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农村金融制度改革的目标重点应定位在农民最终能否因此而获益，满足微观的金融需求。中国目前以民间人情借贷为主的农贷格局具有很强的内生性、路径依赖性和合理性。从长远看，基于农户视角下的我国农村金融制度的根本性制度变迁的途径更重要的是为农户提供所谓的“现代市场要素”和创造外部市场条件，而不是政府自上而下的行政推动。