可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片、奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计。开源节流。为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。
　　
　　案例
　　王女士和老公都30岁。王女士在一家公司做人力资源，年收入5万，老公在一家外企任职，年收入10万。双方都有公积金、养老金。家有女儿4岁，学费一年近9000元。市区有一套价值70万元的住房自住，已还清贷款。银行活期存款5万元。
　　王女士家庭实行的是类似于从制的理财模式，她和丈夫每年都会从各自的帐户中提取家庭共同支配的费用，共50000元。包括日常开销、女儿的教育费用及每月为女儿教育储备用的500元基金定投。丈夫另购买10000元基金，商业保险15000元。
　　
　　理财需求：
　　
　　请问应该如何有效利用闲散资金?家庭理财搭配是否需要调整?近阶段需要购买家庭用车。
　　


　　财务状况分析：从目前王女士家庭的财务状况来看，结余比例为67％，仍在合理的范围内，家庭财务收支情况较好。但是还是存在以下几个问题。须加以改善：
　　清偿比率为100％。清偿比率反映客户综合偿债能力的高低，常值保持在50％以上。王女士已达到100％，一方面说明客户的资产负债情况极其安全，同时也说明客户还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。
　　流动性比率为23。流动性比率反映客户支出能力的强弱，常值为3左右。王女士的指标已经达到23，说明您的流动性资产可以支付未来23个月的支出。
　　王女士夫妻风险保障力度不足。虽然夫妻俩职业风险性低，单位也为其投保了养老、医疗保险及公积金，但是风险保障还是略嫌不足。
　　家庭收入来源单一。王女士家庭目前无工作外收入，也无任何投资安排，没有一个合适的理财规划。
　　
　　理财建议
　　1、目前教育费将是家庭一笔不菲的支出。教育金规划建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。每月至少规划出1000元，年储蓄不少于12000元选择合适的基金投资。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于8％。
　　2、建议进行多元化投资，提高资金的使用效率。
　　(1)家庭备用金可以在银行购买货币市场基金。一般来讲，紧急备用金为月固定支出的3—6倍。考虑到夫妻双方工作稳定，因此只须留出4倍(即2万)就差不多了。
　　(2)年度结余可用来投资开放式基金。根据王女士的家庭情况及预期收益率8％的目标，可以以偏股型：平衡型：债券型=1：2：1的比例投资。
　　(3)考虑到夫妻俩对投资领域不太熟悉，因此，不建议其分散投资于期货、黄金、外汇等相对专业性要求高的投资市场。
　　3、按照保险的“双十”经验法则：保额一般不超过家庭年收入的10倍；年交保费不超过年收入的十分之一。具体缴纳保费可根据每个家庭的经济承受能力以及选择的险种来确定。建议王女士全家都可以加强保险投入。
　　4、买车可以用原现金存款购买10万左右经济型轿车，可首付5成左右。休假日可一家人一起出外活动，劳逸结合，尽情享受休闲生活。