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摘要：许多民营企业自有资金有限，投资建设和资金周转需要通过银行借贷实现，因此民营企业的投资深受信贷政策影响。由于商业银行信贷是有严格限制条件的，因此信贷条件、监管要求、互联网金融政策、对投资效率的要求等，都会影响民营企业信贷的获得，进而影响民营企业投资。本文从商业银行和民营企业两方面分别分析我国商业银行信贷政策对民营企业投资的影响，同时提出了相应的政策建议。
关键词：商业银行信贷;民营企业;投资;影响
1.目前我国商业银行信贷对民营企业投资的影响
随着经济全球化和“一带一路”的推进，民营企业面临前所未有的良好发展机遇。巨大的发展机遇也意味着巨大的投资风险，中美贸易争端、新冠肺炎疫情，充满变化的市场环境对民营企业生产的考验越来越多。由于民营资本来源有限，仅凭内部融资必然无法保证民营企业的长期增长和战略目标的实现，借助信贷途径，首先要满足信贷条件、符合信贷政策。因而我国商业银行信贷政策深深影响着民营企业的融资，进而影响民营企业的投资。
2.商业银行对民营企业信贷存在的问题和挑战
从目前信贷条件来看，我国商业银行的经营和管理体制存在一定的问题，影响了民营企业借贷。如风险承受能力不足、营业期限短、信用度不足等。现阶段，我国商业银行贷款决策倾向于能够提供抵押、担保，或实力雄厚、现金流稳定、生命周期长的民营企业。然而，此类企业毕竟只占民营企业的一小部分。无法逾越信贷基本条件，僵化的条款限制了民营企业在商业银行信贷领域的准入，大多数中小企业获得商业银行贷款的机会仍然有限。应该看到，民营企业也愿意发展壮大、提高生命周期、稳定现金流，并且尽力诚信经营，提高信用度。应该根据市场变化合理评估风险，减少过高的制度门槛，否则就会限制民营企业的投资和发展。虽然国有企业规模实力雄厚、抵押担保物充足，但一味地追求稳妥的信贷，可能造成资金不断流向庞大的国有企业，民营企业犹如一页扁舟在风雨中飘摇不定的境况。
从民营企业自身条件来看，中小企业（SME）由于生产经营成本较高、生产技术落后、管理理念欠缺、流动性不稳定等问题，偿债能力较弱，获得商业信贷比较难。也有一些民营企业在满足其信贷条件和投资需求的情况下，选择长期投资，虽然缓解了企业短期债务和资金的压力，但同时也降低了银行贷款的使用效率，进而影响企业的长远发展，还制约了企业的长期发展，降低了企业投资回报。
从互联网金融发展来看，在发展网贷的过程中，大部分商业银行错失了最好的时机。例如，微信、支付宝提供转账、信用卡支付、网络借贷等服务，对商业银行的信用构成一定的业务威胁。由于治理约束和传统商业模式的惯性，国有商业银行的创新是由可持续性驱动的。国有商业银行的创新偏向于求稳，没有应该有的紧张感与压迫感，没有快速适应新时代发展的观念，对创新变化的应对显得无力，解决问题容易陷入陈旧的思想观念中，不能面对市场变化及时做出正确的完善的方案，缺少面对创新的勇气以及担当，任凭机会流失。同时，缺乏寻求贷款需求的机会和向中小企业发放贷款的执行力，无疑助长了其它互联网金融形式的发展，随着贷款客户对银行的信用的不同理解和不同要求，商业银行正失去大量优质的贷款客户。互联网金融的发展使得商业银行业务经营状况不佳，客户对资金的需求与产出正在发生翻天覆地的变化。国有商业银行传统的经营理念一直都是“二八”原理：20%的大型优质民营企业提供服务，忽略中低成本和潜力，可以将80%的收入提供给民营企业贷款使用。
3.民营企业与商业银行的信贷相关政策建议
3.1提高企业经营者管理能力，改善企业法人治理结构
管理能力对银行信贷的有效性以及提高对企业投资回报有积极影响。在做出明智的投资决策以帮助企业从银行贷款中获得经济利益、提高债务利用率和提高企业投资生产力方面，熟练的管理人员胜过非熟练的管理人员。同时，改善企业的法人治理结构。
3.2紧跟时代浪潮，提高信贷资金利用效率
民营企业在互联网金融浪潮下，一定要学会审时度势、量力而行，判断企业在经济环境中的真实位置，扎扎实实的做好基础生产工作、提高生产效率、降低经营成本，寻找自我发展的正确途径。要使现有思维适应企业经营发展，推动中小企业经营方式转变。在投资需求和机遇出现时，要积极抢抓机遇，抢占先机，提高生产经营效率，应对风险。随着劳动力和就业的不断增长，民营企业在盈利能力和风险管理方面将面临巨大压力，但机遇和风险与竞争对手不同，信息的透明化和生产的自动化必然会带来长期的机会，因此，民营企业应抓紧机会，好好利用银行信贷资金，提高企业自身投资回报率。
3.3企业应解决好自身有效信贷需求不足的问题
企业自身必须解决贷款需求不足的问题。在多变的商业环境中，他们因业务规模、业务特点、经营策略不同，必须善于管理风险。随着科学技术的不断进步，我们要审时度势，用好用足金融政策和制度以获得贷款，提高自身投资水平和投资效益。更好地适应新的经济形势和竞争环境。
3.4控制管理成本，提高投资回报率。
民营企业必须不断提高他们生存与竞争的基本环境和技能，以应对日益激烈的市场竞争。迄今为止，企业的主要竞争力主要体现在三个方面：规模优势、商业模式优势、技术优势。随着时间的推移，成本管理已成为影响企业竞争力的重要因素。民营企业必须准确计算并严格管理原材料、生产设备的采购和储存、薪酬和员工福利、各项税费等行政成本。为了进一步提高绩效管理，中小企业需要准确计算各种成本。同时，在质量保证环境中严格管理，提高绩效管理的科学性。只有合理、科学合理地降低公司治理成本，才能最大限度地提高企业的报酬和盈利能力，满足投资决策的要求。
3.5创新经营发展理念，积极寻求创新
随着我国中小企业的发展和人民生活水平的不断提高，中小企业的投资需求和理念也在不断变化。因此，采用商业银行的用户结构和服务理念是银行业市场能力的重要组成部分。由于我国社会经济的快速发展，产业结构和消费结构不断改善，客户对商业银行金融服务的需求也在逐渐发生变化，这主要体现在所提供服务的便捷性和实用性方面。改善规范商业银行消费结构，分阶段实施大型优质民营企业向优质中、小民营企业的供给、客户资源忠诚度和新型综合工作方式不断拓展。商业银行应以现代企业的架构，积极推进渠道整合，推动形成完整的实体销售点和虚拟化电子金融渠道体系，为客户提供多渠道同水平的服务。
3.6充分利用互联网技术，建立新型经营模式
随着我国经济和社会的发展，金融知识的普及以及同行业的竞争加剧，民营企业不可避免地对商业银行的服务质量提出了更高的要求。在互联网金融模式下，商业银行需要改变和创新现有的业务模式，提高服务水平，才能更好地生存和发展。他们必须树立以客户为中心的服务理念，提升客户体验，因此变被动服务为主动服务将是银行推出市场服务的未来趋势。未来，互联网金融公司的短缺是以商业银行长期业务利润的形式引入的，所以，商业银行必须抓住机遇，满足客户需求，提升服务水平，创造满足客户需求的新业务模式。根据客户部门的不同，在特定部门提供全面服务的私营公司可以更方便、更快、更好地为机构提供金融服务。
3.7监督层面
一是近期各级各部门响应中央号召，出台了减税降费优化营商环境等。帮助民营企业特别是中小企业解决资金困难、融资难的问题。但是，很多政策的“止损”效果也不好。为此，有关部门要切实响应党和国家号召，切实履行职责，落实鼓励、支持、引导和立法促进民营企业发展的政策。
二是针对不同产权类型的企业，监管部门应当进一步推广差异化信贷政策，适当监控信贷投放，鼓励和支持银行因地制宜的对企业发放贷款，监控企业投资行为，优化财务资源配置，以支持我国经济更快更好的发展。
4.结语
也就是说，中小型民营企业的风险承受能力较低，经营周期较短，偿债能力弱等，这是商业银行信贷门槛较高的主要原因。而银行信贷业务结构不合理、经营理念落后也进一步增加了民营企业的信贷融资难度与成本。商业银行还需要充分融合互联网，扩大对中小企业的服务范围，挖掘数量庞大的中小民营企业潜力需求，以达到最大化商业银行自身利益最大化。
参考文献：
[1]龙玉琪.我国商业银行信贷对民营企业投资的影響[J].中国产经，2020（24）：43-44.
[2]辛冰川，李子龙，王艳雪.银行信贷对民营企业投资效率的影响研究[J].广西质量监督导报，2020（05）：168+167.
关键词：商业银行信贷;民营企业;投资;影响
1.目前我国商业银行信贷对民营企业投资的影响
随着经济全球化和“一带一路”的推进，民营企业面临前所未有的良好发展机遇。巨大的发展机遇也意味着巨大的投资风险，中美贸易争端、新冠肺炎疫情，充满变化的市场环境对民营企业生产的考验越来越多。由于民营资本来源有限，仅凭内部融资必然无法保证民营企业的长期增长和战略目标的实现，借助信贷途径，首先要满足信贷条件、符合信贷政策。因而我国商业银行信贷政策深深影响着民营企业的融资，进而影响民营企业的投资。
2.商业银行对民营企业信贷存在的问题和挑战
从目前信贷条件来看，我国商业银行的经营和管理体制存在一定的问题，影响了民营企业借贷。如风险承受能力不足、营业期限短、信用度不足等。现阶段，我国商业银行贷款决策倾向于能够提供抵押、担保，或实力雄厚、现金流稳定、生命周期长的民营企业。然而，此类企业毕竟只占民营企业的一小部分。无法逾越信贷基本条件，僵化的条款限制了民营企业在商业银行信贷领域的准入，大多数中小企业获得商业银行贷款的机会仍然有限。应该看到，民营企业也愿意发展壮大、提高生命周期、稳定现金流，并且尽力诚信经营，提高信用度。应该根据市场变化合理评估风险，减少过高的制度门槛，否则就会限制民营企业的投资和发展。虽然国有企业规模实力雄厚、抵押担保物充足，但一味地追求稳妥的信贷，可能造成资金不断流向庞大的国有企业，民营企业犹如一页扁舟在风雨中飘摇不定的境况。
从民营企业自身条件来看，中小企业（SME）由于生产经营成本较高、生产技术落后、管理理念欠缺、流动性不稳定等问题，偿债能力较弱，获得商业信贷比较难。也有一些民营企业在满足其信贷条件和投资需求的情况下，选择长期投资，虽然缓解了企业短期债务和资金的压力，但同时也降低了银行贷款的使用效率，进而影响企业的长远发展，还制约了企业的长期发展，降低了企业投资回报。
从互联网金融发展来看，在发展网贷的过程中，大部分商业银行错失了最好的时机。例如，微信、支付宝提供转账、信用卡支付、网络借贷等服务，对商业银行的信用构成一定的业务威胁。由于治理约束和传统商业模式的惯性，国有商业银行的创新是由可持续性驱动的。国有商业银行的创新偏向于求稳，没有应该有的紧张感与压迫感，没有快速适应新时代发展的观念，对创新变化的应对显得无力，解决问题容易陷入陈旧的思想观念中，不能面对市场变化及时做出正确的完善的方案，缺少面对创新的勇气以及担当，任凭机会流失。同时，缺乏寻求贷款需求的机会和向中小企业发放贷款的执行力，无疑助长了其它互联网金融形式的发展，随着贷款客户对银行的信用的不同理解和不同要求，商业银行正失去大量优质的贷款客户。互联网金融的发展使得商业银行业务经营状况不佳，客户对资金的需求与产出正在发生翻天覆地的变化。国有商业银行传统的经营理念一直都是“二八”原理：20%的大型优质民营企业提供服务，忽略中低成本和潜力，可以将80%的收入提供给民营企业贷款使用。
3.民营企业与商业银行的信贷相关政策建议
3.1提高企业经营者管理能力，改善企业法人治理结构
管理能力对银行信贷的有效性以及提高对企业投资回报有积极影响。在做出明智的投资决策以帮助企业从银行贷款中获得经济利益、提高债务利用率和提高企业投资生产力方面，熟练的管理人员胜过非熟练的管理人员。同时，改善企业的法人治理结构。
3.2紧跟时代浪潮，提高信贷资金利用效率
民营企业在互联网金融浪潮下，一定要学会审时度势、量力而行，判断企业在经济环境中的真实位置，扎扎实实的做好基础生产工作、提高生产效率、降低经营成本，寻找自我发展的正确途径。要使现有思维适应企业经营发展，推动中小企业经营方式转变。在投资需求和机遇出现时，要积极抢抓机遇，抢占先机，提高生产经营效率，应对风险。随着劳动力和就业的不断增长，民营企业在盈利能力和风险管理方面将面临巨大压力，但机遇和风险与竞争对手不同，信息的透明化和生产的自动化必然会带来长期的机会，因此，民营企业应抓紧机会，好好利用银行信贷资金，提高企业自身投资回报率。
3.3企业应解决好自身有效信贷需求不足的问题
企业自身必须解决贷款需求不足的问题。在多变的商业环境中，他们因业务规模、业务特点、经营策略不同，必须善于管理风险。随着科学技术的不断进步，我们要审时度势，用好用足金融政策和制度以获得贷款，提高自身投资水平和投资效益。更好地适应新的经济形势和竞争环境。
3.4控制管理成本，提高投资回报率。
民营企业必须不断提高他们生存与竞争的基本环境和技能，以应对日益激烈的市场竞争。迄今为止，企业的主要竞争力主要体现在三个方面：规模优势、商业模式优势、技术优势。随着时间的推移，成本管理已成为影响企业竞争力的重要因素。民营企业必须准确计算并严格管理原材料、生产设备的采购和储存、薪酬和员工福利、各项税费等行政成本。为了进一步提高绩效管理，中小企业需要准确计算各种成本。同时，在质量保证环境中严格管理，提高绩效管理的科学性。只有合理、科学合理地降低公司治理成本，才能最大限度地提高企业的报酬和盈利能力，满足投资决策的要求。
3.5创新经营发展理念，积极寻求创新
随着我国中小企业的发展和人民生活水平的不断提高，中小企业的投资需求和理念也在不断变化。因此，采用商业银行的用户结构和服务理念是银行业市场能力的重要组成部分。由于我国社会经济的快速发展，产业结构和消费结构不断改善，客户对商业银行金融服务的需求也在逐渐发生变化，这主要体现在所提供服务的便捷性和实用性方面。改善规范商业银行消费结构，分阶段实施大型优质民营企业向优质中、小民营企业的供给、客户资源忠诚度和新型综合工作方式不断拓展。商业银行应以现代企业的架构，积极推进渠道整合，推动形成完整的实体销售点和虚拟化电子金融渠道体系，为客户提供多渠道同水平的服务。
3.6充分利用互联网技术，建立新型经营模式
随着我国经济和社会的发展，金融知识的普及以及同行业的竞争加剧，民营企业不可避免地对商业银行的服务质量提出了更高的要求。在互联网金融模式下，商业银行需要改变和创新现有的业务模式，提高服务水平，才能更好地生存和发展。他们必须树立以客户为中心的服务理念，提升客户体验，因此变被动服务为主动服务将是银行推出市场服务的未来趋势。未来，互联网金融公司的短缺是以商业银行长期业务利润的形式引入的，所以，商业银行必须抓住机遇，满足客户需求，提升服务水平，创造满足客户需求的新业务模式。根据客户部门的不同，在特定部门提供全面服务的私营公司可以更方便、更快、更好地为机构提供金融服务。
3.7监督层面
一是近期各级各部门响应中央号召，出台了减税降费优化营商环境等。帮助民营企业特别是中小企业解决资金困难、融资难的问题。但是，很多政策的“止损”效果也不好。为此，有关部门要切实响应党和国家号召，切实履行职责，落实鼓励、支持、引导和立法促进民营企业发展的政策。
二是针对不同产权类型的企业，监管部门应当进一步推广差异化信贷政策，适当监控信贷投放，鼓励和支持银行因地制宜的对企业发放贷款，监控企业投资行为，优化财务资源配置，以支持我国经济更快更好的发展。
4.结语
也就是说，中小型民营企业的风险承受能力较低，经营周期较短，偿债能力弱等，这是商业银行信贷门槛较高的主要原因。而银行信贷业务结构不合理、经营理念落后也进一步增加了民营企业的信贷融资难度与成本。商业银行还需要充分融合互联网，扩大对中小企业的服务范围，挖掘数量庞大的中小民营企业潜力需求，以达到最大化商业银行自身利益最大化。
参考文献：
[1]龙玉琪.我国商业银行信贷对民营企业投资的影響[J].中国产经，2020（24）：43-44.
[2]辛冰川，李子龙，王艳雪.银行信贷对民营企业投资效率的影响研究[J].广西质量监督导报，2020（05）：168+167.