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文章对我国中小银行1987～2004年资产扩张的经济效应进行了实证分析，并探究了资产扩张的行为动因与逻辑。结论认为，我国中小银行的资产扩张并非是为了追求规模经济，而是对现行金融制度环境和自身经营机制的被动适应。因此，要实现中小银行资产扩张的经济理性，必须从外部金融制度和自身经营机制入手加以解决。