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【摘要】发展贫困县域经济是市场经济条件下，各级政府的重要工作目标之一；同时，也是经济、金融理论界研究的重要课题之一。本文就“如何发展贫困县域经济”、“金融如何支持贫困县域经济发展”两方面作了一定的研究和分析，并结合云南省普洱市的实际情况提出一些意见和建议，借此能够在研究贫困县域经济发展中起到有益作用。
【关键词】经济金融 贫困县域经济 研究和分析
党的十六大把壮大县域经济作为一项重要任务鲜明地提了出来，十八大进一步强调要大力发展城乡一体化建设，这是全面建成小康社会的一项战略部署，是贯彻落实科学发展观的具体体现。贫困县对于全面建成小康社会的全局来讲，有着不可忽视的影响，发展贫困县域经济是增加农民收入、解决三农问题的重要途径，只有大力发展贫困县域经济，增加财力，增强实力，才能进一步巩固基层政权。因此，发展和壮大贫困县域经济具有十分重要的战略意义。
一、贫困县域经济发展思路
根据国家现行的政策，结合贫困县实际，笔者认为贫困县域经济发展应把握“一、二、三、四、五、六”发展思路。
“一”：指“一县一色、一乡（镇）一业，一村一品”的县域特色经济发展思路。
虽然县域资源（包括自然资源和人文资源）是有限的，但特色性很强，且在区位上具有整体性的特点，宜于形成别具一格、集中一点、成本领先的特色产业。将此特色产业作为贫困县域经济的主导产业，培育龙头企业，如果进一步实施以市场为导向、以营销为龙头、以制度为保障、以科技为动力的品牌建设战略，让一个产业、一个产品或一个品牌成为县域的代名词，然后发展相关的辅助产业，让产业链向乡镇延伸，打造各种专业镇，形成“一镇一业”的格局，再通过小城镇集聚各种乡镇企业，完善农村服务体系，搞活村级经济，那么这个县域的经济就搞活了、真正的发展起来了。“一县一色”的发展战略是必须强调的，因为县域资源资金有限，特色产业的选择绝不能盲目效仿、重复建设，也不能盲目求快求大，要认真探讨评估，找准有明显优势的特色经济发展路子。一个优势特色产业就能盘活一个县的经济资源，由于县域资源有限，竞争性强或对规模和集中度要求过高的产业，不宜作为主导产业，以免后续力不足，应根据县域实际，重点培育诸如食品、饲料、建材、能源、采矿冶金、化学、森工、造纸、包装等产业，要求是产业本身有较高生产效率、较强的竞争实力、能形成较大规模、市场有较大弹性、具有明显的资源和区位优势、能带动和促进县域其他相关产业技术进步和发展的“朝阳”产业或有市场潜力的传统产业。
“二”：指必须要消除的城乡二元结构矛盾。
目前我国的城乡二元结构涉及户籍身份、土地制度、收入分配、公共财政、社会保障等多方面，城乡二元结构矛盾是目前我国县域社会经济发展中存在的主要问题，也是障碍贫困县域经济高快增长的社会痼疾，既是历史问题，也是现实问题，是一个需要较长时间才能根本解决的问题。目前迫切要做的而且必须是切实有效的工作有两个：一是改革社会保障制度，逐步建立城乡一体化的社会保障体系。让农民和城镇居民享有同等的社会权利和社会福利，这是消除城乡差别的根本要求，也是“国民待遇”的基本体现。二是大力推进县域城镇化进程，从根本上消除城乡差别。城镇化的发展，直接推动新型工业化、农业产业化和非农化，减少农民数量，促进农业工业化和专业化生产，普及现代科技和现代文明，全面提高农民生活条件和素质，使他们真正成现代社会的文明市民、公民，从根本上消除城乡二元结构矛盾。可以说，人类社会发展的文明史，就是一部顽强地从丛林走向平原，从乡村走向城市的演变史，中国县域城镇化的发展将从根本上促进几亿农民摆脱千多年小农经济的束缚，融入现代文明，这不仅是中国社会经济发展的里程碑，也是人类文明史的巨大飞跃。
“三”：指必须从根本上解决三农问题。
三农问题是贫困县域经济的核心问题，三农问题既是历史问题，更是制度设计问题，制度歧视是造成三农问题的根本原因。城乡分异的户籍制度造成农民不平等的社会身份，长期失衡的产业政策和财税政策造成农业根本性落后，不合理的公共财政分配体制是造成农村封闭落后的根本原因。改革的思路：一是废除现行不合理的户籍管理制度，按照国际惯例建立通一的以身份证管理为核心的人口流动制度，实现以居住地划分城镇人口和农村人口、以职业划分农业人口和非农人口，使户籍登记能准确反映的居住和职业状况。并将户籍制度改革和就业、社会福利及教育制度改革结合起来，从根本上切实保证进城务工农民真正成为产业工人的一部分，促进城乡人力资源的良性互动。二是全面推动农村税费改革，加大财政对农业的支持力度。用足WTO的“绿箱”和“黄箱”政策，强化财政对农业和农村的支持力度，真正体现“以工哺农”的体制转变。同时改革现行金融管理体制，积极构建全面支持农业产业化和农村经济发展的县域金融服务体系。
“四”：指全面推动贫困县域经济发展的“四化”进程——市场化、工业化、农业产业化、城镇化。
贫困县域经济尤其农村经济市场化程度比较低，传统的自然经济影响还比较深，因此，全面推进市场化进程、建立和健全市场经济体制，是目前贫困县域经济发展的紧迫性基础任务。目前我国贫困县域经济间的发展差距，主要体现在工业上，经济比较发达的县，基本上都是工业大县，工业是目前促进贫困县域经济发展的核心动力。县域新型工业化，根本点在于普及信息化设置、积极发展信息产业，讲求环境保护和清洁生产。农业产业化，就是要解决市场经济条件下“大市场、小农户”的矛盾，促进农业集约化经营，提高农业产出效益。目前迫切要做的工作是进一步普及农村社会化服务体系，发展市场中介组织，培育农业龙头企业，完善“公司+农户”的专业生产化模式。城镇化是目前推动贫困县域经济发展的根本动力。李克强总理在“认真学习深刻领会全面贯彻党员的十八大精神，促进经济持续健康发展和社会全面进步”文章中指出：我国城镇化率刚超过50%，如按户籍人口计算仅35%，远低于发达国家近80%的水平。差距就是潜力。“据测算，我国城镇化率以每年增长1个百分点计算，那么每年将有1300万人口从转移进城市，有利于打破城乡二元结构，将农村富余劳动力转移到城市”。（《金融时报》2013.03.02）。只有城镇化的发展，乡镇企业集聚度提高，工业效益才能充分发挥；县域工业园区的建设和完善，既拓展城镇化，又推动新型工业化。可以说“四化”进程是一个统一体：市场化是基础，城镇化直接推动新型工业化，新型工业化以信息技术改造、提升传统产业，以信息化带动工业化，城镇化和工业化的结合促进农业产业化，农业产业化的发展拓宽了城镇化和工业化的市场环境，促进利用新技术装备新产业，逐步将原有劣势转变为后发优势。简言之，贫困县域经济“四化”进程是一个协调体系：市场化是基础，农业产业化是起点，工业化是保障，城镇化是依托。 “五”：指直接壮大贫困县域经济的五股力量——民营经济、园区经济、配套经济、生态经济、劳务经济。
目前贫困县域经济发展的差距，从经济成分上讲，主要表现为民营经济的差距，民营经济发展快的县域，经济就发达，因为民营经济的发展增强了贫困县域经济发展的自主性，激活了要素市场；同时也增加了政府的财税收入，使政府有财力和人力着力培育新的经济增长点和整顿市场秩序。发展壮大园区经济是提高县域工业集聚水平、培育新的增长点，实现集约发展的有效途径，也是县域城镇化由外延式发展向内涵式发展的重要转折点，对于培育县域特色经济，促进资源有效利用，提高贫困县域经济管理效益有积极的作用。工业园区是县域工业化和城镇化发展的结合点，是贫困县域经济高快发展的新平台。让不同水平、不同类型、不同层次的企业集中于工业园区或工业小区，从而形成劳动密集型、资源密集型、技术密集型和资金密集型企业同台发展的局面，这实质上走的就是一条新型工业化之路。但必须强调，园区经济还应该积极探索科技园区和农业园区建设，以园区经济的协调发展直接促进新型工业化和农业产业化。配套经济是指县域要甘当争当大中城市的产业“配角”，承接其转移产业和零配件加工业，通过发展配套产业融入大中城市的产业延伸链中，就等于县域生产融入了国内外大市场之中，发展配套经济还有利于促进县域非农就业和提高县域人力资源素质，生态经济是贫困县域经济的未来之路。贫困县域经济的主要产业，诸如食品加工、饮料、旅游以及其他轻型产业，清洁生产都是基本要求，要促进贫困县域经济的可持续发展，蓄发更大的后发优势，必须努力着力发展生态经济，不能再走以前“村村办厂、户户冒烟”的分散工业化污染之路，要积极发展林业和其他种植业，治理河流和空气污染，保护好生态环境，让生态环境在未来发挥更大的经济效益和人文效益。发展劳务经济是目前解决县域城乡劳动力过剩、促进非农就业的有效途径。据2012年国家统计局《2011年全国农民工调查监测报告》：2011年全国农民工总量达到25278万人，比上年增加1055万人，增长4.4%，外出农民工15863人，增加528万人，增长3.4%，外出农民工月均收入2049元，比上年增加357元，增长21.2%。这说明外出务工已经成为农民增收的主要来源之一。因此，各县域政府要加大劳务培训的力度，取消限制农民工进城就业的各种不合理规定和不合法收费，依法打击一切歧视农民工的行为，促进城乡劳动力的良性互动。同时，应该强调：巩固园区经济、壮大生态经济、主攻民营经济、提升配套经济、发展劳务经济，是目前符合科学发展观的直接壮大县域的最有效发展思路。
“六”：指目前贫困县域经济发展必须正确处理的六大关系。
一是人地关系。现行的城乡二元土地管理制度造成城市用地和农村用地不同的经济性质，助长盲目城镇化，既挤占农用耕地，同时也滋生官员腐败。据2013年《国家土地督察公告（第6号）》公布：2012年全国土地违法案件达8550件，追缴土地收入和罚款170余亿元，收回闲置土地53.余万亩，给予党纪政纪处分2311人，移送司法机关处理216人。本来我国耕地资源非常紧张，人多地少，这样下去就更加紧张！既影响粮食安全，也危害社会稳定。另外，由于县乡两级财政普遍紧张，都过度依赖预算外资金，主要是土地出让金，因此镇、村两级往往又层层加码，导致土地出让价高抬，也不利于城镇化发展和招商引资工作。还有，有些县域政府盲目求大求快，搞一些名不副实的开发区等，大面积圈地占地，造成大片农田荒芜，使本来就紧张的耕地资源更加紧张。因此规划用地必须要求作到开发一片、建成一片、见效一片，滚动式发展。二是改革和发展的关系。发展是硬道理，改革是为了促进和巩固发展，是为了更好更快地发展。要通过增量发展促进存量的优化调整，盘活存量，促进可持续发展。但由于县域利益主体的多样性、多元性，加之法律约束尚不到位，许多机构和既得利益者往往会以各种改革的名义阻碍发展。因此，必须通过法制手段来巩固和促进经济发展。三是要处理好政府和企业的关系。主要是依法规范政府行为，积极树立亲商富民的观念。四是理顺外资和内资的关系。引进外资很重要，但留住和巩固内资更重要，要切实作到让内资和外资一样享受真正的“国民待遇”，让民资平等进入各种竞争领域。既要大力引进外资，也要积极引导内资，营造一个良好的各种经济成分公平竞争的县域政策和市场环境。五是理顺引进人才和留住人才的关系。县域专业人才缺乏是不争的现实，既要努力引进人才，同时也要想方设法留住人才，要真正树立“尊重人才、尊重知识”的观念，以良好的政府环境和事业留住人才，让人尽其才。六是切实处理好县域金融环境中贷款难和难贷款的矛盾关系。首先是进行全面的诚信教育，强化县域企业的信用意识。另外，县域各级政府要发挥应有的中介作用，让金融机构和企业家充分沟通、相互支持，培育相互信赖支持的银企关系。
二、金融支持贫困县域经济发展面临的困难与问题（以云南省普洱市为例）
云南省普洱市位于我国西南边陲，国土面积4.5万平方公里，截至2012年末，总人口259万人，少数民族占60%，是一个边疆多民族聚居区，整个经济发展程度基本处于较低水平，年生产总值366.9亿元，人均生产总值11795元，农民人均纯收入4338元，财政收入74.9亿元，财政支出170.1亿元，财政收支严重倒挂。同样，全市各县域经济发展程度也基本处于较低水平。可以说，普洱市在边疆少数民族地区贫困县域经济发展中具有较强的代表性。
近几年来，普洱市金融业在支持边疆少数民族地区区域经济发展中发挥了积极作用，但持续增强支持力度依旧面临着比较突出的困难与问题。
一是经济基础总体依旧薄弱。作为边境少数民族地区的普洱市，整个区域目前的经济基础总体依旧薄弱——经济总量小，发展基础差、不平衡、不充分、质量不高，传统低效农业仍占主导地位，多数工商企业产品的商品转化率较低，等等。如此现状，使得经济持续快速、高质量增长缺乏有效的支撑。 二是民族特色、资源优势和地缘优势依旧没有得到较好发挥。作为边疆少数民族地区的普洱市，目前的“普洱特色经济”还没有体现出来——虽然占总人口数60%的少数民族有着独特的历史、文化传统，与其他地区有明显的文化差异性，但少数民族特色经济没有形成规模，生产经营少数民族特色产品的群体多数分散在以个体、私营性质为主的手工作坊和小型加工厂里，只能满足少数民族日常生活用品的需要，没有市场竞争能力，也难产生规模经济效益；虽然拥有丰富的矿产资源、绿色产业资源（具有“普洱茶之都”、“咖啡之都”的美称，森林覆盖面广），但由于资金匮乏和缺乏整体规划，还未形成具有较强竞争力、具有规模经济的矿产开发产业和独具特色的绿色产业；虽然与缅甸、老挝、越南相连，澜沧江（下游称湄公河）流经老挝、缅甸、泰国、越南、柬埔寨，具有“一市连三国，一江通五邻”，同时勐阿、勐康口岸通往缅甸、老挝两国（思茅港水运口岸因景洪电站建设停运），两个口岸地理条件优越，气候温和，不仅是国家二类口岸，也是西南地区的公路口岸的地缘优势，但外贸进出口量规模不大，口岸经济没有形成比较大的活力，地缘优势还没有得到充分发挥。如2012年勐阿、勐康口岸进出口贸易额尽管突破了1亿美元大关，达到1.8亿美元，但与相邻的西双版纳州磨憨、打洛口岸进出口贸易额（2012年末达11亿美元）相比，规模显然不大（只有西双版纳州的16.4%）。
三是金融机构自身在支持方面存在欠缺。如：国有商业银行机构较大的改革力度，使得基层机构被大幅度撤并（2000～2005年期间，辖区工行和建行基本撤消了县级所在地设立的分支机构，农行撤消了在乡镇所在地设立的分支机构），不同程度的金融服务“真空地带”从而形成。再如：在金融机构市场化经营观念（追求利润和风险防范）不断强化的趋势下，辖区整个信贷资金投入与地方经济发展急需资金投入存在较大差距的矛盾日益突出。这可以从辖区金融机构资金利用率不高见证，统计显示：截至2013年3月末，普洱市银行业金融机构存贷比为66.6%，低于云南省9.5个百分点，特别是支持地方经济发展的主力——普洱市农村信用社，其存、贷款市场份额分别占全市的43%和39.3%，但资金的利用率仅为60%，低于75%的标准。
三、改进金融支持贫困县域经济发展的思路
一是重新构建适应贫困县域经济发展的商业银行经营管理体系。一方面，商业银行的上级行要适当下放给分支机构一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性。另一方面，商业银行县支行要善于寻找新的经济增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户，对于中小企业这一庞大的客户群，要分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度。为此，商业银行要树立长远发展的观点，满足贫困县域经济发展合理的资金需求；要建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点的有效结合；要以农村网点吸纳资金应“取之于农，用之于农”的思想加大支农力度，即从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，以保证县域资金良性循环。
二是强化农业发展银行对农业开发、农业技术进步及农村基础建设的扶持功能，拉长政策金融服务的链条，加大生产基地、生产规模、品种改良和农田水利设施建设的资金投入，为贫困县域经济长期繁荣和发展提供强有力的信贷支持。
三是增强农村信用社综合实力，逐步发挥支持贫困县域经济发展的信贷主渠道作用。一方面，农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务，尤其是要强化存款组织和信贷营销工作，加快业务创新步伐，以更好地发挥支持贫困县域经济发展的金融主力军作用。另一方面，建议国家尽快把资金支持、保值贴息、减税让利、核销“双呆”等优惠政策落实到位，逐步消化农村信用社的历史包袱，使其轻装上阵，支持贫困县域经济发展。地方政府部门要主动为信用社排忧解难，为信用社清收不良贷款，化解信贷风险提供便利，对信用社的筹资工作要给予更多的支持，帮助其壮大资金实力，为信用社的发展提供坚强的后盾，从而进一步调动信用社支持贫困县域经济发展的积极性。
四是大力改善县域社会信用环境，为改善金融支持县域融资状况必要的基础。良好的信用环境是改善县域融资状况所必需的基础环节，且需要政府和各有关部门发挥优势，通力合作，配套联动。首先，加强宣传，强化社会信用意识。通过实施信用工程，把信用作为第一前提，警示和规范政府、银行、企业和个人的行为，在县域努力营造诚信观念和信用文化。其次，建立健全企业和个人征信体系，完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜，以增强全社会信用意识。其三，实施综合治理，严厉打击企业逃废债行为，规范企业改制和破产程序，地方政府既要支持企业改制，又要督促企业落实银行债权，从而营造贫困县域经济金融协调发展的“双赢局面。
五是提高贫困县域经济运行质量，强化中小企业自身建设，为赢得金融支持创造条件。中小企业要加强内部管理，不断调整产品结构，加快产品和技术创新步伐，提高产品的科技含量，增强市场抗风险能力，以自身实力赢得国有商业银行的青睐；企业主管部门要从实际出发，制定一些切实可行、操作性较强的优惠政策，提高企业发展的综合素质，以取得国有商业银行信贷资金的支持。
六是政府部门要加强与银行信贷部门的沟通，主动为企业和银行牵线搭桥，为企业在公平、公正、诚实信用的基础上获得银行的资金支持创造一个比较高效的行政和金融服务环境。
作者简介：张启鹏，供职于人民银行普洱市中心支行，经济师，毕于西南财经大学货币银行学专业。
【关键词】经济金融 贫困县域经济 研究和分析
党的十六大把壮大县域经济作为一项重要任务鲜明地提了出来，十八大进一步强调要大力发展城乡一体化建设，这是全面建成小康社会的一项战略部署，是贯彻落实科学发展观的具体体现。贫困县对于全面建成小康社会的全局来讲，有着不可忽视的影响，发展贫困县域经济是增加农民收入、解决三农问题的重要途径，只有大力发展贫困县域经济，增加财力，增强实力，才能进一步巩固基层政权。因此，发展和壮大贫困县域经济具有十分重要的战略意义。
一、贫困县域经济发展思路
根据国家现行的政策，结合贫困县实际，笔者认为贫困县域经济发展应把握“一、二、三、四、五、六”发展思路。
“一”：指“一县一色、一乡（镇）一业，一村一品”的县域特色经济发展思路。
虽然县域资源（包括自然资源和人文资源）是有限的，但特色性很强，且在区位上具有整体性的特点，宜于形成别具一格、集中一点、成本领先的特色产业。将此特色产业作为贫困县域经济的主导产业，培育龙头企业，如果进一步实施以市场为导向、以营销为龙头、以制度为保障、以科技为动力的品牌建设战略，让一个产业、一个产品或一个品牌成为县域的代名词，然后发展相关的辅助产业，让产业链向乡镇延伸，打造各种专业镇，形成“一镇一业”的格局，再通过小城镇集聚各种乡镇企业，完善农村服务体系，搞活村级经济，那么这个县域的经济就搞活了、真正的发展起来了。“一县一色”的发展战略是必须强调的，因为县域资源资金有限，特色产业的选择绝不能盲目效仿、重复建设，也不能盲目求快求大，要认真探讨评估，找准有明显优势的特色经济发展路子。一个优势特色产业就能盘活一个县的经济资源，由于县域资源有限，竞争性强或对规模和集中度要求过高的产业，不宜作为主导产业，以免后续力不足，应根据县域实际，重点培育诸如食品、饲料、建材、能源、采矿冶金、化学、森工、造纸、包装等产业，要求是产业本身有较高生产效率、较强的竞争实力、能形成较大规模、市场有较大弹性、具有明显的资源和区位优势、能带动和促进县域其他相关产业技术进步和发展的“朝阳”产业或有市场潜力的传统产业。
“二”：指必须要消除的城乡二元结构矛盾。
目前我国的城乡二元结构涉及户籍身份、土地制度、收入分配、公共财政、社会保障等多方面，城乡二元结构矛盾是目前我国县域社会经济发展中存在的主要问题，也是障碍贫困县域经济高快增长的社会痼疾，既是历史问题，也是现实问题，是一个需要较长时间才能根本解决的问题。目前迫切要做的而且必须是切实有效的工作有两个：一是改革社会保障制度，逐步建立城乡一体化的社会保障体系。让农民和城镇居民享有同等的社会权利和社会福利，这是消除城乡差别的根本要求，也是“国民待遇”的基本体现。二是大力推进县域城镇化进程，从根本上消除城乡差别。城镇化的发展，直接推动新型工业化、农业产业化和非农化，减少农民数量，促进农业工业化和专业化生产，普及现代科技和现代文明，全面提高农民生活条件和素质，使他们真正成现代社会的文明市民、公民，从根本上消除城乡二元结构矛盾。可以说，人类社会发展的文明史，就是一部顽强地从丛林走向平原，从乡村走向城市的演变史，中国县域城镇化的发展将从根本上促进几亿农民摆脱千多年小农经济的束缚，融入现代文明，这不仅是中国社会经济发展的里程碑，也是人类文明史的巨大飞跃。
“三”：指必须从根本上解决三农问题。
三农问题是贫困县域经济的核心问题，三农问题既是历史问题，更是制度设计问题，制度歧视是造成三农问题的根本原因。城乡分异的户籍制度造成农民不平等的社会身份，长期失衡的产业政策和财税政策造成农业根本性落后，不合理的公共财政分配体制是造成农村封闭落后的根本原因。改革的思路：一是废除现行不合理的户籍管理制度，按照国际惯例建立通一的以身份证管理为核心的人口流动制度，实现以居住地划分城镇人口和农村人口、以职业划分农业人口和非农人口，使户籍登记能准确反映的居住和职业状况。并将户籍制度改革和就业、社会福利及教育制度改革结合起来，从根本上切实保证进城务工农民真正成为产业工人的一部分，促进城乡人力资源的良性互动。二是全面推动农村税费改革，加大财政对农业的支持力度。用足WTO的“绿箱”和“黄箱”政策，强化财政对农业和农村的支持力度，真正体现“以工哺农”的体制转变。同时改革现行金融管理体制，积极构建全面支持农业产业化和农村经济发展的县域金融服务体系。
“四”：指全面推动贫困县域经济发展的“四化”进程——市场化、工业化、农业产业化、城镇化。
贫困县域经济尤其农村经济市场化程度比较低，传统的自然经济影响还比较深，因此，全面推进市场化进程、建立和健全市场经济体制，是目前贫困县域经济发展的紧迫性基础任务。目前我国贫困县域经济间的发展差距，主要体现在工业上，经济比较发达的县，基本上都是工业大县，工业是目前促进贫困县域经济发展的核心动力。县域新型工业化，根本点在于普及信息化设置、积极发展信息产业，讲求环境保护和清洁生产。农业产业化，就是要解决市场经济条件下“大市场、小农户”的矛盾，促进农业集约化经营，提高农业产出效益。目前迫切要做的工作是进一步普及农村社会化服务体系，发展市场中介组织，培育农业龙头企业，完善“公司+农户”的专业生产化模式。城镇化是目前推动贫困县域经济发展的根本动力。李克强总理在“认真学习深刻领会全面贯彻党员的十八大精神，促进经济持续健康发展和社会全面进步”文章中指出：我国城镇化率刚超过50%，如按户籍人口计算仅35%，远低于发达国家近80%的水平。差距就是潜力。“据测算，我国城镇化率以每年增长1个百分点计算，那么每年将有1300万人口从转移进城市，有利于打破城乡二元结构，将农村富余劳动力转移到城市”。（《金融时报》2013.03.02）。只有城镇化的发展，乡镇企业集聚度提高，工业效益才能充分发挥；县域工业园区的建设和完善，既拓展城镇化，又推动新型工业化。可以说“四化”进程是一个统一体：市场化是基础，城镇化直接推动新型工业化，新型工业化以信息技术改造、提升传统产业，以信息化带动工业化，城镇化和工业化的结合促进农业产业化，农业产业化的发展拓宽了城镇化和工业化的市场环境，促进利用新技术装备新产业，逐步将原有劣势转变为后发优势。简言之，贫困县域经济“四化”进程是一个协调体系：市场化是基础，农业产业化是起点，工业化是保障，城镇化是依托。 “五”：指直接壮大贫困县域经济的五股力量——民营经济、园区经济、配套经济、生态经济、劳务经济。
目前贫困县域经济发展的差距，从经济成分上讲，主要表现为民营经济的差距，民营经济发展快的县域，经济就发达，因为民营经济的发展增强了贫困县域经济发展的自主性，激活了要素市场；同时也增加了政府的财税收入，使政府有财力和人力着力培育新的经济增长点和整顿市场秩序。发展壮大园区经济是提高县域工业集聚水平、培育新的增长点，实现集约发展的有效途径，也是县域城镇化由外延式发展向内涵式发展的重要转折点，对于培育县域特色经济，促进资源有效利用，提高贫困县域经济管理效益有积极的作用。工业园区是县域工业化和城镇化发展的结合点，是贫困县域经济高快发展的新平台。让不同水平、不同类型、不同层次的企业集中于工业园区或工业小区，从而形成劳动密集型、资源密集型、技术密集型和资金密集型企业同台发展的局面，这实质上走的就是一条新型工业化之路。但必须强调，园区经济还应该积极探索科技园区和农业园区建设，以园区经济的协调发展直接促进新型工业化和农业产业化。配套经济是指县域要甘当争当大中城市的产业“配角”，承接其转移产业和零配件加工业，通过发展配套产业融入大中城市的产业延伸链中，就等于县域生产融入了国内外大市场之中，发展配套经济还有利于促进县域非农就业和提高县域人力资源素质，生态经济是贫困县域经济的未来之路。贫困县域经济的主要产业，诸如食品加工、饮料、旅游以及其他轻型产业，清洁生产都是基本要求，要促进贫困县域经济的可持续发展，蓄发更大的后发优势，必须努力着力发展生态经济，不能再走以前“村村办厂、户户冒烟”的分散工业化污染之路，要积极发展林业和其他种植业，治理河流和空气污染，保护好生态环境，让生态环境在未来发挥更大的经济效益和人文效益。发展劳务经济是目前解决县域城乡劳动力过剩、促进非农就业的有效途径。据2012年国家统计局《2011年全国农民工调查监测报告》：2011年全国农民工总量达到25278万人，比上年增加1055万人，增长4.4%，外出农民工15863人，增加528万人，增长3.4%，外出农民工月均收入2049元，比上年增加357元，增长21.2%。这说明外出务工已经成为农民增收的主要来源之一。因此，各县域政府要加大劳务培训的力度，取消限制农民工进城就业的各种不合理规定和不合法收费，依法打击一切歧视农民工的行为，促进城乡劳动力的良性互动。同时，应该强调：巩固园区经济、壮大生态经济、主攻民营经济、提升配套经济、发展劳务经济，是目前符合科学发展观的直接壮大县域的最有效发展思路。
“六”：指目前贫困县域经济发展必须正确处理的六大关系。
一是人地关系。现行的城乡二元土地管理制度造成城市用地和农村用地不同的经济性质，助长盲目城镇化，既挤占农用耕地，同时也滋生官员腐败。据2013年《国家土地督察公告（第6号）》公布：2012年全国土地违法案件达8550件，追缴土地收入和罚款170余亿元，收回闲置土地53.余万亩，给予党纪政纪处分2311人，移送司法机关处理216人。本来我国耕地资源非常紧张，人多地少，这样下去就更加紧张！既影响粮食安全，也危害社会稳定。另外，由于县乡两级财政普遍紧张，都过度依赖预算外资金，主要是土地出让金，因此镇、村两级往往又层层加码，导致土地出让价高抬，也不利于城镇化发展和招商引资工作。还有，有些县域政府盲目求大求快，搞一些名不副实的开发区等，大面积圈地占地，造成大片农田荒芜，使本来就紧张的耕地资源更加紧张。因此规划用地必须要求作到开发一片、建成一片、见效一片，滚动式发展。二是改革和发展的关系。发展是硬道理，改革是为了促进和巩固发展，是为了更好更快地发展。要通过增量发展促进存量的优化调整，盘活存量，促进可持续发展。但由于县域利益主体的多样性、多元性，加之法律约束尚不到位，许多机构和既得利益者往往会以各种改革的名义阻碍发展。因此，必须通过法制手段来巩固和促进经济发展。三是要处理好政府和企业的关系。主要是依法规范政府行为，积极树立亲商富民的观念。四是理顺外资和内资的关系。引进外资很重要，但留住和巩固内资更重要，要切实作到让内资和外资一样享受真正的“国民待遇”，让民资平等进入各种竞争领域。既要大力引进外资，也要积极引导内资，营造一个良好的各种经济成分公平竞争的县域政策和市场环境。五是理顺引进人才和留住人才的关系。县域专业人才缺乏是不争的现实，既要努力引进人才，同时也要想方设法留住人才，要真正树立“尊重人才、尊重知识”的观念，以良好的政府环境和事业留住人才，让人尽其才。六是切实处理好县域金融环境中贷款难和难贷款的矛盾关系。首先是进行全面的诚信教育，强化县域企业的信用意识。另外，县域各级政府要发挥应有的中介作用，让金融机构和企业家充分沟通、相互支持，培育相互信赖支持的银企关系。
二、金融支持贫困县域经济发展面临的困难与问题（以云南省普洱市为例）
云南省普洱市位于我国西南边陲，国土面积4.5万平方公里，截至2012年末，总人口259万人，少数民族占60%，是一个边疆多民族聚居区，整个经济发展程度基本处于较低水平，年生产总值366.9亿元，人均生产总值11795元，农民人均纯收入4338元，财政收入74.9亿元，财政支出170.1亿元，财政收支严重倒挂。同样，全市各县域经济发展程度也基本处于较低水平。可以说，普洱市在边疆少数民族地区贫困县域经济发展中具有较强的代表性。
近几年来，普洱市金融业在支持边疆少数民族地区区域经济发展中发挥了积极作用，但持续增强支持力度依旧面临着比较突出的困难与问题。
一是经济基础总体依旧薄弱。作为边境少数民族地区的普洱市，整个区域目前的经济基础总体依旧薄弱——经济总量小，发展基础差、不平衡、不充分、质量不高，传统低效农业仍占主导地位，多数工商企业产品的商品转化率较低，等等。如此现状，使得经济持续快速、高质量增长缺乏有效的支撑。 二是民族特色、资源优势和地缘优势依旧没有得到较好发挥。作为边疆少数民族地区的普洱市，目前的“普洱特色经济”还没有体现出来——虽然占总人口数60%的少数民族有着独特的历史、文化传统，与其他地区有明显的文化差异性，但少数民族特色经济没有形成规模，生产经营少数民族特色产品的群体多数分散在以个体、私营性质为主的手工作坊和小型加工厂里，只能满足少数民族日常生活用品的需要，没有市场竞争能力，也难产生规模经济效益；虽然拥有丰富的矿产资源、绿色产业资源（具有“普洱茶之都”、“咖啡之都”的美称，森林覆盖面广），但由于资金匮乏和缺乏整体规划，还未形成具有较强竞争力、具有规模经济的矿产开发产业和独具特色的绿色产业；虽然与缅甸、老挝、越南相连，澜沧江（下游称湄公河）流经老挝、缅甸、泰国、越南、柬埔寨，具有“一市连三国，一江通五邻”，同时勐阿、勐康口岸通往缅甸、老挝两国（思茅港水运口岸因景洪电站建设停运），两个口岸地理条件优越，气候温和，不仅是国家二类口岸，也是西南地区的公路口岸的地缘优势，但外贸进出口量规模不大，口岸经济没有形成比较大的活力，地缘优势还没有得到充分发挥。如2012年勐阿、勐康口岸进出口贸易额尽管突破了1亿美元大关，达到1.8亿美元，但与相邻的西双版纳州磨憨、打洛口岸进出口贸易额（2012年末达11亿美元）相比，规模显然不大（只有西双版纳州的16.4%）。
三是金融机构自身在支持方面存在欠缺。如：国有商业银行机构较大的改革力度，使得基层机构被大幅度撤并（2000～2005年期间，辖区工行和建行基本撤消了县级所在地设立的分支机构，农行撤消了在乡镇所在地设立的分支机构），不同程度的金融服务“真空地带”从而形成。再如：在金融机构市场化经营观念（追求利润和风险防范）不断强化的趋势下，辖区整个信贷资金投入与地方经济发展急需资金投入存在较大差距的矛盾日益突出。这可以从辖区金融机构资金利用率不高见证，统计显示：截至2013年3月末，普洱市银行业金融机构存贷比为66.6%，低于云南省9.5个百分点，特别是支持地方经济发展的主力——普洱市农村信用社，其存、贷款市场份额分别占全市的43%和39.3%，但资金的利用率仅为60%，低于75%的标准。
三、改进金融支持贫困县域经济发展的思路
一是重新构建适应贫困县域经济发展的商业银行经营管理体系。一方面，商业银行的上级行要适当下放给分支机构一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性。另一方面，商业银行县支行要善于寻找新的经济增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户，对于中小企业这一庞大的客户群，要分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度。为此，商业银行要树立长远发展的观点，满足贫困县域经济发展合理的资金需求；要建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点的有效结合；要以农村网点吸纳资金应“取之于农，用之于农”的思想加大支农力度，即从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，以保证县域资金良性循环。
二是强化农业发展银行对农业开发、农业技术进步及农村基础建设的扶持功能，拉长政策金融服务的链条，加大生产基地、生产规模、品种改良和农田水利设施建设的资金投入，为贫困县域经济长期繁荣和发展提供强有力的信贷支持。
三是增强农村信用社综合实力，逐步发挥支持贫困县域经济发展的信贷主渠道作用。一方面，农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务，尤其是要强化存款组织和信贷营销工作，加快业务创新步伐，以更好地发挥支持贫困县域经济发展的金融主力军作用。另一方面，建议国家尽快把资金支持、保值贴息、减税让利、核销“双呆”等优惠政策落实到位，逐步消化农村信用社的历史包袱，使其轻装上阵，支持贫困县域经济发展。地方政府部门要主动为信用社排忧解难，为信用社清收不良贷款，化解信贷风险提供便利，对信用社的筹资工作要给予更多的支持，帮助其壮大资金实力，为信用社的发展提供坚强的后盾，从而进一步调动信用社支持贫困县域经济发展的积极性。
四是大力改善县域社会信用环境，为改善金融支持县域融资状况必要的基础。良好的信用环境是改善县域融资状况所必需的基础环节，且需要政府和各有关部门发挥优势，通力合作，配套联动。首先，加强宣传，强化社会信用意识。通过实施信用工程，把信用作为第一前提，警示和规范政府、银行、企业和个人的行为，在县域努力营造诚信观念和信用文化。其次，建立健全企业和个人征信体系，完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜，以增强全社会信用意识。其三，实施综合治理，严厉打击企业逃废债行为，规范企业改制和破产程序，地方政府既要支持企业改制，又要督促企业落实银行债权，从而营造贫困县域经济金融协调发展的“双赢局面。
五是提高贫困县域经济运行质量，强化中小企业自身建设，为赢得金融支持创造条件。中小企业要加强内部管理，不断调整产品结构，加快产品和技术创新步伐，提高产品的科技含量，增强市场抗风险能力，以自身实力赢得国有商业银行的青睐；企业主管部门要从实际出发，制定一些切实可行、操作性较强的优惠政策，提高企业发展的综合素质，以取得国有商业银行信贷资金的支持。
六是政府部门要加强与银行信贷部门的沟通，主动为企业和银行牵线搭桥，为企业在公平、公正、诚实信用的基础上获得银行的资金支持创造一个比较高效的行政和金融服务环境。
作者简介：张启鹏，供职于人民银行普洱市中心支行，经济师，毕于西南财经大学货币银行学专业。