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互联网信息技术不断快速发展，互联网金融也成为金融发展的一个新趋势。目前，农村互联网金融发展还是相对比较薄弱，城乡互联网金融差异仍然有一个扩大的趋势。而我国在大力发展三农政策，以及推动互联网金融发展的这样一个背景下，互联网金融结合农村电子商务改革创新，将会促进农村二元结构的破除，以及有利于对农户金融问题的解决。
一、互联网金融发展特色解析
（一）互联网金融和传统金融相比较来看，成本比较低，而且效率高。互联网金融通过网络平台，针对客户的实际需求，自动完成信息的定价和交易。这个程序非常简单，根本不需要传统机构那样的人工操作，客户也免于排队等候的时间困扰。因此，表现出时效快、交易成本低、效率高、没有垄断利润。互联网金融无需资金投入营业网点和固定成本，节约了一定的资金和管理成本。
（二）覆盖范围广，产品多样。在互联网金融背景之下，客户能够突破时间和地域的局限，覆盖范围也相当广泛。互联网金融产品多样化主要表现：网上银行、手机银行、支付宝、微信钱包等等各种产品方面。各种产品，各种服务，将会全面满足客户多样化的需求。金融产品的多样化也使得供需双方能够互惠互利。
（三）有利于合理调配城乡资源的配置。因为城乡资源配置不合理是造成城乡差距的一个重要因素。传统资本市场里由于信息缺失和信息不对称等问题，所以影响了农村经济的发展和进步。而互联网金融的大力普及，能够为消除城乡之间信息不对称、拓展农村发展所需的资金募集渠道、挖掘农村金融资源等方面提供金融支持，让农民支付结算和获取资金更加便利，进而推动改变金融资金流动的方向。而且通过互联网金融平台，供需双方还能及时了解信息，便于完成交易，合理调配城乡资源配置。
（四）发展快速，但是也存在一定的潜在风险。互联网金融作为一种新兴产业，在中国发展迅速，但是也存在着一些不可忽视的潜在风险。目前，我国尚未提出具体而完善的法律政策和监管制度来约束互联网金融管理。除此之外，互联网金融安全问题和信用问题，金融模式的不规范行为都会对互联网金融运作造成不良影响，甚至對客户的信息和利益产生一定的威胁。
二、国家农村金融发展的现状分析
（一）农村缺乏金融机构，不能满足农村经济的发展需求。在我国，农村金融机构的主要类型有农村信用合作社、农村邮政储蓄等机构。但是这些金融机构对农村客户提供的服务业务非常单一，商业性金融层次也不够，这主要集中在农业企业和农业项目的服务之上，农村金融网点比较少，金融基础设施也不足，不能满足农村客户的金融需求，导致金融市场的参与率也比较低。除此之外，农民自身的文化素养不高，对金融理念和产品的意识不够，而且缺乏法律保护观念意识，也同样使得他们在参与民间借贷的过程中可能会损害自身的利益。
（二）我国政府对农村金融发展的扶植力度不够大。国家虽然在大力推进农村建设，关注三农问题。但是在现代金融发展的过程之中，政策性金融机构资金上来自政府的支持不足，尤其是对民间金融机构和农户企业等支持上不够。政策性金融制约了金融对农户的支持作用，并且政府长期对政策性金融机构的扶持，使得民间金融机构的竞争力也明显不足。农村金融的资金流动也未能完全利用在对于三农的建设之上。
三、互联网金融发展对农村金融机构的影响分析
（一）互联网金融发展冲击了传统农村金融存款业务。由于传统农村金融政策的原因，农村金融机构主要业务是用来吸收存款。而互联网金融产品为广大受众提供更加便利和盈利的投资方式，比如：余额宝、理财通等互联网金融产品。农户可以通过互联网平台和移动终端充分加以利用那些闲散的资金来获取收益，对比其他的金融机构来说，互联网金融机构风险比较低、投入小，而且使用还非常便利，所以这就必然会吸引农户通过互联网金融平台合理利用资金，但是这也会对传统农村金融存款业务造成冲击。
（二）互联网金融发展冲击了农村金融机构的借贷业务。传统农村金融机构的借贷业务程序非常地复杂，人工操作和繁琐。但是通过互联网金融P2B网贷平台，借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，使得供需双方能够通过第三方做好风控的项目，在平台上和对方对接。操作非常简单，没有抵押，利率还比较高，安全性也很强。网络借贷为资金借贷双方提供中介服务，现在也逐渐被客户所接受，因而对传统金融机构的借贷业务造成了很大的竞争影响。
（三）互联网金融发展冲击了传统农村金融的现有格局。传统的农村金融机构主要是利用人工处理，费时间又费精力。在互联网金融背景之下，新兴科技通过电子交易方式改变了传统农村金融的格局，使得它的业务范围涉及非常广泛，比如信贷、理财、租赁、保险等等，产品多样，扩张能力也非常强，可以满足客户的新需求，不断推动传统农村金融的经营方式的更新。
四、互联网金融背景下的农村金融发展策略
（一）健全完善科学的农村金融机构体系。为了加快农村经济发展，全面深化农村的金融改革战略，就需要不断健全完善科学的金融机构体系，扩大农村金融在农村地区的覆盖范围，积极去引导农村金融组织的发展，深化政策性金融机构改革，增加资金的来源和渠道，加强政策性金融和民间金融的合作，拓宽农村金融新的领域，运用互联网金融平台拓展金融新新形式，优化金融产品结构，开发出多样化的金融产品来满足农户的需求，实现互联网金融支持农村金融发展的目标和要求。
（二）加强对农村金融机构业务和服务的创新。在今天这样一个互联网金融时代，业务创新和服务创新是发展农村金融改革的关键。农村金融充分利用信息数据库、云计算等计算机手段来搭建电子商务平台，利用这样一个平台优势来吸引农户，进而为农户提供专业化的指导和服务，开拓新的客户渠道发展农村金融。比如可以将电子金融、电子支付、手机银行等新兴技术融合，加强交流，减少信息不对称以及业务流程复杂这样一些问题。除此之外，农村金融还要加强服务的水平，通过标准化和人性化的服务来创造收益，进而提升农村金融机构的水平。
（三）可以加强政府政策的扶持和监管力度。在互联网金融和“三农”发展的背景之下，政府可以加强对财政和金融政策的扶持，创新和完善互联网金融政策的考核评价制度，并完善支持农村金融发展的统计和税收政策。提供惠农支农的信贷业务，并且支持“三农”融资和银担合作机制。在监管方面，也要落实政府和其他地方之间的监管责任，健全互联网金融和农村金融机构的监督机制，有效规避互联网金融风险，为农村金融发展营造一个良好的政策环境。
五、结语
目前我国农村金融还在不断发展之中，我相信在互联网金融的这样一个背景之下，我们一定能够找准农村金融发展这样一个问题的关键所在，从各个方面去促进农村金融体系的构建。面对农村金融机构的缺陷，我们要敢于做出改革，敢于认清农村金融发展的方向，建立科学而完善的农村金融体系，加强农村金融机构业务和服务方面的创新，加强政府和政策的扶持力度，进而促进农村金融的快速发展，满足广大农户的需求。（作者单位为彝良县农村信用合作社）
一、互联网金融发展特色解析
（一）互联网金融和传统金融相比较来看，成本比较低，而且效率高。互联网金融通过网络平台，针对客户的实际需求，自动完成信息的定价和交易。这个程序非常简单，根本不需要传统机构那样的人工操作，客户也免于排队等候的时间困扰。因此，表现出时效快、交易成本低、效率高、没有垄断利润。互联网金融无需资金投入营业网点和固定成本，节约了一定的资金和管理成本。
（二）覆盖范围广，产品多样。在互联网金融背景之下，客户能够突破时间和地域的局限，覆盖范围也相当广泛。互联网金融产品多样化主要表现：网上银行、手机银行、支付宝、微信钱包等等各种产品方面。各种产品，各种服务，将会全面满足客户多样化的需求。金融产品的多样化也使得供需双方能够互惠互利。
（三）有利于合理调配城乡资源的配置。因为城乡资源配置不合理是造成城乡差距的一个重要因素。传统资本市场里由于信息缺失和信息不对称等问题，所以影响了农村经济的发展和进步。而互联网金融的大力普及，能够为消除城乡之间信息不对称、拓展农村发展所需的资金募集渠道、挖掘农村金融资源等方面提供金融支持，让农民支付结算和获取资金更加便利，进而推动改变金融资金流动的方向。而且通过互联网金融平台，供需双方还能及时了解信息，便于完成交易，合理调配城乡资源配置。
（四）发展快速，但是也存在一定的潜在风险。互联网金融作为一种新兴产业，在中国发展迅速，但是也存在着一些不可忽视的潜在风险。目前，我国尚未提出具体而完善的法律政策和监管制度来约束互联网金融管理。除此之外，互联网金融安全问题和信用问题，金融模式的不规范行为都会对互联网金融运作造成不良影响，甚至對客户的信息和利益产生一定的威胁。
二、国家农村金融发展的现状分析
（一）农村缺乏金融机构，不能满足农村经济的发展需求。在我国，农村金融机构的主要类型有农村信用合作社、农村邮政储蓄等机构。但是这些金融机构对农村客户提供的服务业务非常单一，商业性金融层次也不够，这主要集中在农业企业和农业项目的服务之上，农村金融网点比较少，金融基础设施也不足，不能满足农村客户的金融需求，导致金融市场的参与率也比较低。除此之外，农民自身的文化素养不高，对金融理念和产品的意识不够，而且缺乏法律保护观念意识，也同样使得他们在参与民间借贷的过程中可能会损害自身的利益。
（二）我国政府对农村金融发展的扶植力度不够大。国家虽然在大力推进农村建设，关注三农问题。但是在现代金融发展的过程之中，政策性金融机构资金上来自政府的支持不足，尤其是对民间金融机构和农户企业等支持上不够。政策性金融制约了金融对农户的支持作用，并且政府长期对政策性金融机构的扶持，使得民间金融机构的竞争力也明显不足。农村金融的资金流动也未能完全利用在对于三农的建设之上。
三、互联网金融发展对农村金融机构的影响分析
（一）互联网金融发展冲击了传统农村金融存款业务。由于传统农村金融政策的原因，农村金融机构主要业务是用来吸收存款。而互联网金融产品为广大受众提供更加便利和盈利的投资方式，比如：余额宝、理财通等互联网金融产品。农户可以通过互联网平台和移动终端充分加以利用那些闲散的资金来获取收益，对比其他的金融机构来说，互联网金融机构风险比较低、投入小，而且使用还非常便利，所以这就必然会吸引农户通过互联网金融平台合理利用资金，但是这也会对传统农村金融存款业务造成冲击。
（二）互联网金融发展冲击了农村金融机构的借贷业务。传统农村金融机构的借贷业务程序非常地复杂，人工操作和繁琐。但是通过互联网金融P2B网贷平台，借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，使得供需双方能够通过第三方做好风控的项目，在平台上和对方对接。操作非常简单，没有抵押，利率还比较高，安全性也很强。网络借贷为资金借贷双方提供中介服务，现在也逐渐被客户所接受，因而对传统金融机构的借贷业务造成了很大的竞争影响。
（三）互联网金融发展冲击了传统农村金融的现有格局。传统的农村金融机构主要是利用人工处理，费时间又费精力。在互联网金融背景之下，新兴科技通过电子交易方式改变了传统农村金融的格局，使得它的业务范围涉及非常广泛，比如信贷、理财、租赁、保险等等，产品多样，扩张能力也非常强，可以满足客户的新需求，不断推动传统农村金融的经营方式的更新。
四、互联网金融背景下的农村金融发展策略
（一）健全完善科学的农村金融机构体系。为了加快农村经济发展，全面深化农村的金融改革战略，就需要不断健全完善科学的金融机构体系，扩大农村金融在农村地区的覆盖范围，积极去引导农村金融组织的发展，深化政策性金融机构改革，增加资金的来源和渠道，加强政策性金融和民间金融的合作，拓宽农村金融新的领域，运用互联网金融平台拓展金融新新形式，优化金融产品结构，开发出多样化的金融产品来满足农户的需求，实现互联网金融支持农村金融发展的目标和要求。
（二）加强对农村金融机构业务和服务的创新。在今天这样一个互联网金融时代，业务创新和服务创新是发展农村金融改革的关键。农村金融充分利用信息数据库、云计算等计算机手段来搭建电子商务平台，利用这样一个平台优势来吸引农户，进而为农户提供专业化的指导和服务，开拓新的客户渠道发展农村金融。比如可以将电子金融、电子支付、手机银行等新兴技术融合，加强交流，减少信息不对称以及业务流程复杂这样一些问题。除此之外，农村金融还要加强服务的水平，通过标准化和人性化的服务来创造收益，进而提升农村金融机构的水平。
（三）可以加强政府政策的扶持和监管力度。在互联网金融和“三农”发展的背景之下，政府可以加强对财政和金融政策的扶持，创新和完善互联网金融政策的考核评价制度，并完善支持农村金融发展的统计和税收政策。提供惠农支农的信贷业务，并且支持“三农”融资和银担合作机制。在监管方面，也要落实政府和其他地方之间的监管责任，健全互联网金融和农村金融机构的监督机制，有效规避互联网金融风险，为农村金融发展营造一个良好的政策环境。
五、结语
目前我国农村金融还在不断发展之中，我相信在互联网金融的这样一个背景之下，我们一定能够找准农村金融发展这样一个问题的关键所在，从各个方面去促进农村金融体系的构建。面对农村金融机构的缺陷，我们要敢于做出改革，敢于认清农村金融发展的方向，建立科学而完善的农村金融体系，加强农村金融机构业务和服务方面的创新，加强政府和政策的扶持力度，进而促进农村金融的快速发展，满足广大农户的需求。（作者单位为彝良县农村信用合作社）