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摘要：随着人们生活水平的逐渐提升，消费意识的转变带动居民消费能力快速提升。个人消费信贷业务在这种环境下实现了迅猛发展，互联网金融公司、电商平台、商业银行都在大力发展个人消费信贷业务。快速发展的同时必定存在很大的风险，因此对于金融机构而言，如何有效地防范和控制风险因素是必须面临和解决的问题。本文对吉林省商业银行个人消费贷款风险防范进行多角度的剖析，并提出相应的解决方案。
关键词：个人消费贷款 风险分析 风险防范
一、吉林省商业银行个人消费贷款业务发展现状
吉林省商业银行的个人消费贷款业务主要分为信用卡消费贷款业务、个人住房贷款业务以及个人消费额度贷款业务等，以上几种业务在近几年得到了比较快速地发展。吉林省商业银行个人消费贷款业务发展形势较好，从2015年至今有较大程度地增长，个人消费贷款规模逐年增长，尤其是在2015年到2017年之间，始终保持10%以上的增长态势。但是，吉林省商业银行的个人消费贷款业务风险水平也呈现出逐渐提升的发展态势，不良贷款率有所上升。虽然银行在不断强化业务管理，并且在不断创新个人消费贷款产品，但是始终存在业务风险逐渐提升、风险多样性发展的局面。
二、吉林省商业银行个人消费贷款业务的主要风险
近几年，吉林省商业银行不良贷款率逐渐提升，其中个人消费贷款不良贷款问题也较为突出，对银行个人消费贷款业务的发展和银行的整体发展产生一定影响。通过分析该银行个人消费贷款不良贷款总结出以下几个风险因素。
（一）信用风险
吉林省商业银行在消费贷款审批的过程中，参考的资料有征信情况、银行流水、还款能力、资产情况等客户基本信息。在这种情况下有的客户为了获得贷款或者获得更高额度的贷款，会事先伪造资料，而由于信息的不对称性，造成银行工作人员在辨别客户信息真实性时存在一定困难。此外，现有的征信系统收录信息不够全面，信息的时效性和全面性不强，很多P2P支付平台借贷以及第三方互联网借款信息不能体现在征信信息中，给银行发放消费贷款带来安全隐患。
（二）操作风险
吉林省商业银行个人消费贷款操作风险有一部分是来自于工作人员，由于工作人员操作失误导致银行经济损失。虽然吉林省商业银行具备较为完善和严格的员工管理体系。但是在绩效考核的要求下，部分信贷工作人员为了按时完成工作指标，或其他问题，为不能充分满足贷款条件的客户发放消费贷款，进而造成风险隐患。
（三）利率风险
在利率市场化发展的背景下，任何政治形势的变化和市场因素的改变都会作用在利率上，利率变动的频率和幅度都会出现很大程度的改变。在利率市场化发展越来越成熟的背景下，利率所产生的风险也是不容忽视的，市场的变化会带动利率的降低或者提高，进而对银行的利润产生影响，这种影响可以是正向的，同样也可以是负向的。
（四）流动性风险
吉林省商业银行个人消费贷款流动性风险主要来自于贷后管理阶段。这种风险的根源可以追溯到以下几个方面：一是相关工作人员没有严格管理信贷人员资料;二是不能有效监控贷款的用途和使用情况;三是不能做到定时定期地检查抵押物和担保人;四是银行缺少完善的风险预警机制，不能及时采取合理的措施来化解风险，进而造成银行的经济损失。
三、吉林省商业银行个人消费贷款风险产生的原因
随着个人消费信贷业务的不断发展和不断进步，这项业务逐渐成为各个商业银行发展个人业务的重点。然而在快速发展的同时也暴露出风险问题，不仅源于人们自身信用意识的不足造成的违约行为，同时也离不开制度机制的欠缺因素。信贷制度的不完善和不健全，相关配套制度的欠缺都导致个人消费信贷业务需要承担较高的风险。而就个人消费信贷业务自身来看，区别与公司业务，不仅受到个人工资来源等客观条件的影响，并且需要受到个人的行为习惯、个体思想等主观因素的影响。
（一）个人消费贷款审批流程不健全引发信用风险
如果银行具备健全、完善的贷款审批流程，那么该银行的贷款发放效率会相应提升。如今，吉林省商业银行的部分分行和支行在个人消费信贷管理方面存在漏洞，没有明确地要求审核上报的时间限制，客户经理在没有上级压力的情况下很容易出現工作懈怠的现象，长时间堆积审批流程，或者积攒了一定数量的消费贷款业务之后统一上报。在这种工作方式下，信贷人员的工作任务分配不合理，很多信贷工作人员在即将进行考核的时候大量上报。并且为了完成目标，会对客户的真实情况有所隐瞒，抬高客户的资产价值，在这种过于随意的贷款审批流程下，银行的风险控制难度会大幅度提升。
（二）贷前审查不彻底以及信贷人员的能力不足导致操作风险
吉林省商业银行很多客户经理对于借款人存在盲目信任的问题。在较高的考核指标压力下，为了完成指标，可能会在审查贷款人的过程中不按规定严格审查，不深入、全面调查借款人资料的风险因素和真实性，如此会给银行回收资金埋下隐患。
从商业银行的角度来看，风险因素的种类非常多，个人消费贷款业务发展的难度也导致相应的风险控制始终不能达到预期。培养一名优秀、能力强的风险管控人员需要漫长的过程。近些年，随着吉林省商业银行不断扩大规模和拓展业务，对于工作人员的质量和素质提出了更高的要求。但是现有的工作人员并不能满足个人消费贷款业务风险控制的要求，工作人员的从业时间较短，经验不够丰富，风险识别和防范能力有所欠缺，直接影响银行个人消费贷款风险防范。
（三）缺少完善的利率风险管理体制造成利率风险控制不足
吉林省商业银行在发展消费贷款业务方面，缺少完善、健全的利率风险管理体制。出现以上问题的主要原因在于银行的高级管理层通常情况下对于信用风险的重视程度较高，忽视了利率风险对于银行的影响，对于利率风险缺少有针对性、科学的管控。并且由于银行在利率风险控制方面的欠缺，不能深入、全面地分析利率风险，因此不能对消费贷款业务的利率风险展开有效、统一的管理。此外，吉林省商业银行的风险控制手段不足，通常通过调整投资持续期结构和存贷款周期结构来控制利率风险，但是这种方法的实际操作较为困难，因此很难起到良好的利率风险控制效果。 （四）贷后风险控制手段不够先进引发的流动性风险
个人消费贷款业务风险种类多样且复杂，并且传统的风险控制绝大多数局限于贷前阶段，只能在有限的时间和阶段内控制和减少风险，并不能实现全面、全过程的风险防范与控制。这就需要吉林省商业银行从风险预警的角度着手防范风险，对于潜在的风险需要经过多角度、多方面的分析，从而更好地进行评估，最后采取合理、科学的手段来规避和抵御风险。目前，吉林省商业银行个人消费贷款的贷前风险防范绝大多数都是从借款人的信息、收入情况以及资产等方面进行审查，并不能有效地防范逆向选择欺诈风险以及道德风险。同时，该银行个人消费贷款贷后风险防范与控制手段不能全面、有效地监控借款人的情况，因此不能有效起到个人消费贷款流动性风险防范的作用。
四、吉林省商业银行个人消费贷款风险防范的建议
（一）完善和优化个人消费贷款业务流程有效控制信用风险
借款人在提取借款之后具体的使用途径，以及借款所产生的盈利情况等信息都会在一定程度上影响个人消费贷款资金回收。借款人在借款之后不能按照事先约定使用借款，或者借款的实际使用没有实现预期的收益，最终导致个人消费贷款资金不能按时回收。为此，吉林省商业银行需要深入了解和审查借款人借款的实际用途，并且需要实时追踪借款人的经营情况和还款能力。
（二）强化贷前审查并提升信贷人员能力提高操作风险控制能力
从吉林省商业银行个人消费贷款办理流程的角度来看，借款人准入应该作为风险防范的第一关。可以从消费贷款产品、机构、借款人三个角度强化风险控制。借款人作为银行客户是商业银行服务的对象，并且客户是按等级划分的，如高学历客户、高信用评分客户、高质量客户等。为此，对于不同等级和类型的借款人，吉林省商业银行应该设置相应的借款准入条件，从而实现风险防范的作用。从借款机构来讲，同样可以进行分类，以风险控制能力的高低作为分类标准，随着风险控制能力的提升相应地降低借款准入门槛，但是不能忽视的是要持续追踪借款机构的还款能力。從吉林省商业银行个人消费贷款产品的角度来看，产品的设计要针对不同层次和种类的客户，确保做到产品的抗风险能力和客户的情况相匹配，从而实现风险控制的效果。
提高信贷人员的业务能力和综合素质，控制风险。吉林省商业银行个人消费贷款业务在快速发展的同时，相应风险控制需要有高素质、能力强的工作人员来负责和开展。这就需要吉林省商业银行从工作人员的道德水平、风险识别、系统使用、操作流程以及专业知识等方面展开系统、全面的培训，对于符合标准的工作人员给予重任。第一，注重员工职业道德建设。在进行多方面的职业道德操守培养的基础上开展工作技能和理论知识的培养，能够促进他们更快、更全面地认识自己的工作。对于具备一定从业经验的工作人员，他们的基础知识掌握已经较为充分，因此培训内容要进行适当地调整，促进他们不断地开拓和提升自身的创新能力。第二，吉林省商业银行要注重企业文化建设，以大环境来熏陶员工的情操，培养和提升团队精神。一个优秀的银行员工队伍必定具备非常强的团队精神，各个部门员工之间能够形成良好的协作关系，从而促进工作效率和风险防范能力的提升。鉴于个人消费贷款业务风险的种类非常多，并且各种风险发生的时点也大不相同，这就需要吉林省商业银行从个人消费贷款发展的各个阶段着手发现和防范个人消费贷款风险的发生。
（三）健全利率风险控制体制，提升利率风险控制水平
吉林省商业银行可以从以下几方面健全利率风险控制体制，提升消费贷款业务利率风险控制水平：首先，对现有的产品定价体系进行合理的调整和优化。充分考虑消费贷款客户的行为和风险偏好，以及银行自身的经营规模，采用成本收益法、基准利率加点法以及成本加总法对产品进行合理、科学的定价。其次，优化利率风险衡量指标。在这方面最重要的是提升银行的利率预测能力，从而实现对利率风险的有效控制。吉林省商业银行可以结合自身所处的环境和具体情况，制定出适合自身的利率预测。同时注重健全和改进利率风险度量方法，定期考察和分析自身的资产负债结构，提高对各种分析模型使用能力，从而提升利率风险控制水平，实现利率风险控制力度的有效提升。
（四）充分利用大数据AI技术强化贷后风险控制手段
金融领域与互联网人工智能的融合程度越来越深，吉林省商业银行个人消费贷款业务发展也可以积极融合人工智能，对借款人的欺诈风险和信用风险进行更深入的审查，实现风险预警的作用。
无论是在个人消费贷款人工授信阶段还是在贷款决策阶段，人工智能的智能化作用都非常明显。人工智能技术可以结合设计者情感来计算深度学习模型、心理专家设计的模型，记录借款人的视频和声音，识别借款人动作、表情，进而得出借款人的心理特征和情绪。并且金融大数据风险控制模型会体现出强大的作用，风险部门能够及时、有效地掌控借款人风险，对于业务操作有指导作用。借款人的环境数据库和自适应问题库都可以成为风险预判和防控的依据。在个人消费贷款决策阶段，首先客户经理可以通过系统获得相关信息，并以此为参考进行决策。其次，风险控制部门可以通过系统获得相关信息，参照这些信息来确定借款人申请是否通过。由此可以看出，个人消费贷款业务需要展开一定的调整，为融合和充分使用人工智能技术提供充分的空间。此外，在借款人向银行提交借款申请时，在大数据融合的情况下，外部申请人未授权的相关数据信息会被风险控制引擎自动抓取。因此借助大数据平台能够自动完成风险预警、风险监控以及对借款人的审核。
参考文献：
[1]鞠瑶.我国商业银行消费信贷风险及其管理方法探讨[J].现代商业，2019（17）：89-90.
[2]沈皓璠.关于我国商业银行个人消费贷款风险管理的思考[J].现代经济信息，2019（06）：321.
[3]黄玉秋.商业银行个人类贷款风险管理的思考[J].时代金融，2018（09）：90+92.
[4]邢真.浅谈商业银行如何规避贷款风险[J].时代金融，2018（14）：147.
[5]邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）：120-121.
作者单位：吉林外国语大学
关键词：个人消费贷款 风险分析 风险防范
一、吉林省商业银行个人消费贷款业务发展现状
吉林省商业银行的个人消费贷款业务主要分为信用卡消费贷款业务、个人住房贷款业务以及个人消费额度贷款业务等，以上几种业务在近几年得到了比较快速地发展。吉林省商业银行个人消费贷款业务发展形势较好，从2015年至今有较大程度地增长，个人消费贷款规模逐年增长，尤其是在2015年到2017年之间，始终保持10%以上的增长态势。但是，吉林省商业银行的个人消费贷款业务风险水平也呈现出逐渐提升的发展态势，不良贷款率有所上升。虽然银行在不断强化业务管理，并且在不断创新个人消费贷款产品，但是始终存在业务风险逐渐提升、风险多样性发展的局面。
二、吉林省商业银行个人消费贷款业务的主要风险
近几年，吉林省商业银行不良贷款率逐渐提升，其中个人消费贷款不良贷款问题也较为突出，对银行个人消费贷款业务的发展和银行的整体发展产生一定影响。通过分析该银行个人消费贷款不良贷款总结出以下几个风险因素。
（一）信用风险
吉林省商业银行在消费贷款审批的过程中，参考的资料有征信情况、银行流水、还款能力、资产情况等客户基本信息。在这种情况下有的客户为了获得贷款或者获得更高额度的贷款，会事先伪造资料，而由于信息的不对称性，造成银行工作人员在辨别客户信息真实性时存在一定困难。此外，现有的征信系统收录信息不够全面，信息的时效性和全面性不强，很多P2P支付平台借贷以及第三方互联网借款信息不能体现在征信信息中，给银行发放消费贷款带来安全隐患。
（二）操作风险
吉林省商业银行个人消费贷款操作风险有一部分是来自于工作人员，由于工作人员操作失误导致银行经济损失。虽然吉林省商业银行具备较为完善和严格的员工管理体系。但是在绩效考核的要求下，部分信贷工作人员为了按时完成工作指标，或其他问题，为不能充分满足贷款条件的客户发放消费贷款，进而造成风险隐患。
（三）利率风险
在利率市场化发展的背景下，任何政治形势的变化和市场因素的改变都会作用在利率上，利率变动的频率和幅度都会出现很大程度的改变。在利率市场化发展越来越成熟的背景下，利率所产生的风险也是不容忽视的，市场的变化会带动利率的降低或者提高，进而对银行的利润产生影响，这种影响可以是正向的，同样也可以是负向的。
（四）流动性风险
吉林省商业银行个人消费贷款流动性风险主要来自于贷后管理阶段。这种风险的根源可以追溯到以下几个方面：一是相关工作人员没有严格管理信贷人员资料;二是不能有效监控贷款的用途和使用情况;三是不能做到定时定期地检查抵押物和担保人;四是银行缺少完善的风险预警机制，不能及时采取合理的措施来化解风险，进而造成银行的经济损失。
三、吉林省商业银行个人消费贷款风险产生的原因
随着个人消费信贷业务的不断发展和不断进步，这项业务逐渐成为各个商业银行发展个人业务的重点。然而在快速发展的同时也暴露出风险问题，不仅源于人们自身信用意识的不足造成的违约行为，同时也离不开制度机制的欠缺因素。信贷制度的不完善和不健全，相关配套制度的欠缺都导致个人消费信贷业务需要承担较高的风险。而就个人消费信贷业务自身来看，区别与公司业务，不仅受到个人工资来源等客观条件的影响，并且需要受到个人的行为习惯、个体思想等主观因素的影响。
（一）个人消费贷款审批流程不健全引发信用风险
如果银行具备健全、完善的贷款审批流程，那么该银行的贷款发放效率会相应提升。如今，吉林省商业银行的部分分行和支行在个人消费信贷管理方面存在漏洞，没有明确地要求审核上报的时间限制，客户经理在没有上级压力的情况下很容易出現工作懈怠的现象，长时间堆积审批流程，或者积攒了一定数量的消费贷款业务之后统一上报。在这种工作方式下，信贷人员的工作任务分配不合理，很多信贷工作人员在即将进行考核的时候大量上报。并且为了完成目标，会对客户的真实情况有所隐瞒，抬高客户的资产价值，在这种过于随意的贷款审批流程下，银行的风险控制难度会大幅度提升。
（二）贷前审查不彻底以及信贷人员的能力不足导致操作风险
吉林省商业银行很多客户经理对于借款人存在盲目信任的问题。在较高的考核指标压力下，为了完成指标，可能会在审查贷款人的过程中不按规定严格审查，不深入、全面调查借款人资料的风险因素和真实性，如此会给银行回收资金埋下隐患。
从商业银行的角度来看，风险因素的种类非常多，个人消费贷款业务发展的难度也导致相应的风险控制始终不能达到预期。培养一名优秀、能力强的风险管控人员需要漫长的过程。近些年，随着吉林省商业银行不断扩大规模和拓展业务，对于工作人员的质量和素质提出了更高的要求。但是现有的工作人员并不能满足个人消费贷款业务风险控制的要求，工作人员的从业时间较短，经验不够丰富，风险识别和防范能力有所欠缺，直接影响银行个人消费贷款风险防范。
（三）缺少完善的利率风险管理体制造成利率风险控制不足
吉林省商业银行在发展消费贷款业务方面，缺少完善、健全的利率风险管理体制。出现以上问题的主要原因在于银行的高级管理层通常情况下对于信用风险的重视程度较高，忽视了利率风险对于银行的影响，对于利率风险缺少有针对性、科学的管控。并且由于银行在利率风险控制方面的欠缺，不能深入、全面地分析利率风险，因此不能对消费贷款业务的利率风险展开有效、统一的管理。此外，吉林省商业银行的风险控制手段不足，通常通过调整投资持续期结构和存贷款周期结构来控制利率风险，但是这种方法的实际操作较为困难，因此很难起到良好的利率风险控制效果。 （四）贷后风险控制手段不够先进引发的流动性风险
个人消费贷款业务风险种类多样且复杂，并且传统的风险控制绝大多数局限于贷前阶段，只能在有限的时间和阶段内控制和减少风险，并不能实现全面、全过程的风险防范与控制。这就需要吉林省商业银行从风险预警的角度着手防范风险，对于潜在的风险需要经过多角度、多方面的分析，从而更好地进行评估，最后采取合理、科学的手段来规避和抵御风险。目前，吉林省商业银行个人消费贷款的贷前风险防范绝大多数都是从借款人的信息、收入情况以及资产等方面进行审查，并不能有效地防范逆向选择欺诈风险以及道德风险。同时，该银行个人消费贷款贷后风险防范与控制手段不能全面、有效地监控借款人的情况，因此不能有效起到个人消费贷款流动性风险防范的作用。
四、吉林省商业银行个人消费贷款风险防范的建议
（一）完善和优化个人消费贷款业务流程有效控制信用风险
借款人在提取借款之后具体的使用途径，以及借款所产生的盈利情况等信息都会在一定程度上影响个人消费贷款资金回收。借款人在借款之后不能按照事先约定使用借款，或者借款的实际使用没有实现预期的收益，最终导致个人消费贷款资金不能按时回收。为此，吉林省商业银行需要深入了解和审查借款人借款的实际用途，并且需要实时追踪借款人的经营情况和还款能力。
（二）强化贷前审查并提升信贷人员能力提高操作风险控制能力
从吉林省商业银行个人消费贷款办理流程的角度来看，借款人准入应该作为风险防范的第一关。可以从消费贷款产品、机构、借款人三个角度强化风险控制。借款人作为银行客户是商业银行服务的对象，并且客户是按等级划分的，如高学历客户、高信用评分客户、高质量客户等。为此，对于不同等级和类型的借款人，吉林省商业银行应该设置相应的借款准入条件，从而实现风险防范的作用。从借款机构来讲，同样可以进行分类，以风险控制能力的高低作为分类标准，随着风险控制能力的提升相应地降低借款准入门槛，但是不能忽视的是要持续追踪借款机构的还款能力。從吉林省商业银行个人消费贷款产品的角度来看，产品的设计要针对不同层次和种类的客户，确保做到产品的抗风险能力和客户的情况相匹配，从而实现风险控制的效果。
提高信贷人员的业务能力和综合素质，控制风险。吉林省商业银行个人消费贷款业务在快速发展的同时，相应风险控制需要有高素质、能力强的工作人员来负责和开展。这就需要吉林省商业银行从工作人员的道德水平、风险识别、系统使用、操作流程以及专业知识等方面展开系统、全面的培训，对于符合标准的工作人员给予重任。第一，注重员工职业道德建设。在进行多方面的职业道德操守培养的基础上开展工作技能和理论知识的培养，能够促进他们更快、更全面地认识自己的工作。对于具备一定从业经验的工作人员，他们的基础知识掌握已经较为充分，因此培训内容要进行适当地调整，促进他们不断地开拓和提升自身的创新能力。第二，吉林省商业银行要注重企业文化建设，以大环境来熏陶员工的情操，培养和提升团队精神。一个优秀的银行员工队伍必定具备非常强的团队精神，各个部门员工之间能够形成良好的协作关系，从而促进工作效率和风险防范能力的提升。鉴于个人消费贷款业务风险的种类非常多，并且各种风险发生的时点也大不相同，这就需要吉林省商业银行从个人消费贷款发展的各个阶段着手发现和防范个人消费贷款风险的发生。
（三）健全利率风险控制体制，提升利率风险控制水平
吉林省商业银行可以从以下几方面健全利率风险控制体制，提升消费贷款业务利率风险控制水平：首先，对现有的产品定价体系进行合理的调整和优化。充分考虑消费贷款客户的行为和风险偏好，以及银行自身的经营规模，采用成本收益法、基准利率加点法以及成本加总法对产品进行合理、科学的定价。其次，优化利率风险衡量指标。在这方面最重要的是提升银行的利率预测能力，从而实现对利率风险的有效控制。吉林省商业银行可以结合自身所处的环境和具体情况，制定出适合自身的利率预测。同时注重健全和改进利率风险度量方法，定期考察和分析自身的资产负债结构，提高对各种分析模型使用能力，从而提升利率风险控制水平，实现利率风险控制力度的有效提升。
（四）充分利用大数据AI技术强化贷后风险控制手段
金融领域与互联网人工智能的融合程度越来越深，吉林省商业银行个人消费贷款业务发展也可以积极融合人工智能，对借款人的欺诈风险和信用风险进行更深入的审查，实现风险预警的作用。
无论是在个人消费贷款人工授信阶段还是在贷款决策阶段，人工智能的智能化作用都非常明显。人工智能技术可以结合设计者情感来计算深度学习模型、心理专家设计的模型，记录借款人的视频和声音，识别借款人动作、表情，进而得出借款人的心理特征和情绪。并且金融大数据风险控制模型会体现出强大的作用，风险部门能够及时、有效地掌控借款人风险，对于业务操作有指导作用。借款人的环境数据库和自适应问题库都可以成为风险预判和防控的依据。在个人消费贷款决策阶段，首先客户经理可以通过系统获得相关信息，并以此为参考进行决策。其次，风险控制部门可以通过系统获得相关信息，参照这些信息来确定借款人申请是否通过。由此可以看出，个人消费贷款业务需要展开一定的调整，为融合和充分使用人工智能技术提供充分的空间。此外，在借款人向银行提交借款申请时，在大数据融合的情况下，外部申请人未授权的相关数据信息会被风险控制引擎自动抓取。因此借助大数据平台能够自动完成风险预警、风险监控以及对借款人的审核。
参考文献：
[1]鞠瑶.我国商业银行消费信贷风险及其管理方法探讨[J].现代商业，2019（17）：89-90.
[2]沈皓璠.关于我国商业银行个人消费贷款风险管理的思考[J].现代经济信息，2019（06）：321.
[3]黄玉秋.商业银行个人类贷款风险管理的思考[J].时代金融，2018（09）：90+92.
[4]邢真.浅谈商业银行如何规避贷款风险[J].时代金融，2018（14）：147.
[5]邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）：120-121.
作者单位：吉林外国语大学