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摘 要：文章从五个方面对农行浙江省临海市支行与临海市农村金融学会联合举办的“2016年金融综合研讨会”进行了综述。
关键词：小微企业服务 互联网金融 掌上银行
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）01-170-02
为认真学习和贯彻落实党的十八届六中全会精神，进一步更新观念理念，提高金融应用研究水平，更好地为全行经营管理提供智力支持和决策参考。农行浙江省临海市支行与临海市农村金融学会于2016年12月14日联合举办“2016年金融综合研讨会”，会上共收到并交流论文36篇，围绕以供给侧结构性改革为主题，对加快重点镇小城市建设、小微企业服务、信贷投放与风险控制、防范电信网络诈骗、互联网金融、掌上银行、普惠金融、电子银行和提升个人中高端客户服务及完善基層行激励机制等课题展开了热烈的讨论，主题鲜明、观点深刻、内容丰富，对推动当前农行改革与发展起到积极的作用。现将主要观点综述如下：
1.农行支持重点镇小城市建设的路径和措施。小城市建设是重点镇全面发展的一次重要契机，是关乎民生，提高居民生活中质量，转变当地经济模式，促进人与环境和谐共处，带动周边共同发展的有利举措。但是在小城市建设中，困难和问题依然十分突出：一是融资渠道单一，资金保障有限；二是市民意识薄弱，公众参与度较低；三是城市经济格局未形成，居民金融需求层次有待提高。农行在支持重点小城市建设中存在的问题：一是不良贷款上升，信用风险防控形势严峻；二是对公存款增长瓶颈难以突破；三是有效信贷投放后劲不足；四是中小企业扩面步伐放缓。为此，采取的对策、措施：加强政银企全面合作，实现多赢。一是加快转型，以产业升级带动城市发展；二是加快改革，以“体制创新”破解发展障碍；三是强化资产营销力度，夯实客户储备；四是加大负债业务的营销和拓展力度；五是强化风险防范，加强内控管理；六是抓好文明标准服务，进一步提升农行社会形象。务实创新，智慧经营，加快农行小城市业务的有效、规范、健康发展，巩固和扩大农行在小城市建设中的领军银行地位和作用。
2.个人信贷支持供给侧结构性改革路径探究。一是抓好源头，做好认真的贷前调查。在源头上，重视对借款人的人品、押品、产品、负债、担保及信用情况的贷前调查，对信用状况不好、收入还贷比和资产负债比超过规定比例的高杠杆的借款人不予信贷准入，对落后产能、产能过剩行业的借款人压缩或退出，对优质楼盘的房贷积极介入支持帮助化解房地产库存，对高新技术经营实体、绿色信贷、符合条件的“三农”客户等给予坚决支持。二是实事求是，做好规范的资金用途，个人信贷要把握好资金用途的真实流向，坚决不能违规流入股市投机、高利贷等高风险高杠杆领域。三是正视风险，做好有效的不良化解，通过加强风险排查，前瞻性把握风险化解时机；灵活运用清收、核销、转让、重组、回调等五个渠道，加快不良资产处置进度；四是大力推进全面风险管理，理顺信贷管理体制；五是大力调整信贷结构形成多维度的合理比例；六是规范信贷操作，拒绝触碰“高压线”；七是落实风险管理主体责任，明确每一个环节的责任；建立良好信贷文化，形成审慎稳健的信贷文化。
3.如何加快信贷投放与强化风险控制。首先明确信贷投放重点：一是对接好政府性大项目、优质大企业。结合当前临海实际，以83省道项目成功投放为良好开端，对接好头门港新区基础设施建设项目贷款投放，加快临海市城市污水处理厂扩迁建工程项目贷款1.5亿元上报，加强城市生活垃圾焚烧发电厂扩建工程项目跟踪。做到眼勤、手勤、腿勤，充分利用我行政策、产品、服务优势，提高大项目的营销成功率。关注年度省级、市级重点建设项目、五水共治项目、PPP项目等名录、临海市政府“十三五”规划交通三大建设、临海市“美丽公路”建设等项目，继续加强银政横向合作联动，密集拜访城投、旅投、卫投等投资公司，获取信息，优先服务，抢占先机。二是服务好优质小微企业。在行业上，要重点关注已经有相对成形的技术研发能力和商业模式的新兴行业，比如健康医疗、新能源、影视、文化创意产业等。在服务上，要发挥好科技专营机构等的作用，运用入园企业前期贷、科创贷等优势产品，提高对新兴企业的金融服务覆盖面。尽快开办与政府风险共担补偿基金以及政策性担保公司的增信合作业务。在客户上，要重点盯住科技园区、文化创意园区、电子商务园区、特色小镇等一些创新型企业，以及在新三板和省市股权交易中心挂牌的科技型企业。三是努力实现新产业、新领域贷款投放的突破。在投行业务上，加快资金池和理财组合业务的创新，进一步做大高端投行、资产管理、同业和票据业务，大力拓展地方债分销、黄金拆借、利率互换等新兴金融市场业务。突出投贷联动，通过理财资金投资实现对产业基金的前端股权融资，锁定后续信贷介入机遇。重视提供综合化融资服务，针对上市公司、集团客户，帮助合理搭配银行贷款、债券发行、股票增发、融资租赁等的比重。要进一步扩大资产证券化、并购贷款等业务的运作面，提高客户粘合度。四是在国际业务方面，要在提高传统的国际结算、结售汇业务归行率的基础上，重点瞄准“走出去”企业，通过参融通、内保外贷和组合类交易产品等的运用，提高收益回报。加强本外币协同营销，加快跨境电商支付、跨境本外币资金池等新兴业务发展。其次，强化风险控制。要坚持不懈抓好贷前风险源头治理，抓好贷中风险有效控制，抓好潜在风险客户化解，抓好不良清收处置，抓合规经营。全行在抓好业务经营收官的同时，要牢固树立依法合规经营意识，大力推进案件防控体系建设，加强安全生产管理，筑牢长治久安的基础。
4.商业银行防控电信网络诈骗措施探讨。在当前高速发展的动态金融环境中，金融诈骗的案件层出不穷，犯罪分子的手段也不断更新升级，电信网络诈骗呈高发态势，并有愈演愈烈之势，对人民群众的财产安全和社会的和谐稳定构成了巨大威胁，虽然在公共场所都有警示标语张贴，但上当受骗的老百姓仍不计其数。一是电信网络诈骗的主要类型：“冒充型”诈骗、“中奖型”诈骗、退税退单诈骗和利用社会热点诈骗等。尤其是社会热点事件也常被犯罪分子利用，犯罪分子如冒充红十字会骗取广大民众的捐款救灾，大发灾难财，或是将虚构的寻人、扶困等内容以“爱心传递”的方式发布在朋友圈，不少网民都会转发，但其信息所留联系方式绝大多数为诈骗信息。二是电信网络诈骗的主要特点：危害范围广、隐蔽性极强、专业程度高和赃款追缴难等。为此，商业银行防范电信网格诈骗防控举措：一是规范临柜业务操作，注重业务管理监督；二是加强安全防范培训，强化深度银警合作；三是推进“心防工程”建设，打造立体宣传网络；四是引导账户安全管理，侧重电子渠道使用。五是携手合作，群防群治。农行要与社区、居委会、村民委等基层组织沟通、联系，做好普及、宣传教育工作，结合各种诈骗案例，让人民群众做好自身防范，并向周边的亲戚好友宣传，特别是独自在家的中老年易受骗群体，以此增强全民的防诈骗意识。 5.加快农行互联网金融业发展的策略。面对互联网金融的发展带来的压力和挑战，农行必须制定相应的措施，积极应对挑战才能固本强基，化挑战为机遇，真正实现业务发展的提速升级。一是制定总体规划设计，构建长远发展蓝图，面对互联网金融发展的新形势，农行应充分认识到互联网金融发展的机遇和挑战，從全行战略高度，加紧制定互联网金融的总体规划设计，构建长远发展蓝图，形成进入互联网金融市场和应对激烈竞争的战略举措，明确相关部门的职责分工，切实转变传统观念，加快创新，增强在互联网金融领域的竞争主动权。二是实施大数据经营战略，加大数据建立和应用。农行应充分采集和分析各类客户的行为数据，整合自身的数据库，搭建大数据平台，进而进一步综合已有的内部数据，协同外部社会化数据，进一步完善数据分析，充分发掘客户大数据提高市场分析能力、客户需求分析能力，为业务经营提供强有力的数据技术支持。在统一的大数据平台的基础上，对数据进行分析和挖掘，深入分析客户行为和生活形态，并在此基础上有针对性地制定全流程的客户经营策略，更加精准的为客户提供个性化的服务。三是加大金融创新力度，打造全方位的金融生态圈。农行要加快互联网产品的研发，打造“金融服务集成商”。既打造门户金融生态圈、建立电商金融生态圈、建设社交金融生态圈。四是发展农村市场，提升三农服务水平。农行应结合当前农村金融服务环境现状和群体特征，研究制定互联网金融服务“三农”的总体方案，面向长远构建农行互联网金融发展的蓝图。按照支付带动融资、线下带动线上；商户联动个人、农村联动城市的策略，逐步建立起适应互联网生态环境、适应互联网用户习惯、满足“三农”群体特色需求的多层次、全业态、开放融合的产品和服务体系，全面推进互联网金融在“三农”领域的发展。五是关心客户体验，提升客户服务质量。充分利用互联网技术和移动通信技术，开展跨界服务，增强客户体验，提升客户服务的质量和效率。六是实施积极的风险防控策略，加强风险防范意识。为防止互联网金融业务在创新过程中可能产生的操作、信用、市场和合规风险，农行应设置一定的隔离措施，采取单独制定政策制度和业务管理办法、强化规模控制、保持与监管机构密切沟通等有效措施，切实加强防范，防止风险扩散和传导。
本次研讨会还就小微企业服务、掌上银行、普惠金融、电子银行和提升个人中高端客户服务及完善基层行激励机制等课题进行务实探讨，交流经验，对提升我行业务经营管理水平和精细化管理起到较好的促进作用。
（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：赵毅）
关键词：小微企业服务 互联网金融 掌上银行
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）01-170-02
为认真学习和贯彻落实党的十八届六中全会精神，进一步更新观念理念，提高金融应用研究水平，更好地为全行经营管理提供智力支持和决策参考。农行浙江省临海市支行与临海市农村金融学会于2016年12月14日联合举办“2016年金融综合研讨会”，会上共收到并交流论文36篇，围绕以供给侧结构性改革为主题，对加快重点镇小城市建设、小微企业服务、信贷投放与风险控制、防范电信网络诈骗、互联网金融、掌上银行、普惠金融、电子银行和提升个人中高端客户服务及完善基層行激励机制等课题展开了热烈的讨论，主题鲜明、观点深刻、内容丰富，对推动当前农行改革与发展起到积极的作用。现将主要观点综述如下：
1.农行支持重点镇小城市建设的路径和措施。小城市建设是重点镇全面发展的一次重要契机，是关乎民生，提高居民生活中质量，转变当地经济模式，促进人与环境和谐共处，带动周边共同发展的有利举措。但是在小城市建设中，困难和问题依然十分突出：一是融资渠道单一，资金保障有限；二是市民意识薄弱，公众参与度较低；三是城市经济格局未形成，居民金融需求层次有待提高。农行在支持重点小城市建设中存在的问题：一是不良贷款上升，信用风险防控形势严峻；二是对公存款增长瓶颈难以突破；三是有效信贷投放后劲不足；四是中小企业扩面步伐放缓。为此，采取的对策、措施：加强政银企全面合作，实现多赢。一是加快转型，以产业升级带动城市发展；二是加快改革，以“体制创新”破解发展障碍；三是强化资产营销力度，夯实客户储备；四是加大负债业务的营销和拓展力度；五是强化风险防范，加强内控管理；六是抓好文明标准服务，进一步提升农行社会形象。务实创新，智慧经营，加快农行小城市业务的有效、规范、健康发展，巩固和扩大农行在小城市建设中的领军银行地位和作用。
2.个人信贷支持供给侧结构性改革路径探究。一是抓好源头，做好认真的贷前调查。在源头上，重视对借款人的人品、押品、产品、负债、担保及信用情况的贷前调查，对信用状况不好、收入还贷比和资产负债比超过规定比例的高杠杆的借款人不予信贷准入，对落后产能、产能过剩行业的借款人压缩或退出，对优质楼盘的房贷积极介入支持帮助化解房地产库存，对高新技术经营实体、绿色信贷、符合条件的“三农”客户等给予坚决支持。二是实事求是，做好规范的资金用途，个人信贷要把握好资金用途的真实流向，坚决不能违规流入股市投机、高利贷等高风险高杠杆领域。三是正视风险，做好有效的不良化解，通过加强风险排查，前瞻性把握风险化解时机；灵活运用清收、核销、转让、重组、回调等五个渠道，加快不良资产处置进度；四是大力推进全面风险管理，理顺信贷管理体制；五是大力调整信贷结构形成多维度的合理比例；六是规范信贷操作，拒绝触碰“高压线”；七是落实风险管理主体责任，明确每一个环节的责任；建立良好信贷文化，形成审慎稳健的信贷文化。
3.如何加快信贷投放与强化风险控制。首先明确信贷投放重点：一是对接好政府性大项目、优质大企业。结合当前临海实际，以83省道项目成功投放为良好开端，对接好头门港新区基础设施建设项目贷款投放，加快临海市城市污水处理厂扩迁建工程项目贷款1.5亿元上报，加强城市生活垃圾焚烧发电厂扩建工程项目跟踪。做到眼勤、手勤、腿勤，充分利用我行政策、产品、服务优势，提高大项目的营销成功率。关注年度省级、市级重点建设项目、五水共治项目、PPP项目等名录、临海市政府“十三五”规划交通三大建设、临海市“美丽公路”建设等项目，继续加强银政横向合作联动，密集拜访城投、旅投、卫投等投资公司，获取信息，优先服务，抢占先机。二是服务好优质小微企业。在行业上，要重点关注已经有相对成形的技术研发能力和商业模式的新兴行业，比如健康医疗、新能源、影视、文化创意产业等。在服务上，要发挥好科技专营机构等的作用，运用入园企业前期贷、科创贷等优势产品，提高对新兴企业的金融服务覆盖面。尽快开办与政府风险共担补偿基金以及政策性担保公司的增信合作业务。在客户上，要重点盯住科技园区、文化创意园区、电子商务园区、特色小镇等一些创新型企业，以及在新三板和省市股权交易中心挂牌的科技型企业。三是努力实现新产业、新领域贷款投放的突破。在投行业务上，加快资金池和理财组合业务的创新，进一步做大高端投行、资产管理、同业和票据业务，大力拓展地方债分销、黄金拆借、利率互换等新兴金融市场业务。突出投贷联动，通过理财资金投资实现对产业基金的前端股权融资，锁定后续信贷介入机遇。重视提供综合化融资服务，针对上市公司、集团客户，帮助合理搭配银行贷款、债券发行、股票增发、融资租赁等的比重。要进一步扩大资产证券化、并购贷款等业务的运作面，提高客户粘合度。四是在国际业务方面，要在提高传统的国际结算、结售汇业务归行率的基础上，重点瞄准“走出去”企业，通过参融通、内保外贷和组合类交易产品等的运用，提高收益回报。加强本外币协同营销，加快跨境电商支付、跨境本外币资金池等新兴业务发展。其次，强化风险控制。要坚持不懈抓好贷前风险源头治理，抓好贷中风险有效控制，抓好潜在风险客户化解，抓好不良清收处置，抓合规经营。全行在抓好业务经营收官的同时，要牢固树立依法合规经营意识，大力推进案件防控体系建设，加强安全生产管理，筑牢长治久安的基础。
4.商业银行防控电信网络诈骗措施探讨。在当前高速发展的动态金融环境中，金融诈骗的案件层出不穷，犯罪分子的手段也不断更新升级，电信网络诈骗呈高发态势，并有愈演愈烈之势，对人民群众的财产安全和社会的和谐稳定构成了巨大威胁，虽然在公共场所都有警示标语张贴，但上当受骗的老百姓仍不计其数。一是电信网络诈骗的主要类型：“冒充型”诈骗、“中奖型”诈骗、退税退单诈骗和利用社会热点诈骗等。尤其是社会热点事件也常被犯罪分子利用，犯罪分子如冒充红十字会骗取广大民众的捐款救灾，大发灾难财，或是将虚构的寻人、扶困等内容以“爱心传递”的方式发布在朋友圈，不少网民都会转发，但其信息所留联系方式绝大多数为诈骗信息。二是电信网络诈骗的主要特点：危害范围广、隐蔽性极强、专业程度高和赃款追缴难等。为此，商业银行防范电信网格诈骗防控举措：一是规范临柜业务操作，注重业务管理监督；二是加强安全防范培训，强化深度银警合作；三是推进“心防工程”建设，打造立体宣传网络；四是引导账户安全管理，侧重电子渠道使用。五是携手合作，群防群治。农行要与社区、居委会、村民委等基层组织沟通、联系，做好普及、宣传教育工作，结合各种诈骗案例，让人民群众做好自身防范，并向周边的亲戚好友宣传，特别是独自在家的中老年易受骗群体，以此增强全民的防诈骗意识。 5.加快农行互联网金融业发展的策略。面对互联网金融的发展带来的压力和挑战，农行必须制定相应的措施，积极应对挑战才能固本强基，化挑战为机遇，真正实现业务发展的提速升级。一是制定总体规划设计，构建长远发展蓝图，面对互联网金融发展的新形势，农行应充分认识到互联网金融发展的机遇和挑战，從全行战略高度，加紧制定互联网金融的总体规划设计，构建长远发展蓝图，形成进入互联网金融市场和应对激烈竞争的战略举措，明确相关部门的职责分工，切实转变传统观念，加快创新，增强在互联网金融领域的竞争主动权。二是实施大数据经营战略，加大数据建立和应用。农行应充分采集和分析各类客户的行为数据，整合自身的数据库，搭建大数据平台，进而进一步综合已有的内部数据，协同外部社会化数据，进一步完善数据分析，充分发掘客户大数据提高市场分析能力、客户需求分析能力，为业务经营提供强有力的数据技术支持。在统一的大数据平台的基础上，对数据进行分析和挖掘，深入分析客户行为和生活形态，并在此基础上有针对性地制定全流程的客户经营策略，更加精准的为客户提供个性化的服务。三是加大金融创新力度，打造全方位的金融生态圈。农行要加快互联网产品的研发，打造“金融服务集成商”。既打造门户金融生态圈、建立电商金融生态圈、建设社交金融生态圈。四是发展农村市场，提升三农服务水平。农行应结合当前农村金融服务环境现状和群体特征，研究制定互联网金融服务“三农”的总体方案，面向长远构建农行互联网金融发展的蓝图。按照支付带动融资、线下带动线上；商户联动个人、农村联动城市的策略，逐步建立起适应互联网生态环境、适应互联网用户习惯、满足“三农”群体特色需求的多层次、全业态、开放融合的产品和服务体系，全面推进互联网金融在“三农”领域的发展。五是关心客户体验，提升客户服务质量。充分利用互联网技术和移动通信技术，开展跨界服务，增强客户体验，提升客户服务的质量和效率。六是实施积极的风险防控策略，加强风险防范意识。为防止互联网金融业务在创新过程中可能产生的操作、信用、市场和合规风险，农行应设置一定的隔离措施，采取单独制定政策制度和业务管理办法、强化规模控制、保持与监管机构密切沟通等有效措施，切实加强防范，防止风险扩散和传导。
本次研讨会还就小微企业服务、掌上银行、普惠金融、电子银行和提升个人中高端客户服务及完善基层行激励机制等课题进行务实探讨，交流经验，对提升我行业务经营管理水平和精细化管理起到较好的促进作用。
（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：赵毅）