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[摘要]银行保险经过短短十几年的时间发展迅速，已成为保险销售的主要渠道。各国银行保险业的模式虽然各不相同，却为我国银行保险的深入发展、突破困境，提供了解决思路。
[关键词]银行保险 经验研究 对策
随着时代的发展，现代金融体系的三大组成部分：银行、保险、证券，正逐渐融合交叉，从分业经营朝合业经营方向迈进。其中银行业与保险业的合作尤其突出，商业银行与保险公司建立起了新型的合作共赢关系。近年来，我国银行保险迅速发展，已经成为人身保险业务的重要支柱。2011年3月，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》(以下简称《监管指引》)，以期能规范银行保险市场，构建有序健康的发展环境。
一、我国银行保险现状
我国银行业与保险业的合作开始于1995年，在短短的16年发展时间里，银行保险业务迅速扩大，已经成为人身保险业务的主要销售渠道，保费收入占人身保费总量约合50％。2003年，国家放松了对银行保险的“1+1”模式限制，一个银行网点可以同时销售多个保险公司的保险产品，银行保险业的竞争逐渐白热化。模式的转变带来了发展契机，但同时也导致了更多问题的出现。首先，我国银行业与保险业的合作仍停留在较浅的层面上，两者的合作仅止于协议代理的关系，并未结成长期的战略联盟，彼此的不信任以及利益的冲突，为银行保险业的深入发展埋下了隐患。再者，银行保险业务结构不合理，内含价值低，银行客户经理专业理财知识缺乏，保险认知不够，销售过程和业务品质管理粗放，为利益误导消费者的案例时有发生。此外，保险产品结构单一，以分红产品为主的银行保险过分强调保险的储蓄投资功能，忽视保险产品的保障性功能，也为银行保险的深入发展设阻。
保监会、银监会联合出台的《监管指引》解决了长期以来银行保险监管不力问题，为进一步加强监管协作，规范银保市场秩序，解决问题提供了全面系统的指导。
二、西方国家银行保险业的发展经验
20世纪80年代，欧洲就已经出现了银行保险。最初，银行保险仅仅局限于银行充当保险中介人这一层面上。此后，银行与保险不再止于简单的合作代理关系，逐步结成战略联盟，银行推出自己的带有储蓄性质的保险产品，或者融资类保险产品，使之更适应银行的销售需求。90年代以后，银行与保险的合作进一步深入，组织结构融合，形成全新的金融集团，涉足多个金融领域。西方各国银行保险各有特色，形成了不同的发展模式，其中以德国的全能银行模式，美国的金融集团模式和法国银行主控模式最为典型。德国的全能银行既能经营商业银行、投资银行、保险等多种信贷、保险业务，也能同时进行实业投资。客户可以在银行享受到“一站式”金融服务，满足多样性需求，充分利用银行客户资源，实现混业经营的范围经济。美国的金融集团模式下，一个金融集团可以提供多种金融服务，但是其旗下的银行、保险、证券公司地位平等，具有独立法人资格，分业监管混业经营，共享客户资源，以实现规模经济，降低成本。而在法国的银行主控模式下，银行通过成立子公司来从事保险业务，银行与保险公司依靠股权关系建立合作，降低风险在两者间的传递。
银行保险业的发展首先依赖于一个国家保险业务的整体发展速度，尤其是人身险业务；其次是银监会、保监会的监管模式，从总体来看，西方国家银行保险的快速发展有赖于相对适度宽松的监管政策，允许混业经营，为保险业、银行业的深入合作创造了条件；更重要的是，我们应该从西方银行保险产品创新、销售模式创新中汲取经验，深度挖掘银行客户需求，设计出更多个性化的产品，满足多元化需求。
三、我国银行保险的发展对策
银行保险的发展没有固定模式可以套用，成功案例不能复制，只有立足我国国情，结合其他国家经验，选择与我国的监管体系和经济发展阶段相适应的战略战术，银行保险才有可能突破局限，获得长远发展。
建立战略合作伙伴关系，搭建双赢平台。银行保险的深入发展必须建立在双方相互信任的基础上。按照《监管指引》要求，银保合作协议的签订方式和协议内容必须规范，保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益。
产品开发与销售创新是银行保险发展的动力。目前银保市场上产品单一，要实现真正意义上的合作，银保双方需要发挥各自优势，促进银保产品创新和结构优化。保险公司应发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行发挥销售渠道优势，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，调整和优化银保业务结构；以消费者需求为导向，加大产品创新力度，推进银保产品多样化和差异化。
提高银行从业人员的保险知识水平和职业素养，加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。按照《监管指引》要求，代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》。销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应取得，《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。
加强内外监管，强化银保财务核算管理，防止粗放经营和恶性竞争。保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度，强化总公司对分支机构的管理责任。银行要对不同保险公司的代收保费和代理费用进行独立核算，以从根本上解决通过提高代理费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题。建立有限的风险管理体系，划清权责范围，加强监管中的协凋配合，构建完善的监管体系。
参考文献
[1]曹雪琴．银行保险持续发展的国际借鉴和我国对策[J]．新金融．2005．7
[2]鲁明易，汤华．银行保险的跨国比较与分析[J]．国际金融研究．2006．1
作者简介：罗海晴(1988-)，女，西南财经大学，研究方向：保险精算。
[关键词]银行保险 经验研究 对策
随着时代的发展，现代金融体系的三大组成部分：银行、保险、证券，正逐渐融合交叉，从分业经营朝合业经营方向迈进。其中银行业与保险业的合作尤其突出，商业银行与保险公司建立起了新型的合作共赢关系。近年来，我国银行保险迅速发展，已经成为人身保险业务的重要支柱。2011年3月，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》(以下简称《监管指引》)，以期能规范银行保险市场，构建有序健康的发展环境。
一、我国银行保险现状
我国银行业与保险业的合作开始于1995年，在短短的16年发展时间里，银行保险业务迅速扩大，已经成为人身保险业务的主要销售渠道，保费收入占人身保费总量约合50％。2003年，国家放松了对银行保险的“1+1”模式限制，一个银行网点可以同时销售多个保险公司的保险产品，银行保险业的竞争逐渐白热化。模式的转变带来了发展契机，但同时也导致了更多问题的出现。首先，我国银行业与保险业的合作仍停留在较浅的层面上，两者的合作仅止于协议代理的关系，并未结成长期的战略联盟，彼此的不信任以及利益的冲突，为银行保险业的深入发展埋下了隐患。再者，银行保险业务结构不合理，内含价值低，银行客户经理专业理财知识缺乏，保险认知不够，销售过程和业务品质管理粗放，为利益误导消费者的案例时有发生。此外，保险产品结构单一，以分红产品为主的银行保险过分强调保险的储蓄投资功能，忽视保险产品的保障性功能，也为银行保险的深入发展设阻。
保监会、银监会联合出台的《监管指引》解决了长期以来银行保险监管不力问题，为进一步加强监管协作，规范银保市场秩序，解决问题提供了全面系统的指导。
二、西方国家银行保险业的发展经验
20世纪80年代，欧洲就已经出现了银行保险。最初，银行保险仅仅局限于银行充当保险中介人这一层面上。此后，银行与保险不再止于简单的合作代理关系，逐步结成战略联盟，银行推出自己的带有储蓄性质的保险产品，或者融资类保险产品，使之更适应银行的销售需求。90年代以后，银行与保险的合作进一步深入，组织结构融合，形成全新的金融集团，涉足多个金融领域。西方各国银行保险各有特色，形成了不同的发展模式，其中以德国的全能银行模式，美国的金融集团模式和法国银行主控模式最为典型。德国的全能银行既能经营商业银行、投资银行、保险等多种信贷、保险业务，也能同时进行实业投资。客户可以在银行享受到“一站式”金融服务，满足多样性需求，充分利用银行客户资源，实现混业经营的范围经济。美国的金融集团模式下，一个金融集团可以提供多种金融服务，但是其旗下的银行、保险、证券公司地位平等，具有独立法人资格，分业监管混业经营，共享客户资源，以实现规模经济，降低成本。而在法国的银行主控模式下，银行通过成立子公司来从事保险业务，银行与保险公司依靠股权关系建立合作，降低风险在两者间的传递。
银行保险业的发展首先依赖于一个国家保险业务的整体发展速度，尤其是人身险业务；其次是银监会、保监会的监管模式，从总体来看，西方国家银行保险的快速发展有赖于相对适度宽松的监管政策，允许混业经营，为保险业、银行业的深入合作创造了条件；更重要的是，我们应该从西方银行保险产品创新、销售模式创新中汲取经验，深度挖掘银行客户需求，设计出更多个性化的产品，满足多元化需求。
三、我国银行保险的发展对策
银行保险的发展没有固定模式可以套用，成功案例不能复制，只有立足我国国情，结合其他国家经验，选择与我国的监管体系和经济发展阶段相适应的战略战术，银行保险才有可能突破局限，获得长远发展。
建立战略合作伙伴关系，搭建双赢平台。银行保险的深入发展必须建立在双方相互信任的基础上。按照《监管指引》要求，银保合作协议的签订方式和协议内容必须规范，保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益。
产品开发与销售创新是银行保险发展的动力。目前银保市场上产品单一，要实现真正意义上的合作，银保双方需要发挥各自优势，促进银保产品创新和结构优化。保险公司应发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行发挥销售渠道优势，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，调整和优化银保业务结构；以消费者需求为导向，加大产品创新力度，推进银保产品多样化和差异化。
提高银行从业人员的保险知识水平和职业素养，加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。按照《监管指引》要求，代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》。销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应取得，《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。
加强内外监管，强化银保财务核算管理，防止粗放经营和恶性竞争。保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度，强化总公司对分支机构的管理责任。银行要对不同保险公司的代收保费和代理费用进行独立核算，以从根本上解决通过提高代理费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题。建立有限的风险管理体系，划清权责范围，加强监管中的协凋配合，构建完善的监管体系。
参考文献
[1]曹雪琴．银行保险持续发展的国际借鉴和我国对策[J]．新金融．2005．7
[2]鲁明易，汤华．银行保险的跨国比较与分析[J]．国际金融研究．2006．1
作者简介：罗海晴(1988-)，女，西南财经大学，研究方向：保险精算。