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农村金融市场落后，导致农村金融严重抑制，如何解决农村金融抑制成为当前新农村建设的最重大课题之一。
一、江西农村金融市场现现状
1．农村金融机构稀少，资产优良率不高
截至2004年末，江西省银行业金融机构共有机构数6955个，从业人员70902人。人均资产约为784．56万元；农村信用社的分支机构共有3137个，从业人员22943人，人均资产约为261．65万元；通过两组数据比较，可以看出：机构主要在城市，而在人口占64．：3％广大农村，金融机构稀少；1998年以来，江西全省金融机构撤并县及县以下营业网点达2790个，仅安远县1998年至今共撤并金融机构网点35个，撒并比率达46．7％，其中有4个乡镇无金融网点。
2.农村资金流失严重
截至2004年末，扛西省农村信用社存款余额达506．5亿元，比年初增加83．8亿元，净增额居江西省各金融机构首位；各项贷款余额353．6亿元，比年初增加72．2亿元，同比多增8．3亿元。而存贷款差却存在152．9亿元的缺口，加上邮政储汇局等金融存款“抽水机”作用，农村资金流失了农村存款的60％P2_lz。因此，2004年我省农业增加值占GDP的比重是20．3％，但是农业在整个金融机构中占用的贷款余额比重仅为8．9％。
3．民间借贷规模不小
据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23．4％，其中从银行或信用社得到贷款的有120户，占被调查农户的4．9％；从2001年至2003年，从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷总量的13％-23％左右，而民间贷款所占比重为76％—86％。
二、江西农村金融市场落后的主要成因分析
江西农村金融市场落后，严重的金融抑制已经是既成事实，造成这种局面是有多种深刻的经济、社会成因的：
1．风险防范与利益驱动
在我国进行市场建设体系的过程中，由于市场竞争，出于防范风险和提高经营效益的考虑，使得大型银行采取了比较严厉的“有进有退”战略，已经大规模撤离农村，贷款权纷纷上收，留在县和县级以下的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农业银行脱离三农的步伐也越来越快。其结果，江西农村地区的金融企业十分稀少，农村金融市场十分凋零。
2．农村的金融经营环境恶劣
农村特别是农户信贷有其特点：一是信贷需求主体高度分散，数量大，经营规模小，经营成本高。二是农业生产季节性强，周期长，受自然资源和自然灾害影响大。三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便。四是农民收入水平远低于缄市，户均拥有的财富和抵押品严重不足。这些特点决定了金融经营环境比较恶劣，农村金融的交易成本和信贷风险必然都很高。
3．农村金融信用体系缺失
江西农村金融信用体系极为落后，在信贷信用评估几乎缺失的状况下，农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。加上农业保险全面萎缩，一但遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，根本无力归还贷款。
4．农村金融主体的利益搏弈
农村金融主体的稀落，也给各地高利贷、地下钱庄带来巨大的活动空间。在我国，高利贷、地下钱庄从某种意义上判断是属于非法的。但是，金融监管当局却对于农村金融垄断视而不见，对农村金融“荒漠化”不负任何责任。在正规金融机构高举“合法”旗帜的利益搏弈下，原本“同根”的金融监管当局对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。以至于农民的借贷成本居高不下，不但办理抵押的评估等费用太高，“阳光”利率较高，而且出现许多见不得阳光的行为，加重了农民的负担。农民盘算下来，两者综合成本相当，而民间借贷简捷方便。
三、建设江西新农村金融市场的对策建议
我省农村金融市场不健全已经形成了严重的金融抑制，不仅制约了我省三农问题的解决，而且降低了我省整个农村社会资源配置效率。建设社会主义新农村客观上需要金融业做出相应的变革。
1．全力培育农村金融市场健全的主体结构
现有的农村金融体系从整体上看，已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求，不适应农业和农村经济发展的需要。在《国务院关于农村金融体制改革的决定》中明确提出：农村金融市场的主体要形成以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构、主要为农户服务的合作金融机构以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构三部分构成的格局。在严格监管和有效防范金融风险的前提下，在江西农村地区，应该放低“门槛”，全力培育最大量的合格主体，特别是通过吸收社会资本和外资，培育直接服务“三农”的民办中小金融机构。只有大量的合格主体存在与竞争，才能真正有效地打破目前劣质“垄断”，改造我省农村金融“荒漠”。从而尽快建立以农村合作金融为主，政策性金融，商业性金融和农业保险金融为辅四位一体的农村金融体系。
2．加大力度扶持农村信用社的发展
大型商业银行县级机构、业务的收缩有其自身发展的客观要求，同时，也为农村信用社的发展让出了空间。政府要加大对农村信用社的扶持，壮大农村信用社实力，使之成为农村金融的强大支柱之一。
3．应该培育竞争性的农村金融市场
解决当前我国农村金融中的突出问题，不能局限于对当前农村金融体系的小修小补，改革的总体目标应该是培育竞争性的农村金融市场，形成合理的农村金融机构体系。各类金融机构要在建设农村金融中发挥自己的市场主体特色，加大力度提供适应建设新农村的金融产品；地方政府应在中央政府的支持下，通过地方立法的方式，建立储蓄资金回流机制，增加农村信贷资金总来源，要稳步推进农村利率市场化改革，加快建立和完善政策性农业保险制度。
4．正确引导民间借贷活动
民间借贷并不能与高利贷划等号，事实上，江浙民间金融十分活跃，为经济建设作出了重大贡献。当前，江西农村一些地区民间信贷也还活跃，说明民间有很多可以利用的资金，在正规金融机构不能充分满足农民的贷款需要的情况下，应当按照农村金融市场的基本要求，转变长期形成的观念，正视民间金融市场在农户生产和生活中发挥的积极作用。从发展才是硬道理出发，适当降低农村金融市场的准入门槛，发育、培养民间金融机构，放宽民间资金进入金融业的限制，允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务，在法律上承认和规范民间借贷活动，保护借贷双方的正当权益，引导民间借贷向健康的方向发展，使之成为农村正规金融活动的强大补充和竞争力量，为新农村的建设和发展发挥更大的作用。
5．建立和完善农村金融风险规避机制
江西农村金融市场由于经济基础的薄弱，金融风险的发现与防范比较难，加上农村金融机构的弱小，抵抗金融风险的能力较差。因此，地方政府应该研究对策，在资金、税收、再保险等方面给予支持，壮大农村金融机构实力。针对农户和农村中小企业的实际情况，象支持中小企业那样，建立重要由政府出资、市场化运作的各类信用担保机构，设立担保基金，积极拓展农村担保业务，也要鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，发展农村互助担保组织。在国家的支持下，充分发挥工业反哺机制和“绿箱”政策的作用，建立市场化的农村金融风险规避机制。
6．培育良好的农村信用环境
江西农村信用环境的恶劣使得农村金融机构的经营风险加大。为了防范经营风险就必须加大风险成本。而“羊毛出在羊身上”，最终转嫁到农村金融客户身上，造成恶性循环。我们必须用软硬两手解决农村信用差的问题。除研究实行多种形式的抵押、质押办法外，可以用教育与核查为主的办法，加速建立农户信用体系，提高农民信用意识；同时要加大打击力度，依法查处恶意逃废债务的行为，不让恶意逃废债务者在经济上留有任何油水。
7．健全农村金融的法律体系
目前的农村金融现状，江西农村金融市场的建设问题涉及面较广，不是金融机构或者一个部门能够单独解决的，而且有许多法律不适合农村金融实际，需要全面研究，统筹考虑。建议地方政府针对制约农村金融市场发展的主要问题，清理相关法律，并根据农村经济的发展实际阶段，研究制定专门的地方法律法规，并严格执法，促进农村金融市场的加速发展。
一、江西农村金融市场现现状
1．农村金融机构稀少，资产优良率不高
截至2004年末，江西省银行业金融机构共有机构数6955个，从业人员70902人。人均资产约为784．56万元；农村信用社的分支机构共有3137个，从业人员22943人，人均资产约为261．65万元；通过两组数据比较，可以看出：机构主要在城市，而在人口占64．：3％广大农村，金融机构稀少；1998年以来，江西全省金融机构撤并县及县以下营业网点达2790个，仅安远县1998年至今共撤并金融机构网点35个，撒并比率达46．7％，其中有4个乡镇无金融网点。
2.农村资金流失严重
截至2004年末，扛西省农村信用社存款余额达506．5亿元，比年初增加83．8亿元，净增额居江西省各金融机构首位；各项贷款余额353．6亿元，比年初增加72．2亿元，同比多增8．3亿元。而存贷款差却存在152．9亿元的缺口，加上邮政储汇局等金融存款“抽水机”作用，农村资金流失了农村存款的60％P2_lz。因此，2004年我省农业增加值占GDP的比重是20．3％，但是农业在整个金融机构中占用的贷款余额比重仅为8．9％。
3．民间借贷规模不小
据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23．4％，其中从银行或信用社得到贷款的有120户，占被调查农户的4．9％；从2001年至2003年，从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷总量的13％-23％左右，而民间贷款所占比重为76％—86％。
二、江西农村金融市场落后的主要成因分析
江西农村金融市场落后，严重的金融抑制已经是既成事实，造成这种局面是有多种深刻的经济、社会成因的：
1．风险防范与利益驱动
在我国进行市场建设体系的过程中，由于市场竞争，出于防范风险和提高经营效益的考虑，使得大型银行采取了比较严厉的“有进有退”战略，已经大规模撤离农村，贷款权纷纷上收，留在县和县级以下的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农业银行脱离三农的步伐也越来越快。其结果，江西农村地区的金融企业十分稀少，农村金融市场十分凋零。
2．农村的金融经营环境恶劣
农村特别是农户信贷有其特点：一是信贷需求主体高度分散，数量大，经营规模小，经营成本高。二是农业生产季节性强，周期长，受自然资源和自然灾害影响大。三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便。四是农民收入水平远低于缄市，户均拥有的财富和抵押品严重不足。这些特点决定了金融经营环境比较恶劣，农村金融的交易成本和信贷风险必然都很高。
3．农村金融信用体系缺失
江西农村金融信用体系极为落后，在信贷信用评估几乎缺失的状况下，农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。加上农业保险全面萎缩，一但遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，根本无力归还贷款。
4．农村金融主体的利益搏弈
农村金融主体的稀落，也给各地高利贷、地下钱庄带来巨大的活动空间。在我国，高利贷、地下钱庄从某种意义上判断是属于非法的。但是，金融监管当局却对于农村金融垄断视而不见，对农村金融“荒漠化”不负任何责任。在正规金融机构高举“合法”旗帜的利益搏弈下，原本“同根”的金融监管当局对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。以至于农民的借贷成本居高不下，不但办理抵押的评估等费用太高，“阳光”利率较高，而且出现许多见不得阳光的行为，加重了农民的负担。农民盘算下来，两者综合成本相当，而民间借贷简捷方便。
三、建设江西新农村金融市场的对策建议
我省农村金融市场不健全已经形成了严重的金融抑制，不仅制约了我省三农问题的解决，而且降低了我省整个农村社会资源配置效率。建设社会主义新农村客观上需要金融业做出相应的变革。
1．全力培育农村金融市场健全的主体结构
现有的农村金融体系从整体上看，已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求，不适应农业和农村经济发展的需要。在《国务院关于农村金融体制改革的决定》中明确提出：农村金融市场的主体要形成以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构、主要为农户服务的合作金融机构以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构三部分构成的格局。在严格监管和有效防范金融风险的前提下，在江西农村地区，应该放低“门槛”，全力培育最大量的合格主体，特别是通过吸收社会资本和外资，培育直接服务“三农”的民办中小金融机构。只有大量的合格主体存在与竞争，才能真正有效地打破目前劣质“垄断”，改造我省农村金融“荒漠”。从而尽快建立以农村合作金融为主，政策性金融，商业性金融和农业保险金融为辅四位一体的农村金融体系。
2．加大力度扶持农村信用社的发展
大型商业银行县级机构、业务的收缩有其自身发展的客观要求，同时，也为农村信用社的发展让出了空间。政府要加大对农村信用社的扶持，壮大农村信用社实力，使之成为农村金融的强大支柱之一。
3．应该培育竞争性的农村金融市场
解决当前我国农村金融中的突出问题，不能局限于对当前农村金融体系的小修小补，改革的总体目标应该是培育竞争性的农村金融市场，形成合理的农村金融机构体系。各类金融机构要在建设农村金融中发挥自己的市场主体特色，加大力度提供适应建设新农村的金融产品；地方政府应在中央政府的支持下，通过地方立法的方式，建立储蓄资金回流机制，增加农村信贷资金总来源，要稳步推进农村利率市场化改革，加快建立和完善政策性农业保险制度。
4．正确引导民间借贷活动
民间借贷并不能与高利贷划等号，事实上，江浙民间金融十分活跃，为经济建设作出了重大贡献。当前，江西农村一些地区民间信贷也还活跃，说明民间有很多可以利用的资金，在正规金融机构不能充分满足农民的贷款需要的情况下，应当按照农村金融市场的基本要求，转变长期形成的观念，正视民间金融市场在农户生产和生活中发挥的积极作用。从发展才是硬道理出发，适当降低农村金融市场的准入门槛，发育、培养民间金融机构，放宽民间资金进入金融业的限制，允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务，在法律上承认和规范民间借贷活动，保护借贷双方的正当权益，引导民间借贷向健康的方向发展，使之成为农村正规金融活动的强大补充和竞争力量，为新农村的建设和发展发挥更大的作用。
5．建立和完善农村金融风险规避机制
江西农村金融市场由于经济基础的薄弱，金融风险的发现与防范比较难，加上农村金融机构的弱小，抵抗金融风险的能力较差。因此，地方政府应该研究对策，在资金、税收、再保险等方面给予支持，壮大农村金融机构实力。针对农户和农村中小企业的实际情况，象支持中小企业那样，建立重要由政府出资、市场化运作的各类信用担保机构，设立担保基金，积极拓展农村担保业务，也要鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，发展农村互助担保组织。在国家的支持下，充分发挥工业反哺机制和“绿箱”政策的作用，建立市场化的农村金融风险规避机制。
6．培育良好的农村信用环境
江西农村信用环境的恶劣使得农村金融机构的经营风险加大。为了防范经营风险就必须加大风险成本。而“羊毛出在羊身上”，最终转嫁到农村金融客户身上，造成恶性循环。我们必须用软硬两手解决农村信用差的问题。除研究实行多种形式的抵押、质押办法外，可以用教育与核查为主的办法，加速建立农户信用体系，提高农民信用意识；同时要加大打击力度，依法查处恶意逃废债务的行为，不让恶意逃废债务者在经济上留有任何油水。
7．健全农村金融的法律体系
目前的农村金融现状，江西农村金融市场的建设问题涉及面较广，不是金融机构或者一个部门能够单独解决的，而且有许多法律不适合农村金融实际，需要全面研究，统筹考虑。建议地方政府针对制约农村金融市场发展的主要问题，清理相关法律，并根据农村经济的发展实际阶段，研究制定专门的地方法律法规，并严格执法，促进农村金融市场的加速发展。