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【摘 要】本文以当下引起国内市场广泛关注的社区银行为对象，通过问卷调查统计民众对社区银行的了解情况及对设立社区银行的期望程度，来提出一条符合民情的社区银行创新服务模式。
【关键词】社区；社区银行；社区服务
著名经济学家成思危在2013年7月13日的中小企业发展论坛上指出，解决中小企业融资难问题，参考国外经验，应推动建立社区银行和专门服务中小企业的小型银行，同时配套实行贷款保险制度和浮动利率制度。所谓社区银行主要指那些资产规模较小、区域集中度较高的、拥有关系型信贷优势、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。近年来，随着我国小微金融服务需求日益旺盛，社区银行已进入了我国金融生活领域，但由于社区银行在我国还属于出现不久的新生事物，其发展并不广泛，也存在一些问题。如何进一步发展我国社区银行，对解决小微金融需求以及完善我国金融体系都具有重要意义。
一、从国外社区银行的发展看我国进一步发展社区银行的必要性
（一）国外社区银行的发展状况
社区银行在国外早已成为整个金融体系中一个极其重要的部分，其研究的内涵和外延都十分广阔，对其研究也早已成为金融研究的一项重要部分。“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，目前在以美国为首的西方金融发达国家普遍存在。“社区”并非我们通常字面所理解的城市社区概念，而是泛指城市或乡村居民的聚居区域。美国独立社区银行协会（ICBA.Independent Community Banks of America）给社区银行作出如下定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。在美国社区银行潮流中，先驱者非美国富国银行（Wells Fargo）莫属。上世纪80年代，为应对市场化改革，富国银行走了一条与其他大型商业银行如花旗银行、摩根大通等不同的发展路线——坚守传统商业银行的业务阵地，坚持以社区银行业务为主营业务。就美国社区银行的运行来看，其具有以下特点：（1）经营规模小；（2）资金运用灵活；（3） 市场定位弱势群体；（4） 服务收费低；（5）经营资本多元化； （6）经营决策快捷；（8） 经营业务人性化等。
社区银行之所以在美国发展如此迅速，规模越做越大，这是因为其在美国中小企业金融支持服务方面扮演了不可替代的主要服务商。而中小企业是美国经济中充满活力、成长最快的部分，是美国经济的重要支柱。社区银行的宗旨则主要为中小企业和社区居民提供金融服务，其独有的经营优势不但能够确保其提供传统的金融服务，而且能贴近社区经济，及时适应客户需求变化，从不同层次、不同角度，提供多样化的金融产品和金融服务。
（二）进一步发展我国社区银行的必要性
1998年我国取消了实行了40多年的福利分配制度，开始推行住房分配货币化、商品化，由此城市居民的居住方式发生了很大的改变。不再是以“单位”为单位居住而是以“社区“为单位居住，使得“社区”作用凸显，而社区金融服务也随之被提到社区建设的日程上来。在此之后相继有多家具有战略眼光的商业银行涉猎社区银行这一领域开创了我国社区银行的先河，如农行河北邯郸分行、工商银行上海长宁支行等。近几年我国社区银行发展较快，相对较早开展社区银行服务的是宁波银行。为更好地服务市民、减少网点排队时间，真正成为“市民家门口的银行”，宁波银行于2010年9月正式启动“社区银行计划”，获得了市民的好评。在当时宁波银行启动这一业务时并未引起市场特别关注。随后几年内“社区银行”的雏形正慢慢呈现，例如小区附近的一些金融便利店、邮储所等。这些网点不足50平米，布置较为简单，有一两个人值班，既不同于自助银行网点，更不像一般银行支行网点。这些金融便利店其实是目前多家银行致力推广的社区银行。有的以“金融便民店”或“社区金融服务中心”的名字出现，有的称之为直销银行。在我国社区银行还有待进一步发展，其必要性主要体现在以下几个方面。
1、进一步发展社区银行是解决小微企业金融服务的重要举措。
据今年3月28日国家工商总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。报告指出，小微企业在促进就业方面有着突出的贡献。因此，支持小微企业发展就意味着创造更多社会就业岗位，有利于解决民生问题、推进经济增长。而事实上中小企业特别是小微企业融资难的问题是一个世界性的难题，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。从之前银监会披露的数据，银行对小微企业的贷款覆盖率低是个不争的事实。小微企业融资成本高、赋税重、风险大。目前在全国几千万个小微企业中能够获得银行贷款支持和享受到相关金融服务的可能不到一半，并且能够享受到银行贷款支持的小微企业也由于贷款条件严苛使其负担沉重。值得庆幸的是，2013年9月银监发布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。基于此小微企业的贷款覆盖率将有望提高。鉴于小微企业在国民经济中重要地位，银行应加大对小微企业的支持力度，根据小微企业自身的特点，建立专门服务于小微企业和社区居民的社区银行是最好的选择。
2、进一步发展社区银行是完善我国银行机构体系的必然选择。
国外成功的经验表明，社区银行早已成为其金融体系的重要组成部分。长期以来，我国的银行业都追求扩张式发展，银行体系中大银行多而中小银行少，甚至在很长一段时间内缺少社区银行这一重要的组成部分。从某种意义上讲，我国中小企业（特别是小微企业）融资难的问题和社区银行的缺失有着一定的关联。前面提到过根据银监会测算，银行对小微企业的贷款覆盖率低，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。而社区银行在建立之初就已经定位于服务社区内中小企业（主要是小微企业），进一步发展社区银行，以弥补我国银行体系中小机构的不足，有望在很大程度上解决困扰我国小微企业的融资不畅的问题。今年的4月8日，博鳌亚洲论坛2014年年会举办主题为“小微金融：亚洲的创新与实践”的分论坛，中国民生银行行长洪崎在论坛上发布了《小微金融发展报告2014》。从报告中披露的信息表明，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比32.89%远高于大型银行12.44%，显示中小银行是当前小微金融服务市场当仁不让的主力，也说明进一步发展社区银行对于小微企业的发展是非常必要的。 3、进一步发展社区银行能更好地满足居民日益多样化、个性化的金融服务要求。
近年来，随着我国居民收入的快速增长，居民财富意识的增强，社区居民特色化的金融服务需求增加。而社区银行立足于社区有贴近居民生活的优势，能迅速顺应需求的变化推出个性化金融产品，满足社区居民特色化的要求。社区银行植根于社区，可以通过诸如错时服务、“一对一上门服务”、社区缴费服务、智能储蓄服务以及出国服务等为社区居民提供全天候的金融服务。社区居民可以足不出户、足不出区享受特色化服务。
4、进一步发展社区银行也是改善民生的需要。
2013年11月，党的十八届三中全会明确指出：“经济体制改革是全面深化改革的重点，核心是处理好政府和市场的关系，使市场在资源配置中发挥决定性作用和更好发挥政府作用。”大会也继续强调把改善民生作为主要任务之一，围绕更好保障和改善民生、促进社会公平正义深化社会体制改革，改革收入分配制度，促进共同富裕，推进社会领域制度创新，推进基本公共服务均等化，加快形成科学有效的社会治理体制，确保社会既充满活力又和谐有序。在这样的一个大背景下，进一步发展社区银行，不仅能完善中国金融体系、解决小微为企业融资难的问题，而且还能给社区居民提供便利，民生得以改善。
二、我国现阶段社区银行的发展状况--基于247份问卷调查的数据
为了了解现阶段我国社区银行的发展状况，笔者于2014年2月至3月通过网络和某社区进行了问卷调查，调查主要设计了对社区银行的认知情况、社区居民是否愿意在社区银行办理业务的情况、社区居民对社区银行个性化服务的期望情况以及社区居民迫切希望社区银行提供的金融服务产品情况等四个方面的问题，发出网络问卷200份，纸质问卷100份，回收有效网络问卷166份，有效纸质问卷81份，有效率达82.33%。问卷调查结果分析表明，社区银行在我国有着广阔的市场前景，但现阶段的发展状况不尽如人意。
（一）社区民民对社区银行缺乏一定的认知。
调查数据表明，一方面，调查范围内的社区银行知名度不高，另一方面，社区居民在社区办理储蓄及投资理财业务的积极性也不高。从社区银行的知名度看，调查所涉及的社区居民几乎对其一无所知，了解度仅为5%；甚至连社区工作者都对其了解甚少，了解度为22.2%；高校师生因为处于丰富的信息来源处，了解度约为50%，详细数据见下表1。从社区居民在社区银行办理业务的角度看，调查表明在对社区银行不是很了解的情况下，41.67社区居民宁愿保留自己原来储蓄及投资业务的选择，不会另外选择将自己的理财业务换至社区银行，详细数据见表2。
（二）现有社区银行的产品缺乏创新，个性化金融服务不足。
从国外社区银行的发展经验来看，社区银行的优势不仅在于网点设置的社区化，更在于其产品和服务的兼具有个性化、多元化、综合化等特点，能满足社区的金融服务需求。而我国现阶段的社区银行大多只做了了形式上的“社区”--网点设置贴近小微企业和居民，但由于主要沿用了商业银行的一般产品服务，业务上没有特别的创新，所推出的社区银行产品结构显得单一，并没有做到实质上的“社区”——为小微企业和社区居民提供个性化的金融服务。
调查数据也表明了这一结论。在回答“如果社区银行开展一些个性化的服务，社区居民是否愿意在社区银行进行储蓄投资业务的情况”时，社区居民对社区银行的期望明显提高，并由之前意愿度为14%增加到89%，详细数据见银行表3。在回答“希望社区银行提供什么金融服务产品”时，其中有94.33%的调查对象提出要给社区的孤寡老人提供专项服务。两方面的调查数据都表明，调查对象对社区银行开展的个性化金融服务非常感兴趣。
（三）社区银行服务模式有待创新。
目前来看，我国现有的社区银行模式大多是商业银行根据需要在社区开设的社区银行。以宁波银行为例，宁波银行副行长付文生表示宁波银行做社区银行是无心插柳的事情，因为当时承担了全市70%的养老金、失业金，柜员非常辛苦，在这种情况下2010年9月份开了第一家社区银行，随后在宁波周边又相继开了多家社区银行。这样一来业务得到了分流、排队问题缓解、同时也给社区居民提供了便利。但如果社区银行仅仅只是大银行业务的延伸，在服务模式上与大银行没有差异，社区银行为社区小微企业和社区居民服务的宗旨就难以落到实处。从这个意义上讲，我国应该放手民间资本组建社区银行，引导民间非正规金融发展成社区银行。
三、我国社区银行服务创新的几点建议
（一）社区银行要加大宣传力度，提高在小微金融需求主体中的知名度
社区银行在我国建立的时间不长，宁波银行于2010年9月正式启动“社区银行计划”，获得了市民的好评。宁波银行启动这一业务，但并未引起市场特别关注。随着2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，我国利率市场化节奏加快，金融机构存贷款利差收窄，另外，以余额宝、微信理财通、百度百赚等网络金融产品对商业银行的巨大冲击，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。面对这样一个新生事物，由于公众对它缺乏一定的了解，因此选择社区银行来满足个人的金融服务要求也需要一定的时间，正因为此，社区银行要加大对社区银行的宣传力度，使社区银行的业务得以顺利开展。针对目前公众对社区银行认知不足的问题，社区银行可以采取多种方式加大宣传力度。可以通过社区服务中心摆放公众教育宣传资料、向群众发放宣传资料等形式，社区银行通过普及金融知识、向公众展示社区银行的个性化服务产品，提醒社区居民辨别最常见的金融骗局，保障居民的财产安全。社区银行的工作人员要不厌其烦地回答所提问题，得到公众认同，这样也便于社区银行业务的进一步开展。
（二）创新个性产品
一是创新小微企业金融服务产品。在商住两用型社区中开展小额贷款，低利息贷款业务，为中小企业及初期创业者节约资本节约时间，办理手续简单快捷，为他们提供便利。有些社区存在一些小摊小贩，他们经营规模小，资金流通大，资金面额小，创业初期经常有零换整整换零的需要，又担心在其过程中收到假钱，这时，社区银行要是有专门的零换整整换零窗口会方便很多。二是创新社区居民金融服务产品。针对社区弱势群体（如老人、残疾人）提供的服务。社区老人及残疾人就是这样一个边缘化的群体，他们很难靠自己到银行去办理业务，有的因年数已高，不懂得银行办理业务的程序，有的因行动不便没有办法出门去银行，这些都需要一个解决的方式。而社区银行相对于普通银行，它更亲近于民。社区银行能够设立专门的一天为该社区老人及残疾人提供银行业务一对一服务，或者要求专门的银行业务员为这些需要帮助的人群提供业务代办服务，做到真正解决这些社区弱势群体办理业务难的问题。让老人被抬进银行办业务猝死的悲剧不再重演。其实2009年，中国银行业协会就下发过通知，要求各银行要对老弱病残等特殊客户提供人性化服务（包括上门服务等），但各银行在执行过程种并没有真正落实，理由很充分，诸如上门服务难、电子系统操作困难、资金安全难以保证等。事实上，只要用心，这些都不应该成为理财。 （三）创新服务方式
一是实现错时服务。在社区银行的个性化服务中，笔者认为错时服务是社区银行得以生存的前提。我们知道一般银行的营业时间大多是早8点半到下午5点，而上班族往往是朝九晚五的工作要求，如果社区银行错开大银行的营业时间，如将营业时间延长至晚上九或者十点，居民可以利用闲暇的时间到社区银行办理相关业务，这样既方便了银行业务的开展，同时居民的工作与生活也不会冲突，这种贴心的服务会使居民幸福感增强，民生得以改善。二是社区银行要主动出击，以“服务上门”的方式，切实解决社区内弱势群体和特殊群体的金融服务的要求。此外，社区银行也可以延伸金融服务，为社区居民开设投资理财培训班。社区银行开展理财培训有很大的优势，一是与社区外开设的投资理财培训班相比，培训费较为优惠；二是理财培训是一个鼓励社区居民在本社区银行多多开展投资理财业务的渠道，也为社区银行做好吸储工作锦上添花。
（四）创新服务模式
在我国社区银行还处于起步阶段，国外社区银行成功的经验我们可以借鉴，但不能完全照搬。笔者认为在我国关于社区银行的模式不应拘泥于某一种形式，是现有大银行的服务延伸至社区、还是以一种金融便利店的形式出现、再或者引入民间资本专门重新组建新的社区银行均可，但无论是哪一种模式必须体现‘以客户为核心，金融服务送上门’的宗旨，服务的对象定位于社区范围内的中小企业（主要是小微企业）和居民。利用与大银行差异化的服务方式最大限度地为社区企业和社区居民提供“一条龙”金融服务。它应区别于传统的银行网点，应该是银行服务与社区服务的有机结合。
社区银行的发展及建立，无疑对我国经济发展是有益的。一方面，社区银行能分担大型商业银行贷款负担；另外，社区银行还能为中小企业贷款提供便利；还有，社区银行能真的为社区居民提供很多个性化服务。政府应该加大对建立社区银行的支持力度，营造健康的法制环境，促使其可持续发展；政府还需建立相关的监管机构，对社区银行的运行现状持续监督并及时纠错，引导社区银行在我国经济发展中扮演重要的角色。
参考文献：
[1]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口？[J].现代管理科学，2002（7）
[2]康卫华.大变革下的当代美国社区银行[J].国际金融研究，2005（6）
[3]钱水土，李国文.社区银行及其在我国的发展[J].金融理论与实践，2006（2）
[4]彭路.社区银行与地方经济协同发展的战略思路[J].财经理论与实践（双月刊），2007（3）
[5]冯静生.美国社区银行发展经验及启示[J].中国发展观察，2007（09）
[6]周新.美国社区银行如何应对金融危机[J].金融电子化，2010（01）
[7]李菊英.我国社区银行的发展路径研究[J].天津经济，2007（10）
[8]李国文.我国应积极发展社区银行[J].科学决策，2006（08）
[9]杜征征，王雪.发展社区银行：有效完善金融服务体系之路[J].农村金融研究，2007（09）
[10]王剑灵.我国建立社区银行的必要性及其路径选择[J].金融经济，2008（12）
【关键词】社区；社区银行；社区服务
著名经济学家成思危在2013年7月13日的中小企业发展论坛上指出，解决中小企业融资难问题，参考国外经验，应推动建立社区银行和专门服务中小企业的小型银行，同时配套实行贷款保险制度和浮动利率制度。所谓社区银行主要指那些资产规模较小、区域集中度较高的、拥有关系型信贷优势、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。近年来，随着我国小微金融服务需求日益旺盛，社区银行已进入了我国金融生活领域，但由于社区银行在我国还属于出现不久的新生事物，其发展并不广泛，也存在一些问题。如何进一步发展我国社区银行，对解决小微金融需求以及完善我国金融体系都具有重要意义。
一、从国外社区银行的发展看我国进一步发展社区银行的必要性
（一）国外社区银行的发展状况
社区银行在国外早已成为整个金融体系中一个极其重要的部分，其研究的内涵和外延都十分广阔，对其研究也早已成为金融研究的一项重要部分。“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，目前在以美国为首的西方金融发达国家普遍存在。“社区”并非我们通常字面所理解的城市社区概念，而是泛指城市或乡村居民的聚居区域。美国独立社区银行协会（ICBA.Independent Community Banks of America）给社区银行作出如下定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。在美国社区银行潮流中，先驱者非美国富国银行（Wells Fargo）莫属。上世纪80年代，为应对市场化改革，富国银行走了一条与其他大型商业银行如花旗银行、摩根大通等不同的发展路线——坚守传统商业银行的业务阵地，坚持以社区银行业务为主营业务。就美国社区银行的运行来看，其具有以下特点：（1）经营规模小；（2）资金运用灵活；（3） 市场定位弱势群体；（4） 服务收费低；（5）经营资本多元化； （6）经营决策快捷；（8） 经营业务人性化等。
社区银行之所以在美国发展如此迅速，规模越做越大，这是因为其在美国中小企业金融支持服务方面扮演了不可替代的主要服务商。而中小企业是美国经济中充满活力、成长最快的部分，是美国经济的重要支柱。社区银行的宗旨则主要为中小企业和社区居民提供金融服务，其独有的经营优势不但能够确保其提供传统的金融服务，而且能贴近社区经济，及时适应客户需求变化，从不同层次、不同角度，提供多样化的金融产品和金融服务。
（二）进一步发展我国社区银行的必要性
1998年我国取消了实行了40多年的福利分配制度，开始推行住房分配货币化、商品化，由此城市居民的居住方式发生了很大的改变。不再是以“单位”为单位居住而是以“社区“为单位居住，使得“社区”作用凸显，而社区金融服务也随之被提到社区建设的日程上来。在此之后相继有多家具有战略眼光的商业银行涉猎社区银行这一领域开创了我国社区银行的先河，如农行河北邯郸分行、工商银行上海长宁支行等。近几年我国社区银行发展较快，相对较早开展社区银行服务的是宁波银行。为更好地服务市民、减少网点排队时间，真正成为“市民家门口的银行”，宁波银行于2010年9月正式启动“社区银行计划”，获得了市民的好评。在当时宁波银行启动这一业务时并未引起市场特别关注。随后几年内“社区银行”的雏形正慢慢呈现，例如小区附近的一些金融便利店、邮储所等。这些网点不足50平米，布置较为简单，有一两个人值班，既不同于自助银行网点，更不像一般银行支行网点。这些金融便利店其实是目前多家银行致力推广的社区银行。有的以“金融便民店”或“社区金融服务中心”的名字出现，有的称之为直销银行。在我国社区银行还有待进一步发展，其必要性主要体现在以下几个方面。
1、进一步发展社区银行是解决小微企业金融服务的重要举措。
据今年3月28日国家工商总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。报告指出，小微企业在促进就业方面有着突出的贡献。因此，支持小微企业发展就意味着创造更多社会就业岗位，有利于解决民生问题、推进经济增长。而事实上中小企业特别是小微企业融资难的问题是一个世界性的难题，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。从之前银监会披露的数据，银行对小微企业的贷款覆盖率低是个不争的事实。小微企业融资成本高、赋税重、风险大。目前在全国几千万个小微企业中能够获得银行贷款支持和享受到相关金融服务的可能不到一半，并且能够享受到银行贷款支持的小微企业也由于贷款条件严苛使其负担沉重。值得庆幸的是，2013年9月银监发布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。基于此小微企业的贷款覆盖率将有望提高。鉴于小微企业在国民经济中重要地位，银行应加大对小微企业的支持力度，根据小微企业自身的特点，建立专门服务于小微企业和社区居民的社区银行是最好的选择。
2、进一步发展社区银行是完善我国银行机构体系的必然选择。
国外成功的经验表明，社区银行早已成为其金融体系的重要组成部分。长期以来，我国的银行业都追求扩张式发展，银行体系中大银行多而中小银行少，甚至在很长一段时间内缺少社区银行这一重要的组成部分。从某种意义上讲，我国中小企业（特别是小微企业）融资难的问题和社区银行的缺失有着一定的关联。前面提到过根据银监会测算，银行对小微企业的贷款覆盖率低，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。而社区银行在建立之初就已经定位于服务社区内中小企业（主要是小微企业），进一步发展社区银行，以弥补我国银行体系中小机构的不足，有望在很大程度上解决困扰我国小微企业的融资不畅的问题。今年的4月8日，博鳌亚洲论坛2014年年会举办主题为“小微金融：亚洲的创新与实践”的分论坛，中国民生银行行长洪崎在论坛上发布了《小微金融发展报告2014》。从报告中披露的信息表明，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比32.89%远高于大型银行12.44%，显示中小银行是当前小微金融服务市场当仁不让的主力，也说明进一步发展社区银行对于小微企业的发展是非常必要的。 3、进一步发展社区银行能更好地满足居民日益多样化、个性化的金融服务要求。
近年来，随着我国居民收入的快速增长，居民财富意识的增强，社区居民特色化的金融服务需求增加。而社区银行立足于社区有贴近居民生活的优势，能迅速顺应需求的变化推出个性化金融产品，满足社区居民特色化的要求。社区银行植根于社区，可以通过诸如错时服务、“一对一上门服务”、社区缴费服务、智能储蓄服务以及出国服务等为社区居民提供全天候的金融服务。社区居民可以足不出户、足不出区享受特色化服务。
4、进一步发展社区银行也是改善民生的需要。
2013年11月，党的十八届三中全会明确指出：“经济体制改革是全面深化改革的重点，核心是处理好政府和市场的关系，使市场在资源配置中发挥决定性作用和更好发挥政府作用。”大会也继续强调把改善民生作为主要任务之一，围绕更好保障和改善民生、促进社会公平正义深化社会体制改革，改革收入分配制度，促进共同富裕，推进社会领域制度创新，推进基本公共服务均等化，加快形成科学有效的社会治理体制，确保社会既充满活力又和谐有序。在这样的一个大背景下，进一步发展社区银行，不仅能完善中国金融体系、解决小微为企业融资难的问题，而且还能给社区居民提供便利，民生得以改善。
二、我国现阶段社区银行的发展状况--基于247份问卷调查的数据
为了了解现阶段我国社区银行的发展状况，笔者于2014年2月至3月通过网络和某社区进行了问卷调查，调查主要设计了对社区银行的认知情况、社区居民是否愿意在社区银行办理业务的情况、社区居民对社区银行个性化服务的期望情况以及社区居民迫切希望社区银行提供的金融服务产品情况等四个方面的问题，发出网络问卷200份，纸质问卷100份，回收有效网络问卷166份，有效纸质问卷81份，有效率达82.33%。问卷调查结果分析表明，社区银行在我国有着广阔的市场前景，但现阶段的发展状况不尽如人意。
（一）社区民民对社区银行缺乏一定的认知。
调查数据表明，一方面，调查范围内的社区银行知名度不高，另一方面，社区居民在社区办理储蓄及投资理财业务的积极性也不高。从社区银行的知名度看，调查所涉及的社区居民几乎对其一无所知，了解度仅为5%；甚至连社区工作者都对其了解甚少，了解度为22.2%；高校师生因为处于丰富的信息来源处，了解度约为50%，详细数据见下表1。从社区居民在社区银行办理业务的角度看，调查表明在对社区银行不是很了解的情况下，41.67社区居民宁愿保留自己原来储蓄及投资业务的选择，不会另外选择将自己的理财业务换至社区银行，详细数据见表2。
（二）现有社区银行的产品缺乏创新，个性化金融服务不足。
从国外社区银行的发展经验来看，社区银行的优势不仅在于网点设置的社区化，更在于其产品和服务的兼具有个性化、多元化、综合化等特点，能满足社区的金融服务需求。而我国现阶段的社区银行大多只做了了形式上的“社区”--网点设置贴近小微企业和居民，但由于主要沿用了商业银行的一般产品服务，业务上没有特别的创新，所推出的社区银行产品结构显得单一，并没有做到实质上的“社区”——为小微企业和社区居民提供个性化的金融服务。
调查数据也表明了这一结论。在回答“如果社区银行开展一些个性化的服务，社区居民是否愿意在社区银行进行储蓄投资业务的情况”时，社区居民对社区银行的期望明显提高，并由之前意愿度为14%增加到89%，详细数据见银行表3。在回答“希望社区银行提供什么金融服务产品”时，其中有94.33%的调查对象提出要给社区的孤寡老人提供专项服务。两方面的调查数据都表明，调查对象对社区银行开展的个性化金融服务非常感兴趣。
（三）社区银行服务模式有待创新。
目前来看，我国现有的社区银行模式大多是商业银行根据需要在社区开设的社区银行。以宁波银行为例，宁波银行副行长付文生表示宁波银行做社区银行是无心插柳的事情，因为当时承担了全市70%的养老金、失业金，柜员非常辛苦，在这种情况下2010年9月份开了第一家社区银行，随后在宁波周边又相继开了多家社区银行。这样一来业务得到了分流、排队问题缓解、同时也给社区居民提供了便利。但如果社区银行仅仅只是大银行业务的延伸，在服务模式上与大银行没有差异，社区银行为社区小微企业和社区居民服务的宗旨就难以落到实处。从这个意义上讲，我国应该放手民间资本组建社区银行，引导民间非正规金融发展成社区银行。
三、我国社区银行服务创新的几点建议
（一）社区银行要加大宣传力度，提高在小微金融需求主体中的知名度
社区银行在我国建立的时间不长，宁波银行于2010年9月正式启动“社区银行计划”，获得了市民的好评。宁波银行启动这一业务，但并未引起市场特别关注。随着2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，我国利率市场化节奏加快，金融机构存贷款利差收窄，另外，以余额宝、微信理财通、百度百赚等网络金融产品对商业银行的巨大冲击，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。面对这样一个新生事物，由于公众对它缺乏一定的了解，因此选择社区银行来满足个人的金融服务要求也需要一定的时间，正因为此，社区银行要加大对社区银行的宣传力度，使社区银行的业务得以顺利开展。针对目前公众对社区银行认知不足的问题，社区银行可以采取多种方式加大宣传力度。可以通过社区服务中心摆放公众教育宣传资料、向群众发放宣传资料等形式，社区银行通过普及金融知识、向公众展示社区银行的个性化服务产品，提醒社区居民辨别最常见的金融骗局，保障居民的财产安全。社区银行的工作人员要不厌其烦地回答所提问题，得到公众认同，这样也便于社区银行业务的进一步开展。
（二）创新个性产品
一是创新小微企业金融服务产品。在商住两用型社区中开展小额贷款，低利息贷款业务，为中小企业及初期创业者节约资本节约时间，办理手续简单快捷，为他们提供便利。有些社区存在一些小摊小贩，他们经营规模小，资金流通大，资金面额小，创业初期经常有零换整整换零的需要，又担心在其过程中收到假钱，这时，社区银行要是有专门的零换整整换零窗口会方便很多。二是创新社区居民金融服务产品。针对社区弱势群体（如老人、残疾人）提供的服务。社区老人及残疾人就是这样一个边缘化的群体，他们很难靠自己到银行去办理业务，有的因年数已高，不懂得银行办理业务的程序，有的因行动不便没有办法出门去银行，这些都需要一个解决的方式。而社区银行相对于普通银行，它更亲近于民。社区银行能够设立专门的一天为该社区老人及残疾人提供银行业务一对一服务，或者要求专门的银行业务员为这些需要帮助的人群提供业务代办服务，做到真正解决这些社区弱势群体办理业务难的问题。让老人被抬进银行办业务猝死的悲剧不再重演。其实2009年，中国银行业协会就下发过通知，要求各银行要对老弱病残等特殊客户提供人性化服务（包括上门服务等），但各银行在执行过程种并没有真正落实，理由很充分，诸如上门服务难、电子系统操作困难、资金安全难以保证等。事实上，只要用心，这些都不应该成为理财。 （三）创新服务方式
一是实现错时服务。在社区银行的个性化服务中，笔者认为错时服务是社区银行得以生存的前提。我们知道一般银行的营业时间大多是早8点半到下午5点，而上班族往往是朝九晚五的工作要求，如果社区银行错开大银行的营业时间，如将营业时间延长至晚上九或者十点，居民可以利用闲暇的时间到社区银行办理相关业务，这样既方便了银行业务的开展，同时居民的工作与生活也不会冲突，这种贴心的服务会使居民幸福感增强，民生得以改善。二是社区银行要主动出击，以“服务上门”的方式，切实解决社区内弱势群体和特殊群体的金融服务的要求。此外，社区银行也可以延伸金融服务，为社区居民开设投资理财培训班。社区银行开展理财培训有很大的优势，一是与社区外开设的投资理财培训班相比，培训费较为优惠；二是理财培训是一个鼓励社区居民在本社区银行多多开展投资理财业务的渠道，也为社区银行做好吸储工作锦上添花。
（四）创新服务模式
在我国社区银行还处于起步阶段，国外社区银行成功的经验我们可以借鉴，但不能完全照搬。笔者认为在我国关于社区银行的模式不应拘泥于某一种形式，是现有大银行的服务延伸至社区、还是以一种金融便利店的形式出现、再或者引入民间资本专门重新组建新的社区银行均可，但无论是哪一种模式必须体现‘以客户为核心，金融服务送上门’的宗旨，服务的对象定位于社区范围内的中小企业（主要是小微企业）和居民。利用与大银行差异化的服务方式最大限度地为社区企业和社区居民提供“一条龙”金融服务。它应区别于传统的银行网点，应该是银行服务与社区服务的有机结合。
社区银行的发展及建立，无疑对我国经济发展是有益的。一方面，社区银行能分担大型商业银行贷款负担；另外，社区银行还能为中小企业贷款提供便利；还有，社区银行能真的为社区居民提供很多个性化服务。政府应该加大对建立社区银行的支持力度，营造健康的法制环境，促使其可持续发展；政府还需建立相关的监管机构，对社区银行的运行现状持续监督并及时纠错，引导社区银行在我国经济发展中扮演重要的角色。
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