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摘 要：河北省是京津冀的重要组成部分，但是小微企业融资难的难题一直严重制约着河北省经济发展。本文通过分析企业自身和外部金融环境方面造成了河北省融资难，根据相应原因给出意见，来解决融资难困境。
关键词：小微企业；融资难；担保难
一、引言
小微企业是河北省经济的重要组成部分，促进经济的增长。近几年，河北省小微企业发展势头较好，政府正在积极响应国家政策大力扶植小微企业的发展，减少税收，扩大企业的利润空间。但是，由于小微企业基础薄弱，抗风险能力差等不利因素的限制，在经济发展中出现了许多问题，融资难题尤为突出，企业筹集不到可用资金，严重阻碍了小微企业的发展和我省经济发展。
二、小微企业融资难的原因
1.小微企业资信水平低
市场经济是以信用为基础的，企业的信誉状况越来越决定着企业的长期发展，而小微企业资信水平低是一个不争的事实。我国目前还没有形成相对完善的社会信用制度，很多企业不仅信用意识缺乏，而且自身不注重信用记录，一些企业通过做假账隐瞒自己的真实财务状况，从而取得贷款，这些都严重影响了企业的资信水平。再加上我国的信用等级评级制度不够规范，缺乏专门的信用评级机构，所以银行等金融机构不敢对小微企业发放贷款。
2.小微企业生产管理落后
首先，小微企业资本存量少、生产规模小、生产技术水平落后、抗风险能力差等导致小微企业的融资规模小和资本积累不足。其次，企业管理的落后，使得小微企业对外部信息的吸收能力差，对融资方式的选择上缺乏理性的判断；在财务管理方面上，企业缺乏专业的财务管理人员对资金进行合理有效的管理。最后，企业从业人员的素质水平不高，缺乏合理的薪酬制度，无法调动从业人员的积极性。总之，小微企业生产管理落后，加剧融资难困境。
3.小微企业缺少合理有效的融资渠道
首先，小微企业受自身积累资金能力限制，很难筹集到长期可用资金，内源融资渠道单一。其次，在直接融资渠道上，我国资本市场还不够完善，缺少专门为小微企业服务的资本市场。主板市场的高要求以及证券融资的高成本和高标准，致使小微企业难以获得直接融资。在间接融资渠道上，商业银行从自身资金安全性和盈利性考虑，很难对小微企业进行大规模的融资。我国商业信用和票据市场还不够完善，其他融资渠道发展才刚刚起步。最后，在民间借贷方面，社会资金需求和民间资金供给不匹配，民间借贷存在灰色地带，使得民间借贷成本高昂，小微企业难以承受。总之，小微企业缺少合理有效的融资渠道。
4.金融机构服务水平低
（1）金融机构对小微企业的不支持。首先，银行等金融机构为了实现利润最大化的目标，更愿意把贷款发放给有一定生产规模和资本存量的大型企业，对资信水平较低生产规模较小的企业贷款意愿低。其次，金融机构从自身资金安全性和盈利最大化考虑，对小微企业有较高的贷款要求，使大部分小微企业难以达到标准，再加上审批程序复杂繁琐，审批时间也较长，服务水平低，企业难以从银行取得贷款。总之，金融机构的不支持和服务水平低都严重制约小微企业进行融资。
（2）缺少为小微企业服务的金融机构。我国目前还没有建立专门服务于小微企业的政策性银行，现有的五大行和民营银行大多愿意为大型企业服务，即使有一部分股份制银行致力于向中小企业贷款，但是难以改变小微企业融资难的现状。同时我国还未建立专门致力于小微企业发展的风险投资基金，也缺少相对完善的信用评级中介金融机构。
（3）金融产品缺乏创新。金融机构缺乏创新意识，自主研究创新出的金融产品很少，大多是引进外国相对发展成熟的金融产品，即使有创新出新的信贷产品，但大多缺乏个性化，难以满足大众的不同需求。大多数金融机构的信贷产品还是基本的信贷产品，适用于小微企业的信贷产品少之又少，再加上金融市场还不够完善，电子技术还不够发达，这都制约了金融产品的创新。
5.缺少合理有效的担保
小微企业受限于资本水平低，公司规模小，固定的实物资产少，通过银行审批的有效抵押品较少，抵押评估程序牵涉到当地工检法等多部门，程序复杂繁琐且费用较高。我国现阶段几乎没有正规合理的中介担保机构，缺少健全完善的中介机构对其企业进行合理的评估和担保。担保行业发展缓慢，担保业缺乏有效的风险转移补偿机制，并且许多担保企业不愿意对小微企业进行担保，担保难的局面逐渐形成并严重制约企业资金筹集。
三、改善小微企业融资难的建议
1.小微企业加强自身发展
首先，小微企业只有提高资信水平，增强自身信用等级，才有利于企业的长期发展。一方面，企业应注重自身形象和社会责任感的建立，严格按制定好的规章制度履行义务，避免有损企业信誉的行为的发生。另一方面，企业增加自身实力，夯实经营，用实力来提高自身资信水平。其次，小微企业通过完善内部管理机制和绩效考核制度，规范经营，科学化管理，降低自身成本，提高利润空间促使小微企业达到低成本和高收益的发展模式来提高自身竞争力。最后，加大科技投入，不断提高自主创新能力，形成自主品牌。小微企业通过自身发展，才能扩大内外源融资的能力。
2.拓宽间接融资渠道
首先，扩大银行信贷，银行方面要适当降低信贷标准，简化银行信贷的程序并降低手续费；银行要开展多种形式的融资渠道，要积极推进抵押贷款、质押贷款、促进融资租赁，票据贴现等其他融资方式的的发展，扩大融资范围。其次，合理引导民间借贷，拓宽民间借贷市场。尽管民间借贷市场混乱以及融资成本高，但是对于民间借贷不能一味的打压，政府应该正确的对其加以引导。政府对于民间金融机构经营行为、信息公布、资产管理、风险防范和评估等方面进行监督管理，建立专门的法律法规进行约束管理，并且相关执法部门应加大执法和监督力度。
3.提高金融机构服务水平
（1）高信贷服务水平。金融机构应该做好科学化管理，健全金融体系，提高信贷服务水平。首先，应该改变商业银行等金融机构对小微企业的偏见，简化复杂繁琐的贷款程序，减少不必要的手续费。其次，商业银行出台服务于小微企业的信贷产品和贷款方案，对于小微企业酌情发放优惠贷款。最后，政府通过税收激励制度对于那些处在成长初期的小微企业进行税收减免，创建信贷管理制度，推动商业银行相关信贷服务的发展，为小微企业开辟道路。
（2）建立服务于小微企业的金融机构。通过改善融资所存在的问题，发展与之相关的政策性机构，并设立专项的投资和融资基金，增加对小微企业的贷款量，最好能够设立专门服务于小微企业的政策性银行，建立专门的信用评级机构，加快民间借贷资金建立成民間银行。
（3）促进金融创新。金融机构要提高创新意识，不能一味的守旧，提高创新能力。金融机构可以根据不同的贷款需求创新出不同的金融产品来满足市场多样化的需求。全面推进金融制度的创新，促进金融市场的改革，使得金融改革跟上经济体制的改革。建立完善的创新规划，提高创新效率，同时促进科技的发展，来促进互联网金融的发展和创新。
4.健全担保体系
首先，政府积极敦促由政府做主导的融资担保体系的建成和发展，积极建立中间担保机构和担保评估机构，大力发展融资担保业。其次，担保机构要推进担保体系的专业化，对于不同担保对象制定不同的担保计划，并健全小微企业信用担保的法律法规。最后，积极完善财务抵押制度和抵押方法，稳步推进抵押形式多元化。通过改善市场机制，加快有形抵押向无形抵押的转变，可以积极推进专利权抵押和股权抵押。健全小微企业担保体系，促进担保形式的创新，从而增加小微企业融资的可能性。
四、结论
小微企业是河北省经济的重要促成部分，其融资难一直制约河北省经济发展，本文通过分析融资难原因，给出解决小微企业融资难困境提供可行路径。
参考文献：
[1]孙丁力.河北省小微企业融资困境与对策[D]河北经贸大学，2014：34-39.
[2]李树林.河北省小微企业发展现状及对策研究[J].统计与管理，2016（5）：142-144.
[3]]王明.商业银行解决中小企业融资问题研究[D].河南大学，2013：30-40.
[4]李树林.河北省小微企业发展现状及对策研究[J].企业管理，2016：142-144.
作者简介：张姗（1992.10- ），女，汉族，河北石家庄人，金融学硕士，单位：河北大学经济学院，研究方向：金融学
关键词：小微企业；融资难；担保难
一、引言
小微企业是河北省经济的重要组成部分，促进经济的增长。近几年，河北省小微企业发展势头较好，政府正在积极响应国家政策大力扶植小微企业的发展，减少税收，扩大企业的利润空间。但是，由于小微企业基础薄弱，抗风险能力差等不利因素的限制，在经济发展中出现了许多问题，融资难题尤为突出，企业筹集不到可用资金，严重阻碍了小微企业的发展和我省经济发展。
二、小微企业融资难的原因
1.小微企业资信水平低
市场经济是以信用为基础的，企业的信誉状况越来越决定着企业的长期发展，而小微企业资信水平低是一个不争的事实。我国目前还没有形成相对完善的社会信用制度，很多企业不仅信用意识缺乏，而且自身不注重信用记录，一些企业通过做假账隐瞒自己的真实财务状况，从而取得贷款，这些都严重影响了企业的资信水平。再加上我国的信用等级评级制度不够规范，缺乏专门的信用评级机构，所以银行等金融机构不敢对小微企业发放贷款。
2.小微企业生产管理落后
首先，小微企业资本存量少、生产规模小、生产技术水平落后、抗风险能力差等导致小微企业的融资规模小和资本积累不足。其次，企业管理的落后，使得小微企业对外部信息的吸收能力差，对融资方式的选择上缺乏理性的判断；在财务管理方面上，企业缺乏专业的财务管理人员对资金进行合理有效的管理。最后，企业从业人员的素质水平不高，缺乏合理的薪酬制度，无法调动从业人员的积极性。总之，小微企业生产管理落后，加剧融资难困境。
3.小微企业缺少合理有效的融资渠道
首先，小微企业受自身积累资金能力限制，很难筹集到长期可用资金，内源融资渠道单一。其次，在直接融资渠道上，我国资本市场还不够完善，缺少专门为小微企业服务的资本市场。主板市场的高要求以及证券融资的高成本和高标准，致使小微企业难以获得直接融资。在间接融资渠道上，商业银行从自身资金安全性和盈利性考虑，很难对小微企业进行大规模的融资。我国商业信用和票据市场还不够完善，其他融资渠道发展才刚刚起步。最后，在民间借贷方面，社会资金需求和民间资金供给不匹配，民间借贷存在灰色地带，使得民间借贷成本高昂，小微企业难以承受。总之，小微企业缺少合理有效的融资渠道。
4.金融机构服务水平低
（1）金融机构对小微企业的不支持。首先，银行等金融机构为了实现利润最大化的目标，更愿意把贷款发放给有一定生产规模和资本存量的大型企业，对资信水平较低生产规模较小的企业贷款意愿低。其次，金融机构从自身资金安全性和盈利最大化考虑，对小微企业有较高的贷款要求，使大部分小微企业难以达到标准，再加上审批程序复杂繁琐，审批时间也较长，服务水平低，企业难以从银行取得贷款。总之，金融机构的不支持和服务水平低都严重制约小微企业进行融资。
（2）缺少为小微企业服务的金融机构。我国目前还没有建立专门服务于小微企业的政策性银行，现有的五大行和民营银行大多愿意为大型企业服务，即使有一部分股份制银行致力于向中小企业贷款，但是难以改变小微企业融资难的现状。同时我国还未建立专门致力于小微企业发展的风险投资基金，也缺少相对完善的信用评级中介金融机构。
（3）金融产品缺乏创新。金融机构缺乏创新意识，自主研究创新出的金融产品很少，大多是引进外国相对发展成熟的金融产品，即使有创新出新的信贷产品，但大多缺乏个性化，难以满足大众的不同需求。大多数金融机构的信贷产品还是基本的信贷产品，适用于小微企业的信贷产品少之又少，再加上金融市场还不够完善，电子技术还不够发达，这都制约了金融产品的创新。
5.缺少合理有效的担保
小微企业受限于资本水平低，公司规模小，固定的实物资产少，通过银行审批的有效抵押品较少，抵押评估程序牵涉到当地工检法等多部门，程序复杂繁琐且费用较高。我国现阶段几乎没有正规合理的中介担保机构，缺少健全完善的中介机构对其企业进行合理的评估和担保。担保行业发展缓慢，担保业缺乏有效的风险转移补偿机制，并且许多担保企业不愿意对小微企业进行担保，担保难的局面逐渐形成并严重制约企业资金筹集。
三、改善小微企业融资难的建议
1.小微企业加强自身发展
首先，小微企业只有提高资信水平，增强自身信用等级，才有利于企业的长期发展。一方面，企业应注重自身形象和社会责任感的建立，严格按制定好的规章制度履行义务，避免有损企业信誉的行为的发生。另一方面，企业增加自身实力，夯实经营，用实力来提高自身资信水平。其次，小微企业通过完善内部管理机制和绩效考核制度，规范经营，科学化管理，降低自身成本，提高利润空间促使小微企业达到低成本和高收益的发展模式来提高自身竞争力。最后，加大科技投入，不断提高自主创新能力，形成自主品牌。小微企业通过自身发展，才能扩大内外源融资的能力。
2.拓宽间接融资渠道
首先，扩大银行信贷，银行方面要适当降低信贷标准，简化银行信贷的程序并降低手续费；银行要开展多种形式的融资渠道，要积极推进抵押贷款、质押贷款、促进融资租赁，票据贴现等其他融资方式的的发展，扩大融资范围。其次，合理引导民间借贷，拓宽民间借贷市场。尽管民间借贷市场混乱以及融资成本高，但是对于民间借贷不能一味的打压，政府应该正确的对其加以引导。政府对于民间金融机构经营行为、信息公布、资产管理、风险防范和评估等方面进行监督管理，建立专门的法律法规进行约束管理，并且相关执法部门应加大执法和监督力度。
3.提高金融机构服务水平
（1）高信贷服务水平。金融机构应该做好科学化管理，健全金融体系，提高信贷服务水平。首先，应该改变商业银行等金融机构对小微企业的偏见，简化复杂繁琐的贷款程序，减少不必要的手续费。其次，商业银行出台服务于小微企业的信贷产品和贷款方案，对于小微企业酌情发放优惠贷款。最后，政府通过税收激励制度对于那些处在成长初期的小微企业进行税收减免，创建信贷管理制度，推动商业银行相关信贷服务的发展，为小微企业开辟道路。
（2）建立服务于小微企业的金融机构。通过改善融资所存在的问题，发展与之相关的政策性机构，并设立专项的投资和融资基金，增加对小微企业的贷款量，最好能够设立专门服务于小微企业的政策性银行，建立专门的信用评级机构，加快民间借贷资金建立成民間银行。
（3）促进金融创新。金融机构要提高创新意识，不能一味的守旧，提高创新能力。金融机构可以根据不同的贷款需求创新出不同的金融产品来满足市场多样化的需求。全面推进金融制度的创新，促进金融市场的改革，使得金融改革跟上经济体制的改革。建立完善的创新规划，提高创新效率，同时促进科技的发展，来促进互联网金融的发展和创新。
4.健全担保体系
首先，政府积极敦促由政府做主导的融资担保体系的建成和发展，积极建立中间担保机构和担保评估机构，大力发展融资担保业。其次，担保机构要推进担保体系的专业化，对于不同担保对象制定不同的担保计划，并健全小微企业信用担保的法律法规。最后，积极完善财务抵押制度和抵押方法，稳步推进抵押形式多元化。通过改善市场机制，加快有形抵押向无形抵押的转变，可以积极推进专利权抵押和股权抵押。健全小微企业担保体系，促进担保形式的创新，从而增加小微企业融资的可能性。
四、结论
小微企业是河北省经济的重要促成部分，其融资难一直制约河北省经济发展，本文通过分析融资难原因，给出解决小微企业融资难困境提供可行路径。
参考文献：
[1]孙丁力.河北省小微企业融资困境与对策[D]河北经贸大学，2014：34-39.
[2]李树林.河北省小微企业发展现状及对策研究[J].统计与管理，2016（5）：142-144.
[3]]王明.商业银行解决中小企业融资问题研究[D].河南大学，2013：30-40.
[4]李树林.河北省小微企业发展现状及对策研究[J].企业管理，2016：142-144.
作者简介：张姗（1992.10- ），女，汉族，河北石家庄人，金融学硕士，单位：河北大学经济学院，研究方向：金融学