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在由道德习惯、法律体系、行政体系构成的经济社会的制度环境中,影响个人信用行为的因素包括法律惩罚、社会惩罚和内化约束三个方面。守信的预期收益和违约时的预期损失之和与信用违约的直接收益的对比关系将决定个人信用行为。信用信息传播范围的扩大、速度的增加、法律环境的改善以及被信用违约时上诉成本的降低均可以促使个人更倾向于选择守信。