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编者按
扶贫是一项长期的、动态的工程，精准扶贫、精准脱贫，离不开金融支持。多元化、创新型的金融手段授人以渔，有利于撬动扶贫资源、培育特色产业，在实现扶贫工作从“输血型”向“造血型”转变的同时，也让金融回归服务实体经济发展的“强本固基”之路。
在过去的5年里，我国脱贫攻坚成为读秒战役，平均每3秒，就有一人跨过贫困线。在1400多个日夜里，总共有5564万人摆脱贫困，贫困发生率从10.2%下降到4%以下，并获得了国际社会的普遍赞誉。
精准扶贫、精准脱贫是新时期脱贫攻坚的基本方略。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出了金融支持脱贫攻坚的一揽子政策。
作為扶贫开发的重要手段，金融扶贫如何创新金融产品和服务，为贫困地区注入金融活水，关系着脱贫攻坚的成效。从“大水漫灌”的粗放式扶贫向“定向滴灌”的精准脱贫模式转变，可持续的金融扶贫走出了扶贫新路子。
金融活水如何精准“滴灌”到户
时龙宝是内蒙古自治区四子王旗查干补力格苏木巴音嘎查贫困户，过去因为家里缺乏足够的资金，只养了几十只羊。在当地政府和银行宣传下，时龙宝听说养羊可以贷款，并且有政府贴息，便开始在银行贷款，扩大养殖规模，几年下来收入提高了不少。
“一年大概在农业银行贷款十五六万，今年（养殖）规模扩大了，又租了草场，想养300多只羊。”时龙宝说。
让更多像时龙宝这样的贫困户过上好日子，为贫困县全部“摘帽”是精准扶贫的重要目标。国际经验表明，当一国贫困人口数占总人口的10%以下时，减贫就进入“最艰难阶段”。在中国，这一比例由2013年的10.2%下降至2016年的4.5%，脱贫工作进入了“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期。
“目前，精准扶贫已经越来越深入，8000多万贫困人口已经减至4000多万。其中有一小部分人，可能就是因病致贫。在深度贫困地区，‘输血式’扶贫方式占很大比例。”国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏直言，“即使输血，也得看怎么输？输多少？谁去输？怎么样能输得好？这其中也有很多学问，也有很多的工作要做。”
作为精准扶贫的重要支持，金融在不断助力贫困户脱贫增收。数据显示，到2016年底，全国银行业金融机构发放的扶贫小额贷款余额1658亿元，支持建档立卡贫困户402万户，扶贫项目贷款余额802.7亿元，基础金融服务已覆盖54.2万个行政村，覆盖率95%。
业内人士认为，金融支持扶贫，有助于财政扶贫撬动扶贫资源，发挥滚雪球效应，从而加快扶贫进度。不过，银行贷款的“量”上去了，贷款发放的“质”能否也得到保障是更大的考验。不可否认的是，以往在金融扶贫工作中确实存在着扶贫对象不精准、措施到户不精准、资金使用不精准等问题。
在北京交通大学经济管理学院教授赵坚看来，目前金融业没有特别适宜农村需求的产品，这是非常大的问题，“（银行）根本不给他（贫困户）提供固定资产贷款，但是他又要发展生产，进行固定生产投资，但生产周期根本不匹配。为了不造成逾期，（贫困户）就要用非常高的利率去借高利贷还银行利息，给他（贫困户）造成非常的大负担。”
“把城市金融的办法拿到农村是不行的，金融机构要主动探索，怎么样更有效管控风险，更有效地获得信息。”国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为，金融机构必须要下沉服务重心，摸索一套了解农户风险评价、风险管理的方式。
“授鱼”又“授渔”，
引金融活水做实脱贫产业链
如何建立长效机制来避免返贫现象发生？国务院扶贫办主任刘永富指出，在贫困地区脱贫最根本的还是要发展、培育特色优势产业。然而，产业基础薄弱、经营风险高、抵押品匮乏，是贫困地区的共同特点，要想获得资金的“青睐”并不容易。
国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏认为，金融扶贫应当抓好“牛鼻子”，最好把钱给一些愿意帮助贫困户的企业和合作社，这些合作社和企业有一定的生产能力、还款能力及长期的信用记录。
时龙宝收入一年比一年好的另一个“法宝”，就是加入四子王旗当地政府和龙头企业组建的产业扶贫模式中。金融机构支持企业，企业带动贫困户，脱贫致富告别了以往农户高风险的“单打独斗”。
时龙宝养的萨福克羊属于国际钻石级肉羊，生产速度快，其市场售价高达每只10000元。在四子王旗，企业让利4000元，当地政府通过财政扶持对牧民购买的种羊每只补贴3600元，农牧民购买一只羊只需要自筹2400元。而对于建档立卡的贫困户，经过扶贫资金补贴，贫困户只需自筹1000元即可购买一只优质种羊。这种良种羊和当地羊杂交之后产出的羊，每只至少会增加300元收入，一年下来的牧民净增收可达六七万元。
有了更能赚钱的羊，养殖技术也要跟得上。在四子王旗，从母羊饲养管理、接羔保羔到羔羊育肥等环节，贫困户都能从养殖技术服务团队那里学习新技术。
在中国人民大学中国扶贫研究院院长汪三贵看来，产业扶贫很重要一点就是要把贫困户纳入体系中去。让有能力的企业或个人把贫困户组织起来，解决技术、市场及信息等贫困户解决不了的问题。贫困户作为整个生产的某个中间环节，融入其中，这样产业扶贫才有可持续性。
在产业扶贫过程中，贫困户通过自有土地、林地、宅基地和扶贫资金、贷款等量化入股，获得固定或浮动分红。这种更好地把细碎、分散的资源要素转化为资产，整合到优势产业平台上的资产收益扶贫，受到贫困户们的欢迎。
内蒙古自治区四子王旗副旗长巴图吉日嘎拉介绍说，旗政府从自身条件出发，确定了利用贫困户带资入股龙头企业，通过分红实现脱贫的模式。旗政府提供风险保证金并负责贴息，由1000户建档立卡贫困户每年向银行承贷5万元4年期扶贫小额贷款，然后带资入股到赛诺公司，旗政府再向每户建档立卡贫困户提供2万元扶贫资金，产业经营由企业全权负责，建档立卡贫困户共享经营利润。从第5年开始，贫困户参与企业分红，每户每年的保底是3000元，达到稳定脱贫。
业内人士认为，作为为建档立卡贫困户量身定制的特殊金融产品，扶贫小额贷款瞄准了贫困户发展生产的薄弱环节，将金融活水引入贫困地区，激活了贫困户内生发展动力，提高了脱贫攻坚的质效。
专家建议金融机构
跨界合作助力三农
今年10月，国务院扶贫办公布的数据显示，2012年至2016年全国贫困人口累计减少5564万人。据悉，我国今年减贫人数预计在1000万人以上，将达到连续5年年均减贫超过1300万人。
汪三贵认为，贫困户脱贫以后，政策扶持要跟上，“我们强调稳定脱贫，而不是短期通过补贴脱贫，基本政策就是脱贫不脱政策。扶贫措施要综合情况因地制宜，要可持续，以提高（贫困户的）能力为前提，保证贫困人口能够真正脱贫。”
“金融机构之间，应当相互协作，比如积极发展农业保险、大病保险等保险扶贫保障，将银行信贷与保险扶贫增信挂钩，这样在有保障的前提下，银行可以放心贷款。再比如，资本市场、农产品期货也可以和保险挂钩，这些跨界合作对于为三农做好金融服务工作很有帮助。” 国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠建议。
（王卓洋对本文亦有贡献）
“发展与变革，中国金融这五年” 系列往期报道
2017年第40期
《金融业这五年业绩显著》
2017年第41期
《深化监管改革，筑牢金融安全“防火墙”》
2017年第43期
《金融业对外开放要“蹄疾”“步稳”》
2017年第44期
《VC、PE：“双创”的燃料提供者》
2017年第45期
《中小型商业银行差异化发展》
2017年第46期
《企稳革新，国有大型银行战略转型》
2017年第47期
《保险姓保，强化保险企业主体责任》
扶贫是一项长期的、动态的工程，精准扶贫、精准脱贫，离不开金融支持。多元化、创新型的金融手段授人以渔，有利于撬动扶贫资源、培育特色产业，在实现扶贫工作从“输血型”向“造血型”转变的同时，也让金融回归服务实体经济发展的“强本固基”之路。
在过去的5年里，我国脱贫攻坚成为读秒战役，平均每3秒，就有一人跨过贫困线。在1400多个日夜里，总共有5564万人摆脱贫困，贫困发生率从10.2%下降到4%以下，并获得了国际社会的普遍赞誉。
精准扶贫、精准脱贫是新时期脱贫攻坚的基本方略。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出了金融支持脱贫攻坚的一揽子政策。
作為扶贫开发的重要手段，金融扶贫如何创新金融产品和服务，为贫困地区注入金融活水，关系着脱贫攻坚的成效。从“大水漫灌”的粗放式扶贫向“定向滴灌”的精准脱贫模式转变，可持续的金融扶贫走出了扶贫新路子。
金融活水如何精准“滴灌”到户
时龙宝是内蒙古自治区四子王旗查干补力格苏木巴音嘎查贫困户，过去因为家里缺乏足够的资金，只养了几十只羊。在当地政府和银行宣传下，时龙宝听说养羊可以贷款，并且有政府贴息，便开始在银行贷款，扩大养殖规模，几年下来收入提高了不少。
“一年大概在农业银行贷款十五六万，今年（养殖）规模扩大了，又租了草场，想养300多只羊。”时龙宝说。
让更多像时龙宝这样的贫困户过上好日子，为贫困县全部“摘帽”是精准扶贫的重要目标。国际经验表明，当一国贫困人口数占总人口的10%以下时，减贫就进入“最艰难阶段”。在中国，这一比例由2013年的10.2%下降至2016年的4.5%，脱贫工作进入了“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期。
“目前，精准扶贫已经越来越深入，8000多万贫困人口已经减至4000多万。其中有一小部分人，可能就是因病致贫。在深度贫困地区，‘输血式’扶贫方式占很大比例。”国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏直言，“即使输血，也得看怎么输？输多少？谁去输？怎么样能输得好？这其中也有很多学问，也有很多的工作要做。”
作为精准扶贫的重要支持，金融在不断助力贫困户脱贫增收。数据显示，到2016年底，全国银行业金融机构发放的扶贫小额贷款余额1658亿元，支持建档立卡贫困户402万户，扶贫项目贷款余额802.7亿元，基础金融服务已覆盖54.2万个行政村，覆盖率95%。
业内人士认为，金融支持扶贫，有助于财政扶贫撬动扶贫资源，发挥滚雪球效应，从而加快扶贫进度。不过，银行贷款的“量”上去了，贷款发放的“质”能否也得到保障是更大的考验。不可否认的是，以往在金融扶贫工作中确实存在着扶贫对象不精准、措施到户不精准、资金使用不精准等问题。
在北京交通大学经济管理学院教授赵坚看来，目前金融业没有特别适宜农村需求的产品，这是非常大的问题，“（银行）根本不给他（贫困户）提供固定资产贷款，但是他又要发展生产，进行固定生产投资，但生产周期根本不匹配。为了不造成逾期，（贫困户）就要用非常高的利率去借高利贷还银行利息，给他（贫困户）造成非常的大负担。”
“把城市金融的办法拿到农村是不行的，金融机构要主动探索，怎么样更有效管控风险，更有效地获得信息。”国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为，金融机构必须要下沉服务重心，摸索一套了解农户风险评价、风险管理的方式。
“授鱼”又“授渔”，
引金融活水做实脱贫产业链
如何建立长效机制来避免返贫现象发生？国务院扶贫办主任刘永富指出，在贫困地区脱贫最根本的还是要发展、培育特色优势产业。然而，产业基础薄弱、经营风险高、抵押品匮乏，是贫困地区的共同特点，要想获得资金的“青睐”并不容易。
国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏认为，金融扶贫应当抓好“牛鼻子”，最好把钱给一些愿意帮助贫困户的企业和合作社，这些合作社和企业有一定的生产能力、还款能力及长期的信用记录。
时龙宝收入一年比一年好的另一个“法宝”，就是加入四子王旗当地政府和龙头企业组建的产业扶贫模式中。金融机构支持企业，企业带动贫困户，脱贫致富告别了以往农户高风险的“单打独斗”。
时龙宝养的萨福克羊属于国际钻石级肉羊，生产速度快，其市场售价高达每只10000元。在四子王旗，企业让利4000元，当地政府通过财政扶持对牧民购买的种羊每只补贴3600元，农牧民购买一只羊只需要自筹2400元。而对于建档立卡的贫困户，经过扶贫资金补贴，贫困户只需自筹1000元即可购买一只优质种羊。这种良种羊和当地羊杂交之后产出的羊，每只至少会增加300元收入，一年下来的牧民净增收可达六七万元。
有了更能赚钱的羊，养殖技术也要跟得上。在四子王旗，从母羊饲养管理、接羔保羔到羔羊育肥等环节，贫困户都能从养殖技术服务团队那里学习新技术。
在中国人民大学中国扶贫研究院院长汪三贵看来，产业扶贫很重要一点就是要把贫困户纳入体系中去。让有能力的企业或个人把贫困户组织起来，解决技术、市场及信息等贫困户解决不了的问题。贫困户作为整个生产的某个中间环节，融入其中，这样产业扶贫才有可持续性。
在产业扶贫过程中，贫困户通过自有土地、林地、宅基地和扶贫资金、贷款等量化入股，获得固定或浮动分红。这种更好地把细碎、分散的资源要素转化为资产，整合到优势产业平台上的资产收益扶贫，受到贫困户们的欢迎。
内蒙古自治区四子王旗副旗长巴图吉日嘎拉介绍说，旗政府从自身条件出发，确定了利用贫困户带资入股龙头企业，通过分红实现脱贫的模式。旗政府提供风险保证金并负责贴息，由1000户建档立卡贫困户每年向银行承贷5万元4年期扶贫小额贷款，然后带资入股到赛诺公司，旗政府再向每户建档立卡贫困户提供2万元扶贫资金，产业经营由企业全权负责，建档立卡贫困户共享经营利润。从第5年开始，贫困户参与企业分红，每户每年的保底是3000元，达到稳定脱贫。
业内人士认为，作为为建档立卡贫困户量身定制的特殊金融产品，扶贫小额贷款瞄准了贫困户发展生产的薄弱环节，将金融活水引入贫困地区，激活了贫困户内生发展动力，提高了脱贫攻坚的质效。
专家建议金融机构
跨界合作助力三农
今年10月，国务院扶贫办公布的数据显示，2012年至2016年全国贫困人口累计减少5564万人。据悉，我国今年减贫人数预计在1000万人以上，将达到连续5年年均减贫超过1300万人。
汪三贵认为，贫困户脱贫以后，政策扶持要跟上，“我们强调稳定脱贫，而不是短期通过补贴脱贫，基本政策就是脱贫不脱政策。扶贫措施要综合情况因地制宜，要可持续，以提高（贫困户的）能力为前提，保证贫困人口能够真正脱贫。”
“金融机构之间，应当相互协作，比如积极发展农业保险、大病保险等保险扶贫保障，将银行信贷与保险扶贫增信挂钩，这样在有保障的前提下，银行可以放心贷款。再比如，资本市场、农产品期货也可以和保险挂钩，这些跨界合作对于为三农做好金融服务工作很有帮助。” 国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠建议。
（王卓洋对本文亦有贡献）
“发展与变革，中国金融这五年” 系列往期报道
2017年第40期
《金融业这五年业绩显著》
2017年第41期
《深化监管改革，筑牢金融安全“防火墙”》
2017年第43期
《金融业对外开放要“蹄疾”“步稳”》
2017年第44期
《VC、PE：“双创”的燃料提供者》
2017年第45期
《中小型商业银行差异化发展》
2017年第46期
《企稳革新，国有大型银行战略转型》
2017年第47期
《保险姓保，强化保险企业主体责任》