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【摘要】随着我国经济的迅速发展，市场经济改革的步伐不断深入，利率市场化已成为发展趋势，在这种条件下，中小银行实现可持续发展的重要目标就是应对利率市场化带来的挑战。本文主要分析了利率市场化条件下中小银行竞争的策略。
【关键词】利率市场化 中小银行 竞争策略
作为一国金融业发展到一定程度的产物，利率市场化改革也是一个国家经济体制改革的核心所在。当前，我国利率市场化的进程逐渐加快，导致我国许多中小银行面临着极大的挑战和冲击。同大型国有银行不同，中小银行还存在着许多问题，比如资产薄弱、传统业务竞争力弱、资金内部转移定价能力差、风险管理能力弱等，所以在实施利率市场化环境中，中小银行属于弱势群体，会面临净利差的收窄与大型银行的竞争和挤压等，受到意想不到的严重冲击。因此，中小银行应制定策略，使其不仅需要通过提高自身的经营能力、管理水平来实现业务结构调整、多元化经营来应对挑战，而且还可以利用自身优势，走一条具有差异化的道路。在当前利率市场化改革逐步加快的情况下，中小银行可以从以下五方面入手实现自身转型和跨越式发展。
一、拓展多元业务，降低息差所占比重
受利率市场化影响，加之资本制约的限制，中小银行发展的思路就是开展低消耗、新型的银行业务，加大非利息收入的比重。目前，中小银行的经营模式是基本盈利模式，为了促进自身发展，可以转变为中间业务和存贷利差并重的模式，以实现资本由消耗性向节约型转变，为减少中小银行对传统业务的依赖，可以通过优化企业结构，提高各类业务的收入占比，包括零售、新兴、金融市场和中间业务等。具体可以从五个方向进行，第一，巩固、拓展传统的基础业务，比如代理保险、代付业务、基金托管等发展比较大、风险低、客户基础好的“基础性”业务；第二，健全完善服务体系，发展新兴中间业务。向企业或个人提供技术含量高、附加值高的产品和服务，如投资咨询、财务顾问等；第三，把控风险基础上，进一步发展风险度较高的融资性、信用性业务；第四，加大衍生金融工具交易，增加增加这类业务经营的模式和品种；第五，发展个性化服务。改革中间业务服务，引进先进的经营理念和电子技术，发展安全高效、方便快捷的个性化服务。
二、培养优势业务，走差异化发展道路
中小银行具有独特的区域优势，为当地企业提供更实际、更贴心的服务。中小银行的经营运转陈本比较低，财力、人力和物力更加集中，具有一定的市场优势，可以更好集中该区域的客户资源，与其他中小型企业发挥协调作用以抵御风险。中小银行的本质就是地方性金融机构，熟悉地方市场，因此可以借助地方政府支持，在合并经营的基础上，提高地方政府项目中的份额。
中小银行在区域发展中的重要措施是回归中小银行作为中小企业的本性，走差异化发展道路。首先，中小银行在融资过程中，在某些方面具有一定的优势，包括搜集信息、贷款谈判、贷款后监督贷款企业的成本等；其次，贷款额度小、频率高、需求急是中小企业融资的共同特点，但是不同类型、不同发展阶段放入中小企业在融资方面的需求不同，中小银行需要从实际出发，提供针对企业发展的有特色的服务。
三、结合实际，建立产品定价机制
资产定价、内部报价、负债定价是产品定价的全部内容，而产品定价的依据是效益。在利率市场化条件下，价格因素变得比较重要，为提升竞争力、实现效益最大化，可以根据地方经济的不平衡发展现象实行差别定价制度。同时，调整中小银行传统业务的定价时，涉及到银行的派生业务、客户的信用程度、貸款期限、银行筹集资金的成本及运营成本等因素，因此需要考虑客户为银行带来的综合收益。
金融产品的合理定价离不开银行各个部门的合作。中小银行在建设内部资金转移定价体系中，可以选择总部集中模式，由总部对全行的资金进行统一调度，对各种金融工具进行统一运用，以避免潜在的金融风险，总部通过对银行资金情况的监督，及时调整资金运转，降低风险和资金成本。
四、提高利率风险管理能力
利率市场化过程中的利率风险是中小银行发展中随时面临的问题，因此，应建设利率风险管理机制，完善利率风险管理流程。第一，构建风险内控机制，积极推进自身的利率风险内控制度建设。第二，建立利率预测模型。随着利率市场化的进行，其影响利率的因素日益复杂，利率的变动频率越来越高，因此，中小银行要有判断利率走势的能力，准确预测利率；第三，规避利率波动风险。在利率市场化情况下，中小银行的存贷款利率对市场利率的变动更加敏感，中小银行应经常分析与银行发展相关的信息，通过创新负债管理，避免利率变动风险；第四，通过开发衍生金融产品，转移利率风险。在利率市场化的条件下，银行可以利用衍生金融工具规避利率风险，进行风险的分解组合。
五、不断创新，构建资本良性补充机制
《巴塞尔协议Ⅲ》要求提高资本质量，但是我国资本市场总体容量有限，所以资本的外部来源无法满足银行发展，银行利用行次级债等的方式补充附属资本将受到限制。因此，中小银行需要进行创新，通过内生性资本良性补充机制的构建，实现可持续发展。首先，出让转移贷款资产，减轻银行资金压力；其次，实行资产证券化，降低风险资产的绝对值；再次，调整银行资产结构，降低降低加权风险资产净额，增加高债券资产的份额，使总资产中高风险的贷款资产权重的比例降低。
六、总结
利率市场化条件下，中小银行面临比较大的挑战和冲击，中小银行应制定策略，通过调整业务结构、多元化经营来应对挑战，同时利用自身优势，走一条具有差异化的道路。在当前利率市场化改革逐步加快的情况下实现自身转型和跨越式发展，以提高中小银行的竞争力。
参考文献
[1]严敏.利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究[J].金融发展研究，2013（1）.
[2]田金华.利率市场化条件下中小银行的发展策略[J].价值工程，2013.
作者简介：孙秀全（1979-），女，汉族，山东省东营市广饶县人，东营银行股份有限公司，经济师，研究方向为财务会计。
【关键词】利率市场化 中小银行 竞争策略
作为一国金融业发展到一定程度的产物，利率市场化改革也是一个国家经济体制改革的核心所在。当前，我国利率市场化的进程逐渐加快，导致我国许多中小银行面临着极大的挑战和冲击。同大型国有银行不同，中小银行还存在着许多问题，比如资产薄弱、传统业务竞争力弱、资金内部转移定价能力差、风险管理能力弱等，所以在实施利率市场化环境中，中小银行属于弱势群体，会面临净利差的收窄与大型银行的竞争和挤压等，受到意想不到的严重冲击。因此，中小银行应制定策略，使其不仅需要通过提高自身的经营能力、管理水平来实现业务结构调整、多元化经营来应对挑战，而且还可以利用自身优势，走一条具有差异化的道路。在当前利率市场化改革逐步加快的情况下，中小银行可以从以下五方面入手实现自身转型和跨越式发展。
一、拓展多元业务，降低息差所占比重
受利率市场化影响，加之资本制约的限制，中小银行发展的思路就是开展低消耗、新型的银行业务，加大非利息收入的比重。目前，中小银行的经营模式是基本盈利模式，为了促进自身发展，可以转变为中间业务和存贷利差并重的模式，以实现资本由消耗性向节约型转变，为减少中小银行对传统业务的依赖，可以通过优化企业结构，提高各类业务的收入占比，包括零售、新兴、金融市场和中间业务等。具体可以从五个方向进行，第一，巩固、拓展传统的基础业务，比如代理保险、代付业务、基金托管等发展比较大、风险低、客户基础好的“基础性”业务；第二，健全完善服务体系，发展新兴中间业务。向企业或个人提供技术含量高、附加值高的产品和服务，如投资咨询、财务顾问等；第三，把控风险基础上，进一步发展风险度较高的融资性、信用性业务；第四，加大衍生金融工具交易，增加增加这类业务经营的模式和品种；第五，发展个性化服务。改革中间业务服务，引进先进的经营理念和电子技术，发展安全高效、方便快捷的个性化服务。
二、培养优势业务，走差异化发展道路
中小银行具有独特的区域优势，为当地企业提供更实际、更贴心的服务。中小银行的经营运转陈本比较低，财力、人力和物力更加集中，具有一定的市场优势，可以更好集中该区域的客户资源，与其他中小型企业发挥协调作用以抵御风险。中小银行的本质就是地方性金融机构，熟悉地方市场，因此可以借助地方政府支持，在合并经营的基础上，提高地方政府项目中的份额。
中小银行在区域发展中的重要措施是回归中小银行作为中小企业的本性，走差异化发展道路。首先，中小银行在融资过程中，在某些方面具有一定的优势，包括搜集信息、贷款谈判、贷款后监督贷款企业的成本等；其次，贷款额度小、频率高、需求急是中小企业融资的共同特点，但是不同类型、不同发展阶段放入中小企业在融资方面的需求不同，中小银行需要从实际出发，提供针对企业发展的有特色的服务。
三、结合实际，建立产品定价机制
资产定价、内部报价、负债定价是产品定价的全部内容，而产品定价的依据是效益。在利率市场化条件下，价格因素变得比较重要，为提升竞争力、实现效益最大化，可以根据地方经济的不平衡发展现象实行差别定价制度。同时，调整中小银行传统业务的定价时，涉及到银行的派生业务、客户的信用程度、貸款期限、银行筹集资金的成本及运营成本等因素，因此需要考虑客户为银行带来的综合收益。
金融产品的合理定价离不开银行各个部门的合作。中小银行在建设内部资金转移定价体系中，可以选择总部集中模式，由总部对全行的资金进行统一调度，对各种金融工具进行统一运用，以避免潜在的金融风险，总部通过对银行资金情况的监督，及时调整资金运转，降低风险和资金成本。
四、提高利率风险管理能力
利率市场化过程中的利率风险是中小银行发展中随时面临的问题，因此，应建设利率风险管理机制，完善利率风险管理流程。第一，构建风险内控机制，积极推进自身的利率风险内控制度建设。第二，建立利率预测模型。随着利率市场化的进行，其影响利率的因素日益复杂，利率的变动频率越来越高，因此，中小银行要有判断利率走势的能力，准确预测利率；第三，规避利率波动风险。在利率市场化情况下，中小银行的存贷款利率对市场利率的变动更加敏感，中小银行应经常分析与银行发展相关的信息，通过创新负债管理，避免利率变动风险；第四，通过开发衍生金融产品，转移利率风险。在利率市场化的条件下，银行可以利用衍生金融工具规避利率风险，进行风险的分解组合。
五、不断创新，构建资本良性补充机制
《巴塞尔协议Ⅲ》要求提高资本质量，但是我国资本市场总体容量有限，所以资本的外部来源无法满足银行发展，银行利用行次级债等的方式补充附属资本将受到限制。因此，中小银行需要进行创新，通过内生性资本良性补充机制的构建，实现可持续发展。首先，出让转移贷款资产，减轻银行资金压力；其次，实行资产证券化，降低风险资产的绝对值；再次，调整银行资产结构，降低降低加权风险资产净额，增加高债券资产的份额，使总资产中高风险的贷款资产权重的比例降低。
六、总结
利率市场化条件下，中小银行面临比较大的挑战和冲击，中小银行应制定策略，通过调整业务结构、多元化经营来应对挑战，同时利用自身优势，走一条具有差异化的道路。在当前利率市场化改革逐步加快的情况下实现自身转型和跨越式发展，以提高中小银行的竞争力。
参考文献
[1]严敏.利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究[J].金融发展研究，2013（1）.
[2]田金华.利率市场化条件下中小银行的发展策略[J].价值工程，2013.
作者简介：孙秀全（1979-），女，汉族，山东省东营市广饶县人，东营银行股份有限公司，经济师，研究方向为财务会计。