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摘要：随着乡村振兴战略的不断深入，为了实现桑蚕保险项目的顺利实施及推广，本文以通过宜州区桑蚕养殖保险作为切入点，了解目前河池市宜州区桑蚕保险的发展现状，探讨桑蚕保险产品存在的问题及其转为商业性的可能性，对其今后的发展提出建议，探索出一条具有河池市宜州区自身特色的桑蚕保险道路，积极推动乡村振兴战略的发展。
关键词：乡村振兴战略;桑蚕保险;河池市宜州区
一、广西河池市宜州区桑蚕保险发展现状
（一）桑蚕保险试点实施完成情况
2015年，河池市计划实施31.64万条蚕险配置计划，其中宜州区获得10万条蚕险配置计划，宜州于2015年至2016年，在具有农业保险资格的三家保险公司进行了试点实施。宜州区的试点实施进行将近一年的时间，最后一共完成4168张（标准件）的蚕种保险试点推广工作，积累了一定的经验0。
（二）桑蚕保险为蚕农保驾护航
近年来，受到病虫害、自然灾害和环境的影响，养蚕户们遭受了严重的损失，蚕农们都强烈希望能开办养蚕保险。在调查中有蚕农表示：“蚕宝宝是很脆弱的，一般養蚕都会有损失。现在有了保险，养蚕更有底气了。”可以利用保险机制来降低养蚕风险，深入贯彻落实乡村振兴战略，为蚕农保驾护航。
（三）桑蚕保险助推贫困户脱贫致富
2017年，宜州区的贫困户占了广西的51.99%，总计有8694户贫困户，其中，宜州区的贫困养蚕户总人口基数庞大，是全区贫困人口的60.05%。1521.37公顷贫困养蚕户的桑园面积，其面积之大，养蚕收入超过1.8亿多元，平均每户超过21000元。宜州区通过给予贫困户新种桑苗补贴和实行桑蚕政策性保险，提高贫困养蚕户的养蚕成功率，增加贫困户的收入。桑蚕保险弥补了蚕农因蚕病造成的经济损失，有效地贯彻落实乡村振兴，稳定了宜州区的蚕桑产业和脱贫攻坚0。
二、河池市宜州区桑蚕保险发展存在的问题
（一）农户对桑蚕保险缺乏了解
并不是所有的蚕农都能够完全理解政策性桑蚕保险，即使在宜州区已实行桑蚕保险多年，依然存在一些蚕农对保险条款、理赔手续及过程不清楚。农民缺乏保险知识和风险意识，“靠天吃饭”的观念仍然根深蒂固。由于农户对保险知识和风险意识不甚了解，许多农户依旧认为收成需要依靠自然天气来决定，很难人为规避。面对市场和自然所带来的风险，他们通常采分散化种植、政府帮助或亲朋好友的扶持等方法来抵抗，很少会想到利用保险去规避风险。
（二）桑蚕保险难以实现全面覆盖
在广西，大家对于蚕业保险都还不够了解，它算是一个新生事物，故不论是政府部门还是保险公司或是蚕农，都缺乏对蚕业保险的认识及实施。绝大多数的工作都需要各个部门的紧密配合，才能够顺利地开展。若没有各级党委、政府及有关部门的支持和协调，紧靠一个部门单独推动、执行，效果不佳，容易适得其反。蚕业保险想要全面覆盖宜州区，需要在标准化养殖技术、保险理赔工作、管理指挥工作等方面投入大量的人力、财力和物力，赔偿资金非常庞大，实现宜州区蚕业保险的全方位覆盖是一个难题0。
（三）存在道德风险和信息不对称问题
假设每个农民都是合法的、有正当意义的人，对于风险有所规避，且其对于农业生产有关信息强于其他保险机构。保险公司因为自身的农业生产知识匮乏，往往依赖于地方政府机构和部门的帮助才能够进行农业保险的展业和理赔，故有些蚕农很大程度上可能会依赖保险把蚕养活，靠社会责任保障来过日子，出现了道德风险。
于保险公司而言，基层政府和村干部对农业生产方面的知识掌握比较牢靠，通常代理人可以相对准确地判断出农户受到的经济损失程度。在一个代理人本身的利益与农业保险的赔付比率没有达到直接关联的情况下，他们可能会选取其自身利益最大化的手段和行为。因此，进行保险理赔工作时，对于能否赔付和赔偿金额等模糊的情况下，他们会偏向农户的概率极大，夸大损失，增加农户赔付的收入0。
三、广西河池市宜州区桑蚕保险发展的对策建议
（一）加大宣传力度，提高蚕农的保险意识
加大宣传力度，通过召开蚕农会议，运用通俗易懂的方式把保险内容讲解清楚，具体到如何申报保险理赔，免赔的条件。同时发放保险条款的明白纸，并制成录音各村播放。通过宣传，让蚕农懂得桑蚕保险是对蚕农自己有利益的保险。同时，努力增加财政投入和农业企业的参与，让每个养蚕户都能免费参加保险
（二）通过小蚕共育的模式来推广桑蚕保险
需要懂技术，办事公平公正，群众基础好，享受群众支持的合作社能人或共有人带头实施养殖保险。 利用技术熟练的人了解养殖农户的情况，架起投保人与保险人之间的桥梁，使得桑蚕保险的办理以及理赔等工作更好地落实。通过宣传养蚕保险，稳定群养共育客户，进而稳定合作社和共育户的经济收入，达到双赢的目的。
（三）建立蚕业救险互助会来化解道德风险
成立养蚕救援互助会，一旦发生养蚕生产中毒风险等事故，互助会及时到场，进行应急救援和技术指导，最大限度地减少损失;事故需要理赔，通过互助配合保险公司进行桑蚕保险理赔，可以有效缓解保险公司信息不对称问题，化解道德风险，增加费用调整的准确性，提高理赔效率，降低保险公司的成本，在一定程度上降低了保险费，吸引农民参加桑蚕低风险水平的保险。
四、总结
通过分析桑蚕保险发展中存在的问题可知，农户风险意识不强，主动购买保险的意愿不高，故不会自己全额缴纳保费;桑蚕保险投保、理赔等工作需要投入大量的人力、财力和物力，赔付资金庞大，在此过程中存在道德风险，桑蚕保险需要依托政府相关政策的实施才能落实到位，目前桑蚕保险转化为商业保险的可能性不大。本文也针对宜州区桑蚕保险发展存在的问题提出解决建议，望促进桑蚕保险的健康发展，助力乡村振兴。
参考文献
[1]张寿彬，覃耀明，杨小梅，韦振荣.桑蚕养殖保险的成效与问题分析——以河池市宜州区为例[J].广西蚕业，2020，57（01）：61-67.
[2]《宜州年鉴·2018》编纂委员会 《宜州年鉴·2018》编纂委员会. 韦庆胜 主编，宜州年鉴，中原出版传媒集团中原传媒股份公司中州古籍出版社，2018，7-9，年鉴.
[3]孙书云，华.海安县农业政策性保险养蚕成本保险运行情况的调查分析[J].江苏蚕业，2012，34（02）：36-38.
[4]张跃华. 农业保险、利益博弈分析与事后道德风险——基于浙江省乡（镇）级数据的经验分析[C]. 中国保险学会.中国保险学会首届学术年会论文集.中国保险学会：中国保险学会，2009：525-541.
关键词：乡村振兴战略;桑蚕保险;河池市宜州区
一、广西河池市宜州区桑蚕保险发展现状
（一）桑蚕保险试点实施完成情况
2015年，河池市计划实施31.64万条蚕险配置计划，其中宜州区获得10万条蚕险配置计划，宜州于2015年至2016年，在具有农业保险资格的三家保险公司进行了试点实施。宜州区的试点实施进行将近一年的时间，最后一共完成4168张（标准件）的蚕种保险试点推广工作，积累了一定的经验0。
（二）桑蚕保险为蚕农保驾护航
近年来，受到病虫害、自然灾害和环境的影响，养蚕户们遭受了严重的损失，蚕农们都强烈希望能开办养蚕保险。在调查中有蚕农表示：“蚕宝宝是很脆弱的，一般養蚕都会有损失。现在有了保险，养蚕更有底气了。”可以利用保险机制来降低养蚕风险，深入贯彻落实乡村振兴战略，为蚕农保驾护航。
（三）桑蚕保险助推贫困户脱贫致富
2017年，宜州区的贫困户占了广西的51.99%，总计有8694户贫困户，其中，宜州区的贫困养蚕户总人口基数庞大，是全区贫困人口的60.05%。1521.37公顷贫困养蚕户的桑园面积，其面积之大，养蚕收入超过1.8亿多元，平均每户超过21000元。宜州区通过给予贫困户新种桑苗补贴和实行桑蚕政策性保险，提高贫困养蚕户的养蚕成功率，增加贫困户的收入。桑蚕保险弥补了蚕农因蚕病造成的经济损失，有效地贯彻落实乡村振兴，稳定了宜州区的蚕桑产业和脱贫攻坚0。
二、河池市宜州区桑蚕保险发展存在的问题
（一）农户对桑蚕保险缺乏了解
并不是所有的蚕农都能够完全理解政策性桑蚕保险，即使在宜州区已实行桑蚕保险多年，依然存在一些蚕农对保险条款、理赔手续及过程不清楚。农民缺乏保险知识和风险意识，“靠天吃饭”的观念仍然根深蒂固。由于农户对保险知识和风险意识不甚了解，许多农户依旧认为收成需要依靠自然天气来决定，很难人为规避。面对市场和自然所带来的风险，他们通常采分散化种植、政府帮助或亲朋好友的扶持等方法来抵抗，很少会想到利用保险去规避风险。
（二）桑蚕保险难以实现全面覆盖
在广西，大家对于蚕业保险都还不够了解，它算是一个新生事物，故不论是政府部门还是保险公司或是蚕农，都缺乏对蚕业保险的认识及实施。绝大多数的工作都需要各个部门的紧密配合，才能够顺利地开展。若没有各级党委、政府及有关部门的支持和协调，紧靠一个部门单独推动、执行，效果不佳，容易适得其反。蚕业保险想要全面覆盖宜州区，需要在标准化养殖技术、保险理赔工作、管理指挥工作等方面投入大量的人力、财力和物力，赔偿资金非常庞大，实现宜州区蚕业保险的全方位覆盖是一个难题0。
（三）存在道德风险和信息不对称问题
假设每个农民都是合法的、有正当意义的人，对于风险有所规避，且其对于农业生产有关信息强于其他保险机构。保险公司因为自身的农业生产知识匮乏，往往依赖于地方政府机构和部门的帮助才能够进行农业保险的展业和理赔，故有些蚕农很大程度上可能会依赖保险把蚕养活，靠社会责任保障来过日子，出现了道德风险。
于保险公司而言，基层政府和村干部对农业生产方面的知识掌握比较牢靠，通常代理人可以相对准确地判断出农户受到的经济损失程度。在一个代理人本身的利益与农业保险的赔付比率没有达到直接关联的情况下，他们可能会选取其自身利益最大化的手段和行为。因此，进行保险理赔工作时，对于能否赔付和赔偿金额等模糊的情况下，他们会偏向农户的概率极大，夸大损失，增加农户赔付的收入0。
三、广西河池市宜州区桑蚕保险发展的对策建议
（一）加大宣传力度，提高蚕农的保险意识
加大宣传力度，通过召开蚕农会议，运用通俗易懂的方式把保险内容讲解清楚，具体到如何申报保险理赔，免赔的条件。同时发放保险条款的明白纸，并制成录音各村播放。通过宣传，让蚕农懂得桑蚕保险是对蚕农自己有利益的保险。同时，努力增加财政投入和农业企业的参与，让每个养蚕户都能免费参加保险
（二）通过小蚕共育的模式来推广桑蚕保险
需要懂技术，办事公平公正，群众基础好，享受群众支持的合作社能人或共有人带头实施养殖保险。 利用技术熟练的人了解养殖农户的情况，架起投保人与保险人之间的桥梁，使得桑蚕保险的办理以及理赔等工作更好地落实。通过宣传养蚕保险，稳定群养共育客户，进而稳定合作社和共育户的经济收入，达到双赢的目的。
（三）建立蚕业救险互助会来化解道德风险
成立养蚕救援互助会，一旦发生养蚕生产中毒风险等事故，互助会及时到场，进行应急救援和技术指导，最大限度地减少损失;事故需要理赔，通过互助配合保险公司进行桑蚕保险理赔，可以有效缓解保险公司信息不对称问题，化解道德风险，增加费用调整的准确性，提高理赔效率，降低保险公司的成本，在一定程度上降低了保险费，吸引农民参加桑蚕低风险水平的保险。
四、总结
通过分析桑蚕保险发展中存在的问题可知，农户风险意识不强，主动购买保险的意愿不高，故不会自己全额缴纳保费;桑蚕保险投保、理赔等工作需要投入大量的人力、财力和物力，赔付资金庞大，在此过程中存在道德风险，桑蚕保险需要依托政府相关政策的实施才能落实到位，目前桑蚕保险转化为商业保险的可能性不大。本文也针对宜州区桑蚕保险发展存在的问题提出解决建议，望促进桑蚕保险的健康发展，助力乡村振兴。
参考文献
[1]张寿彬，覃耀明，杨小梅，韦振荣.桑蚕养殖保险的成效与问题分析——以河池市宜州区为例[J].广西蚕业，2020，57（01）：61-67.
[2]《宜州年鉴·2018》编纂委员会 《宜州年鉴·2018》编纂委员会. 韦庆胜 主编，宜州年鉴，中原出版传媒集团中原传媒股份公司中州古籍出版社，2018，7-9，年鉴.
[3]孙书云，华.海安县农业政策性保险养蚕成本保险运行情况的调查分析[J].江苏蚕业，2012，34（02）：36-38.
[4]张跃华. 农业保险、利益博弈分析与事后道德风险——基于浙江省乡（镇）级数据的经验分析[C]. 中国保险学会.中国保险学会首届学术年会论文集.中国保险学会：中国保险学会，2009：525-541.