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摘 要：随着互联网金融的迅速发展，在人们的日常生活中随处可见，比如微信支付、余额宝和P2P等诸多方面给人们带来便利，加之互联网金融对金融行业的渗透，比如对银行、证券和保险等金融机构的冲击。从2012年以来，智能手机的广泛使用，人们将大部分的金融交易从电脑端转向手机。随之而来的就是互联网金融的推广，这几年里，众多互联网平台的涌现，导致乱象横生。伦理作为调节经济活动和社会关系的重要力量，能对互联网金融伦理失范的现象起到一定的修整和约束，解决金融领域中的具体利益冲突问题。
关键词：互联网金融;伦理;规范
一、 互联网金融的内涵及其价值
（一）互联网
链接两台或者更多的电脑端、服务端，加之计算机信息技术的方法，在此基础之上扩展起来的全球性互联网络。借助于互联网，可以将不同区域的用户集中于同一平台，继而实现同时工作、娱乐等各种经济活动。
（二）金融
金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经济活动;狭义的金融仅指信用货币的融通。
（三）互联网金融
互联网金融则是以互联网云计算、大数据、移动客户端等为基础的技术，选择最新的金融模式，来确保各种金融业务的完成。互联网金融从产生到蓬勃发展，学术界给予其众多定义，但始终没有一个一致的说法，对于其边界也没有一个严格的界限。通过大量的文献和书籍，将其定义归为以下两种观点：第一种观点，这个观点认为仅仅是电子商务产生的金融服务才称之为互联网金融，而在金融机构里提供的互联网服务不是互联网金融。这种观点将这两个商业模式分割开来且对立起来，这个是较为狭义的观点。
而另外一种观点则是将互联网金融看作是具有互联网精神的金融服务，这个观点较为看中互联网金融精神。互聯网金融精神本着开放、平等和互助等理念产生的金融创新产品就是互联网金融。相较于第一个观点，这个观点则是从广义上来定义的。“互联网金融伦理作为规范互联网金融经济活动的伦理的价值判断，不仅反映着互联网金融自身发展的价值目标，同时也为现代创新型金融实现金融正义提供价值保障。”
二、 互联网金融伦理失范现象
相较于传统金融，互联网金融在经济社会生活中起着不可磨灭的影响。因为互联网金融能够打破传统金融的模式，能够让使用金融资源的地区不分贫与富，使用的企业不分大与小，使用的人群不分贵与贱。让不同地区和人群能够享受便利的服务。尤其是在现代经济活动中，互联网金融贯穿生产生活的各个环节，由此带来的是互联网金融对经济活动的影响。在人们的日常生活中，互联网金融最长与人们发生联系的表现为支付、理财和融资，但在提供便利的同时，也伴随着个人信息泄露、金融投机和诈骗等一系列道德失范问题。
（一）互联网企业和平台追求利润最大化
企业的目的就是追求利润最大化，互联网金融企业的目的也是如此。随着众多企业如雨后春笋般地涌现出来，互联网金融企业也在蓄力，为了更好地适应市场，且能够在市场中占有一定地位，互联网金融企业发挥自己的优势。在越来越激烈的竞争当中，互联网企业为了追求利润，实现自己的内在市场价值。由此带来的是，部分企业在竞争中出现了不良序的现象，比如道德失衡、违法等问题。
（二）客户资金流动性风险
一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，对于是否建立了客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法交易活动创造条件。比如现在的一些P2P平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人。在2018年，出现这样的新闻，短短八天就有42家平台倒下，其中不乏“唐小僧”这样的大平台，设计资金750亿。由于经济下行期的经营风险，当出现实体经济下行和金融风险上行时，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，逾期率和不良率上升。同时，普通投资者情绪和市场预期波动增大，资金不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加，这样下来，客户的资金没有办法得到根本性的保障。
（三）信息泄露
互联网金融活动有三个主体构成，分别是平台、产品和个体组成。要想维持互联网金融的动态平衡，必须在从伦理规范和监管约束两方面入手。若是其中一方违背了其中一条，则必会导致互联网金融市场的和谐。就比如互联网平台能够了解并掌握大部分的个人信息，在其企业运行过程中并不能将客户的信息保护不到位，尤其是小型企业，更容易遭受到网络黑客的攻击，信息安全系统存在着缺陷。客户的个人信息和数据得不到保证。更有甚者，将客户的个人信息出售的情况。
三、 互联网金融伦理失范的有效对策
道德始终是调节经济活动与社会关系的重要力量，道德不能缺位于真正的经济。面对互联网金融失范的问题，在构建互联网金融伦理体系须通过理论分析、经验总结、社会调研等活动，这些都是解决问题的办法，笔者认为从伦理学角度能从问题本质入手去解决，设计一套较为行之有效的提升互联网金融机构竞争力的操作性，更要在操作过程中遵循一定的道德原则。
公平是互联网金融发展的保障。互联网金融的发展促进了金融资源的公平配置，但其自身的发展也要有公平的环境。只有在一个公平的金融市场中，人们才会遵守市场秩序;只有在一个众人遵守的市场秩序中，那些伦理缺失和沦丧的互联网金融平台和企业才会被市场淘汰。所以，公平的互联网金融伦理不仅能够保障个人利益的实现，也能有效防范损害他人利益等问题的发生，保障互联网金融的健康发展。
在互联网金融企业运行的过程中，为了保证互联网金融市场资源的合理配置，必须要有一个公平的发展环境。在这样的一个良序竞争当中，人们依序参加互联网金融活动，也可以让那些道德意识薄弱和法律意识淡薄的企业逐渐从市场减少以至消失。
参考文献：
[1]王小锡.中国经济伦理学20年[M].南京：南京师范大学出版社，2009.
[2]周中之，高惠珠.经济伦理学[M].上海：华东师范大学出版社，2017.
[3]王曙光.金融伦理学[M].北京：北京大学出版社，2011.
[4]陆晓禾.信誉楼：中国本土商业伦理的实践样本[J].伦理学研究，2017（2）：1-5.
[5]余达淮，李克明.怀疑时代的道德信仰[J].伦理学研究，2017（1）：6-10.
[6]章忠民，王树人.从黑格尔法哲学视角看当代市场经济条件下公民道德建设[J].伦理学研究，2017（1）：59-65.
关键词：互联网金融;伦理;规范
一、 互联网金融的内涵及其价值
（一）互联网
链接两台或者更多的电脑端、服务端，加之计算机信息技术的方法，在此基础之上扩展起来的全球性互联网络。借助于互联网，可以将不同区域的用户集中于同一平台，继而实现同时工作、娱乐等各种经济活动。
（二）金融
金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经济活动;狭义的金融仅指信用货币的融通。
（三）互联网金融
互联网金融则是以互联网云计算、大数据、移动客户端等为基础的技术，选择最新的金融模式，来确保各种金融业务的完成。互联网金融从产生到蓬勃发展，学术界给予其众多定义，但始终没有一个一致的说法，对于其边界也没有一个严格的界限。通过大量的文献和书籍，将其定义归为以下两种观点：第一种观点，这个观点认为仅仅是电子商务产生的金融服务才称之为互联网金融，而在金融机构里提供的互联网服务不是互联网金融。这种观点将这两个商业模式分割开来且对立起来，这个是较为狭义的观点。
而另外一种观点则是将互联网金融看作是具有互联网精神的金融服务，这个观点较为看中互联网金融精神。互聯网金融精神本着开放、平等和互助等理念产生的金融创新产品就是互联网金融。相较于第一个观点，这个观点则是从广义上来定义的。“互联网金融伦理作为规范互联网金融经济活动的伦理的价值判断，不仅反映着互联网金融自身发展的价值目标，同时也为现代创新型金融实现金融正义提供价值保障。”
二、 互联网金融伦理失范现象
相较于传统金融，互联网金融在经济社会生活中起着不可磨灭的影响。因为互联网金融能够打破传统金融的模式，能够让使用金融资源的地区不分贫与富，使用的企业不分大与小，使用的人群不分贵与贱。让不同地区和人群能够享受便利的服务。尤其是在现代经济活动中，互联网金融贯穿生产生活的各个环节，由此带来的是互联网金融对经济活动的影响。在人们的日常生活中，互联网金融最长与人们发生联系的表现为支付、理财和融资，但在提供便利的同时，也伴随着个人信息泄露、金融投机和诈骗等一系列道德失范问题。
（一）互联网企业和平台追求利润最大化
企业的目的就是追求利润最大化，互联网金融企业的目的也是如此。随着众多企业如雨后春笋般地涌现出来，互联网金融企业也在蓄力，为了更好地适应市场，且能够在市场中占有一定地位，互联网金融企业发挥自己的优势。在越来越激烈的竞争当中，互联网企业为了追求利润，实现自己的内在市场价值。由此带来的是，部分企业在竞争中出现了不良序的现象，比如道德失衡、违法等问题。
（二）客户资金流动性风险
一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，对于是否建立了客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法交易活动创造条件。比如现在的一些P2P平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人。在2018年，出现这样的新闻，短短八天就有42家平台倒下，其中不乏“唐小僧”这样的大平台，设计资金750亿。由于经济下行期的经营风险，当出现实体经济下行和金融风险上行时，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，逾期率和不良率上升。同时，普通投资者情绪和市场预期波动增大，资金不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加，这样下来，客户的资金没有办法得到根本性的保障。
（三）信息泄露
互联网金融活动有三个主体构成，分别是平台、产品和个体组成。要想维持互联网金融的动态平衡，必须在从伦理规范和监管约束两方面入手。若是其中一方违背了其中一条，则必会导致互联网金融市场的和谐。就比如互联网平台能够了解并掌握大部分的个人信息，在其企业运行过程中并不能将客户的信息保护不到位，尤其是小型企业，更容易遭受到网络黑客的攻击，信息安全系统存在着缺陷。客户的个人信息和数据得不到保证。更有甚者，将客户的个人信息出售的情况。
三、 互联网金融伦理失范的有效对策
道德始终是调节经济活动与社会关系的重要力量，道德不能缺位于真正的经济。面对互联网金融失范的问题，在构建互联网金融伦理体系须通过理论分析、经验总结、社会调研等活动，这些都是解决问题的办法，笔者认为从伦理学角度能从问题本质入手去解决，设计一套较为行之有效的提升互联网金融机构竞争力的操作性，更要在操作过程中遵循一定的道德原则。
公平是互联网金融发展的保障。互联网金融的发展促进了金融资源的公平配置，但其自身的发展也要有公平的环境。只有在一个公平的金融市场中，人们才会遵守市场秩序;只有在一个众人遵守的市场秩序中，那些伦理缺失和沦丧的互联网金融平台和企业才会被市场淘汰。所以，公平的互联网金融伦理不仅能够保障个人利益的实现，也能有效防范损害他人利益等问题的发生，保障互联网金融的健康发展。
在互联网金融企业运行的过程中，为了保证互联网金融市场资源的合理配置，必须要有一个公平的发展环境。在这样的一个良序竞争当中，人们依序参加互联网金融活动，也可以让那些道德意识薄弱和法律意识淡薄的企业逐渐从市场减少以至消失。
参考文献：
[1]王小锡.中国经济伦理学20年[M].南京：南京师范大学出版社，2009.
[2]周中之，高惠珠.经济伦理学[M].上海：华东师范大学出版社，2017.
[3]王曙光.金融伦理学[M].北京：北京大学出版社，2011.
[4]陆晓禾.信誉楼：中国本土商业伦理的实践样本[J].伦理学研究，2017（2）：1-5.
[5]余达淮，李克明.怀疑时代的道德信仰[J].伦理学研究，2017（1）：6-10.
[6]章忠民，王树人.从黑格尔法哲学视角看当代市场经济条件下公民道德建设[J].伦理学研究，2017（1）：59-65.