金试点”，旨在创新和完善财政扶贫资金利用管理机制，解决贫困村和贫困户生产发展提供资金匮乏、贷款难的问题，提高贫困村、贫困户自我积累、互助互济和持续发展的能力。截止目前，全国（除西藏）全部已经开始了这个项目，从各地反映的情况看，项目进展顺利、运行正常。
贫困村村级互助资金得到了贫困地区群众的支持和信赖，也得到了有关领导和专家的肯定和好评。村级互助资金的设立充分体现了以群众为主体的扶贫开发理念，贫困村发展资金匮乏的问题有一定程度的缓解，促进了村民民主管理与和谐社区的建设，增强了党在基层的执政能力。
贫困村互助资金借由财政资金投入促进贫困村农户的资金互助合作，形成由全体加入的农户共同所有、共同使用、共同管理的互助资金，同时秉承民主的原则，在地方政府的引导下，由参与互助资金模式的农户自行编制各项制度章程，会同民团组织和金融机构不断强化互助资金运作过程的监督和管理。互助资金由参与的用户共用、共管。互助资金的设立不吸储，不以盈利为目的，封闭运行，旨在通过提供小额信贷资金缓解贫困户发展生产时资金短缺的问题。信贷资金收取一定的占用费以维护互助资金自身的正常运转并积累一定的公益基金。
贫困村互助资金是一个新的扶贫项目，也是金融扶贫的有益的探索，从一开始就要有坚实的理论基础的支撑，主要是建立在一些重要的发展干预理论基础之上。
1 参与式扶贫
参与式发展理论认为：每个人都有主观能动性，能够参与集体行动，并相合作，同时基于本身能动性来影响或重塑集体行动。在互助资金社中，首先是上层决策部门 将发展的决策、设计、实施和控制赋予受发展影响的地方；其次，对贫困地方的弱势群体给予一定的权限，使之能够参与主流会社的生产和生活。按照民主管理的模式由农户共同参与和监督资金运行过程，适当提高弱势群体（如妇孺、贫困户等）的资金分配比例，充分体现参与式发展的原则及特点。
2 社会资本理论
社会资本理论在宏观意义上指社会组织所具有的某种特征，例如信任、社会规范等。互助资金产权相对明晰，其经营活动中尽可能避免政企不分，政府干预过多的行为，不存在体质的偏好，能快速弥补国有金融体系对贫困地区的投入不足。广大入社群众都是同一地方的熟人，人际关系密切，有的贫困村互助资金社推行了贷款小组联保制度后，利用社员之间的亲密关系不断增加资本密度，以此强化资金监管，有效规避信贷资金运行风险，促进资金回流。另一方面，贫困村互助资金社可提高社员的团队意识，使贫困村与贫困村之间增进交流和合作，并且提倡贫困户共同参与体制建设，共同完善资金服务保障机制，同时更有利于增进农户之间的沟通和合作，引导其遵守规范，营造热心公共事业的良好氛围，最终形成对村级内部社会的资本的投资。
3 可持续发展
应用在扶贫项目中的可持续发展理念， 是指农户所处的生态环境和经济发展水平一定，农户基于某些方式整合自己所拥有的资源，并进行进一步开发，在保证他人和后人利益不受损的前提下尽可能提高资源利用率，继而提高经济效益、社会收益和行动能力。就目前情况而言，通过可持续发展获得收益和能力的提升恰恰能增加贫困村和贫困户的资金积累，且资源也能得到有效利用，最终的成果必然是成功脱贫。
贫困村互助资金基于向贫困户提供小额信贷，为其生产发展提供资金支持，来缓解贫困地区生产发展与资金短缺之间的矛盾。另外，使用贷款的农户，其物质和人力资产，促进农户之间互助，使资金积累形成整体效应，从而为整个村落的经济发展提供资金支持，提高贫困村的生产能力，同时有效巩固现有扶贫成果，避免重新返贫。
一个新生的事物需要一个实践检验的过程，贫困村互助资金现在处于一个很好的发展状态。以宁夏回族自治区灵武市为例，选择民风淳朴，有发展愿望，积极性高，村级班子有凝聚力，号召力和战斗力的贫困村。根据贫困村群众的经济条件，选择以5：5或2：8的配股，配股比例不得低于6：4，每户最多可以入3股每股1000元，当所有的配股完成后，每个互助社的注册资金在40万～100万左右，可以向县级扶贫办申请政府配套资金，可以吸收一部分捐赠资金。所有的资金到位后，就可以进行互助资金的发放了。在资金发放中有一个借款人的资格审查，所有的借款人必须是互助社入股的成员；家庭有劳动力和增收项目，比如在种植业和养殖业；但是优先向符合上述条件的贫困户成员和妇女成员发放借款。
根据本互助社的章程，借款人的借款额度第一次为3000元，以后可以根据借款人的信用度逐渐提高，最高限额由村民大会来决定。借款的占用费按照扶贫部门的规定不得超过同期银行利率。借款的期限一般不超过12个月，基本属于短期借款，也可以按照生产周期确定借款的期限。借款人只有在归还完借款后，才可以申请下一次借款。借款人在借款时，必须填写申请表，写明用途，还款时间，五人联保的签字和身份证明，以确保互助资金的使用真实和按时还款。在还款时可以整借整还，也可以整借零还，还款时间不限，但是不能逾期。在还款时必须结清占用费和本金；对于不能按时偿还的借款人要五户联保的小组有连带偿还的责任，在该借款户没有结清借款之前，联保小组成员不得借款。
互助资金的收益主要由成员交来的占用费和银行存款的利息、其他收入组成。按照互助社章程的规定，提出收入的40%充当管理费，发放管理人员的工资和管理费用；40%用来做公积金，公积金的50%滚入本金，50%提取风险准备金；20%用来做公益金，发展公益事业。
互助资金承载着广大贫困群众对美好生活的向往，也是国家对贫困地区的金融扶贫的新的、有益的探索。首先增加了财政扶贫资金对农户发展生产的直接投入，和农户自筹资金的有效结合，通过翘杠杆的形式，可以放大资金的规模，而占用费的收取，一方面可以增强互助社的经济实力，让更多的贫困户受益，也迫使贫困户要考虑用钱是有压力的，要考虑资金的使用成本，从两方面达到金融扶贫的效果。
探索扶贫资金和贫困地区农村生产、技术、销售环节的有效结合，促进贫困地区各种生产要素、社会要素的整合，将有限资金和当地能有效利用的资源相结合，挖掘出新的能和市场接轨的新产品和新技术，从而达到从输血型扶贫到造血型扶贫的完美转变。通过“互助社”这种形式的建立，也提高了贫困农户自主发展、自我管理、自我组织的能力，也是农户现代化过程的重要体现，特别是农户的信用意识，自主创业的意识、综合素质的提高都有显著的提高，从而加强了农村现代化的进程。
参考文献：
[1]贫困村互助资金试点指导手则.2008年5月.
[2]宁夏贫困村互助资金文件汇编.2012年11月.
[3]宁夏：贫困村互助资金：操作模式、绩效差异及两者间相关性2011.
[4]诸葛隽.基于温州的探索[J].民间金融，2007年8月.
[5]李文政，唐羽.国内外小额信贷理论与实践研究综述[J].金融经济，2008（16）.