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【摘 要】 我国农村信用社根据中央扶持“三农”政策要求，在国内开展小额信贷业务已近十年时间了，在改善农村金融服务、发展农村经济中发挥了重要作用，同时也存在很多问题。因此，本文通过分析农村信用社发展小额贷款业务的重要意义及发展现状，提出了可持续经营策略。以期通过本文的阐述为完善农村信用社小额贷款服务体系，为促进我国农村经济发展提供理论参考。
【关键词】 农村信用社 小额贷款 农民 管理体系
1. 农村信用社发展小额贷款业务的重要意义
近年来，农村信用社围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。随着新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农户小额信用贷款已经无法满足目益增长的融资需求。可见，主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要；是农村信用社履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金秩序的重要依托。
2. 农村信用社小额贷款业务发展现状
在我国，对于农村信用社的小额信贷来说，约有6100万的农户均享受到了1927亿元的贷款，大约占了全部农户的27.3％，另外，有一些农户联保贷款，约有1200万的客户享受到了141亿元的贷款。在这中间，农户小额信用贷款约有2038亿元，农户联保贷款的余额达到了1351亿元。总的来说，总共获得信贷的用户达到了7742万，占了全国农户的32.6％，总的受惠农民超过了3亿人。
按照银监会合作金融机构监管部的统计，在目前，我国的村镇银行有34家，总共吸收的各类不同的资金有2.1亿元，吸收存款2.9亿元，累计贷款的发放有2.2亿元，对农村的经济发展起到了十分重要的作用。但是，与此同时，农村的信用社也面临着一系列问题。
2.1管理缺位
小额农贷推广初期，出于过分强调推广进度，再加上信用社自身人员不足，根本无力独自完成繁杂的农户资信摸底调查，好多信用评定工作都是委托村镇“两委”代办甚至由村镇“两委”进行拉郎配，随意撮合联保小组，完成了形式上的信用创建和评定工作，在贷款发放上，问题更是突出，不同程度存在“冒名借款”、“化整为零”、随意改变贷款用途等违规现象，还有许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折，把授信额度当成自己的存款，哄抢贷款，导致小额农贷性质严重扭曲。
2.2小额贷款清收难
近几年来，各级政府为解决农民生产、生活之困难，促进农民增收，借助农村信用社这个有效载体，在农村开办小额贷款业务，确实为解决“三农”问题起了重要作用。但在某些地方的少部分农民把小額贷款当成了“扶贫款”，造成信用社收回本息难的局面，小额贷款清收难，究其原因主要有以下几种。
2.2.1农户不大明白小额贷款的用途和对象。小额贷款的用途主要是解决农民生产、生活困难而发放的额度较小、周期较短的贷款，信用社在宣传小额贷款的政策、条件、办法、程序，国家政策等方面做得不够到位。使有些人产生糊涂认识，只知道想方设法借，而不积极主动地还。
2.2.2资格审查方面把关不够严格。只有具备不拖欠村组提留、不拖欠银行、信用社贷款和信用关系好、人品好的条件的农户方可申请此项贷款，由资信评定小组评定等级，等级确定的农户可办理《贷款证》，农户凭“两证一章”方可办理到小额贷款。但在实际中，有许多不符合条件的人也享受了小额贷款。因此造成了收贷难，信用社为不超过诉讼时效时只好诉至法院。
2.2.3小额贷款的贷后资金的使用监督不够。信用社有些信贷员，在小额贷款贷出后由借款农户“自行处理”，于是出现了借款花在生活消费上，到还款时无履行能力，有的已是外出打工，诉讼中找不到借款人。
2.2.4办理贷款手续不完备。有的借款人没有身份证复印件，住址不祥；有的借款人由于户籍所在地与居所地不一致时，在没有查明居所地的情况下发放贷款。诉讼至法院后，难以找到借款人，案件审理期长。
2.3自身存在局限性
一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求，据了解，目前小额农贷授信额最高只有几千元，经济较发达的乡镇也只有1～2万元，众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持，而申请其它种类的贷款，又缺乏必备条件，由此形成了农信社“难贷款”，农户“贷款难”的尴尬局面，二是小额农贷期限设定与农业生产特点不匹配，农村种、养殖业周期较长，取得收益大多需要一年以上的时间，而小额农贷期限都在一年以内，造成农民的实际贷款需求和小额信用贷款的供应不符；三是小额农贷的高利率，增加了农民经营成本，小额农贷产品的推出，虽然从原则上提倡执行优惠利率，但实际执行中大多执行同档次贷款最高利率，只对入股社员给予小幅度的优惠，不能完全表达支农、惠农的初衷。
3. 农村信用社小额贷款业务的经营策略
3.1改善农村信用环境
各地政府和农信社要十分重视农村信用环境建设，为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。通过广泛深入的宣传，要使广大农户正确理解农户小额信用贷款的意义，引导农民正确合理地使用贷款，努力培育提高农民的信用道德意识。同时，进一步加大追讨逃废债力度，对逃废债者进行曝光公示。坚决打击赌博、地下六合彩等违法活动，在农村创建诚实守信的和谐环境。
3.2落实政策实际解决农民资金需求难题
农村农业产业化发展急需大额贷款资金支持，农信社可适当放松农户小额信用贷款额度和期限的限制，以满足农户较大规模经营的资金需求，充分发挥农户小额信用贷款基础作用和农户联保贷款的补充作用。关于联保贷款的担保问题，可以借鉴“公司+农户”的模式，建立农业贷款的保障机制。以政府出资为主，引导民间资金建立农业贷款担保基金。在农户联保贷款基础上，加强与农民专业合作组织联系。
3.3加强信用评估管理，构建完善的信用评估体系
首先，要在现有基础上进一步统一农户信用等级评定标准、规范操作，提升信用等级评定的水平层次。其次，要逐渐完善农户贷款信用体系，深入村组、农户，广泛地开展调查研究，建立健全农户经济档案，全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见，等等。第三，要坚持对农户信用等级进行动态评定，根据情况的变化，及时更新有关数据。对信用程度高、偿债能力强的农户提高授信额度。
3.4完善信贷员奖惩机制
农村信用社应对信贷行为作进一步规范，从信贷发放、管理和收回等环节对信贷员进行考核，并结合实际，科学地制定奖惩方案。对业绩好、发放贷款质量高的信贷员应给予一定的表彰和薪酬奖励，以充分调动信贷员的放款积极性。农信社有必要设计一套公平透明的薪酬奖励体系，并作为制度长期固定下来。
结束语
在以农业为主的中国，发展农村小额信贷意义重大。我们要在发展农村小额信贷的进程中，充分运用各种综合手段，不断积累发展经验，完善小额信贷服务体系，使其更好地为我国农村经济发展服务。
参考文献：
[1] 何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择.中国农业经济，2001.
[2] 郑振东、杨智斌.农户小额信贷可持续发展的经济学分析.河北经贸大学，2005.
（作者单位：河北省秦皇岛市区农村信用合作联社）
【关键词】 农村信用社 小额贷款 农民 管理体系
1. 农村信用社发展小额贷款业务的重要意义
近年来，农村信用社围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。随着新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农户小额信用贷款已经无法满足目益增长的融资需求。可见，主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要；是农村信用社履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金秩序的重要依托。
2. 农村信用社小额贷款业务发展现状
在我国，对于农村信用社的小额信贷来说，约有6100万的农户均享受到了1927亿元的贷款，大约占了全部农户的27.3％，另外，有一些农户联保贷款，约有1200万的客户享受到了141亿元的贷款。在这中间，农户小额信用贷款约有2038亿元，农户联保贷款的余额达到了1351亿元。总的来说，总共获得信贷的用户达到了7742万，占了全国农户的32.6％，总的受惠农民超过了3亿人。
按照银监会合作金融机构监管部的统计，在目前，我国的村镇银行有34家，总共吸收的各类不同的资金有2.1亿元，吸收存款2.9亿元，累计贷款的发放有2.2亿元，对农村的经济发展起到了十分重要的作用。但是，与此同时，农村的信用社也面临着一系列问题。
2.1管理缺位
小额农贷推广初期，出于过分强调推广进度，再加上信用社自身人员不足，根本无力独自完成繁杂的农户资信摸底调查，好多信用评定工作都是委托村镇“两委”代办甚至由村镇“两委”进行拉郎配，随意撮合联保小组，完成了形式上的信用创建和评定工作，在贷款发放上，问题更是突出，不同程度存在“冒名借款”、“化整为零”、随意改变贷款用途等违规现象，还有许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折，把授信额度当成自己的存款，哄抢贷款，导致小额农贷性质严重扭曲。
2.2小额贷款清收难
近几年来，各级政府为解决农民生产、生活之困难，促进农民增收，借助农村信用社这个有效载体，在农村开办小额贷款业务，确实为解决“三农”问题起了重要作用。但在某些地方的少部分农民把小額贷款当成了“扶贫款”，造成信用社收回本息难的局面，小额贷款清收难，究其原因主要有以下几种。
2.2.1农户不大明白小额贷款的用途和对象。小额贷款的用途主要是解决农民生产、生活困难而发放的额度较小、周期较短的贷款，信用社在宣传小额贷款的政策、条件、办法、程序，国家政策等方面做得不够到位。使有些人产生糊涂认识，只知道想方设法借，而不积极主动地还。
2.2.2资格审查方面把关不够严格。只有具备不拖欠村组提留、不拖欠银行、信用社贷款和信用关系好、人品好的条件的农户方可申请此项贷款，由资信评定小组评定等级，等级确定的农户可办理《贷款证》，农户凭“两证一章”方可办理到小额贷款。但在实际中，有许多不符合条件的人也享受了小额贷款。因此造成了收贷难，信用社为不超过诉讼时效时只好诉至法院。
2.2.3小额贷款的贷后资金的使用监督不够。信用社有些信贷员，在小额贷款贷出后由借款农户“自行处理”，于是出现了借款花在生活消费上，到还款时无履行能力，有的已是外出打工，诉讼中找不到借款人。
2.2.4办理贷款手续不完备。有的借款人没有身份证复印件，住址不祥；有的借款人由于户籍所在地与居所地不一致时，在没有查明居所地的情况下发放贷款。诉讼至法院后，难以找到借款人，案件审理期长。
2.3自身存在局限性
一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求，据了解，目前小额农贷授信额最高只有几千元，经济较发达的乡镇也只有1～2万元，众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持，而申请其它种类的贷款，又缺乏必备条件，由此形成了农信社“难贷款”，农户“贷款难”的尴尬局面，二是小额农贷期限设定与农业生产特点不匹配，农村种、养殖业周期较长，取得收益大多需要一年以上的时间，而小额农贷期限都在一年以内，造成农民的实际贷款需求和小额信用贷款的供应不符；三是小额农贷的高利率，增加了农民经营成本，小额农贷产品的推出，虽然从原则上提倡执行优惠利率，但实际执行中大多执行同档次贷款最高利率，只对入股社员给予小幅度的优惠，不能完全表达支农、惠农的初衷。
3. 农村信用社小额贷款业务的经营策略
3.1改善农村信用环境
各地政府和农信社要十分重视农村信用环境建设，为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。通过广泛深入的宣传，要使广大农户正确理解农户小额信用贷款的意义，引导农民正确合理地使用贷款，努力培育提高农民的信用道德意识。同时，进一步加大追讨逃废债力度，对逃废债者进行曝光公示。坚决打击赌博、地下六合彩等违法活动，在农村创建诚实守信的和谐环境。
3.2落实政策实际解决农民资金需求难题
农村农业产业化发展急需大额贷款资金支持，农信社可适当放松农户小额信用贷款额度和期限的限制，以满足农户较大规模经营的资金需求，充分发挥农户小额信用贷款基础作用和农户联保贷款的补充作用。关于联保贷款的担保问题，可以借鉴“公司+农户”的模式，建立农业贷款的保障机制。以政府出资为主，引导民间资金建立农业贷款担保基金。在农户联保贷款基础上，加强与农民专业合作组织联系。
3.3加强信用评估管理，构建完善的信用评估体系
首先，要在现有基础上进一步统一农户信用等级评定标准、规范操作，提升信用等级评定的水平层次。其次，要逐渐完善农户贷款信用体系，深入村组、农户，广泛地开展调查研究，建立健全农户经济档案，全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见，等等。第三，要坚持对农户信用等级进行动态评定，根据情况的变化，及时更新有关数据。对信用程度高、偿债能力强的农户提高授信额度。
3.4完善信贷员奖惩机制
农村信用社应对信贷行为作进一步规范，从信贷发放、管理和收回等环节对信贷员进行考核，并结合实际，科学地制定奖惩方案。对业绩好、发放贷款质量高的信贷员应给予一定的表彰和薪酬奖励，以充分调动信贷员的放款积极性。农信社有必要设计一套公平透明的薪酬奖励体系，并作为制度长期固定下来。
结束语
在以农业为主的中国，发展农村小额信贷意义重大。我们要在发展农村小额信贷的进程中，充分运用各种综合手段，不断积累发展经验，完善小额信贷服务体系，使其更好地为我国农村经济发展服务。
参考文献：
[1] 何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择.中国农业经济，2001.
[2] 郑振东、杨智斌.农户小额信贷可持续发展的经济学分析.河北经贸大学，2005.
（作者单位：河北省秦皇岛市区农村信用合作联社）