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今年以来，一场突如其来的疫情席卷全球，对全国乃至世界范围内经济社会发展造成了严重影响。为确保疫情期间当地金融支持疫情防控、复工复产的各项政策落实落细，发挥好金融对当地经济高质量发展的支持促进作用，人行晋宁区支行以“进行访企”为切入点，分别以走访当地银行、深入企业、走进乡村实地调研等形式，充分了解企业实际情况和诉求，引导辖内银行业金融机构加大对疫情防控、企业复产复工等重点领域的融资支持，取得明显成效。
一、基本情况
疫情爆发初期，出于疫情防控的需要，国内多数行业按下“暂停键”，晋宁区也不例外。尤其是餐饮、旅游、娱乐等行业受影响较大。从金融的视角来看，彼时晋宁区各项主要金融数据指标下滑较为明显：贷款方面，2月底各项贷款滑落至109.6亿元，比年初增幅仅为3.03%，同比增幅下滑至9.86%，环比增幅更是低至-1.62%。
在这样的不利局面下，晋宁当地金融机构认真履行自身社会责任和使命担当，更加让利于当地实体经济，以全年小微企业融资实现“增量、降价、提质、扩面”为总体目标，切实把国务院“稳保”工作要求落到实处，为晋宁区金融支持当地疫情防控和地方企业复工复产、共克时艰作出积极贡献。
截至2020年9月末，全区各项贷款余额120.76亿元，较年初增加14.41亿元，比年初增幅为13.54%;比上年同期增长5.39亿元，同比增幅为13.46;比上月增长1.22亿元，环比增幅1.02%。以上指标和2月底疫情肆虐最为严重之时相比，均有较大回升，特别是各项贷款比年初增幅、同比增幅和环比增幅三个指标提升较为明显，分别比2月提升10.51、3.6和2.64个百分点。其中，涉农贷款9月末余额47.65亿元，比年初增长22.2%，同比增长25.63%;比2月增长7.63亿元，增幅19.07%，增速明显高于各项贷款增速。
二、辖内金融机构能积极响应“稳保”政策，为当地民营企业和小微企业提供了大量的金融支持和服务
以晋宁农业银行为例，截至9月末，农业晋宁支行先后发放小微企业线上贷款63笔，金额共计5758万元，其中农业贷款7笔，金额610万元，制造业贷款48笔，金额3120万元，贸易型贷款15笔，金额2028万元，有效帮助企业应对本次疫情产生的负面冲击。从这一系列看似简单、枯燥的数字背后，折射出的是晋宁当地金融机构为落实好“稳企业保就业”政策的努力和付出。
（一）积极履行三农承诺，支持三农发展
晋宁云峰农业药械有限公司是工信委第一批防疫重点保障支持企业，主要生产防疫消毒噴雾器。春节过后，正值疫情最为肆虐之时，晋宁云峰农业药械有限公司在全力保障市场的消毒喷雾器供应时出现资金不足的情况。获悉情况后，晋宁农业银行第一时间与该公司对接，并根据实际情况为企业提供“纳税e贷”融资方案，给予公司67万元的授信额度，并于当天成功提款。节后复工后，晋宁农行立足自身和晋宁当地实际，对服务当地企业，助力小微企业复工复产的努力从未停步。3月4日，当了解到浩辰环保公司已经复工但资金链紧张时，晋宁支行立刻组织客户经理上门对接，耗时5天为企业投放“抵押e贷”100万元;3月5日，通过特事特办的方法，以信用方式为稳定“菜篮子”重点保障企业益海嘉里（昆明）食品工业有限公司紧急授信1.4亿元，当天放贷341万元;3月17日，为响应晋宁区工业园区管委会支持园区小微企业复工，支行主动对接六街昌旺养殖场，仅耗时4天为公司投放“抵押e贷”100万元……为全力支持晋宁区小微企业全面复工复产，晋宁支行依托农总行研发的“复工e贷”相关产品，开通了非常时期企业贷款绿色通道，从受理申请到成功办理，有的是当天，有的是48小时，有的是在72小时内完成，企业纷纷赞扬农行的绿色通道，跑出了农行速度。
（二）有效彰显三农担当，防控疫情防止断贷
“对受新冠疫情影响，暂时受困的企业，严格落实不抽贷、不断贷、不压贷政策，通过重新约期、贷款展期、无还本续贷，增加信用贷款和中长期贷款的方式，支持其恢复生产，并在满足监管要求的前提下，可临时突破制度办理二次展期。”农行关于疫情期间对小微企业的帮助支持政策获得小微企业主的一致认可。截至7月底，晋宁农行对存量小微企业共办理展期22笔，金额总计876万元。另一方面，对贷款即将到期的客户，晋宁农行坚持“不因抽贷断贷造成客户资金周转困难”的思路，在贷款到期前45天，及时联系客户询问是否需要办理贷款展期等，对需要办理展期客户，仅需提交延期申请便可办理不长于原贷款期限的展期贷款。截至10月，共办理展期客户11户，涉及金额600余万元，为企业恢复正常生产提供了资金保障。
（三）全力支持现代高科技农业客户，做优金融服务
晋宁昆阳张良花卉专业合作社为晋宁当地一家高科技农业合作社，主要从事无土花卉栽培业务。该合作社引入以色列先进农业科技，封闭大棚管理，整个生产流程恒温恒湿，具有产品品质佳、效益高、前景好的优势。该合作社的出现，改变了晋宁地区传统农作物种植模式，不但极大地提高了农业产品、花卉的附加值，而且节约了大量的土地、水、肥等资源，是晋宁地区不可多得的集高科技、资源节约、环保若干优势于一身的现代农企。该企业是晋宁农行银行纳税e贷客户，2020年6月6日晋宁农行向其发放99.6万元线上贷款，用于发放工人工资，解决了企业的燃眉之急。该项目投产运营后，将形成集采摘、花卉苗木、休闲、住宿、旅游为一体的景区，为游客休闲度假提供全方位的服务。通过合作社把千家万户的小生产与千变万化的大市场有效对接，形成一个覆盖面广、生产效率高的有机产业链，提高了农户抵御市场风险的能力。目前，全区花卉产业从业人员达20000余户、55100多人，从事花卉生产技术指导服务专业技术人员1100人，经过新型职业农民培训认定的花农910人，花卉企业229家，其中：市级以上龙头企业3家;农民专业合作社75个，获得国家级农民专业合作社示范社命名1家，省级示范社3家。 （四）培育首贷企业，纾困解难不忘“责”
为落实人民银行关于做好金融助力小微企业复工复产的相关要求，晋宁农行努力开展对尚未建立业务合作关系的当地小微企业的融资对接工作。前台业务部门和基层网点齐心协力，加紧对接有需求小微企业，第一时间部署各网点对接附近辖区内工业园区，组织人员以“百行进万企”活动为契机，深入到创新c区、上蒜、二街等工业园区调查，对八百余户中小微企业复工复产及经营运转情况进行了解，电话联系小微企业询问资金需求，积极提供资金解决企业困难。对于需要办理贷款的企业，远程指导客户依托网络申请微捷贷、纳税e贷、抵押e贷、续捷e贷等复工产品。
（五）响应政策有担当，让利客户暖人心
面对疫情的严重影响，晋宁农行通过调整执行利率、延展贷款到期客户等让利措施，全面推动企业提升。一是降低利率降成本。在疫情期间执行的实际利率在4.05%-4.85%之间，2019年同期执行的利率为4.78%-5.65%，同比下降了14.16%-15.27%，将资金重点向制造业等领域融入，降低了企业融资成本，带动了企业600余人就业，对于纳入国家工信委防疫重点企业一类企业益海嘉里实行当期LPR下浮200个bp 实际执行2.05%的差异化信贷政策，对疫情防控企业一扶到底。二是积极办理展期为企业缓解资金压力。支行对今年办理展期的客户，展期后利率较去年同比下降50个bp，对展期客户的帮扶落到实处。
（六）搭建平台促就业，对接商户解“两难”
在用好金融政策等的同时，晋宁农行推出“保就业”平台，免费为有需求的企业提供在线招工发布服务，协助解决企业在疫情期间招工难、销售难问题。针对有用工需求的企业，第一时间核实资料并上传平台、发布公告，借助微信公众号流量扩大影响力，实现企业招工与人员务工的有效衔接，解决了“工、企”双方信息不对称的难题。目前已确定了3家意向公司，正在收集有关资料。同时，聚焦协助企业拓宽销售渠道，专门在掌银开辟了“扶贫专区”商场，为商户销售提供平台，目前已对宝峰工业园区内的红三宝食品制造公司产品进行了线上销售，实现了良好效益。
三、存在问题
通过从“进行访企”实地调研所掌握的情况来看，疫情发生至今，以晋宁区农业银行为代表的当地金融机构积极响应国务院“稳保”工作要求，不断提高政治站位，积极作为，在贯彻“六稳”、落实“稳保”“让利实体”工作方面，较好地履行了自身社会责任和行业担当，为当地疫情防控、社会稳定、提振经济作出重要贡献。但在我们走访调查过程中也发现仍然存在对民营小微企业贷款覆盖率不高、獲贷企业数量偏少、金融机构贷款投放不平衡等问题，产生这些问题的根源很多，基本可以归纳为以下几类。
（一）地方各类金融机构自身特点、运营实力和政策侧重点上存在不平衡性
一是部分中小金融机构对服务小微金融重视程度不足。其差异化考核和激励机制尚不完善，绩效考核体系未能更加突出地体现对服务实体或普惠金融方向的激励。
二是部分中小金融机构产品创新能力不足。如辖内法人信用联社虽具有基本的业务自主权限，但核心业务系统由省联社集中管理，自身只有应用端口和数据接口，导致业务创新缺乏支撑，金融产品和服务同质化突出，如未能顺应互联网、大数据发展趋势拓展个性化、差异化的线上纯信用创新产品，在金融科技高速发展、金融产品不断推陈出新的今天显得活力不足。
三是国有大型银行对地方中小银行小微金融服务存在一定的“挤出效应”。在今年的政策背景下，国有大型银行发挥政策敏感度高、执行力强、资金成本低的优势，在政策落实上速度快、力度大，大幅降低了普惠金融信贷门槛，降低了小微、民营企业融资成本，对当地信用社、村镇银行原有的市场份额造成一定冲击。如晋宁村镇银行目前小微企业贷款加权利率为8.54%，而晋宁农业银行同类产品加权利率为4.18%，一般不高于4.85%，相对来说，国有大型银行利差优势明显、竞争优势较大。
（二）晋宁区土地流转确权环节存在主管部门缺位、配套政策不完备、中央政策落实不到位等问题，导致土地流转经营权无法成为合格抵押担保品，对当地农业规模化、产业化发展造成制约
晋宁气候温暖、土地肥沃，非常适合发展高端农业种植业，但该类产业在带来生产效率高、环境好、市场前景佳等优势的同时，也具有资金投入大、生产经营门槛高的缺点，要实现高效益可持续发展，就必须进行融资以扩大规模。但由于行业特点，其设备设施、生产器材等固定资产折旧率高，抵押率低，存在银行融资合格抵押品不足的难题。以晋宁昆阳张良花卉专业合作社为例，该合作社系晋宁区当地一家高科技农业合作社，主要从事现代花卉栽培业务，其运营模式为：与当地农户深度合作，通过土地流转把土地经营权集中到该合作社进行统一运营，农户则成为该合作社正式职工并按照现代高科技农业先进管理模式进行规范作业。与农户各自为战、分散生产的传统模式相比，这种组织农户成立合作社的新模式，既提升了经济效率，又扩大了就业潜力，为当地经济和农户带来了实实在在的好处。该社目前已经完成流转的土地近2000亩，如果能将这2000亩的土地流转经营权确权登记，那银行就可以以此为合格担保抵押品，合作社的融资难题就将迎刃而解。
从中央精神的层面来看，以土地流转经营权为抵押品，向金融机构进行融资是不存在政策障碍的。2015年中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》提出：“推进农村土地承包经营权确权登记颁证工作时，可以确权确地，也可以确权确股不确地……”并首次允许以承包土地的经营权向金融机构抵押融资。但目前晋宁区当地的实际情况是：政府部门没有成立相应的服务机构进行土地流转经营权确权确证工作，也没有建立土地流转信息管理制度，土地使用权价值缺少权威认定，在没有政府认可的“合法”权证的情况下，当地银行业金融机构缺少足够的“依据”为这类企业、合作社办理抵押担保融资，从而极大地制约、阻碍了当地农业规模化、产业化发展。 （三）部分小微企业财务报表不规范，难以使用信用贷款进行支持
据金融机构业务人员反映，部分地方小微企业出于规模、人员、避税等多种因素，往往财务制度不规范、不健全，大多无法出具规范、連续、真实、完整的财务报表，经营收入也多从个人账户进出，给金融机构运用“小微企业信用贷款支持”政策工具造成了较大障碍。
（四）业务系统问题
目前人民银行征信查询系统存在一些异常问题亟待解决，如晋宁区向阳儿童医院今年由于扩建新院区，需向当地银行进行融资。该院各方面条件较好，已经和当地银行达成融资合作意向，但在查询征信系统时候，出现异常代码，原因不明，导致商业银行无法开展后续工作程序，该问题已经反映至征信中心，但目前尚未得到有效解决。
四、政策建议
（一）地方政府应加大对农村土地流转的引导及支持
一是应该大力推进农村不动产所有权、经营权、承包权的确权认证工作，激活农村各项资源。2015年中央一号文件明确提出：“……要加快包括农村宅基地在内的农村地籍调查和农村集体建设用地使用权确权登记颁证工作”，建议当地政府加快实施以土地为基础的农村不动产统一登记制度，尽快将农村承包地、宅基地、林地、房屋等资源进行确权登记，向农户颁证，并明确相关权证可用于抵押质押，为盘活农村各项资源奠定基础。
二是应加大农村土地流转推动力度。建立土地流转相关制度，建立县、乡农村土地流转服务中心，制定土地流转登记制度，发布土地流转信息，建立统一的土地流转平台，让土地流转有法可依、有章可循。
（二）地方政府应督促小微企业规范财务管理、健全财务制度，为充分利用“信用贷款支持”等政策工具解决小微企业“融资难”奠定必要基础
相关部门应进一步落实减税降费政策，在减少小微企业后顾之忧的同时，鼓励、督促小微企业建立健全规范的财务制度，出具规范、真实、准确的财务报表，为银行提供信用贷款融资方式，解决小微企业“融资难”创造基础条件。
（三）金融机构应创新抵押担保机制、改进农村金融服务，加大对农村土地流转经营权抵押贷款的介入程度
一是创新担保机制。各机构应把农民专业合作社纳入信用评定范围，多方构建农民专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款的授信管理模式，将信用贷款和联保贷款机制引入土地流转信贷业务范围，对农民专业合作社以独立法人名义申请贷款，可由其成员提供联保，或由农业产业化龙头企业担保等方式解决。
二是改进农村金融服务。涉农机构应根据农业规模化经营发展的特点及农村土地流转的实际，适度扩大贷款额度，按农业生产周期合理确定贷款期限，多方面满足农村土地流转的正常金融需求。
（四）优化系统，提高效率
征信部门应尽快优化系统，减少bug，建立异常情况紧急反馈应对机制，提高银企合作效率。
作者单位：中国人民银行晋宁支行
一、基本情况
疫情爆发初期，出于疫情防控的需要，国内多数行业按下“暂停键”，晋宁区也不例外。尤其是餐饮、旅游、娱乐等行业受影响较大。从金融的视角来看，彼时晋宁区各项主要金融数据指标下滑较为明显：贷款方面，2月底各项贷款滑落至109.6亿元，比年初增幅仅为3.03%，同比增幅下滑至9.86%，环比增幅更是低至-1.62%。
在这样的不利局面下，晋宁当地金融机构认真履行自身社会责任和使命担当，更加让利于当地实体经济，以全年小微企业融资实现“增量、降价、提质、扩面”为总体目标，切实把国务院“稳保”工作要求落到实处，为晋宁区金融支持当地疫情防控和地方企业复工复产、共克时艰作出积极贡献。
截至2020年9月末，全区各项贷款余额120.76亿元，较年初增加14.41亿元，比年初增幅为13.54%;比上年同期增长5.39亿元，同比增幅为13.46;比上月增长1.22亿元，环比增幅1.02%。以上指标和2月底疫情肆虐最为严重之时相比，均有较大回升，特别是各项贷款比年初增幅、同比增幅和环比增幅三个指标提升较为明显，分别比2月提升10.51、3.6和2.64个百分点。其中，涉农贷款9月末余额47.65亿元，比年初增长22.2%，同比增长25.63%;比2月增长7.63亿元，增幅19.07%，增速明显高于各项贷款增速。
二、辖内金融机构能积极响应“稳保”政策，为当地民营企业和小微企业提供了大量的金融支持和服务
以晋宁农业银行为例，截至9月末，农业晋宁支行先后发放小微企业线上贷款63笔，金额共计5758万元，其中农业贷款7笔，金额610万元，制造业贷款48笔，金额3120万元，贸易型贷款15笔，金额2028万元，有效帮助企业应对本次疫情产生的负面冲击。从这一系列看似简单、枯燥的数字背后，折射出的是晋宁当地金融机构为落实好“稳企业保就业”政策的努力和付出。
（一）积极履行三农承诺，支持三农发展
晋宁云峰农业药械有限公司是工信委第一批防疫重点保障支持企业，主要生产防疫消毒噴雾器。春节过后，正值疫情最为肆虐之时，晋宁云峰农业药械有限公司在全力保障市场的消毒喷雾器供应时出现资金不足的情况。获悉情况后，晋宁农业银行第一时间与该公司对接，并根据实际情况为企业提供“纳税e贷”融资方案，给予公司67万元的授信额度，并于当天成功提款。节后复工后，晋宁农行立足自身和晋宁当地实际，对服务当地企业，助力小微企业复工复产的努力从未停步。3月4日，当了解到浩辰环保公司已经复工但资金链紧张时，晋宁支行立刻组织客户经理上门对接，耗时5天为企业投放“抵押e贷”100万元;3月5日，通过特事特办的方法，以信用方式为稳定“菜篮子”重点保障企业益海嘉里（昆明）食品工业有限公司紧急授信1.4亿元，当天放贷341万元;3月17日，为响应晋宁区工业园区管委会支持园区小微企业复工，支行主动对接六街昌旺养殖场，仅耗时4天为公司投放“抵押e贷”100万元……为全力支持晋宁区小微企业全面复工复产，晋宁支行依托农总行研发的“复工e贷”相关产品，开通了非常时期企业贷款绿色通道，从受理申请到成功办理，有的是当天，有的是48小时，有的是在72小时内完成，企业纷纷赞扬农行的绿色通道，跑出了农行速度。
（二）有效彰显三农担当，防控疫情防止断贷
“对受新冠疫情影响，暂时受困的企业，严格落实不抽贷、不断贷、不压贷政策，通过重新约期、贷款展期、无还本续贷，增加信用贷款和中长期贷款的方式，支持其恢复生产，并在满足监管要求的前提下，可临时突破制度办理二次展期。”农行关于疫情期间对小微企业的帮助支持政策获得小微企业主的一致认可。截至7月底，晋宁农行对存量小微企业共办理展期22笔，金额总计876万元。另一方面，对贷款即将到期的客户，晋宁农行坚持“不因抽贷断贷造成客户资金周转困难”的思路，在贷款到期前45天，及时联系客户询问是否需要办理贷款展期等，对需要办理展期客户，仅需提交延期申请便可办理不长于原贷款期限的展期贷款。截至10月，共办理展期客户11户，涉及金额600余万元，为企业恢复正常生产提供了资金保障。
（三）全力支持现代高科技农业客户，做优金融服务
晋宁昆阳张良花卉专业合作社为晋宁当地一家高科技农业合作社，主要从事无土花卉栽培业务。该合作社引入以色列先进农业科技，封闭大棚管理，整个生产流程恒温恒湿，具有产品品质佳、效益高、前景好的优势。该合作社的出现，改变了晋宁地区传统农作物种植模式，不但极大地提高了农业产品、花卉的附加值，而且节约了大量的土地、水、肥等资源，是晋宁地区不可多得的集高科技、资源节约、环保若干优势于一身的现代农企。该企业是晋宁农行银行纳税e贷客户，2020年6月6日晋宁农行向其发放99.6万元线上贷款，用于发放工人工资，解决了企业的燃眉之急。该项目投产运营后，将形成集采摘、花卉苗木、休闲、住宿、旅游为一体的景区，为游客休闲度假提供全方位的服务。通过合作社把千家万户的小生产与千变万化的大市场有效对接，形成一个覆盖面广、生产效率高的有机产业链，提高了农户抵御市场风险的能力。目前，全区花卉产业从业人员达20000余户、55100多人，从事花卉生产技术指导服务专业技术人员1100人，经过新型职业农民培训认定的花农910人，花卉企业229家，其中：市级以上龙头企业3家;农民专业合作社75个，获得国家级农民专业合作社示范社命名1家，省级示范社3家。 （四）培育首贷企业，纾困解难不忘“责”
为落实人民银行关于做好金融助力小微企业复工复产的相关要求，晋宁农行努力开展对尚未建立业务合作关系的当地小微企业的融资对接工作。前台业务部门和基层网点齐心协力，加紧对接有需求小微企业，第一时间部署各网点对接附近辖区内工业园区，组织人员以“百行进万企”活动为契机，深入到创新c区、上蒜、二街等工业园区调查，对八百余户中小微企业复工复产及经营运转情况进行了解，电话联系小微企业询问资金需求，积极提供资金解决企业困难。对于需要办理贷款的企业，远程指导客户依托网络申请微捷贷、纳税e贷、抵押e贷、续捷e贷等复工产品。
（五）响应政策有担当，让利客户暖人心
面对疫情的严重影响，晋宁农行通过调整执行利率、延展贷款到期客户等让利措施，全面推动企业提升。一是降低利率降成本。在疫情期间执行的实际利率在4.05%-4.85%之间，2019年同期执行的利率为4.78%-5.65%，同比下降了14.16%-15.27%，将资金重点向制造业等领域融入，降低了企业融资成本，带动了企业600余人就业，对于纳入国家工信委防疫重点企业一类企业益海嘉里实行当期LPR下浮200个bp 实际执行2.05%的差异化信贷政策，对疫情防控企业一扶到底。二是积极办理展期为企业缓解资金压力。支行对今年办理展期的客户，展期后利率较去年同比下降50个bp，对展期客户的帮扶落到实处。
（六）搭建平台促就业，对接商户解“两难”
在用好金融政策等的同时，晋宁农行推出“保就业”平台，免费为有需求的企业提供在线招工发布服务，协助解决企业在疫情期间招工难、销售难问题。针对有用工需求的企业，第一时间核实资料并上传平台、发布公告，借助微信公众号流量扩大影响力，实现企业招工与人员务工的有效衔接，解决了“工、企”双方信息不对称的难题。目前已确定了3家意向公司，正在收集有关资料。同时，聚焦协助企业拓宽销售渠道，专门在掌银开辟了“扶贫专区”商场，为商户销售提供平台，目前已对宝峰工业园区内的红三宝食品制造公司产品进行了线上销售，实现了良好效益。
三、存在问题
通过从“进行访企”实地调研所掌握的情况来看，疫情发生至今，以晋宁区农业银行为代表的当地金融机构积极响应国务院“稳保”工作要求，不断提高政治站位，积极作为，在贯彻“六稳”、落实“稳保”“让利实体”工作方面，较好地履行了自身社会责任和行业担当，为当地疫情防控、社会稳定、提振经济作出重要贡献。但在我们走访调查过程中也发现仍然存在对民营小微企业贷款覆盖率不高、獲贷企业数量偏少、金融机构贷款投放不平衡等问题，产生这些问题的根源很多，基本可以归纳为以下几类。
（一）地方各类金融机构自身特点、运营实力和政策侧重点上存在不平衡性
一是部分中小金融机构对服务小微金融重视程度不足。其差异化考核和激励机制尚不完善，绩效考核体系未能更加突出地体现对服务实体或普惠金融方向的激励。
二是部分中小金融机构产品创新能力不足。如辖内法人信用联社虽具有基本的业务自主权限，但核心业务系统由省联社集中管理，自身只有应用端口和数据接口，导致业务创新缺乏支撑，金融产品和服务同质化突出，如未能顺应互联网、大数据发展趋势拓展个性化、差异化的线上纯信用创新产品，在金融科技高速发展、金融产品不断推陈出新的今天显得活力不足。
三是国有大型银行对地方中小银行小微金融服务存在一定的“挤出效应”。在今年的政策背景下，国有大型银行发挥政策敏感度高、执行力强、资金成本低的优势，在政策落实上速度快、力度大，大幅降低了普惠金融信贷门槛，降低了小微、民营企业融资成本，对当地信用社、村镇银行原有的市场份额造成一定冲击。如晋宁村镇银行目前小微企业贷款加权利率为8.54%，而晋宁农业银行同类产品加权利率为4.18%，一般不高于4.85%，相对来说，国有大型银行利差优势明显、竞争优势较大。
（二）晋宁区土地流转确权环节存在主管部门缺位、配套政策不完备、中央政策落实不到位等问题，导致土地流转经营权无法成为合格抵押担保品，对当地农业规模化、产业化发展造成制约
晋宁气候温暖、土地肥沃，非常适合发展高端农业种植业，但该类产业在带来生产效率高、环境好、市场前景佳等优势的同时，也具有资金投入大、生产经营门槛高的缺点，要实现高效益可持续发展，就必须进行融资以扩大规模。但由于行业特点，其设备设施、生产器材等固定资产折旧率高，抵押率低，存在银行融资合格抵押品不足的难题。以晋宁昆阳张良花卉专业合作社为例，该合作社系晋宁区当地一家高科技农业合作社，主要从事现代花卉栽培业务，其运营模式为：与当地农户深度合作，通过土地流转把土地经营权集中到该合作社进行统一运营，农户则成为该合作社正式职工并按照现代高科技农业先进管理模式进行规范作业。与农户各自为战、分散生产的传统模式相比，这种组织农户成立合作社的新模式，既提升了经济效率，又扩大了就业潜力，为当地经济和农户带来了实实在在的好处。该社目前已经完成流转的土地近2000亩，如果能将这2000亩的土地流转经营权确权登记，那银行就可以以此为合格担保抵押品，合作社的融资难题就将迎刃而解。
从中央精神的层面来看，以土地流转经营权为抵押品，向金融机构进行融资是不存在政策障碍的。2015年中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》提出：“推进农村土地承包经营权确权登记颁证工作时，可以确权确地，也可以确权确股不确地……”并首次允许以承包土地的经营权向金融机构抵押融资。但目前晋宁区当地的实际情况是：政府部门没有成立相应的服务机构进行土地流转经营权确权确证工作，也没有建立土地流转信息管理制度，土地使用权价值缺少权威认定，在没有政府认可的“合法”权证的情况下，当地银行业金融机构缺少足够的“依据”为这类企业、合作社办理抵押担保融资，从而极大地制约、阻碍了当地农业规模化、产业化发展。 （三）部分小微企业财务报表不规范，难以使用信用贷款进行支持
据金融机构业务人员反映，部分地方小微企业出于规模、人员、避税等多种因素，往往财务制度不规范、不健全，大多无法出具规范、連续、真实、完整的财务报表，经营收入也多从个人账户进出，给金融机构运用“小微企业信用贷款支持”政策工具造成了较大障碍。
（四）业务系统问题
目前人民银行征信查询系统存在一些异常问题亟待解决，如晋宁区向阳儿童医院今年由于扩建新院区，需向当地银行进行融资。该院各方面条件较好，已经和当地银行达成融资合作意向，但在查询征信系统时候，出现异常代码，原因不明，导致商业银行无法开展后续工作程序，该问题已经反映至征信中心，但目前尚未得到有效解决。
四、政策建议
（一）地方政府应加大对农村土地流转的引导及支持
一是应该大力推进农村不动产所有权、经营权、承包权的确权认证工作，激活农村各项资源。2015年中央一号文件明确提出：“……要加快包括农村宅基地在内的农村地籍调查和农村集体建设用地使用权确权登记颁证工作”，建议当地政府加快实施以土地为基础的农村不动产统一登记制度，尽快将农村承包地、宅基地、林地、房屋等资源进行确权登记，向农户颁证，并明确相关权证可用于抵押质押，为盘活农村各项资源奠定基础。
二是应加大农村土地流转推动力度。建立土地流转相关制度，建立县、乡农村土地流转服务中心，制定土地流转登记制度，发布土地流转信息，建立统一的土地流转平台，让土地流转有法可依、有章可循。
（二）地方政府应督促小微企业规范财务管理、健全财务制度，为充分利用“信用贷款支持”等政策工具解决小微企业“融资难”奠定必要基础
相关部门应进一步落实减税降费政策，在减少小微企业后顾之忧的同时，鼓励、督促小微企业建立健全规范的财务制度，出具规范、真实、准确的财务报表，为银行提供信用贷款融资方式，解决小微企业“融资难”创造基础条件。
（三）金融机构应创新抵押担保机制、改进农村金融服务，加大对农村土地流转经营权抵押贷款的介入程度
一是创新担保机制。各机构应把农民专业合作社纳入信用评定范围，多方构建农民专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款的授信管理模式，将信用贷款和联保贷款机制引入土地流转信贷业务范围，对农民专业合作社以独立法人名义申请贷款，可由其成员提供联保，或由农业产业化龙头企业担保等方式解决。
二是改进农村金融服务。涉农机构应根据农业规模化经营发展的特点及农村土地流转的实际，适度扩大贷款额度，按农业生产周期合理确定贷款期限，多方面满足农村土地流转的正常金融需求。
（四）优化系统，提高效率
征信部门应尽快优化系统，减少bug，建立异常情况紧急反馈应对机制，提高银企合作效率。
作者单位：中国人民银行晋宁支行