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摘要：目前工商银行是我国最大规模的商业银行，它具有总行，一、二级分行和基层行这种层次结构，因性质不同，工商银行每一层次的职能、定位、运行方式也各有特色。基层行是对银行整体经营战略的主要实施单位，工商银行基层经营战略的好坏，一定程度影响整个工商银行的导向和发展。但基层行又有自身的局限性，经营战略的制定和实施并非轻而易举，而是受到诸多因素的制约。本文从工商银行基层经营战略的难点、问题开始探讨，研究基层行经营战略指导思想，通过分析，制定相应改进措施，以促进和保证经营战略的落实。
关键词：工商银行；基层经营战略；分析
一、引言
工商银行承担着较多的社会责任，它很大程度上是政府干预经营，故而管理和经营较为僵化，金融手段创新也较迟缓，目前各种股份制银行和地方商业银行的不断扩大，挤占了工商银行较大市场份额，对工商银行市场竞争力起到巨大的冲击。这要求工商银行不得不制定有效的经营战略措施予以应对。虽然工商银行经营战略也时常革新，不同时期不同政策，经营战略也适时调整，但是对于瞬息万变的市场经济，和人们理财手段等的日益丰富，加之竞争不断激烈的外部环境，使得工商银行要对其经营战略重新审视。尤其在基层行的经营战略分析中，其不足之处仍然存在。
二、工商银行基层经营战略考察
（一）经营战略制定目标不明确。目前仍存在较多工商银行，经营战略目标缺失，只是一味追求扩张规模和速度，对银行效益和经营质量却置之不顾，或顾之甚少。工商银行基层行只是接受上级下达的指标，以此作为本行的经营目标，不管结构配比和指标关系，认为完成指标任务即是经营战略的成功，这是目标极度不明确的表现，忽视了基层行内在的利润最大化，也根本不利于工商银行整体的经济效益和资产创利。
（二）基层经营战略重点不突出。工商银行基层的经营战略是根据上级下达的指标任务来制定的，目前基层经营战略重点不是经营利润的增长，而只顾目标完成，不顾长远经营和资源优化。工商银行各基层行经营的产品和模式趋于一致性，各个行均服从统一管理必然是好，但是缺乏自己的经营特色和经营理念，难以体现基层经营战略的活力，也就使得基层行没有自己的经营定位，战略重点不突出，导致现有资源难以最优利用，造成各种形式的浪费。
（三）经营战略中营销理念错误。目前基层经营战略可能较多关注某一两个指标的增长，却忽视了整体资源的有机整合和合理运用。这会造成客户经理在具体战略执行时，导致营销理念异化，将对客户的营销做成了单纯的产品推销，这显然是与实际经营战略相悖的。
（四）风险意识弱导致成果失真。目前工商银行基层经营战略的制定较少将风险成本管理纳入其中，风险管理和成本控制是银行业都将面临、也极有可能发生的问题，经营成果也是在对各项实际发生成本、风险成本扣除后产生的利润，但是基层行却缺乏风险成本管理，这会导致经营成本不确切，经营成果失真的问题。但是目前基层行已形成思维定势，这种经营模式所体现的经营成果难以实现真正的价值最大化。
三、具体经营战略的执行
工商银行经营战略是指导全局发展的总体思想，工商银行基层经营战略是指引基层行经营发展的具体对策，科学的经营战略制定，加上高效的执行，能切实提高工商银行经济效益，立足长远发展，工商银行基层经营战略也要提升自己的危机意识，对其他银行的冲击形势予以积极应对，才能提升自身的综合竞争力。基于工商银行基层行现状，做出几点具体的经营战略规划，以期实现良好效果。
（一）更新经营理念，增加盈利意识。对于工商银行基层行来说，不仅要完成上级下达的计划指标，还要采取多种措施，树立提升银行效益紧迫性意识，各部门员工要明确个人职责，学习《商业银行法》，维护工商银行集体利益，树立较强的使命感和责任心。现如今工商银行已经上市，市场竞争的激烈性不言而喻，工商银行要不断扩张中间业务及金融衍生业务，以基层行的发展促进工行整体的经济效益提升。
（二）强化战略重点，完善运作机制。对于工商银行基层行来说，要确保自身经营的特色性，不能只是完成上级下达指标就结束了，而是要明确基层行的责任，尽量减少外部的干预，这样能有效避免行政任务重叠，减少效率低下现象。基层行要强化本行的战略重点，如完善资产负债管理等。另外要加强基层行的自我约束，以总行整体目标为方向指导，在本行全面贯彻落实，同时充分调动员工积极性，强化基层行内部约束管理机制，确立行长的任期责任制，在基层行推行岗位责任制，能者上，弱者下，实行层层考核机制，明确权责利，并做到人尽其用，这样能使职员压力与动力并存，管理和效益共进。同时建立资产负债管理机制，由于工商银行的上市利好，对于市场经济的因素要充分考虑，突出对资产变现和债务清偿的管理机制。运用国家会计准则和核算要求，贯穿资产负债管理全过程。
（三）以客户为中心，调整经营结构。工商银行基层行具有网点多、分布广泛的特点，应重点提升经营服务，从业务水平和经营结构上做到调整。以客户为中心，因人而异，推出具有基层行特色的差异型产品，亦可为客户实行量身定制。对于工商银行推出的个人理财、电子银行等业务进行推广，通过对客户观察和分析，做到“量体裁衣”为客户提供各式各样的金融产品策略，通过良好的产品和优质的服务，使基层行获得良好口碑，树立了品牌形象，赢得了忠实客户。同时做到对客户的精细化维护，增加低端客户的同时，维系好中高端客户，可以由本行客户经理进行“一对一”优质服务，随时掌握客户动态，满足客户需求，保持对客户的维系，避免客户流失，才能真正实现基层行的效益增长。
（四）强化风险意识，加强信贷管理。工商银行基层行要具有较强的风险意识，做好合规操作，搞好防范控制是减少风险的具体措施。工商银行基层行首先要把好贷款准入关，对于企业贷款要做到先审，再看、三查四核，首先看企业的征信记录，再看应收、应付等详细账目，将高风险客户拒之门外，提升业务人员的风险客户判断和鉴别能力，对不同风险层次执行不同管理方法，做好贷款前分析和对承贷能力把关，运用合规操作，进行贷款发放，对企业稳健经营等做出正确引导，对企业提供的贷款资料进行审查，看是否齐全、合法，按具体情况对贷款的使用予以合法监督。对逾期贷款做好跟踪监控，采取依法收取贷款，降低银行风险。同时做好风险预警，具体搞好贷款核销、建立风险准备金制度等。
四、结语
工商银行基层经营战略的良好执行，还要基于良好的人才管理措施，科学的内部控制文化，和合理绩效考核机制的确立。工行上市给基层行带来的不只是机遇和发展还有挑战，应当合理运用这一优势，在基层行的经营战略决策制定时要将其充分考虑，确保全面精细，方能凸显经济实效。此外现代信息技术的发展为工商银行基层经营战略的制定和执行提供了强大的技术支持，更加便捷和科学，使营销策略执行和传播渠道更加丰富，也对经营战略执行起到推动作用，对工商银行经营绩效的提升产生较大影响。
参考文献：
[1]焦杨.工商银行品牌战略研究[D]. 北京交通大学 2009
[2]万春阳.量化宽松下中国金融战略选择[J]. 经营管理者. 2014（15）
[3]张勇.中国工商银行电子银行业务发展战略研究[D]. 吉林大学 2009
[4]崔丽丽.中国商业银行战略转型问题研究[D]. 吉林大学 2010
关键词：工商银行；基层经营战略；分析
一、引言
工商银行承担着较多的社会责任，它很大程度上是政府干预经营，故而管理和经营较为僵化，金融手段创新也较迟缓，目前各种股份制银行和地方商业银行的不断扩大，挤占了工商银行较大市场份额，对工商银行市场竞争力起到巨大的冲击。这要求工商银行不得不制定有效的经营战略措施予以应对。虽然工商银行经营战略也时常革新，不同时期不同政策，经营战略也适时调整，但是对于瞬息万变的市场经济，和人们理财手段等的日益丰富，加之竞争不断激烈的外部环境，使得工商银行要对其经营战略重新审视。尤其在基层行的经营战略分析中，其不足之处仍然存在。
二、工商银行基层经营战略考察
（一）经营战略制定目标不明确。目前仍存在较多工商银行，经营战略目标缺失，只是一味追求扩张规模和速度，对银行效益和经营质量却置之不顾，或顾之甚少。工商银行基层行只是接受上级下达的指标，以此作为本行的经营目标，不管结构配比和指标关系，认为完成指标任务即是经营战略的成功，这是目标极度不明确的表现，忽视了基层行内在的利润最大化，也根本不利于工商银行整体的经济效益和资产创利。
（二）基层经营战略重点不突出。工商银行基层的经营战略是根据上级下达的指标任务来制定的，目前基层经营战略重点不是经营利润的增长，而只顾目标完成，不顾长远经营和资源优化。工商银行各基层行经营的产品和模式趋于一致性，各个行均服从统一管理必然是好，但是缺乏自己的经营特色和经营理念，难以体现基层经营战略的活力，也就使得基层行没有自己的经营定位，战略重点不突出，导致现有资源难以最优利用，造成各种形式的浪费。
（三）经营战略中营销理念错误。目前基层经营战略可能较多关注某一两个指标的增长，却忽视了整体资源的有机整合和合理运用。这会造成客户经理在具体战略执行时，导致营销理念异化，将对客户的营销做成了单纯的产品推销，这显然是与实际经营战略相悖的。
（四）风险意识弱导致成果失真。目前工商银行基层经营战略的制定较少将风险成本管理纳入其中，风险管理和成本控制是银行业都将面临、也极有可能发生的问题，经营成果也是在对各项实际发生成本、风险成本扣除后产生的利润，但是基层行却缺乏风险成本管理，这会导致经营成本不确切，经营成果失真的问题。但是目前基层行已形成思维定势，这种经营模式所体现的经营成果难以实现真正的价值最大化。
三、具体经营战略的执行
工商银行经营战略是指导全局发展的总体思想，工商银行基层经营战略是指引基层行经营发展的具体对策，科学的经营战略制定，加上高效的执行，能切实提高工商银行经济效益，立足长远发展，工商银行基层经营战略也要提升自己的危机意识，对其他银行的冲击形势予以积极应对，才能提升自身的综合竞争力。基于工商银行基层行现状，做出几点具体的经营战略规划，以期实现良好效果。
（一）更新经营理念，增加盈利意识。对于工商银行基层行来说，不仅要完成上级下达的计划指标，还要采取多种措施，树立提升银行效益紧迫性意识，各部门员工要明确个人职责，学习《商业银行法》，维护工商银行集体利益，树立较强的使命感和责任心。现如今工商银行已经上市，市场竞争的激烈性不言而喻，工商银行要不断扩张中间业务及金融衍生业务，以基层行的发展促进工行整体的经济效益提升。
（二）强化战略重点，完善运作机制。对于工商银行基层行来说，要确保自身经营的特色性，不能只是完成上级下达指标就结束了，而是要明确基层行的责任，尽量减少外部的干预，这样能有效避免行政任务重叠，减少效率低下现象。基层行要强化本行的战略重点，如完善资产负债管理等。另外要加强基层行的自我约束，以总行整体目标为方向指导，在本行全面贯彻落实，同时充分调动员工积极性，强化基层行内部约束管理机制，确立行长的任期责任制，在基层行推行岗位责任制，能者上，弱者下，实行层层考核机制，明确权责利，并做到人尽其用，这样能使职员压力与动力并存，管理和效益共进。同时建立资产负债管理机制，由于工商银行的上市利好，对于市场经济的因素要充分考虑，突出对资产变现和债务清偿的管理机制。运用国家会计准则和核算要求，贯穿资产负债管理全过程。
（三）以客户为中心，调整经营结构。工商银行基层行具有网点多、分布广泛的特点，应重点提升经营服务，从业务水平和经营结构上做到调整。以客户为中心，因人而异，推出具有基层行特色的差异型产品，亦可为客户实行量身定制。对于工商银行推出的个人理财、电子银行等业务进行推广，通过对客户观察和分析，做到“量体裁衣”为客户提供各式各样的金融产品策略，通过良好的产品和优质的服务，使基层行获得良好口碑，树立了品牌形象，赢得了忠实客户。同时做到对客户的精细化维护，增加低端客户的同时，维系好中高端客户，可以由本行客户经理进行“一对一”优质服务，随时掌握客户动态，满足客户需求，保持对客户的维系，避免客户流失，才能真正实现基层行的效益增长。
（四）强化风险意识，加强信贷管理。工商银行基层行要具有较强的风险意识，做好合规操作，搞好防范控制是减少风险的具体措施。工商银行基层行首先要把好贷款准入关，对于企业贷款要做到先审，再看、三查四核，首先看企业的征信记录，再看应收、应付等详细账目，将高风险客户拒之门外，提升业务人员的风险客户判断和鉴别能力，对不同风险层次执行不同管理方法，做好贷款前分析和对承贷能力把关，运用合规操作，进行贷款发放，对企业稳健经营等做出正确引导，对企业提供的贷款资料进行审查，看是否齐全、合法，按具体情况对贷款的使用予以合法监督。对逾期贷款做好跟踪监控，采取依法收取贷款，降低银行风险。同时做好风险预警，具体搞好贷款核销、建立风险准备金制度等。
四、结语
工商银行基层经营战略的良好执行，还要基于良好的人才管理措施，科学的内部控制文化，和合理绩效考核机制的确立。工行上市给基层行带来的不只是机遇和发展还有挑战，应当合理运用这一优势，在基层行的经营战略决策制定时要将其充分考虑，确保全面精细，方能凸显经济实效。此外现代信息技术的发展为工商银行基层经营战略的制定和执行提供了强大的技术支持，更加便捷和科学，使营销策略执行和传播渠道更加丰富，也对经营战略执行起到推动作用，对工商银行经营绩效的提升产生较大影响。
参考文献：
[1]焦杨.工商银行品牌战略研究[D]. 北京交通大学 2009
[2]万春阳.量化宽松下中国金融战略选择[J]. 经营管理者. 2014（15）
[3]张勇.中国工商银行电子银行业务发展战略研究[D]. 吉林大学 2009
[4]崔丽丽.中国商业银行战略转型问题研究[D]. 吉林大学 2010