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摘 要：科学技术水平的不断提高和互联网业的迅速崛起对银行业的发展产生了重大的影响，而网络银行凭借着其快捷、创新等优势和特点得到了银行和客户的青睐。网络银行自产生发展到今天虽然时间不长但却是未来发展的必然趋势，因此正确的认识网络银行的有关问题具有重要的现实意义。论文首先概括性的论述了网络银行的概念，我国网络银行的发展状况，特别分析了存在的风险，提出了针对我国网络银行发展的策略，这对于我国网络银行的持续健康发展具有十分重要的意义。
关键词：网络银行 现状 发展对策
一、网络银行的概念
网络银行是指通过运用国际互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行，它的存在以新型的电子通讯手段和互联网的快速发展为基础。网络银行是信息时代的产物，网络银行的实质是为各种通过Internet进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。在网络银行中，客户除了能办理储蓄、转帐等简单业务和信用卡、证券交易、等业务以外，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财政状况分析。网络银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。网络银行目前有两类，一类是以因特网为背景的传统银行电子化业务，是对传统银行利用计算机技术在因特网上建立网点，以替代原来需在柜台操作的诸种业务。另一类是在传统银行以外兴起的，也以因特网技术为依托，但它是一种设在因特网上的虚拟机制，它不拥有存在于网络之外的独立的金融信息处理系统，因此是对传统银行地位的挑战。第一种是目前多数网络银行的形态，但第二种却是未来网络银行发展的趋势。网上银行作为依托高科技的金融机构，与传统银行相比具有明显的优势。
二、我国网络银行发展现状
1996年2月，中国银行率先成为我国首家在互联网上拥有主页并且能够在网上发布关于自己行内金融信息的银行。1998年，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行，此后工商银行、建设银行、以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。当前网络支付已经成为最受人们欢迎的支付方式之一，它的方便快捷使得超过85%的网络民众选择网络支付做为自己普通支付方式。目前，中国网络银行主要有如下的业绩：
1.业务种类多种多样。我国的网络银行发展生涯只有十几年，在不断地发展中所能够提供的业务种类越来越多，更好的满足了客户的需求。新的个人银行，支付学费外汇交易，网上购物和一系列的网上银行业务，逐步满足多类客户的多层次需求，更多的理财产品也让人们有了更多积累财富的方案。
2.业务规模不断扩大。从第一家网络银行的开设至今国有银行、股份制银行、城市商业银行在网络银行业务领域全面发展，网络银行的逐步完善使商业银行的业务产生了翻天覆地的变化。截至到目前，工行、建行凭借着其机构数量的庞大以及客户资源丰富的优势，在网络银行的业务量及交易总额方面位列前茅。
3.网络银行服务在逐步完善。在网络银行这个“虚拟”的世界客户仍然会遇到各种各样的问题，由于受地域以及技术条件的限制，银行可能很难及时的帮助客户解决一些疑问，随着网络银行的不断发展，银行为客户提供的金融服务逐渐完善，在这方面更能受到客户的青睐。
三、我国网络银行存在的风险
在互联网盛行的时代，网络银行的强盛是银行未来的发展趋势，而面对这个汹涌的浪潮，我国在引进互联网方面和世界先进国家相比，已经落后了一步，虽然我国的发展速度非常快，但仍有很多问题急需解决。我们需要在认可我国网络银行已取得较好的发展态势外，还要认清形式，发现问题，解决问题。我认为我国网络银行存在的风险主要表现在以下几个方面：
1.社会信用环境问题：和传统的银行一樣，网络银行也是一种与客户之间的信用关系。但由于使用网络进行交易又决定了其虚拟的特点，使得网络银行更加注重社会信用环境。目前，我国社会信用环境并不理想，企业间的拖欠仍是影响信用的重要因素，同时企业为了扩大发展在银行的贷款不还也时有发生。和发达国家相比，可以说我国的个人信用制度才刚刚建立和发展，银行取信措施非常单一，跨地区取信对于银行来说更是难上加难，网络银行的“无疆域”使得企业更难以得到银行的信任。
2.法律风险：互联网是一个虚拟的世界，协作和管理缺乏，信息之间很容易实现跨区域、跨国界的传输，如果没有一个成熟的法律制度，仲裁、纠纷难以解决。目前，我国整个法制建设还处于一个逐步完善和健全的阶段，在网络经济方面的法律条文也少之又少。
3.互联网安全问题：网络银行业务是虚拟的，一旦出现安全问题，带来的影响可能是灾难性的。由于安全方面原因带来的诸多问题，大大制约了我国网络银行的发展。其中重要的原因也在于目前我国网络银行没有权威统一的认证中心，银行间各自为政，给网络银行的发展造成巨大不便。
4.中央银行监管滞后：央行对商业银行的监管还主要集中在传统的银行业务方面。相对于传统银行业务，网络银行无纸化账务、抽象化处理途径、机构虚拟化以及网络银行的快捷服务实现了银行业务量的成倍增长，这使现有的监管方式在效率、质量、辐射范围方面面临着严峻的挑战。
四、我国网络银行的发展对策
1.建立健全的网上银行准入制度。访问网上银行需要严格的登记制度、安全区域的条款。我国网络银行的市场准入制度更应该体现在让企业抓住机遇，更多的去拓宽市场，在我国网络银行的监管体系下有宽松的发展空间上。
2.法规的制定和执行。做到有法可依，有法必依。随着社会的进步，一站式服务的金融日益受到广大客户的青睐，为了提高我国银行业的竞争力，我们要加快金融法规的修订及金融监管体制改革的步伐，加强网络服务创新的管理，营造良好的金融环境，使中国的银行参与到国际竞争中去，能够在世界立足。
3.推动安全建设，提高防范意识。加强金融机构各层面的风险防范，切实增强网络银行进程的安全性建设，对于降低金融系统以及各级客户的损失而言都是必要的工作。金融机构要切实把各项规章制度的制定、执行落实到实际工作中去，尽可能的规避风险将可能产生的损失降至最低，从而形成一种良性发展格局。要提高网络银行的发展水平，还要根据不同特性从不同的角度进行人才培养，为我国的网络银行业务的迅速发展提供有力的支撑。
4.大力兴建央行信息监管网络。金融监管的新时代，信息的迅速传送要求金融监管的速度也要大幅度提升，即所谓的金融即时监管。只有这样，中央银行才能全面、迅速、准确地掌握监管对象的有关信息，才能在日新月异的金融网络中及时发现问题，并能够及时的将有关信息传达到相关部门，防止风险发生。
五、结语
网络与银行的结合以及自身的不断完善带给世界的是经济的飞速发展，这提醒我们要更加重视网络银行的发展。随着网络银行业务的深入普及，业务种类必然日益多样化，业务范围也越来越广。此外，网络银行使银行业的商业模式和赢利手段日益丰富，进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。21世纪是互联网崛起的时代，在这个网络发展潜力不可估量的时代，如何能够更好的运用互联网去发展我国金融对于未来金融服务业的进步是至关重要的。网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行业未来的趋势。
参考文献：
[1]张梦.中国网络银行发展的困境及对策[N].时代金融.2014.（11）.
[2]刘振云.网络银行的特性与发展趋势研究[D].复旦大学硕士学位论文.2008.（3）.
作者简介：赵丽云（1992—），女，汉族，内蒙古赤峰市，内蒙古财经大学研究生院，2015级研究生，统计学专业。
关键词：网络银行 现状 发展对策
一、网络银行的概念
网络银行是指通过运用国际互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行，它的存在以新型的电子通讯手段和互联网的快速发展为基础。网络银行是信息时代的产物，网络银行的实质是为各种通过Internet进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。在网络银行中，客户除了能办理储蓄、转帐等简单业务和信用卡、证券交易、等业务以外，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财政状况分析。网络银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。网络银行目前有两类，一类是以因特网为背景的传统银行电子化业务，是对传统银行利用计算机技术在因特网上建立网点，以替代原来需在柜台操作的诸种业务。另一类是在传统银行以外兴起的，也以因特网技术为依托，但它是一种设在因特网上的虚拟机制，它不拥有存在于网络之外的独立的金融信息处理系统，因此是对传统银行地位的挑战。第一种是目前多数网络银行的形态，但第二种却是未来网络银行发展的趋势。网上银行作为依托高科技的金融机构，与传统银行相比具有明显的优势。
二、我国网络银行发展现状
1996年2月，中国银行率先成为我国首家在互联网上拥有主页并且能够在网上发布关于自己行内金融信息的银行。1998年，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行，此后工商银行、建设银行、以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。当前网络支付已经成为最受人们欢迎的支付方式之一，它的方便快捷使得超过85%的网络民众选择网络支付做为自己普通支付方式。目前，中国网络银行主要有如下的业绩：
1.业务种类多种多样。我国的网络银行发展生涯只有十几年，在不断地发展中所能够提供的业务种类越来越多，更好的满足了客户的需求。新的个人银行，支付学费外汇交易，网上购物和一系列的网上银行业务，逐步满足多类客户的多层次需求，更多的理财产品也让人们有了更多积累财富的方案。
2.业务规模不断扩大。从第一家网络银行的开设至今国有银行、股份制银行、城市商业银行在网络银行业务领域全面发展，网络银行的逐步完善使商业银行的业务产生了翻天覆地的变化。截至到目前，工行、建行凭借着其机构数量的庞大以及客户资源丰富的优势，在网络银行的业务量及交易总额方面位列前茅。
3.网络银行服务在逐步完善。在网络银行这个“虚拟”的世界客户仍然会遇到各种各样的问题，由于受地域以及技术条件的限制，银行可能很难及时的帮助客户解决一些疑问，随着网络银行的不断发展，银行为客户提供的金融服务逐渐完善，在这方面更能受到客户的青睐。
三、我国网络银行存在的风险
在互联网盛行的时代，网络银行的强盛是银行未来的发展趋势，而面对这个汹涌的浪潮，我国在引进互联网方面和世界先进国家相比，已经落后了一步，虽然我国的发展速度非常快，但仍有很多问题急需解决。我们需要在认可我国网络银行已取得较好的发展态势外，还要认清形式，发现问题，解决问题。我认为我国网络银行存在的风险主要表现在以下几个方面：
1.社会信用环境问题：和传统的银行一樣，网络银行也是一种与客户之间的信用关系。但由于使用网络进行交易又决定了其虚拟的特点，使得网络银行更加注重社会信用环境。目前，我国社会信用环境并不理想，企业间的拖欠仍是影响信用的重要因素，同时企业为了扩大发展在银行的贷款不还也时有发生。和发达国家相比，可以说我国的个人信用制度才刚刚建立和发展，银行取信措施非常单一，跨地区取信对于银行来说更是难上加难，网络银行的“无疆域”使得企业更难以得到银行的信任。
2.法律风险：互联网是一个虚拟的世界，协作和管理缺乏，信息之间很容易实现跨区域、跨国界的传输，如果没有一个成熟的法律制度，仲裁、纠纷难以解决。目前，我国整个法制建设还处于一个逐步完善和健全的阶段，在网络经济方面的法律条文也少之又少。
3.互联网安全问题：网络银行业务是虚拟的，一旦出现安全问题，带来的影响可能是灾难性的。由于安全方面原因带来的诸多问题，大大制约了我国网络银行的发展。其中重要的原因也在于目前我国网络银行没有权威统一的认证中心，银行间各自为政，给网络银行的发展造成巨大不便。
4.中央银行监管滞后：央行对商业银行的监管还主要集中在传统的银行业务方面。相对于传统银行业务，网络银行无纸化账务、抽象化处理途径、机构虚拟化以及网络银行的快捷服务实现了银行业务量的成倍增长，这使现有的监管方式在效率、质量、辐射范围方面面临着严峻的挑战。
四、我国网络银行的发展对策
1.建立健全的网上银行准入制度。访问网上银行需要严格的登记制度、安全区域的条款。我国网络银行的市场准入制度更应该体现在让企业抓住机遇，更多的去拓宽市场，在我国网络银行的监管体系下有宽松的发展空间上。
2.法规的制定和执行。做到有法可依，有法必依。随着社会的进步，一站式服务的金融日益受到广大客户的青睐，为了提高我国银行业的竞争力，我们要加快金融法规的修订及金融监管体制改革的步伐，加强网络服务创新的管理，营造良好的金融环境，使中国的银行参与到国际竞争中去，能够在世界立足。
3.推动安全建设，提高防范意识。加强金融机构各层面的风险防范，切实增强网络银行进程的安全性建设，对于降低金融系统以及各级客户的损失而言都是必要的工作。金融机构要切实把各项规章制度的制定、执行落实到实际工作中去，尽可能的规避风险将可能产生的损失降至最低，从而形成一种良性发展格局。要提高网络银行的发展水平，还要根据不同特性从不同的角度进行人才培养，为我国的网络银行业务的迅速发展提供有力的支撑。
4.大力兴建央行信息监管网络。金融监管的新时代，信息的迅速传送要求金融监管的速度也要大幅度提升，即所谓的金融即时监管。只有这样，中央银行才能全面、迅速、准确地掌握监管对象的有关信息，才能在日新月异的金融网络中及时发现问题，并能够及时的将有关信息传达到相关部门，防止风险发生。
五、结语
网络与银行的结合以及自身的不断完善带给世界的是经济的飞速发展，这提醒我们要更加重视网络银行的发展。随着网络银行业务的深入普及，业务种类必然日益多样化，业务范围也越来越广。此外，网络银行使银行业的商业模式和赢利手段日益丰富，进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。21世纪是互联网崛起的时代，在这个网络发展潜力不可估量的时代，如何能够更好的运用互联网去发展我国金融对于未来金融服务业的进步是至关重要的。网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行业未来的趋势。
参考文献：
[1]张梦.中国网络银行发展的困境及对策[N].时代金融.2014.（11）.
[2]刘振云.网络银行的特性与发展趋势研究[D].复旦大学硕士学位论文.2008.（3）.
作者简介：赵丽云（1992—），女，汉族，内蒙古赤峰市，内蒙古财经大学研究生院，2015级研究生，统计学专业。