论文部分内容阅读
摘要：采用案例研究的方法，探讨了我国农村金融服务站的现状、满意度及未来的发展前景。研究发现，农村金融服务站当前依然在乡村发挥着农村金融的中流砥柱作用，解决了金融最后一公里的问题，可以很好的调动农村的闲置资金，农村的金融效率得到了明显的优化;农金站同时也打破了金融服务最后一公里的业界难题，因此农民对农村金融管理员的服务评价较高。
关键词：农村金融服务站，农村金融效率;农村金融分工;农村信贷体系
随着全面小康社会的建成和精准扶贫的广泛开展，农村地区新的经济状况对金融服务提出了更高的要求。但受限制于我国农村的特殊情况，很多金融机构无法下沉到村一级直接开展业务，致使农村地区金融服务供需之间存在明显矛盾。
农村金融服务站，是农村信用社按照标准化、系统化要求，在农村地区建立的提供现金服务、金融精准扶贫等金融服务的综合平台。但是近年来，许多学者专家同时指出，随着移动支付的普及和城镇化建设的不断推进，农村金融服务站发挥的作用也将越来越小。应该随着经济发展被撤并，还是应该继续大力发展，甚至在城市中的社区推广同类金融服务站，这方面的研究目前是比较少的。本文将在理论分析的基础上，采用探索性的案例研究方法，试图回答农村金融服务站是否依旧存在较大需求。
在2016年农村金融服务站的宣传和推广阶段，我国当前拥有农金站的村庄只有34%，这一数字与2016年行政村覆盖率达90%的目标相差较大。这一差距主要源于服务站的前期规划建设与后期运营管理。（杨子涵2016）。刘颖（2018）则从可持续角度出发，提出部分服务站点存在重复建设、管理不规范等问题， 制约着服务站发展。农民对金融理财的需求越来越旺盛，但影响农民理财的因素多种多样。吕卓阳等（2019）通过实地调研认为，虽然农民的收入不断提高，但是财产管理意识低，投资形式单一;理财资金占比低，抗风险能力差，且农村居民受教育程度较低，缺乏科学理财意识。
一、理论模型
1.多元有序Logistic模型说明
因变量唯一且有序是采用多元有序Logistic模型进行回归分析的前提，本文中因变量为村民对金管员的总体评价，分为非常满意、满意、一般、不满意和非常不满意五个等级，其次自变量也为连续有序多分类变量，与因变量一样分成五个等级，所以满足模型适用前提。
本文建立多元有序Logistic模型来反映村民满意度概况，对自变量和因变量满意程度结果进行赋值代入模型中得到结果，其中，“非常不滿意”=1，“不满意”=2，“一般”=3，“满意”=4，“非常满意”=5，并假设各个个体之间独立。
2.村民满意度实证分析
对被调查对象的满意度进行多元有序O-Logit模型进行检验。
（1）金融理财产品方面
在对“最低额度、投资手续费、投资种类数量、投资收益、投资期限”五个方面的满意度中，对于最低额度的满意度对总体满意度的影响最高。村民普遍收入较低，对于需要高投入的理财产品不会有太大需求，而金管员向村民介绍的理财产品较好的满足了村民对最低额度的要求。
（2）金管员方面
综合所有影响总体满意度的变量，与金管员个性特点、专业涵养有关的满意度更大程度上影响了总体满意度。主要体现在四个变量上，即“专业评价、服务态度、手续流程、执行效率”，执行效率的满意程度对总体满意度影响最大，其次是服务态度。村民是否选择通过金管员进行投资很大程度上取决于金管员对工作的热心程度以及村民对金管员的信赖程度。
二、数据样本选择与实证研究设计
本案例所选择的农村，位于浙江省绍兴市越城区。本次案例研究有效使用了多重数据采集方法，包括并不限于问卷、访谈、直接观察、参与性观察等方式，获取到了精准的一手资料，其中访谈和问卷调查先后历时将近半年，共计3次，涉及人数百余人，访谈对象主要为七个村庄的农村金融管理员和部分村民，每次访谈时间在1小时左右，问卷主要是在农村金融服务站办理业务过的村民。参与性观察主要是通过保存在七个村庄的农村金融管理员处的数据资料。
1.指标设计
满意度基于客户对产品或服务的心里感受。对于金管员提供的服务，满意度主要是村民对其提供产品的评价和对金管员的评价。所以本文指标设计从两个方面来考虑：一是投资产品的满意度，二是金管员满意度。其中，投资产品的满意度从投资产品风险、投资最低额要求、投资手续费、投资产品种类、投资收益、收益期限来评价，金管员满意度从村民对其专业评价、服务态度、手续流程、执行效率来衡量。
2.村民满意度样本特征分析
通过对调查对象的样本特征分析，村民对金管员总体还是满意的，满意度达到87.3%。再分别从投资产品和金管员角度来分析，在投资产品风险这个方面上，村民的满意度高达93%，原因是金管员对村民提供的产品大多是债券基金类理财产品，它们相对股票具有风险小收益稳定的特点，符合村民对投资的需求;在投资最低额要求方面，村民的满意度也有81.8%，仍有小部分村民对这方面不那么满意，但是对大部分村民来说金管员推荐的理财产品最低额要求对他们来说还是可以接受的
三、总结
在普惠金融和农村金融改革的大背景下，扩宽农村信贷业务，乃是重中之重。因此，应当要加大农村金融服务站在金融性业务的权限，上级支行应该适度下放信贷评价或审批的权力给农村金融服务站和农村金融管理员，如此一来，不仅可以加快农民的融资效率，增加扶贫精准度，也可以进一步加快金融分工的步伐。另外，各大银行规范管理体系建设，加强资源整合，配合其所属的农村金融综合服务中心基础设施改进。为推进农村电子商务发展繁荣，形成“电信+政府+银行”建设模式，政府应当兼顾为农村金融服务站的基础设施建设，为其提供坚实的网络硬件支撑。同时，政府机构应当积极构建起综合考核标准，提升农村金管员队伍的素质。
农金站能够充分激发农村经济活力，可以有效降低农村金融服务的成本。有助于消除了双方之间信息不对称问题，提升金融服务与交易的效率。农村金融服务站可以优化农村资产结构，提升农民存款理财收益率，农村金融服务站一定程度上降低了村民卷入传销、非法集资和民间借贷的可能性。因此，提升农金员自身法律意识，开展非法集资知识宣传等，帮助减少或规避所在村的传销非法集资事件的发生。
参考文献：
[1]张春瑜.关于农村民间借贷问题分析与对策探讨[J].中外企业家，2019（24）：132.
[2]张治华. 边远农村传销蔓延的社会分析[D].中央民族大学，2013.
[3]焦永欢.联网背景下县域农民个人理财问题研究[J].中外企业家，2019（19）：25.
[4]吕卓洋，杜君楠.农村居民投资理财偏好与风险问题研究[J].农业经济，2019（09）：96-98.
[5]王秀萍. 政府干预对农村商业银行资金使用效率的影响研究[D].西安理工大学，2019.
[6]张宁.我国农村地区移动支付发展状况调查分析[J].乡村科技，2019（02）：37-39.
[7]张琳.周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议[J].市场研究，2019（06）：10-11.
[8]高建梅.农村“金融综合服务站”发展中存在的问题和建议[J].新产经，2016（12）：83-84.
[9]曾伟.农村普惠金融服务站建设安全问题探析[J].金融科技时代，2019（03）：62-64+68.
[10]刘颖.可持续路径下农村金融服务站发展与建设思考[J].北方金融，2018（08）：95-98.
关键词：农村金融服务站，农村金融效率;农村金融分工;农村信贷体系
随着全面小康社会的建成和精准扶贫的广泛开展，农村地区新的经济状况对金融服务提出了更高的要求。但受限制于我国农村的特殊情况，很多金融机构无法下沉到村一级直接开展业务，致使农村地区金融服务供需之间存在明显矛盾。
农村金融服务站，是农村信用社按照标准化、系统化要求，在农村地区建立的提供现金服务、金融精准扶贫等金融服务的综合平台。但是近年来，许多学者专家同时指出，随着移动支付的普及和城镇化建设的不断推进，农村金融服务站发挥的作用也将越来越小。应该随着经济发展被撤并，还是应该继续大力发展，甚至在城市中的社区推广同类金融服务站，这方面的研究目前是比较少的。本文将在理论分析的基础上，采用探索性的案例研究方法，试图回答农村金融服务站是否依旧存在较大需求。
在2016年农村金融服务站的宣传和推广阶段，我国当前拥有农金站的村庄只有34%，这一数字与2016年行政村覆盖率达90%的目标相差较大。这一差距主要源于服务站的前期规划建设与后期运营管理。（杨子涵2016）。刘颖（2018）则从可持续角度出发，提出部分服务站点存在重复建设、管理不规范等问题， 制约着服务站发展。农民对金融理财的需求越来越旺盛，但影响农民理财的因素多种多样。吕卓阳等（2019）通过实地调研认为，虽然农民的收入不断提高，但是财产管理意识低，投资形式单一;理财资金占比低，抗风险能力差，且农村居民受教育程度较低，缺乏科学理财意识。
一、理论模型
1.多元有序Logistic模型说明
因变量唯一且有序是采用多元有序Logistic模型进行回归分析的前提，本文中因变量为村民对金管员的总体评价，分为非常满意、满意、一般、不满意和非常不满意五个等级，其次自变量也为连续有序多分类变量，与因变量一样分成五个等级，所以满足模型适用前提。
本文建立多元有序Logistic模型来反映村民满意度概况，对自变量和因变量满意程度结果进行赋值代入模型中得到结果，其中，“非常不滿意”=1，“不满意”=2，“一般”=3，“满意”=4，“非常满意”=5，并假设各个个体之间独立。
2.村民满意度实证分析
对被调查对象的满意度进行多元有序O-Logit模型进行检验。
（1）金融理财产品方面
在对“最低额度、投资手续费、投资种类数量、投资收益、投资期限”五个方面的满意度中，对于最低额度的满意度对总体满意度的影响最高。村民普遍收入较低，对于需要高投入的理财产品不会有太大需求，而金管员向村民介绍的理财产品较好的满足了村民对最低额度的要求。
（2）金管员方面
综合所有影响总体满意度的变量，与金管员个性特点、专业涵养有关的满意度更大程度上影响了总体满意度。主要体现在四个变量上，即“专业评价、服务态度、手续流程、执行效率”，执行效率的满意程度对总体满意度影响最大，其次是服务态度。村民是否选择通过金管员进行投资很大程度上取决于金管员对工作的热心程度以及村民对金管员的信赖程度。
二、数据样本选择与实证研究设计
本案例所选择的农村，位于浙江省绍兴市越城区。本次案例研究有效使用了多重数据采集方法，包括并不限于问卷、访谈、直接观察、参与性观察等方式，获取到了精准的一手资料，其中访谈和问卷调查先后历时将近半年，共计3次，涉及人数百余人，访谈对象主要为七个村庄的农村金融管理员和部分村民，每次访谈时间在1小时左右，问卷主要是在农村金融服务站办理业务过的村民。参与性观察主要是通过保存在七个村庄的农村金融管理员处的数据资料。
1.指标设计
满意度基于客户对产品或服务的心里感受。对于金管员提供的服务，满意度主要是村民对其提供产品的评价和对金管员的评价。所以本文指标设计从两个方面来考虑：一是投资产品的满意度，二是金管员满意度。其中，投资产品的满意度从投资产品风险、投资最低额要求、投资手续费、投资产品种类、投资收益、收益期限来评价，金管员满意度从村民对其专业评价、服务态度、手续流程、执行效率来衡量。
2.村民满意度样本特征分析
通过对调查对象的样本特征分析，村民对金管员总体还是满意的，满意度达到87.3%。再分别从投资产品和金管员角度来分析，在投资产品风险这个方面上，村民的满意度高达93%，原因是金管员对村民提供的产品大多是债券基金类理财产品，它们相对股票具有风险小收益稳定的特点，符合村民对投资的需求;在投资最低额要求方面，村民的满意度也有81.8%，仍有小部分村民对这方面不那么满意，但是对大部分村民来说金管员推荐的理财产品最低额要求对他们来说还是可以接受的
三、总结
在普惠金融和农村金融改革的大背景下，扩宽农村信贷业务，乃是重中之重。因此，应当要加大农村金融服务站在金融性业务的权限，上级支行应该适度下放信贷评价或审批的权力给农村金融服务站和农村金融管理员，如此一来，不仅可以加快农民的融资效率，增加扶贫精准度，也可以进一步加快金融分工的步伐。另外，各大银行规范管理体系建设，加强资源整合，配合其所属的农村金融综合服务中心基础设施改进。为推进农村电子商务发展繁荣，形成“电信+政府+银行”建设模式，政府应当兼顾为农村金融服务站的基础设施建设，为其提供坚实的网络硬件支撑。同时，政府机构应当积极构建起综合考核标准，提升农村金管员队伍的素质。
农金站能够充分激发农村经济活力，可以有效降低农村金融服务的成本。有助于消除了双方之间信息不对称问题，提升金融服务与交易的效率。农村金融服务站可以优化农村资产结构，提升农民存款理财收益率，农村金融服务站一定程度上降低了村民卷入传销、非法集资和民间借贷的可能性。因此，提升农金员自身法律意识，开展非法集资知识宣传等，帮助减少或规避所在村的传销非法集资事件的发生。
参考文献：
[1]张春瑜.关于农村民间借贷问题分析与对策探讨[J].中外企业家，2019（24）：132.
[2]张治华. 边远农村传销蔓延的社会分析[D].中央民族大学，2013.
[3]焦永欢.联网背景下县域农民个人理财问题研究[J].中外企业家，2019（19）：25.
[4]吕卓洋，杜君楠.农村居民投资理财偏好与风险问题研究[J].农业经济，2019（09）：96-98.
[5]王秀萍. 政府干预对农村商业银行资金使用效率的影响研究[D].西安理工大学，2019.
[6]张宁.我国农村地区移动支付发展状况调查分析[J].乡村科技，2019（02）：37-39.
[7]张琳.周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议[J].市场研究，2019（06）：10-11.
[8]高建梅.农村“金融综合服务站”发展中存在的问题和建议[J].新产经，2016（12）：83-84.
[9]曾伟.农村普惠金融服务站建设安全问题探析[J].金融科技时代，2019（03）：62-64+68.
[10]刘颖.可持续路径下农村金融服务站发展与建设思考[J].北方金融，2018（08）：95-98.