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【摘要】近年来，在鼓励金融创新的大环境下，我国城市商业银行顺应经济环境的变化，依据自身特点，在产品和服务创新上都进行了大量的创新实践。本文就当前银行业创新有哪些新特点，未来商业银行如何继续发展，银行在发展过程中应该注意什么问题展开分析和讨论。论述了我国城市商业银行发展中存在的问题，提出了我国城市商业银行健康发展的对策性建议，以供参考。
【关键词】城市银行；经济环境；资本结构；发展战略
1、引 言
商业银行，创办之初即以“服务地方经济、服务中小微企业、服务城市居民”为成立宗旨，随着近年来不断发展，显然已经成为了我国银行业中不可或缺的重要力量，作为以服务中小微企业为指导思想的城商行的到来能够为中小企业带来新的曙光。该研究能够分析就当前银行业创新有哪些新特点，未来商业银行如何继续发展，以及介绍在银行在发展过程中应该注意什么问题。
2、我国商业银行总体发展现状
从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城商行走过了近20年的发展历程。商业银行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：艰难起步阶段、努力调整阶段和快速发展阶段。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。
3、我国商业银行发展中存在的问题
3.1经营区域单一
目前绝大部分的城商业银行经营都在单一的城市范围内，这种经营布局极大地影响了我国商业银行的发展，限制其发挥作用。因为，单一城市经营使商业银行的业务都集中在该区域的优势部门和优势产业上，导致我国商业银行的贷款都集中在少数部门和行业，一旦这些部门和行业出现问题，我国商业银行也必然承担风险。
3.2金融市场占有率偏低
目前，我国商业银行的规模在不断扩大，发展速度也在进一步加快。但由于我国的城市商业银行起步较晚、还处在发展初期，所以基础较薄弱，其规模仍然属于中小银行，在整个金融市场中，市场的占有率仍偏低，与国有商业银行、股份制商业银行相比各方面的差距还很大，缺乏在金融市场中的影响力。
3.3市场定位偏低
长期以来，我国商业银行与其它银行的竞争一直都是在低层次之中，相当部分的商业银行置发展规划、经营成本、金融法规于不顾，与其它商业银行进行恶性竞争，比如抢地盘、争储源，对自己应该发展的一些业务却置之不理。而且也不注重培养和发展自己的基本客户，没有针对客户的需求扩大业务，有些商业银行甚至以违规的方式吸引客户，扩大自己的业务规模，求得生存与发展。这种作法反而使自己的发展受到严重的限制。
3.3内控体制不健全
目前，我国商业银行基本上没有建立独立的现代意义上的风险管理部门和管理体系，专职从事全面风险管理的风险经理也配备不全，银行内部的授信管理部门、资金运营部门、内部稽核部门都无能力承担独立、权威的风险管理职能。
4、我国商业银行健康发展的对策性建议
4.1 建立完善的商业银行运营管理机制
现阶段商业银行的股权分配是进行资本结构优化过程中需要面临的一个非常重要的问题，选择合适的股权结构能够使银行治理结构得到不断的完善，进而对商业银行的财务管理体系有着很好的促进作用。首先，需要加快股权的分置改革，在发展过程中使股权结构过于集中的问题逐步得到解决，这样就可以做到同股同权和同股同利、同股同权。其次，对股东大会、监事会、董事会、董事长以及总经理生成的机制必须要规范起来，要使各个部门各司其职，之间能够相互的制衡，同时还要对强化外部董事以及独立董事机制进行强化，不断加强银行的组织形式。最后还要实行股权多元化，尤其是引进海外战略资本对中国商业银行发展有着非常积极的意义。一是改变了中国银行业原先单一的股本结构。海外资本和民营资本的引入，对银行公司治理起着积极作用。尤其对于一些中小股份制银行和城市商业银行来说，引进外资和民营资本不但可以缓解资本不足，而且还通过银行资本的多元化，改变地方政府干预银行经营、公司治理形同虚设的局面。二是进一步增强了银行资本实力，尤其是对于中小股份制银行和商业银行作用更是突出。三是帮助中国商业银行顺利实现IPO，提升市场价值。优质境外投资者的战略加盟，直接提升了境外资本市场对中国商业银行乃至整个银行业改革发展的信心。四是境外战略投资者一般是大型国际性的金融机构，银行经营管理经验丰富。中国商业银行在引进海外战略投资者时基本都签有业务合作协议，有利于提升中国商业银行技术及管理水平。五是引进境外战略投资者均有制度性禁售设计，所购股份一般有3年-5年锁定期，避免了其投资行为短期化。
4.2 准确我国商业银行业务的市场定位
首先，我国商业银行业务的市场定位要准确，不要和大银行争市场、争资源、争客户。你定位在一定的区域范围内，你的客户是中企业、小企业、微个体，市场要往下做，市场要定位是说你这个银行应该是拾遗补缺的市场补充者，其次才是竞争者。首先是补充者，市场定位要准确。比如说全世界最成功的小额信贷银行之一墨西哥的肯帕特莫斯银行，墨西哥人口1400多万都是不充分就业者和失业人口，他把市场定位在这儿，进一步细分，把客户群定位成妇女，他的市场定位就非常成功。
美国社区银行完全依托在社区，把客户定位在社区里的中小企业和居民，它的市场定位很准确。所以美国的金融体系是多元化，经济体系也是多元化的。市场定位准确是构成小额信贷业务成功的因素之一。
其次产品设计要非常得细分，而且要细分到极致。比如美国的社区银行，美国中西部是农业区，社区银行根据农业生产的特点设计系列的贷款产品来满足客户的金融需求，肯帕特莫斯银行根据客户的需求设计主要的产品，贷款产品和增值服务，这样它的市场非常细。最后发展小额贷款，小额贷款业务成功在于它的信息优势，比如银行人熟、地熟、事熟，对社区的经济发展和人都非常清楚，所以它才能够成功。信息优势就是说信息的对称性，这样银行就敢给大银行所不敢贷的人发放贷款，即使是软信息，它也能够有效处理。这是它能成功的一个主要原因。
小结
随着中国金融改革的不断深入，中国经济将回归到正常增长形态，由于监管政策的变化，金融脱媒的发展，中国商业银行业必将面临更大的生存和发展压力，银行业赚钱不可能再像以往那样容易，真正考验银行创新能力的时机很快就会到来。因此中国商业银行业机构能够进行清晰的战略定位，实施差异化战略，建立符合自身要求的创新机制，根据客户需求，不断开拓新的产品，在现在经济环境下向着更好的方向发展。
【参考文献】
[1]李农；发展我国跨国银行的充要条件分析[J]；计划与市场；2011年02期
[2]尚教蔚；中国跨国银行发展有关问题的思考[J]；首都经济贸易大学学报；2012年03期
[3]桑艳玲；我国发展跨国银行的前景浅析[J]；国际技术经济研究；2012年01期
[4]王向荣；试析我国跨国银行的发展[J]；甘肃金融；2012年07期
【关键词】城市银行；经济环境；资本结构；发展战略
1、引 言
商业银行，创办之初即以“服务地方经济、服务中小微企业、服务城市居民”为成立宗旨，随着近年来不断发展，显然已经成为了我国银行业中不可或缺的重要力量，作为以服务中小微企业为指导思想的城商行的到来能够为中小企业带来新的曙光。该研究能够分析就当前银行业创新有哪些新特点，未来商业银行如何继续发展，以及介绍在银行在发展过程中应该注意什么问题。
2、我国商业银行总体发展现状
从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城商行走过了近20年的发展历程。商业银行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：艰难起步阶段、努力调整阶段和快速发展阶段。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。
3、我国商业银行发展中存在的问题
3.1经营区域单一
目前绝大部分的城商业银行经营都在单一的城市范围内，这种经营布局极大地影响了我国商业银行的发展，限制其发挥作用。因为，单一城市经营使商业银行的业务都集中在该区域的优势部门和优势产业上，导致我国商业银行的贷款都集中在少数部门和行业，一旦这些部门和行业出现问题，我国商业银行也必然承担风险。
3.2金融市场占有率偏低
目前，我国商业银行的规模在不断扩大，发展速度也在进一步加快。但由于我国的城市商业银行起步较晚、还处在发展初期，所以基础较薄弱，其规模仍然属于中小银行，在整个金融市场中，市场的占有率仍偏低，与国有商业银行、股份制商业银行相比各方面的差距还很大，缺乏在金融市场中的影响力。
3.3市场定位偏低
长期以来，我国商业银行与其它银行的竞争一直都是在低层次之中，相当部分的商业银行置发展规划、经营成本、金融法规于不顾，与其它商业银行进行恶性竞争，比如抢地盘、争储源，对自己应该发展的一些业务却置之不理。而且也不注重培养和发展自己的基本客户，没有针对客户的需求扩大业务，有些商业银行甚至以违规的方式吸引客户，扩大自己的业务规模，求得生存与发展。这种作法反而使自己的发展受到严重的限制。
3.3内控体制不健全
目前，我国商业银行基本上没有建立独立的现代意义上的风险管理部门和管理体系，专职从事全面风险管理的风险经理也配备不全，银行内部的授信管理部门、资金运营部门、内部稽核部门都无能力承担独立、权威的风险管理职能。
4、我国商业银行健康发展的对策性建议
4.1 建立完善的商业银行运营管理机制
现阶段商业银行的股权分配是进行资本结构优化过程中需要面临的一个非常重要的问题，选择合适的股权结构能够使银行治理结构得到不断的完善，进而对商业银行的财务管理体系有着很好的促进作用。首先，需要加快股权的分置改革，在发展过程中使股权结构过于集中的问题逐步得到解决，这样就可以做到同股同权和同股同利、同股同权。其次，对股东大会、监事会、董事会、董事长以及总经理生成的机制必须要规范起来，要使各个部门各司其职，之间能够相互的制衡，同时还要对强化外部董事以及独立董事机制进行强化，不断加强银行的组织形式。最后还要实行股权多元化，尤其是引进海外战略资本对中国商业银行发展有着非常积极的意义。一是改变了中国银行业原先单一的股本结构。海外资本和民营资本的引入，对银行公司治理起着积极作用。尤其对于一些中小股份制银行和城市商业银行来说，引进外资和民营资本不但可以缓解资本不足，而且还通过银行资本的多元化，改变地方政府干预银行经营、公司治理形同虚设的局面。二是进一步增强了银行资本实力，尤其是对于中小股份制银行和商业银行作用更是突出。三是帮助中国商业银行顺利实现IPO，提升市场价值。优质境外投资者的战略加盟，直接提升了境外资本市场对中国商业银行乃至整个银行业改革发展的信心。四是境外战略投资者一般是大型国际性的金融机构，银行经营管理经验丰富。中国商业银行在引进海外战略投资者时基本都签有业务合作协议，有利于提升中国商业银行技术及管理水平。五是引进境外战略投资者均有制度性禁售设计，所购股份一般有3年-5年锁定期，避免了其投资行为短期化。
4.2 准确我国商业银行业务的市场定位
首先，我国商业银行业务的市场定位要准确，不要和大银行争市场、争资源、争客户。你定位在一定的区域范围内，你的客户是中企业、小企业、微个体，市场要往下做，市场要定位是说你这个银行应该是拾遗补缺的市场补充者，其次才是竞争者。首先是补充者，市场定位要准确。比如说全世界最成功的小额信贷银行之一墨西哥的肯帕特莫斯银行，墨西哥人口1400多万都是不充分就业者和失业人口，他把市场定位在这儿，进一步细分，把客户群定位成妇女，他的市场定位就非常成功。
美国社区银行完全依托在社区，把客户定位在社区里的中小企业和居民，它的市场定位很准确。所以美国的金融体系是多元化，经济体系也是多元化的。市场定位准确是构成小额信贷业务成功的因素之一。
其次产品设计要非常得细分，而且要细分到极致。比如美国的社区银行，美国中西部是农业区，社区银行根据农业生产的特点设计系列的贷款产品来满足客户的金融需求，肯帕特莫斯银行根据客户的需求设计主要的产品，贷款产品和增值服务，这样它的市场非常细。最后发展小额贷款，小额贷款业务成功在于它的信息优势，比如银行人熟、地熟、事熟，对社区的经济发展和人都非常清楚，所以它才能够成功。信息优势就是说信息的对称性，这样银行就敢给大银行所不敢贷的人发放贷款，即使是软信息，它也能够有效处理。这是它能成功的一个主要原因。
小结
随着中国金融改革的不断深入，中国经济将回归到正常增长形态，由于监管政策的变化，金融脱媒的发展，中国商业银行业必将面临更大的生存和发展压力，银行业赚钱不可能再像以往那样容易，真正考验银行创新能力的时机很快就会到来。因此中国商业银行业机构能够进行清晰的战略定位，实施差异化战略，建立符合自身要求的创新机制，根据客户需求，不断开拓新的产品，在现在经济环境下向着更好的方向发展。
【参考文献】
[1]李农；发展我国跨国银行的充要条件分析[J]；计划与市场；2011年02期
[2]尚教蔚；中国跨国银行发展有关问题的思考[J]；首都经济贸易大学学报；2012年03期
[3]桑艳玲；我国发展跨国银行的前景浅析[J]；国际技术经济研究；2012年01期
[4]王向荣；试析我国跨国银行的发展[J]；甘肃金融；2012年07期