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入刊理由
金融，事关国计民生，对企业来说，更是生死悠关的大事。如何运用好“金融”这个武器，让它为国家的发展、社会的进步作出最大的贡献，这需要全社会的共同努力。在全球经济萧条，我国经济也已进入新常态的大背景下，金融部门更应该学会腑下身子，倾听中小企业的心声，只有把中小企业扶持起来，中国的金融才更具备抵御风雨的能力。
继桥头堡战略实施后，中央又批准设定了云南、广西沿边金融改革试验区，中央把关系中国未来经济增长及改革的重点放到了云南，把云南从改革的末端推到了前沿。中国通往印度洋的交通流、信息流、物流、资金流同时建设，但是为什么把金融改革突然提到前面呢？
因为金融业的发展，已经滞后于经济的发展。在发达地区，金融市场早已建立起来，要改变难度很大。而云南金融欠发达，又担负着桥头战略的重要任务，一张白纸好绘蓝图，可以搞一些先行先试的金融实验田，为全国金融改革做贡献，为沿边改革开放奠定坚实的基础。沿边金融综合改革怎么改？首先要确立标准：
一个标准：金融是不是有效为实体经济、地方经济发展、三农经济服务。
二个标准：对外贸易服务、对外投资便捷、边境结算便捷、边境货币兑换方便、快捷、高效。
三个标准：人民币南下、人民币出去，回笼方便，境外企业通汇方便，为人民币国际化做出贡献。
如果按这三个标准来做，对照一下我们现有的金融体系存在的问题，我们就会发现问题的实质：
1、中国的钱都跑到哪里去了？四万亿元带动十几万亿元，90%铁路、公路、基础没施、房地产、国企、央企等，形成了难以短期收回的资产，推动了房地产泡沫，造成了严重的产能过剩；
2、中国经济最具活力的中小企业、实体经济，得不到资金支持纷纷倒闭，中国民营企业解决了90%的新增就业人口；提供了80%的社会商品；提供了70%的出口；提供了60%的税收；占GDP的50%以上。在科技创新方面，80%以上的科技产品来自于中小企业，但是他们得到银行的支持不到15%，小微企业不到5%；
3、中国30年改革开放最大的成就，来自于民营经济推动了市场经济的发展和国企改革，中国未来经济的发展，最具活力、增长最快的还是民营经济。但是现有的金融体系，已经支撑不了中国社会经济发展的需求。普通民众和广大中小企业，对现有金融体制早已心生不满，要求推进金融改革的呼声日渐高涨；
4、云南的中小企业融资难，与全国相比问题更加尖锐，矛盾更加突出。其原因主要存在以下五个不合理：
（1）金融结构布局不合理，改革初期沿海金融四分天下，云南金融一分天下。银行难贷款、资本市场上不去、外资少、地方金融没发展起来；
（2）银行体制不合理，大小银行同质化竞争，没有特色，“贵族化”倾向严重，管理体制僵化，吸收了80%的存款，却拿去扶持20%的“贵族”；
（3）银监会监管制度不合理，对银行管得过死，对中小企业，一般只发放短期流动资金贷款，调头对企业是生死关，香港银行业是滚动贷款的。对抵押品条件苛刻，只重视房屋作为抵押品，对机器设备、厂房很难作为抵押品；
（4）服务体制不合理，金融产品单一，贷款收入占银行收入的80%以上，国外银行主要靠金融服务收入，贷款收入仅占5%；
（5）金融垄断不合理，我国银行几乎都是国有控股，国家赋予银行天然的存贷差，而所有银行都有国家的信用保证，只要批准设立了银行，赚钱一点不难，哪里还有动力去创新？
那么金融改革将从哪里入手呢？
党的十八届三中全会指明了方向，三中全会《决定》在金融领域重点提及了三个关键词：一是要做普惠金融；二是要以真正的市场化为决定性作用重新配置资源。三是要把民营经济和国有经济放在同等重要的位置。其中普惠金融一词的概念来自于诺贝尔和平奖获得者--孟加拉国平民银行的创始人默罕默德.尤努斯教授。他创办的平民银行颠覆了传统银行的观念，信贷权是人权，每个人都应该获得金融服务的权利，穷人的信用比富人好，银行可以为穷人提供无抵押担保的贷款而获益。
为什么我提出把发展普惠金融，作为云南沿边金融改革的突破口呢？列宁说过：“不可能在一个文盲的国家建成社会主义”。我认为，也不可能在一个金融文盲的地区建成金融中心。发展普惠金融的意义，首先在于金融扫盲，让金融深入每一个家庭，为每一个生产者服务。
孟加拉国比中国贫穷落后，他们在发展普惠金融方面，却比我们要做的好。他们有什么经验，值得我们学习和借鉴呢？我们云南发展普惠金融方面，又有哪些创新呢？笔者着重介绍孟加拉国平民银行是怎样建立的，对我们沿边金融改革有什么启迪？我们云南省工商联发起成立的云南金控股权投资基金股份有限公司，又做了哪些有意义的探索和尝试。
责任编辑：施凤仙
金融，事关国计民生，对企业来说，更是生死悠关的大事。如何运用好“金融”这个武器，让它为国家的发展、社会的进步作出最大的贡献，这需要全社会的共同努力。在全球经济萧条，我国经济也已进入新常态的大背景下，金融部门更应该学会腑下身子，倾听中小企业的心声，只有把中小企业扶持起来，中国的金融才更具备抵御风雨的能力。
继桥头堡战略实施后，中央又批准设定了云南、广西沿边金融改革试验区，中央把关系中国未来经济增长及改革的重点放到了云南，把云南从改革的末端推到了前沿。中国通往印度洋的交通流、信息流、物流、资金流同时建设，但是为什么把金融改革突然提到前面呢？
因为金融业的发展，已经滞后于经济的发展。在发达地区，金融市场早已建立起来，要改变难度很大。而云南金融欠发达，又担负着桥头战略的重要任务，一张白纸好绘蓝图，可以搞一些先行先试的金融实验田，为全国金融改革做贡献，为沿边改革开放奠定坚实的基础。沿边金融综合改革怎么改？首先要确立标准：
一个标准：金融是不是有效为实体经济、地方经济发展、三农经济服务。
二个标准：对外贸易服务、对外投资便捷、边境结算便捷、边境货币兑换方便、快捷、高效。
三个标准：人民币南下、人民币出去，回笼方便，境外企业通汇方便，为人民币国际化做出贡献。
如果按这三个标准来做，对照一下我们现有的金融体系存在的问题，我们就会发现问题的实质：
1、中国的钱都跑到哪里去了？四万亿元带动十几万亿元，90%铁路、公路、基础没施、房地产、国企、央企等，形成了难以短期收回的资产，推动了房地产泡沫，造成了严重的产能过剩；
2、中国经济最具活力的中小企业、实体经济，得不到资金支持纷纷倒闭，中国民营企业解决了90%的新增就业人口；提供了80%的社会商品；提供了70%的出口；提供了60%的税收；占GDP的50%以上。在科技创新方面，80%以上的科技产品来自于中小企业，但是他们得到银行的支持不到15%，小微企业不到5%；
3、中国30年改革开放最大的成就，来自于民营经济推动了市场经济的发展和国企改革，中国未来经济的发展，最具活力、增长最快的还是民营经济。但是现有的金融体系，已经支撑不了中国社会经济发展的需求。普通民众和广大中小企业，对现有金融体制早已心生不满，要求推进金融改革的呼声日渐高涨；
4、云南的中小企业融资难，与全国相比问题更加尖锐，矛盾更加突出。其原因主要存在以下五个不合理：
（1）金融结构布局不合理，改革初期沿海金融四分天下，云南金融一分天下。银行难贷款、资本市场上不去、外资少、地方金融没发展起来；
（2）银行体制不合理，大小银行同质化竞争，没有特色，“贵族化”倾向严重，管理体制僵化，吸收了80%的存款，却拿去扶持20%的“贵族”；
（3）银监会监管制度不合理，对银行管得过死，对中小企业，一般只发放短期流动资金贷款，调头对企业是生死关，香港银行业是滚动贷款的。对抵押品条件苛刻，只重视房屋作为抵押品，对机器设备、厂房很难作为抵押品；
（4）服务体制不合理，金融产品单一，贷款收入占银行收入的80%以上，国外银行主要靠金融服务收入，贷款收入仅占5%；
（5）金融垄断不合理，我国银行几乎都是国有控股，国家赋予银行天然的存贷差，而所有银行都有国家的信用保证，只要批准设立了银行，赚钱一点不难，哪里还有动力去创新？
那么金融改革将从哪里入手呢？
党的十八届三中全会指明了方向，三中全会《决定》在金融领域重点提及了三个关键词：一是要做普惠金融；二是要以真正的市场化为决定性作用重新配置资源。三是要把民营经济和国有经济放在同等重要的位置。其中普惠金融一词的概念来自于诺贝尔和平奖获得者--孟加拉国平民银行的创始人默罕默德.尤努斯教授。他创办的平民银行颠覆了传统银行的观念，信贷权是人权，每个人都应该获得金融服务的权利，穷人的信用比富人好，银行可以为穷人提供无抵押担保的贷款而获益。
为什么我提出把发展普惠金融，作为云南沿边金融改革的突破口呢？列宁说过：“不可能在一个文盲的国家建成社会主义”。我认为，也不可能在一个金融文盲的地区建成金融中心。发展普惠金融的意义，首先在于金融扫盲，让金融深入每一个家庭，为每一个生产者服务。
孟加拉国比中国贫穷落后，他们在发展普惠金融方面，却比我们要做的好。他们有什么经验，值得我们学习和借鉴呢？我们云南发展普惠金融方面，又有哪些创新呢？笔者着重介绍孟加拉国平民银行是怎样建立的，对我们沿边金融改革有什么启迪？我们云南省工商联发起成立的云南金控股权投资基金股份有限公司，又做了哪些有意义的探索和尝试。
责任编辑：施凤仙