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摘 要：信用卡作为现代化的电子支付工具，起源于美国。近年来，为进一步深化财政国库集中支付制度改革，加强预算单位财务管理，各省实施公务卡管理制度改革试点，而公务卡作为信用卡的一种，也为信用卡的发展开辟了新的路径。针对这一问题进行了论述。
关键词：信用卡；公务卡；区别；推广
信用卡作为现代化的电子支付工具，起源于美国。现在美国的信用卡业务已发展的比较成熟，是商业银行盈利性最强的业务品种之一。与美国相比，我国的信用卡产业起步较晚，从2003年后才步入发展的正轨，经过11年的扩张，2014年我国信用卡发行总量已达到4.6亿张，交易总额达到15.2万亿元，占全国社会消费品零售总额的比重为58%。尽管我国信用卡的发展已取得了初步的成就，但还存在着居民对信用卡认识不足和地区发展不平衡的问题。近年来，为进一步深化财政国库集中支付制度改革，加强预算单位财务管理，各省实施公务卡管理制度改革试点，而公务卡作为信用卡的一种，也为信用卡的发展开辟了新的路径。
1 信用卡在我国的发展历史及现状
经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。2002年以来，信用卡的发展得到了政府的大力支持，2002年3月26日，在中央政府的支持下，中国银联公司正式成立。中国银联主要负责全国银行卡的联网通用和全国统一银联标识卡的推广工作，它的成立标志着中国信用卡业务进入全面发展阶段。自此，我国信用卡产业坐上了快速发展的直通车。相关数据显示，2014年上半年我国上市银行中的五家国有银行以及七家股份制银行信用卡新增发卡量3884万张，同比增长15.84%；累计交易总额达5.4万亿元，同比增长36.3%。
2 公务卡和信用卡的区别
公务卡是将财政财务管理的有关要求与银行卡的独特优势相结合而形成的一种新型财政财务管理的工具和手段。主要区别有：一是公务卡的持卡人为预算单位的工作人员，申请办卡时必须由单位确认其身份；二是公务卡主要用于公务活动开支；三是公务卡享受银行免受年费、到期免费换卡、免费提供短信等优惠服务。目前我国公务卡都是使用的银联标准卡，卡面带有唯一的“银联”标识，卡号前两位为“62”，发卡行识别码（BIN号）经中国银联分配或确认的银行卡。这样既可以保证公务人员基础信息保密和经济安全，也可以推动和保护我国信用卡产业的发展。
3 我国信用卡发展瓶颈对公务卡推广的影响
3.1 各行信用卡发行模式单一限制了公务卡种类多样化
由于我国金融体制的局限性，非银行机构无法经营信用卡业务。因此，我国信用卡在发行模式上比较单一，基本上都属于银行信用卡。这样，就与美国等发达国国家发卡机构多样化的发展模式形成了鲜明的对比。很显然，我国单一的信用卡模式并不利于信用卡业务的成长和发展。
3.2 居民信用卡使用率低限制了公务卡的推广使用
从民族文化上分析，西方国家一般储蓄率较低，消费占比比较高，居民有超前消费的习惯，而信用卡正是实践这一习惯的有效工具。相反，中国自古以来就是一个储蓄率非常高的国家，国内消费者对于消费信贷接受较慢，信用消费的观念仍比较落后。从目前我国信用卡的普及率上看，我国信用卡的发行总量和人均持有量与我国经济总量并不匹配，截止到2014年，我国信用卡的人均持有量仅为0.34张，与美国的人均4.39张有一定差距。
3.3 信用卡产业发展的不平衡为公务卡的推广增加了难度
我国各地区经济发展与文化教育程度的差异是我国信用卡发展不平衡的根本原因。在东部沿海城市经济比较发达，人均持有量较高，而相对落后的中西部地区以及广大农村的信用卡业务则发展较慢，我省属于经济发展较为落后的中部地区，信用卡的发展程度远远落后于经济发达地区，而在乡镇国库集中支付大力推行的大背景下，公务卡在乡镇机关的推广已成为必然趋势，这就进一步增加了公务卡在我省的推广难度。
4 公务卡推广发展的策略研究
4.1 各银行应积极打造自己的信用卡品牌，为公务卡提供多样化选择
要想把信用卡业务做得更专业，不仅要在信用卡的质量和创意上做文章，做好服务也至关重要。以招商银行为例，招商银行把本行的信用卡分成了很多系列，如时尚女性系列、餐饮娱乐系列、百货购物系列等，不同系列的信用卡又和不同的商家合作，使客户在持有信用卡的同时就可以享有一些特定商家的打折优惠。
4.2 推广普及信用卡教育，推动公务卡消费发展
信用卡以及公务卡的发展，对拉动内需、促进消费有不可小觑的积极作用，所以政府应积极利用自己的资源和地位优势，定期组织信用卡业务人员的培训工作，在全国范围内开展对信用卡知识的普及和教育工作，同时针对机关工作人员强化公务卡业务培训，提高居民提前消费、适当负债的意识，对于信用卡普及率很低的西部不发达省份以及农村地区，在加强信用卡知识教育的同时，也应改善相应的受理环境，为公务卡的下一步推广做好铺垫，全面配合乡镇国库集中支付推广的进行。
4.3 各部门应夯实在公务卡制度中的职责，为公务卡的推广使用提供有力保障
首先，财政部门负责牵头组织公务卡试点和实施工作，制定公务卡资金管理的有关制度，协调解决有关政策衔接问题，并对公务卡支付和报销事项进行监控管理；其次，人民银行负责配合财政部门推进公务卡试点和实施工作，共同组织制定公务卡业务管理有关制度，对发卡行在公务卡应用推广方面进行指导和管理，推动有关方面创造良好的用卡环境；再次，预算单位负责积极研究制定适合本单位公务卡使用、报销和转账程序，建立规范的财务管理制度，选择本单位公务卡发卡行，组织单位职工办理公务卡，做好新增、调动和退休人员公务卡管理工作，审核单位职工公务卡报销信息，及时办理公务卡报销还款和资金退回处理等有关工作；最后，中国银联负责做好公务卡基础支持与服务工作，向各代理银行发放公务卡号段，并配合各部门进行统计工作。协调各收单机构共同做好金融机具的布放工作，确保公务卡消费环境畅通便捷。
关键词：信用卡；公务卡；区别；推广
信用卡作为现代化的电子支付工具，起源于美国。现在美国的信用卡业务已发展的比较成熟，是商业银行盈利性最强的业务品种之一。与美国相比，我国的信用卡产业起步较晚，从2003年后才步入发展的正轨，经过11年的扩张，2014年我国信用卡发行总量已达到4.6亿张，交易总额达到15.2万亿元，占全国社会消费品零售总额的比重为58%。尽管我国信用卡的发展已取得了初步的成就，但还存在着居民对信用卡认识不足和地区发展不平衡的问题。近年来，为进一步深化财政国库集中支付制度改革，加强预算单位财务管理，各省实施公务卡管理制度改革试点，而公务卡作为信用卡的一种，也为信用卡的发展开辟了新的路径。
1 信用卡在我国的发展历史及现状
经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。2002年以来，信用卡的发展得到了政府的大力支持，2002年3月26日，在中央政府的支持下，中国银联公司正式成立。中国银联主要负责全国银行卡的联网通用和全国统一银联标识卡的推广工作，它的成立标志着中国信用卡业务进入全面发展阶段。自此，我国信用卡产业坐上了快速发展的直通车。相关数据显示，2014年上半年我国上市银行中的五家国有银行以及七家股份制银行信用卡新增发卡量3884万张，同比增长15.84%；累计交易总额达5.4万亿元，同比增长36.3%。
2 公务卡和信用卡的区别
公务卡是将财政财务管理的有关要求与银行卡的独特优势相结合而形成的一种新型财政财务管理的工具和手段。主要区别有：一是公务卡的持卡人为预算单位的工作人员，申请办卡时必须由单位确认其身份；二是公务卡主要用于公务活动开支；三是公务卡享受银行免受年费、到期免费换卡、免费提供短信等优惠服务。目前我国公务卡都是使用的银联标准卡，卡面带有唯一的“银联”标识，卡号前两位为“62”，发卡行识别码（BIN号）经中国银联分配或确认的银行卡。这样既可以保证公务人员基础信息保密和经济安全，也可以推动和保护我国信用卡产业的发展。
3 我国信用卡发展瓶颈对公务卡推广的影响
3.1 各行信用卡发行模式单一限制了公务卡种类多样化
由于我国金融体制的局限性，非银行机构无法经营信用卡业务。因此，我国信用卡在发行模式上比较单一，基本上都属于银行信用卡。这样，就与美国等发达国国家发卡机构多样化的发展模式形成了鲜明的对比。很显然，我国单一的信用卡模式并不利于信用卡业务的成长和发展。
3.2 居民信用卡使用率低限制了公务卡的推广使用
从民族文化上分析，西方国家一般储蓄率较低，消费占比比较高，居民有超前消费的习惯，而信用卡正是实践这一习惯的有效工具。相反，中国自古以来就是一个储蓄率非常高的国家，国内消费者对于消费信贷接受较慢，信用消费的观念仍比较落后。从目前我国信用卡的普及率上看，我国信用卡的发行总量和人均持有量与我国经济总量并不匹配，截止到2014年，我国信用卡的人均持有量仅为0.34张，与美国的人均4.39张有一定差距。
3.3 信用卡产业发展的不平衡为公务卡的推广增加了难度
我国各地区经济发展与文化教育程度的差异是我国信用卡发展不平衡的根本原因。在东部沿海城市经济比较发达，人均持有量较高，而相对落后的中西部地区以及广大农村的信用卡业务则发展较慢，我省属于经济发展较为落后的中部地区，信用卡的发展程度远远落后于经济发达地区，而在乡镇国库集中支付大力推行的大背景下，公务卡在乡镇机关的推广已成为必然趋势，这就进一步增加了公务卡在我省的推广难度。
4 公务卡推广发展的策略研究
4.1 各银行应积极打造自己的信用卡品牌，为公务卡提供多样化选择
要想把信用卡业务做得更专业，不仅要在信用卡的质量和创意上做文章，做好服务也至关重要。以招商银行为例，招商银行把本行的信用卡分成了很多系列，如时尚女性系列、餐饮娱乐系列、百货购物系列等，不同系列的信用卡又和不同的商家合作，使客户在持有信用卡的同时就可以享有一些特定商家的打折优惠。
4.2 推广普及信用卡教育，推动公务卡消费发展
信用卡以及公务卡的发展，对拉动内需、促进消费有不可小觑的积极作用，所以政府应积极利用自己的资源和地位优势，定期组织信用卡业务人员的培训工作，在全国范围内开展对信用卡知识的普及和教育工作，同时针对机关工作人员强化公务卡业务培训，提高居民提前消费、适当负债的意识，对于信用卡普及率很低的西部不发达省份以及农村地区，在加强信用卡知识教育的同时，也应改善相应的受理环境，为公务卡的下一步推广做好铺垫，全面配合乡镇国库集中支付推广的进行。
4.3 各部门应夯实在公务卡制度中的职责，为公务卡的推广使用提供有力保障
首先，财政部门负责牵头组织公务卡试点和实施工作，制定公务卡资金管理的有关制度，协调解决有关政策衔接问题，并对公务卡支付和报销事项进行监控管理；其次，人民银行负责配合财政部门推进公务卡试点和实施工作，共同组织制定公务卡业务管理有关制度，对发卡行在公务卡应用推广方面进行指导和管理，推动有关方面创造良好的用卡环境；再次，预算单位负责积极研究制定适合本单位公务卡使用、报销和转账程序，建立规范的财务管理制度，选择本单位公务卡发卡行，组织单位职工办理公务卡，做好新增、调动和退休人员公务卡管理工作，审核单位职工公务卡报销信息，及时办理公务卡报销还款和资金退回处理等有关工作；最后，中国银联负责做好公务卡基础支持与服务工作，向各代理银行发放公务卡号段，并配合各部门进行统计工作。协调各收单机构共同做好金融机具的布放工作，确保公务卡消费环境畅通便捷。