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【摘要】在新的形势下，如何推进邮政代理金融业务深入持续发展，是青海邮政转型发展的基础。本文以青海省农牧区发展环境为研究对象，深入分析了当前青海省农牧区代理邮政金融网点业务发展中存在的问题，并就如何促进发展提出了对策。
【关键词】代理金融 问题 发展
邮政储蓄银行作为一家新成立的商业银行，其市场竞争力远远低于四大商业银行。由于自然、地理、经济、社会、文化等方面的特殊性，青海省县及县以下农牧地区国民经济是青海省国民经济的主要区域。选择县及县以下农牧区作为邮政代理金融业务的市场定位，避免了以不成熟的姿态应对其他商业银行的竞争，也是适合青海省邮政代理金融业务的发展之路。
一、青海省农牧区邮政代理金融业务发展环境
第一，社会环境：青海省做为青藏高原的重要省份之一，辖6州、2地级市、51个县级行政单位，369个乡，34个民族乡，36个镇。常住人口56.26万人，面积72.23万平方公里，由于地形复杂多样，形成了独具特色的高原大陆性气候，空气稀薄，温差大、日照长、降水少。
第二，经济环境：青海省先后设立了以资源开发和综合利用为重点的格尔木经济开发区，以发展高新技术产业为重点的西宁桥头经济开发区和民和民族经济改革试验区，并制定了一系列优惠政策。
第三，金融环境：青海目前有中、农、工、建、交通等国有银行，青海银行、西宁农商银行、农村信用联社等地方银行，还有民生、浦发、兴业、中信等股份制银行，但多数都集中在省会及其周边。由于地方性保护政策，政府及其扶持企业的资金主要集中在农行和信用社，由财政拨款单位的资金往来基本也是集中在与上级部门对口的银行。
第四，政策环境：2014年出台《青海省金融服务“三农三牧”发展的实施意见》（下称《实施意见》），成为我省首个专门推进农牧区金融改革发展的政策。《实施意见》突出以金融改革创新，更好地服务农牧区这一我省金融服务薄弱环节为重点。
二、青海省农牧区邮政代理金融网点业务发展存在的问题及制约因素
（一）网点从业人员少是制约代理金融业务发展的主要原因
邮政代理金融网点从业人员少，主要原因一是邮政人力资源管理的要求，由于目前网点业务规模等原因，人员配置有限。大堂经理、保安、理财经理等角色基本都是一人兼职或者实际未配备。二是网点不仅办理代理金融业务，还有邮政的各项业务及承担普遍服务的职能，兼职（或者轮岗）从事邮政业务也是人员缺少的主要原因。三是邮政业务种类多、经营压力大等原因，要兼顾营销业务，从业人员就更显局促。
（二）网点从业人员素质不高是限制代理金融网点业务发展的重要原因
从业人员素质不高主要是以下几个方面造成的。邮政代理金融网点从业人员主要在当地或者派遣公司招聘组成，劳动报酬、生存环境等原因是致使最初招聘时选择专业人员的机会较小。没有专业的金融知识，文化水平有限，执行力弱等方面是多数农牧区代理网点从业人员的基本现状。上岗前培训时间参差不齐，即使培训也仅限于老师傅传带，而没有系统培训的情况，甚至存在人员紧张时未培训便直接参与到生产工作中的现象，业务操作水平有限，人员服务能力也无法保证。
（三）服务能力是影响代理金融网点业务发展的主要原因
一是主动服务意识不强，特别是在主动问候、礼貌送别、双手递送等基本服务动作方面表现不足，与同业的差距也较为显著。
二是网点员工在服务形象方面也与同业的差距较大，如新入职员工、调整岗位员工在工装、佩戴胸牌等方面由于配备不及时等原因，着装不统一而不能很好的展现邮储银行统一的服务形象和良好的服务风貌。
三是少数民族地区的针对性服务能力有限，例如少数民族语言、沟通能力等方面。
三、青海省农牧区邮政代理金融网点业务发展策略研究
（一）代理金融网点转型是发展业务的重要途径
目前开展的网点转型是代理金融整体转型的出发点和落脚点，是代理金融网点参与市场竞争的需要，是提高网点人员素质的重要抓手，只有充分做好代理金融网点转型工作，我们在激烈的市场竞争中才能多一分胜算。
网点转型是实现经营理念从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变；完善员工销售行为，实现网点经营从“单一结果管理”向“注重过程管理”的转变；利用网点经营分析和网点销售管理工具，实现客户维护从“个人经验管理”向“团队数据管理”的转变。全员营销向专业营销转变，也是减轻人员缺少的一个方法，因此要加快网点转型工作。
（二）青海省农牧区邮政代理金融服务发展策略
1.抓队伍建设，支撑企业可持续发展。高素质的人才队伍是支撑邮政企业可持续发展的基本保障， 也是促进邮政业务发展的内在需要。应通过内部培养和外部引进双管齐下的方式逐步解决从业人员素质的问题。内部培养以促进员工个人能力，知识能力和储备人才干部为重点，有计划地实施全员培训。
2.抓内部员工培训，不断提升整体服务水平。各级邮政分公司的培训较多，但由于青海农牧区地理及交通条件所限，培训工作无法做到全员培训，网点员工的培训主要还是由县及县以下网点负责，使员工的知识结构和履岗能力适应企业发展的需要；加强对理财经理、大堂经理、外拓经理等员工的培训工作。
3.抓环境，着力提升服务品质。按网点转型的要求，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，以点带面，推行规范的服务、销售与管理流程。对于硬件环境，如营业面积、营业厅位置，厅内的各项诸如叫号机、自动存取款机等设施，基本是依靠向上级申请的方式完成，没有自主权。但营业厅的环境可以改善，如按照“功能分区、业务分类、客户分流”的要求，优化网点的功能布局，让客户享受到高品质服务，全面提升代理金融服务品质。
4.抓管理，规范经营是发展业务的基础。金融作为一个高风险行业，存在强大的外部监管，如银监会的监管、社会监督、行业自律，还有内部各级别的检查等均不失为有效的手段，但这些监管的防范效果最终要落实到内外部管理，使控制风险防范效果得到发挥，达到规范经营的目的。
每个金融行业发生的案件对于农牧区代理金融网点都是血的教训，目前我国金融行业在经营过程中违规经营主要原因是内控机制不全，经营管理不善。健全制度，风险控制，落实检查，采取各种措施加强管理，规范经营是发展代理金融业务的基础工作，否则一切经营成果都将无法有效保证。诸如通过检查，突出重点，充分利用计算机、现场检查、后台监控、数据分析等各种措施，切实梳理并清除业务中经营不规范的问题，针对暴露出的问题，深入分析成因，制定防范措施，提升邮政代理金融网点的经营质量。
参考文献
[1]2014年7月11日青海政务<青海政务年青海 青海省出台深入推进农牧区金融改革发展政策>.
[2]2015年邮政集团公司及青海省分公司工作会议相关资料.
作者简介：王春芳（1972-），女，山东省商河县人，经济师，大学本科，长期从事金融检查、管理等工作。
【关键词】代理金融 问题 发展
邮政储蓄银行作为一家新成立的商业银行，其市场竞争力远远低于四大商业银行。由于自然、地理、经济、社会、文化等方面的特殊性，青海省县及县以下农牧地区国民经济是青海省国民经济的主要区域。选择县及县以下农牧区作为邮政代理金融业务的市场定位，避免了以不成熟的姿态应对其他商业银行的竞争，也是适合青海省邮政代理金融业务的发展之路。
一、青海省农牧区邮政代理金融业务发展环境
第一，社会环境：青海省做为青藏高原的重要省份之一，辖6州、2地级市、51个县级行政单位，369个乡，34个民族乡，36个镇。常住人口56.26万人，面积72.23万平方公里，由于地形复杂多样，形成了独具特色的高原大陆性气候，空气稀薄，温差大、日照长、降水少。
第二，经济环境：青海省先后设立了以资源开发和综合利用为重点的格尔木经济开发区，以发展高新技术产业为重点的西宁桥头经济开发区和民和民族经济改革试验区，并制定了一系列优惠政策。
第三，金融环境：青海目前有中、农、工、建、交通等国有银行，青海银行、西宁农商银行、农村信用联社等地方银行，还有民生、浦发、兴业、中信等股份制银行，但多数都集中在省会及其周边。由于地方性保护政策，政府及其扶持企业的资金主要集中在农行和信用社，由财政拨款单位的资金往来基本也是集中在与上级部门对口的银行。
第四，政策环境：2014年出台《青海省金融服务“三农三牧”发展的实施意见》（下称《实施意见》），成为我省首个专门推进农牧区金融改革发展的政策。《实施意见》突出以金融改革创新，更好地服务农牧区这一我省金融服务薄弱环节为重点。
二、青海省农牧区邮政代理金融网点业务发展存在的问题及制约因素
（一）网点从业人员少是制约代理金融业务发展的主要原因
邮政代理金融网点从业人员少，主要原因一是邮政人力资源管理的要求，由于目前网点业务规模等原因，人员配置有限。大堂经理、保安、理财经理等角色基本都是一人兼职或者实际未配备。二是网点不仅办理代理金融业务，还有邮政的各项业务及承担普遍服务的职能，兼职（或者轮岗）从事邮政业务也是人员缺少的主要原因。三是邮政业务种类多、经营压力大等原因，要兼顾营销业务，从业人员就更显局促。
（二）网点从业人员素质不高是限制代理金融网点业务发展的重要原因
从业人员素质不高主要是以下几个方面造成的。邮政代理金融网点从业人员主要在当地或者派遣公司招聘组成，劳动报酬、生存环境等原因是致使最初招聘时选择专业人员的机会较小。没有专业的金融知识，文化水平有限，执行力弱等方面是多数农牧区代理网点从业人员的基本现状。上岗前培训时间参差不齐，即使培训也仅限于老师傅传带，而没有系统培训的情况，甚至存在人员紧张时未培训便直接参与到生产工作中的现象，业务操作水平有限，人员服务能力也无法保证。
（三）服务能力是影响代理金融网点业务发展的主要原因
一是主动服务意识不强，特别是在主动问候、礼貌送别、双手递送等基本服务动作方面表现不足，与同业的差距也较为显著。
二是网点员工在服务形象方面也与同业的差距较大，如新入职员工、调整岗位员工在工装、佩戴胸牌等方面由于配备不及时等原因，着装不统一而不能很好的展现邮储银行统一的服务形象和良好的服务风貌。
三是少数民族地区的针对性服务能力有限，例如少数民族语言、沟通能力等方面。
三、青海省农牧区邮政代理金融网点业务发展策略研究
（一）代理金融网点转型是发展业务的重要途径
目前开展的网点转型是代理金融整体转型的出发点和落脚点，是代理金融网点参与市场竞争的需要，是提高网点人员素质的重要抓手，只有充分做好代理金融网点转型工作，我们在激烈的市场竞争中才能多一分胜算。
网点转型是实现经营理念从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变；完善员工销售行为，实现网点经营从“单一结果管理”向“注重过程管理”的转变；利用网点经营分析和网点销售管理工具，实现客户维护从“个人经验管理”向“团队数据管理”的转变。全员营销向专业营销转变，也是减轻人员缺少的一个方法，因此要加快网点转型工作。
（二）青海省农牧区邮政代理金融服务发展策略
1.抓队伍建设，支撑企业可持续发展。高素质的人才队伍是支撑邮政企业可持续发展的基本保障， 也是促进邮政业务发展的内在需要。应通过内部培养和外部引进双管齐下的方式逐步解决从业人员素质的问题。内部培养以促进员工个人能力，知识能力和储备人才干部为重点，有计划地实施全员培训。
2.抓内部员工培训，不断提升整体服务水平。各级邮政分公司的培训较多，但由于青海农牧区地理及交通条件所限，培训工作无法做到全员培训，网点员工的培训主要还是由县及县以下网点负责，使员工的知识结构和履岗能力适应企业发展的需要；加强对理财经理、大堂经理、外拓经理等员工的培训工作。
3.抓环境，着力提升服务品质。按网点转型的要求，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，以点带面，推行规范的服务、销售与管理流程。对于硬件环境，如营业面积、营业厅位置，厅内的各项诸如叫号机、自动存取款机等设施，基本是依靠向上级申请的方式完成，没有自主权。但营业厅的环境可以改善，如按照“功能分区、业务分类、客户分流”的要求，优化网点的功能布局，让客户享受到高品质服务，全面提升代理金融服务品质。
4.抓管理，规范经营是发展业务的基础。金融作为一个高风险行业，存在强大的外部监管，如银监会的监管、社会监督、行业自律，还有内部各级别的检查等均不失为有效的手段，但这些监管的防范效果最终要落实到内外部管理，使控制风险防范效果得到发挥，达到规范经营的目的。
每个金融行业发生的案件对于农牧区代理金融网点都是血的教训，目前我国金融行业在经营过程中违规经营主要原因是内控机制不全，经营管理不善。健全制度，风险控制，落实检查，采取各种措施加强管理，规范经营是发展代理金融业务的基础工作，否则一切经营成果都将无法有效保证。诸如通过检查，突出重点，充分利用计算机、现场检查、后台监控、数据分析等各种措施，切实梳理并清除业务中经营不规范的问题，针对暴露出的问题，深入分析成因，制定防范措施，提升邮政代理金融网点的经营质量。
参考文献
[1]2014年7月11日青海政务<青海政务年青海 青海省出台深入推进农牧区金融改革发展政策>.
[2]2015年邮政集团公司及青海省分公司工作会议相关资料.
作者简介：王春芳（1972-），女，山东省商河县人，经济师，大学本科，长期从事金融检查、管理等工作。