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婺源从2001年开始进行的小额信用贷款试点工作,如今已经推进探索了10年,那么农民贷款还难不难?带着这个疑问,记者到这里采访,得出的答案是:这里的农民贷款真正做到了不再难!普惠金融在这里成为现实,农民这一弱势群体得到有效扶助。
“发祥于婺源的小额农贷已经成为一种标准化的产品,按照这个模式操作就能解决农民贷款难的问题。”江西省农信联社理事长肖四如在接受记者采访时说,只要农户有致富渠道、讲诚信,就能很便利地获得贷款,在技术操作上没有问题。
460亿元小额农贷能让多少农户脱贫致富?江西省农信社的答案是1150万。在江西这个经济并不发达的中部省份,农户的有效贷款需求满足率达96%。
从2001年开始,当国有银行改革展开波澜壮阔的恢宏画卷时,在婺源遥远而美丽的小山村里,一项不起眼的伟大探索也在生长蔓延。
对于金融体制改革的意义,小额农贷的影响不亚于国有银行的股改上市。农民是弱势群体,农民贷款难是世界性难题,金融服务怎样覆盖这个广大的特殊群体?在婺源,10年实践证明,小额农贷是一个风险最小的多赢产品。农民基于信用就能获得贷款,规范的标准化流程能让农户享受到便捷的一站式服务,农户在农信社一次就能把贷款手续全部完成。
十年磨一剑。2008年,婺源小额农贷成功通过了ISO9001∶2000国际质量认证,成为迄今为止首个通过国际质量认证的金融产品,成为了中国最美乡村的金字招牌。通过小额农贷这一窗口和路径,不但普惠制金融体系在解决农民贷款难层面找到一个可供借鉴的模板样本,而且产品不断衍生,形成共同体、联保贷款等信贷产品体系,构建出一种“信用合作+专业合作”的新型信贷模式,解决小额农贷所不能解决的农民较大额度资金需求,在支持数以百万计的农户产业化和专业化经营上继续迈进。
一个农贷协管员的故事
6月中,程文保一大早就赶到了农科站,向住在这里的汪海涛等几户村民催收第二季度的贷款利息。
程文保是婺源县紫阳镇湖宁村的村委会委员,村里的人都习惯地称他是农信社的人。尽管催收贷款不是他的主业,却是他的分内之事。程文保是婺源县农信联社的一名协管员。当很多人对这个名词还感到陌生的时候,程文保已经不知不觉干了十年。
当上农贷协管员的经历,程文保至今历历在目。在2001年小额农贷推出时,婺源县农信社就发现了最大的问题所在:湖宁村有11个自然村和13个村小组,别说是摸清千家万户的生产经营信息,信贷员到了村里连路都不熟悉。程文保当时是村委会民兵营长,比较有威望,做事也公道,就被聘请为农信社的农贷协管员。
在婺源县的170个行政村,共有180多个像程文保这样的协管员。为什么小额农贷在婺源能取得好的效果?婺源县农信联社理事长何民认为,关键是发挥了协管员的作用,协管员的优势就是土生土长,掌握着大量农户的第一手信息,譬如程文保已经在村委会工作了20年,对农户情况比较熟悉。另外他还是村委会委员,具有管理优势,对信用不好的村民也有制裁手段。通过协管员这一桥梁提供信息和进行贷款管理,农信社化解掉了信息不对称带来的成本和风险,找到了农户抵押物不足的替代机制。
每一季度第一个月的上旬,农信社召集协管员开会,把农户贷款情况和应还利息列一个清单后,程文保就忙碌起来。300多户贷款户,他要挨个上门催收或者打电话,在外打工的贷款户他也会委托别人转告通知交利息,由于这么多年形成的默契,贷款农户一接到程文保的电话就知道要交利息了。“春节前后是最忙的时候,要打听打工的农户有没有回家,联系贷款人的行踪。”
除去催收利息,程文保从贷款程序的一开始就参与了“协管”。农户的家庭成员、收入情况全部由他收集反馈给农信社信贷员。“我们还要参加农户评级,对农户的贷款审查提出建议,每个月都要打电话给信贷员提供辖区贷款使用的情况。”程文保说。
有了程文保做为协管员,婺源县农信社对湖宁村的小额贷款发放就增加了信心。规模迅速做大,贷款质量有了保障。样本放大到整个婺源县,农信联社仅凭60个客户经理就管理了2.3万户的农户小额贷款。
一笔仅5万元的小额农贷能带来怎样的效果?程文保对村子这十年来的变化只能用不敢相信来形容。2001年时,湖宁村农户只有种植水稻和茶叶一项收入来源,现在发展农工商多种经营,一个养猪大户能养1000多头猪,一年能赚80多万元。2001年湖宁村住的是砖木结构的老房子,现在程文保所在的村组全部是小洋楼,最矮的也有两层半。2001年,湖宁村满是黄泥巴路,现在到处是水泥大道,没有一个村小组走沙石路。
事实上,程文保的协管工作并不轻松。由于要捡农户在家的时间去调查情况和催贷,有时早晨他6点钟就出发跑一个村组,晚上10点钟还要走村串户。尽管如此,程文保干得还是很有劲头,他的劲头并非仅来自贷款促进村子变化发展带来的精神“享受”,而是农信社对协管员有一套激励考核措施。
十年实践收获颇丰
自从2001年当上人行婺源县支行的行长后,张祖德就一直主推小额农贷的推广发展。他告诉记者,小额农贷的起点和初衷其实很简单,贷款额度只有1万元,就是为了解决农户贷款难、简单再生产的问题。
在试点阶段,人行婺源县支行和农信联社发现小额农贷还有更大的作为。简单再生产的需求满足后,农户不再满足于只是种田、种地,开始寻找种茶、养殖、旅游等新的增收渠道。1万元贷款额度对有着强烈增收愿望的农户来讲已经微不足道,农户开始有更大的贷款需求。顺应这种潮流,小额农贷产品开始更新,贷款额度提高到5万元,并采取滚动式授信。
这个过程是小额信贷工作推进最艰难的过程,因为原来的农户资信等级划分已难以科学涵盖婺源的全部农户。在解决这一新的技术性难题时,人行成为了小额农贷向更高层次迈进的推动者。
婺源县是江西省首个农户信用信息数据库系统试点县。一直以来,农信社采集的农户信息都是纸质档案,而人行上饶市中支在信用档案系统上开发了评价系统,把农户的基本信息、资产状况、信贷记录进行了电子化评级,以前感官的判断成为可以量化考查的指标,能共享为农信社等所有涉农金融机构提供信贷依据。
2008年通过ISO9001∶2000国际质量认证后,婺源小额农贷迎来一个分水岭。基于这次认证,婺源县又掀起了一次农户资信摸底调查的热潮,几乎覆盖了婺源县全部农户。农户信息全部进入人行农户信用评价系统,自动生成评级结果,小额农贷就有了新的基础性依据。
从2001年开始推动历时8年,婺源县规范化、专业化的农户信用评价体系才基本完成。这一标志性的基础工作完成后,农户资信等级标准和小额农贷授信额度得以全面调整,农村信用体系建设、区域金融生态建设开始迈上新台阶。在婺源县全辖7.3万户农户中,农信联社已为4.5万户农户进行了信用评级,符合条件农户的信用证办证面达到100%。
农户信用意识的增强是小额农贷不断升级的直观体现。这一点程文保感触很深,“小额农贷刚推出成效还没有那么明显,很多农户认为是扶贫,有需求没需求的都来贷款然后存在银行,结果到还款的时候还要倒一下,后来村民认识到信用的重要性,到了还息期还会排队还款。”
据悉,人行婺源县支行的农户信用评价实行动态管理,每年年审。以前的信用记录成为新发放贷款的重要指标,如果农户还款不及时形成不良记录,新的评级就会自动降格。
经过几番产品升级和品牌提升,婺源小额农贷的额度已从最初的1万元提高到最高20万元。凭借这一载体,婺源县农信联社迅速占领了农村信贷市场,存款份额占到1/3,贷款接近1/2。
十年的浇灌终于收获丰硕的成果。2001年时,婺源县农信联社还亏损2000多万元,当年开始推广小额农贷半年时间全县轧差就扭亏为盈26万元,2009年底,该联社盈利达到3000万元,不良率也由2001年的25%成功下降到2009年底的7%。
得到小额农贷的不断支持后,农户的增收致富热情也被激发出来。2001年,婺源县农民人均收入只有1200元,2009年底达到4681元。2001年,婺源县国内生产总值只有11亿元,2009年底达到41.5亿元。
一个样本产品的未来
婺源的小额农贷十年样本并非孤本,而是一个可复制、可推广的专业化、标准化产品。肖四如认为,小额农贷之所以能在江西迅速推广是因为既有流程,又有制度,还有操作方法,手续简便。特别是有了人行征信系统,农户信息更加规范完整,评级授信形成标准化流程。信贷员调查摸底与村两委、协管员的互动以及农户信用等级的按季公示,都形成了规范性制度。
开办十年以来,婺源小额农贷的本金收回率一直在95%以上,利息收回率达到98%。实践证明,小额农贷额度定性为小额,需求量大,服务的是弱势群体,解决了农户贷款中没有有效抵押物的难题。基于这些特性,除去在地域上可以推广以外,小额农贷的经验、流程都可以复制延伸开来,下岗再就业人员、返乡农民工等弱势群体的贷款难问题都可以用小额信贷的方式来解决。
张祖德告诉记者,小额农贷的下一个十年计划就是发展成为大额贷款,适应农业产业化、组织化经营的需要。“要推进农民创办公司,建设种养基地,这样的贷款需求20万元也满足不了。我们的理念和尝试都朝着这个方向前进,积极探索共同体、联保等信贷方式。”
这对婺源这一典型的山区农业县具有非常现实的长远意义。婺源素有“八分半山一分田,半分水路和庄园”之称,农业人口占到87%,可以说农业的发展决定着整个县域经济发展的未来。而在以农户为单位的小生产逐渐向大规模的机械化大生产发展过程中,与之相适应的农村资金需求也由以前的仅需小额贷款即可满足向对大额贷款有所需求发展。
为适应当地农村经济的发展,婺源县在小额农贷的基础上开始试点实施农户大额贷款。但是就目前来看,还亟待解决很多难题。
怎样防止农业风险向信贷风险转移依然是最大的难题。在婺源县,农民的生产方式仍然是各自为战,缺少有效的组织来实施多种规模化经营,零散的小农经济在面对大市场时抗风险能力极弱。这一点婺源有极深的教训。2004年婺源县开始大面积种黄姜,但是质量却达不到精素提取企业的标准,导致价格骤降,至今农信社的账上还有近200万元不良贷款。“关键是要支持农户找到一条有产业能赚钱的路子,要发展专业化的公司+基地、协会、专业合作社等组织。”张祖德说,怎么扶持这个问题解决了,普惠制金融、整个农村经济就搞活了。
从农信社的可持续发展来讲,也存在税收优惠不能随信贷额度扩大而同步提升的问题,难以对农信社发放大额农贷形成有效激励。国家对于小额农贷的税收优惠政策是一刀切,5万元以下贷款农信社可以享受增值税免税、营业税按照90%来征收的优惠,但是5万元以上贷款却没有税收优惠。目前,婺源县已将小额农贷的最高限额提升到20万元,亟须增加风险补偿,以提高农信社持续支农的积极性和能力。
另外,在发放大额农贷时,不要提高利息加重农民负担,就必须要求农户提供贷款抵押物以弥补风险,但由于农户经营涉及的农林牧与工商企业不同,其生产资料一般不符合抵押担保物的要件要求,但宅基地等生活资料又不能上市流转,使“抵押担保关”成了很多农民难以逾越的门槛。
有专家认为,普惠制金融体系建设旨在惠及弱势群体,要让金融在支持农民这一占我国人口大多数的群体上发挥更大作用,还需要其他财政、税收等政策的配合跟进。
“发祥于婺源的小额农贷已经成为一种标准化的产品,按照这个模式操作就能解决农民贷款难的问题。”江西省农信联社理事长肖四如在接受记者采访时说,只要农户有致富渠道、讲诚信,就能很便利地获得贷款,在技术操作上没有问题。
460亿元小额农贷能让多少农户脱贫致富?江西省农信社的答案是1150万。在江西这个经济并不发达的中部省份,农户的有效贷款需求满足率达96%。
从2001年开始,当国有银行改革展开波澜壮阔的恢宏画卷时,在婺源遥远而美丽的小山村里,一项不起眼的伟大探索也在生长蔓延。
对于金融体制改革的意义,小额农贷的影响不亚于国有银行的股改上市。农民是弱势群体,农民贷款难是世界性难题,金融服务怎样覆盖这个广大的特殊群体?在婺源,10年实践证明,小额农贷是一个风险最小的多赢产品。农民基于信用就能获得贷款,规范的标准化流程能让农户享受到便捷的一站式服务,农户在农信社一次就能把贷款手续全部完成。
十年磨一剑。2008年,婺源小额农贷成功通过了ISO9001∶2000国际质量认证,成为迄今为止首个通过国际质量认证的金融产品,成为了中国最美乡村的金字招牌。通过小额农贷这一窗口和路径,不但普惠制金融体系在解决农民贷款难层面找到一个可供借鉴的模板样本,而且产品不断衍生,形成共同体、联保贷款等信贷产品体系,构建出一种“信用合作+专业合作”的新型信贷模式,解决小额农贷所不能解决的农民较大额度资金需求,在支持数以百万计的农户产业化和专业化经营上继续迈进。
一个农贷协管员的故事
6月中,程文保一大早就赶到了农科站,向住在这里的汪海涛等几户村民催收第二季度的贷款利息。
程文保是婺源县紫阳镇湖宁村的村委会委员,村里的人都习惯地称他是农信社的人。尽管催收贷款不是他的主业,却是他的分内之事。程文保是婺源县农信联社的一名协管员。当很多人对这个名词还感到陌生的时候,程文保已经不知不觉干了十年。
当上农贷协管员的经历,程文保至今历历在目。在2001年小额农贷推出时,婺源县农信社就发现了最大的问题所在:湖宁村有11个自然村和13个村小组,别说是摸清千家万户的生产经营信息,信贷员到了村里连路都不熟悉。程文保当时是村委会民兵营长,比较有威望,做事也公道,就被聘请为农信社的农贷协管员。
在婺源县的170个行政村,共有180多个像程文保这样的协管员。为什么小额农贷在婺源能取得好的效果?婺源县农信联社理事长何民认为,关键是发挥了协管员的作用,协管员的优势就是土生土长,掌握着大量农户的第一手信息,譬如程文保已经在村委会工作了20年,对农户情况比较熟悉。另外他还是村委会委员,具有管理优势,对信用不好的村民也有制裁手段。通过协管员这一桥梁提供信息和进行贷款管理,农信社化解掉了信息不对称带来的成本和风险,找到了农户抵押物不足的替代机制。
每一季度第一个月的上旬,农信社召集协管员开会,把农户贷款情况和应还利息列一个清单后,程文保就忙碌起来。300多户贷款户,他要挨个上门催收或者打电话,在外打工的贷款户他也会委托别人转告通知交利息,由于这么多年形成的默契,贷款农户一接到程文保的电话就知道要交利息了。“春节前后是最忙的时候,要打听打工的农户有没有回家,联系贷款人的行踪。”
除去催收利息,程文保从贷款程序的一开始就参与了“协管”。农户的家庭成员、收入情况全部由他收集反馈给农信社信贷员。“我们还要参加农户评级,对农户的贷款审查提出建议,每个月都要打电话给信贷员提供辖区贷款使用的情况。”程文保说。
有了程文保做为协管员,婺源县农信社对湖宁村的小额贷款发放就增加了信心。规模迅速做大,贷款质量有了保障。样本放大到整个婺源县,农信联社仅凭60个客户经理就管理了2.3万户的农户小额贷款。
一笔仅5万元的小额农贷能带来怎样的效果?程文保对村子这十年来的变化只能用不敢相信来形容。2001年时,湖宁村农户只有种植水稻和茶叶一项收入来源,现在发展农工商多种经营,一个养猪大户能养1000多头猪,一年能赚80多万元。2001年湖宁村住的是砖木结构的老房子,现在程文保所在的村组全部是小洋楼,最矮的也有两层半。2001年,湖宁村满是黄泥巴路,现在到处是水泥大道,没有一个村小组走沙石路。
事实上,程文保的协管工作并不轻松。由于要捡农户在家的时间去调查情况和催贷,有时早晨他6点钟就出发跑一个村组,晚上10点钟还要走村串户。尽管如此,程文保干得还是很有劲头,他的劲头并非仅来自贷款促进村子变化发展带来的精神“享受”,而是农信社对协管员有一套激励考核措施。
十年实践收获颇丰
自从2001年当上人行婺源县支行的行长后,张祖德就一直主推小额农贷的推广发展。他告诉记者,小额农贷的起点和初衷其实很简单,贷款额度只有1万元,就是为了解决农户贷款难、简单再生产的问题。
在试点阶段,人行婺源县支行和农信联社发现小额农贷还有更大的作为。简单再生产的需求满足后,农户不再满足于只是种田、种地,开始寻找种茶、养殖、旅游等新的增收渠道。1万元贷款额度对有着强烈增收愿望的农户来讲已经微不足道,农户开始有更大的贷款需求。顺应这种潮流,小额农贷产品开始更新,贷款额度提高到5万元,并采取滚动式授信。
这个过程是小额信贷工作推进最艰难的过程,因为原来的农户资信等级划分已难以科学涵盖婺源的全部农户。在解决这一新的技术性难题时,人行成为了小额农贷向更高层次迈进的推动者。
婺源县是江西省首个农户信用信息数据库系统试点县。一直以来,农信社采集的农户信息都是纸质档案,而人行上饶市中支在信用档案系统上开发了评价系统,把农户的基本信息、资产状况、信贷记录进行了电子化评级,以前感官的判断成为可以量化考查的指标,能共享为农信社等所有涉农金融机构提供信贷依据。
2008年通过ISO9001∶2000国际质量认证后,婺源小额农贷迎来一个分水岭。基于这次认证,婺源县又掀起了一次农户资信摸底调查的热潮,几乎覆盖了婺源县全部农户。农户信息全部进入人行农户信用评价系统,自动生成评级结果,小额农贷就有了新的基础性依据。
从2001年开始推动历时8年,婺源县规范化、专业化的农户信用评价体系才基本完成。这一标志性的基础工作完成后,农户资信等级标准和小额农贷授信额度得以全面调整,农村信用体系建设、区域金融生态建设开始迈上新台阶。在婺源县全辖7.3万户农户中,农信联社已为4.5万户农户进行了信用评级,符合条件农户的信用证办证面达到100%。
农户信用意识的增强是小额农贷不断升级的直观体现。这一点程文保感触很深,“小额农贷刚推出成效还没有那么明显,很多农户认为是扶贫,有需求没需求的都来贷款然后存在银行,结果到还款的时候还要倒一下,后来村民认识到信用的重要性,到了还息期还会排队还款。”
据悉,人行婺源县支行的农户信用评价实行动态管理,每年年审。以前的信用记录成为新发放贷款的重要指标,如果农户还款不及时形成不良记录,新的评级就会自动降格。
经过几番产品升级和品牌提升,婺源小额农贷的额度已从最初的1万元提高到最高20万元。凭借这一载体,婺源县农信联社迅速占领了农村信贷市场,存款份额占到1/3,贷款接近1/2。
十年的浇灌终于收获丰硕的成果。2001年时,婺源县农信联社还亏损2000多万元,当年开始推广小额农贷半年时间全县轧差就扭亏为盈26万元,2009年底,该联社盈利达到3000万元,不良率也由2001年的25%成功下降到2009年底的7%。
得到小额农贷的不断支持后,农户的增收致富热情也被激发出来。2001年,婺源县农民人均收入只有1200元,2009年底达到4681元。2001年,婺源县国内生产总值只有11亿元,2009年底达到41.5亿元。
一个样本产品的未来
婺源的小额农贷十年样本并非孤本,而是一个可复制、可推广的专业化、标准化产品。肖四如认为,小额农贷之所以能在江西迅速推广是因为既有流程,又有制度,还有操作方法,手续简便。特别是有了人行征信系统,农户信息更加规范完整,评级授信形成标准化流程。信贷员调查摸底与村两委、协管员的互动以及农户信用等级的按季公示,都形成了规范性制度。
开办十年以来,婺源小额农贷的本金收回率一直在95%以上,利息收回率达到98%。实践证明,小额农贷额度定性为小额,需求量大,服务的是弱势群体,解决了农户贷款中没有有效抵押物的难题。基于这些特性,除去在地域上可以推广以外,小额农贷的经验、流程都可以复制延伸开来,下岗再就业人员、返乡农民工等弱势群体的贷款难问题都可以用小额信贷的方式来解决。
张祖德告诉记者,小额农贷的下一个十年计划就是发展成为大额贷款,适应农业产业化、组织化经营的需要。“要推进农民创办公司,建设种养基地,这样的贷款需求20万元也满足不了。我们的理念和尝试都朝着这个方向前进,积极探索共同体、联保等信贷方式。”
这对婺源这一典型的山区农业县具有非常现实的长远意义。婺源素有“八分半山一分田,半分水路和庄园”之称,农业人口占到87%,可以说农业的发展决定着整个县域经济发展的未来。而在以农户为单位的小生产逐渐向大规模的机械化大生产发展过程中,与之相适应的农村资金需求也由以前的仅需小额贷款即可满足向对大额贷款有所需求发展。
为适应当地农村经济的发展,婺源县在小额农贷的基础上开始试点实施农户大额贷款。但是就目前来看,还亟待解决很多难题。
怎样防止农业风险向信贷风险转移依然是最大的难题。在婺源县,农民的生产方式仍然是各自为战,缺少有效的组织来实施多种规模化经营,零散的小农经济在面对大市场时抗风险能力极弱。这一点婺源有极深的教训。2004年婺源县开始大面积种黄姜,但是质量却达不到精素提取企业的标准,导致价格骤降,至今农信社的账上还有近200万元不良贷款。“关键是要支持农户找到一条有产业能赚钱的路子,要发展专业化的公司+基地、协会、专业合作社等组织。”张祖德说,怎么扶持这个问题解决了,普惠制金融、整个农村经济就搞活了。
从农信社的可持续发展来讲,也存在税收优惠不能随信贷额度扩大而同步提升的问题,难以对农信社发放大额农贷形成有效激励。国家对于小额农贷的税收优惠政策是一刀切,5万元以下贷款农信社可以享受增值税免税、营业税按照90%来征收的优惠,但是5万元以上贷款却没有税收优惠。目前,婺源县已将小额农贷的最高限额提升到20万元,亟须增加风险补偿,以提高农信社持续支农的积极性和能力。
另外,在发放大额农贷时,不要提高利息加重农民负担,就必须要求农户提供贷款抵押物以弥补风险,但由于农户经营涉及的农林牧与工商企业不同,其生产资料一般不符合抵押担保物的要件要求,但宅基地等生活资料又不能上市流转,使“抵押担保关”成了很多农民难以逾越的门槛。
有专家认为,普惠制金融体系建设旨在惠及弱势群体,要让金融在支持农民这一占我国人口大多数的群体上发挥更大作用,还需要其他财政、税收等政策的配合跟进。