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摘要：农村金融作为农村经济的核心，在农村经济的发展中肩负着历史的重任。长久以来，山西农村金融服务存在着功能弱化、信贷资金供需矛盾突出等问题，严重制约着新农村建设的顺利推进。以农村金融理论和金融组织创新理论作为切入点，立足山西农村具体情况，阐述山西农村金融体系中存在的问题，并剖析其中原因，最后探究山西新型农村金融机构发展所产生的问题及初步对策。
关键词：农村金融；供需；新型农村金融机构；发展
中图分类号：F303.3 文献标识码：A
文章编号：1009—0118（2012）10—0173—02
在十七届三中全会上通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中指出：“农村金融是现代农村经济的核心。我们的目标是创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。农村金融一直以来是我国整个金融体系中最薄弱的环节。农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分，已经成为现阶段制约我国农村地区经济发展的一大瓶颈。
一、山西农村新型金融机构对农村金融供需影响分析
（一）盂县汇民村镇银行
2008年8月1日盂县汇民村镇银行成立，从成立之日起，主要服务对象是服务盂县“三农”经济和县域地区中小企业，经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事银行卡业务；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理机构批准的其它业务。
数据来源：中国典当联盟网论坛、中国城乡金融报2009年8月版
从表1看出：盂县汇民村镇银行10月末、12月末的涉农贷款余额，较9月份的增长率分别为58.64%、200.50%，而农村信用社10月末、12月末的涉农贷款余额，较9月份的增长率分别为0.90%、—1.20%（负增长）。剔除新成立机构基础薄、要求快速发展的因素，盂县汇民村镇银行的发展速度相当不俗。
盂县汇民村镇银行找准市场定位，积极宣传、组织资金，稳步拓展市场份额。一是利用节假日和中午休息时间去社区、街道、居民小区散发传单和宣传联系卡，两个月共散发传单3000多份。二是利用电视飞播字幕，在《新盂县》报上刊登广告、专题报道等形式扩大影响。工作重点是发放贷款手续简化，为客户提供方便、快捷的服务。
（二）陵川县太行村镇银行
陵川县太行村镇银行是晋城市商业银行作为主要发起人和最大投资人，联合15名自然人，共同出资组建的股份有限公司，注册资金1218万元。陵川县太行村镇银行是全省村镇银行首批试点挂牌开业的第二家、晋城市首家村镇银行。该村镇银行以“立足县域、服务三农、服务中小企业”为宗旨，在县域范围内开展吸收公众存款、发放贷款，办理结算、汇兑以及代理保险等中间业务，该机构的成立，对于支持当地农村经济的发展，推动新农村建设将产生积极的影响。
数据来源：山西银监局公布的数据
从表2看出：陵川县太行村镇银行在开办以来，发放贷款增速比盂县汇民村镇银行要慢得多，不过当地的经济发展程度不及盂县也是客观因素之一。但农村信用社在年底会收回部分贷款，涉农贷款余额会减少或增量趋缓非常明显，但村镇银行在年底的贷款余额却不减反增由12%上升到27%，为农村金融需求提供了及时雨，虽然金额有限，但在一定程度上也稍稍弥补了年末紧张的贷款需求。但从以上两个村镇银行的数据，我们也会发现，新型农村金融机构的数量和规模较小，提供的信贷支持有限，仅能作为农村金融市场的补充或在一定程度上带给农村金融“汤水效应”，促进其他农村金融机构的竞争意识和服务意识。
二、山西新型农村金融机构发展中面临的问题
（一）注册资本金小、金融供给有限
以村镇银行为例，其具有一定的本土优势，但由于部分地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。农民的储蓄观念比较传统，新型农村金融机构在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力和口碑。
（二）外有农信社竞争、内在缺乏农村市场经验，开展业务有难度
三类新型农村金融机构成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与农村信用社相比，农村居民对新型农村金融机构的认可程度大打折扣。另一方面，在部分地区没有其他农村金融机构，有时也不能大展拳脚，特别是在市场调研不充分、本身对农村经济了解不深入的情况下，不敢贸然开展大量的贷款活动。
（三）贷款成本高，风险防范不足
1、新型机构刚刚进入农村金融市场，对每笔贷款贷前调查、贷款调查难，亲自去找担保人、抵押人，其贷款成本高。
2、信用风险：金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。
3、市场风险：正值全球经济下滑之际，我国也有货币政策的出台，如何应对市场风险，更好控制经营中的风险是新型农村金融机构面临的一大问题。
（四）政策扶持不足、经营成果受限
拿村镇银行举例：国家在财政和货币政策方面的扶持方面仍然有许多不够明确的地方。一是稅收到底能减多少并不明确，同时比照农村信用社的税收优惠并未完全落实。2009年12月末数据，盂县汇民村镇银行的营业税率为5%，而农信社仅为3.3%，税收较高，加重了其经营成本；二是存款准备金率比照当地农村信用社执行，而信用社存款准备金率为11.5%，同类相比仍然较高；三是资金支持上，虽其可享受人民银行的支农再贷款扶持政策，但由于其自身规模及承受能力有限，扶持力度也相应受限；四是科技信息系统建设无扶持政策，加入金融业务系统、加入银联系统成本费用较高，成为村镇银行无法承担的财务负担；最后，在不良资产的处置、呆账的核销等国家均未明确其优惠政策措施。 （五）持续经营的动力不足
农户贷款风险大、成本高、不容易形成规模，贷款的性质决定的盈利不多甚至没有利润，不会使资金主动流向农村，因此必须加以政策的支持。比如，村镇银行多数职员均非本地人，没有充足的人脉网络，也没有有力的社会资源，信贷资金存在严重的风险隐患，极易形成信贷的道德风险。
（六）现代化服务网络不畅
三类新型农村金融机构网点少，现代化手段缺乏，没有形成通存通兑、业务联网的现代化支付模式，无法满足部分居民的业务要求。
（七）缺乏专业金融管理
拿互助社来说，在现实中主要决策是由村里干部或权威决定。但由于金融知识有限，在与外界的金融机构进行借贷融资时，他们往往没有话语权。虽然社员在合作理念、治理结构等方面有比较明确的观点，但对金融知识了解甚少。
三、山西发展新型农村金融机构的对策
（一）加大政策支持，努力拓展资金来源，增强持续经营动力
在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予必要的政策支持。一是人民银行应给予新型农村金融机构一定的支农再贷款支持，以扩大新型农村金融机构的资金实力。国家金融管理部门对新型农村金融机构应开放更多的融资途径，以使其获得批发性资金支持。
（二）加强宣传、扩展业务、扩大服务群体
首先，利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍新型农村金融机构开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可新型农村金融机构，提高社会认知度；其次，设立新型农村金融机构分支机构，扩大服务范围；三是应深入农村农户的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，主动营销，引导他们将闲置资金存到新型农村金融机构，使其逐步成为稳定、优质的客户群体。
（三）构建征信体系，科学管理建立有效的风险补偿机制
构建严密的征信体系。新型农村金融机构的员工应深入“三农”的各个触角，在吸纳他们的闲置资金，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的同时，及时了解农民、企业的生产经营状况。农村新型金融机构除了要充分利用农村金融机构共有的客户信用体系外，还要建立对农户信用等级评估。
（四）加强同业支持现有农村金融机构
要与新型农村金融机构开展良性竞争，加强业务合作，通过竞争合作，促进互利双赢。在农村地区各类金融机构建立起分工合理、适度竞争、相互合作、实现共赢的金融体系是我们最终的目标。
（五）突出支农重点、把握市场定位
村镇银行作为新型农村金融机构，应立足农村、扎根村镇、服务“三农”，发挥优势，扬长避短，为农民提供优质高效的金融服务。
（六）创新金融产品，拓展中间业务
新型农村金融机构应因地制宜，根据自身特点，大力开发有利于自身发展、适应农村市场的金融产品。一要大力拓展农村承包土地、林地使用权、农户宅基地及房产的抵押担保贷款，逐步扩大担保物范围；积极探索实行动产抵押、仓单质押、“联保小组”保证担保等多种担保形式，力促业务快速稳健发展；二要积极探索现代化支付网络的建设，如何更好的为农户服务。
（七）加大政府及相关机构企业的支持力度，以解决互助社融资难问题
政府应当着重把握方向，努力拓宽互助社融资渠道，如通过规范发展多种形式的新型农村金融机构，允许互助社从政策性金融机构融入较大规模资金，放大准入门槛，加强监管，规范经营等，以解决互助社资金短缺问题，从而解决农村小额信贷问题以支持农村事业的发展。
（八）提高人员素质，保障贷款安全
金融专业人才的匮乏，需要深化治理结构变革，使其与先进的金融管理理念和农村的现实相结合。因此，应加强对新型农村金融机构的专业知识和科技培训的推广。
四、结论
（一）新型农村金融机构既有别于一般商业银行，又有别于农村信用社。有着自身的特点。从资产规模门槛、市场定位、治理结构、服务方式和资金来源与运用都存在着与以往农村金融机构的巨大差别。
（二）山西省盂县汇民村镇银行、陵川县太行村镇银行的引入非常必要，给当地农村金融带来了资金供给，为供需平衡带来了可能。
（三）山西新型农村金融机构发展过程中存在的普遍问题：注册资本金小、金融供给有限；外有农信社竞争、内在缺乏农村市场经验，开展业务有难度；社会认知程度低，服务范围小；贷款成本高，风险防范不足；政策扶持不足、经营成果受限；持续经营的动力不足；现代化服务网络不畅；缺乏专业金融管理。
（四）山西新型农村金融机构的发展对策：加大政策支持，努力拓展资金来源，增强持续经营动力；加强宣傳、扩展业务、扩大服务群体；构建征信体系，科学管理建立有效的风险补偿机制；加强同业支持；突出支农重点、把握市场定位；创新金融产品，拓展中间业务；加大政府及相关机构企业的支持力度，以解决互助社融资难问题；加强人员素质，保障贷款安全。
参考文献：
[1][2]张元红.当代农村金融发展的理论与实践[J].江西：江西人民出版社，2002：15—17.
[3]田清.浅谈欠发达地区农业产业化金融支持的难点与对策[J].安徽农村金融，2006，（12）.
关键词：农村金融；供需；新型农村金融机构；发展
中图分类号：F303.3 文献标识码：A
文章编号：1009—0118（2012）10—0173—02
在十七届三中全会上通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中指出：“农村金融是现代农村经济的核心。我们的目标是创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。农村金融一直以来是我国整个金融体系中最薄弱的环节。农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分，已经成为现阶段制约我国农村地区经济发展的一大瓶颈。
一、山西农村新型金融机构对农村金融供需影响分析
（一）盂县汇民村镇银行
2008年8月1日盂县汇民村镇银行成立，从成立之日起，主要服务对象是服务盂县“三农”经济和县域地区中小企业，经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事银行卡业务；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理机构批准的其它业务。
数据来源：中国典当联盟网论坛、中国城乡金融报2009年8月版
从表1看出：盂县汇民村镇银行10月末、12月末的涉农贷款余额，较9月份的增长率分别为58.64%、200.50%，而农村信用社10月末、12月末的涉农贷款余额，较9月份的增长率分别为0.90%、—1.20%（负增长）。剔除新成立机构基础薄、要求快速发展的因素，盂县汇民村镇银行的发展速度相当不俗。
盂县汇民村镇银行找准市场定位，积极宣传、组织资金，稳步拓展市场份额。一是利用节假日和中午休息时间去社区、街道、居民小区散发传单和宣传联系卡，两个月共散发传单3000多份。二是利用电视飞播字幕，在《新盂县》报上刊登广告、专题报道等形式扩大影响。工作重点是发放贷款手续简化，为客户提供方便、快捷的服务。
（二）陵川县太行村镇银行
陵川县太行村镇银行是晋城市商业银行作为主要发起人和最大投资人，联合15名自然人，共同出资组建的股份有限公司，注册资金1218万元。陵川县太行村镇银行是全省村镇银行首批试点挂牌开业的第二家、晋城市首家村镇银行。该村镇银行以“立足县域、服务三农、服务中小企业”为宗旨，在县域范围内开展吸收公众存款、发放贷款，办理结算、汇兑以及代理保险等中间业务，该机构的成立，对于支持当地农村经济的发展，推动新农村建设将产生积极的影响。
数据来源：山西银监局公布的数据
从表2看出：陵川县太行村镇银行在开办以来，发放贷款增速比盂县汇民村镇银行要慢得多，不过当地的经济发展程度不及盂县也是客观因素之一。但农村信用社在年底会收回部分贷款，涉农贷款余额会减少或增量趋缓非常明显，但村镇银行在年底的贷款余额却不减反增由12%上升到27%，为农村金融需求提供了及时雨，虽然金额有限，但在一定程度上也稍稍弥补了年末紧张的贷款需求。但从以上两个村镇银行的数据，我们也会发现，新型农村金融机构的数量和规模较小，提供的信贷支持有限，仅能作为农村金融市场的补充或在一定程度上带给农村金融“汤水效应”，促进其他农村金融机构的竞争意识和服务意识。
二、山西新型农村金融机构发展中面临的问题
（一）注册资本金小、金融供给有限
以村镇银行为例，其具有一定的本土优势，但由于部分地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。农民的储蓄观念比较传统，新型农村金融机构在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力和口碑。
（二）外有农信社竞争、内在缺乏农村市场经验，开展业务有难度
三类新型农村金融机构成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与农村信用社相比，农村居民对新型农村金融机构的认可程度大打折扣。另一方面，在部分地区没有其他农村金融机构，有时也不能大展拳脚，特别是在市场调研不充分、本身对农村经济了解不深入的情况下，不敢贸然开展大量的贷款活动。
（三）贷款成本高，风险防范不足
1、新型机构刚刚进入农村金融市场，对每笔贷款贷前调查、贷款调查难，亲自去找担保人、抵押人，其贷款成本高。
2、信用风险：金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。
3、市场风险：正值全球经济下滑之际，我国也有货币政策的出台，如何应对市场风险，更好控制经营中的风险是新型农村金融机构面临的一大问题。
（四）政策扶持不足、经营成果受限
拿村镇银行举例：国家在财政和货币政策方面的扶持方面仍然有许多不够明确的地方。一是稅收到底能减多少并不明确，同时比照农村信用社的税收优惠并未完全落实。2009年12月末数据，盂县汇民村镇银行的营业税率为5%，而农信社仅为3.3%，税收较高，加重了其经营成本；二是存款准备金率比照当地农村信用社执行，而信用社存款准备金率为11.5%，同类相比仍然较高；三是资金支持上，虽其可享受人民银行的支农再贷款扶持政策，但由于其自身规模及承受能力有限，扶持力度也相应受限；四是科技信息系统建设无扶持政策，加入金融业务系统、加入银联系统成本费用较高，成为村镇银行无法承担的财务负担；最后，在不良资产的处置、呆账的核销等国家均未明确其优惠政策措施。 （五）持续经营的动力不足
农户贷款风险大、成本高、不容易形成规模，贷款的性质决定的盈利不多甚至没有利润，不会使资金主动流向农村，因此必须加以政策的支持。比如，村镇银行多数职员均非本地人，没有充足的人脉网络，也没有有力的社会资源，信贷资金存在严重的风险隐患，极易形成信贷的道德风险。
（六）现代化服务网络不畅
三类新型农村金融机构网点少，现代化手段缺乏，没有形成通存通兑、业务联网的现代化支付模式，无法满足部分居民的业务要求。
（七）缺乏专业金融管理
拿互助社来说，在现实中主要决策是由村里干部或权威决定。但由于金融知识有限，在与外界的金融机构进行借贷融资时，他们往往没有话语权。虽然社员在合作理念、治理结构等方面有比较明确的观点，但对金融知识了解甚少。
三、山西发展新型农村金融机构的对策
（一）加大政策支持，努力拓展资金来源，增强持续经营动力
在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予必要的政策支持。一是人民银行应给予新型农村金融机构一定的支农再贷款支持，以扩大新型农村金融机构的资金实力。国家金融管理部门对新型农村金融机构应开放更多的融资途径，以使其获得批发性资金支持。
（二）加强宣传、扩展业务、扩大服务群体
首先，利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍新型农村金融机构开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可新型农村金融机构，提高社会认知度；其次，设立新型农村金融机构分支机构，扩大服务范围；三是应深入农村农户的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，主动营销，引导他们将闲置资金存到新型农村金融机构，使其逐步成为稳定、优质的客户群体。
（三）构建征信体系，科学管理建立有效的风险补偿机制
构建严密的征信体系。新型农村金融机构的员工应深入“三农”的各个触角，在吸纳他们的闲置资金，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的同时，及时了解农民、企业的生产经营状况。农村新型金融机构除了要充分利用农村金融机构共有的客户信用体系外，还要建立对农户信用等级评估。
（四）加强同业支持现有农村金融机构
要与新型农村金融机构开展良性竞争，加强业务合作，通过竞争合作，促进互利双赢。在农村地区各类金融机构建立起分工合理、适度竞争、相互合作、实现共赢的金融体系是我们最终的目标。
（五）突出支农重点、把握市场定位
村镇银行作为新型农村金融机构，应立足农村、扎根村镇、服务“三农”，发挥优势，扬长避短，为农民提供优质高效的金融服务。
（六）创新金融产品，拓展中间业务
新型农村金融机构应因地制宜，根据自身特点，大力开发有利于自身发展、适应农村市场的金融产品。一要大力拓展农村承包土地、林地使用权、农户宅基地及房产的抵押担保贷款，逐步扩大担保物范围；积极探索实行动产抵押、仓单质押、“联保小组”保证担保等多种担保形式，力促业务快速稳健发展；二要积极探索现代化支付网络的建设，如何更好的为农户服务。
（七）加大政府及相关机构企业的支持力度，以解决互助社融资难问题
政府应当着重把握方向，努力拓宽互助社融资渠道，如通过规范发展多种形式的新型农村金融机构，允许互助社从政策性金融机构融入较大规模资金，放大准入门槛，加强监管，规范经营等，以解决互助社资金短缺问题，从而解决农村小额信贷问题以支持农村事业的发展。
（八）提高人员素质，保障贷款安全
金融专业人才的匮乏，需要深化治理结构变革，使其与先进的金融管理理念和农村的现实相结合。因此，应加强对新型农村金融机构的专业知识和科技培训的推广。
四、结论
（一）新型农村金融机构既有别于一般商业银行，又有别于农村信用社。有着自身的特点。从资产规模门槛、市场定位、治理结构、服务方式和资金来源与运用都存在着与以往农村金融机构的巨大差别。
（二）山西省盂县汇民村镇银行、陵川县太行村镇银行的引入非常必要，给当地农村金融带来了资金供给，为供需平衡带来了可能。
（三）山西新型农村金融机构发展过程中存在的普遍问题：注册资本金小、金融供给有限；外有农信社竞争、内在缺乏农村市场经验，开展业务有难度；社会认知程度低，服务范围小；贷款成本高，风险防范不足；政策扶持不足、经营成果受限；持续经营的动力不足；现代化服务网络不畅；缺乏专业金融管理。
（四）山西新型农村金融机构的发展对策：加大政策支持，努力拓展资金来源，增强持续经营动力；加强宣傳、扩展业务、扩大服务群体；构建征信体系，科学管理建立有效的风险补偿机制；加强同业支持；突出支农重点、把握市场定位；创新金融产品，拓展中间业务；加大政府及相关机构企业的支持力度，以解决互助社融资难问题；加强人员素质，保障贷款安全。
参考文献：
[1][2]张元红.当代农村金融发展的理论与实践[J].江西：江西人民出版社，2002：15—17.
[3]田清.浅谈欠发达地区农业产业化金融支持的难点与对策[J].安徽农村金融，2006，（12）.