论文部分内容阅读
摘要：农户小额贷款是农业银行确立“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则后，面向农村金融市场推出的一项新的贷款品种，该贷款无须抵押担保，金额较小，周转使用方便快捷。随着农户小额贷款的迅猛发展，其风险也逐步显现，如何有效化解防范小额贷款是关键问题。
关键词：风险；小额贷款；风险防范；对策
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428(2011)03-58-03
农户小额贷款在投放农村市场后无疑也是面临着各种风险，农村金融市场环境有其特殊性，有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何防止农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场及农户自身存在的一些不足。针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防范措施和协调好各方关系是解决问题的关键。
一、风险及小额信贷的定义和特征
1、关于风险风险是指各种不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。风险成因十分复杂，不可一概而论，但不管风险如何变换。风险根源在于“世界的不确定性”和“信息不对称”。不确定性的存在蕴藏风险，而信息不对称又进一步加剧风险发生的可能性(吕香茹，2009)。
商业银行风险管理既包括对于外界市场环境、自然环境等有利条件的利用，以及不利条件的规避，结合商业银行经营的主要特征，结合诱发风险的原因，按照《巴塞尔新资本协议》的要求。商业银行风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、法律风险等。
2、关于小额贷款杜晓山，孙若梅(2000)认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。商业银行、信用社以及专业扶贫基金会、小额贷款公司均可以提供。在本文中，农户小额贷款的含义是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。其特征是，服务农户这个特殊群体，无须抵押担保，金额较小，周转使用方便快捷，其基本流程为：
农业银行结合自身资金实力，各地经济发展水平以及风险管理能力确定小额信贷的授信额度为3000元_5万元(含)，其授信期限上，少则1年，多则可达5年，根据用款方式不同，可分为自助可循环方式和一般方式，担保方式包括保证担保、抵押担保和质押担保，用途为满足农户生产、生活的融资需求。自农户小额贷款投放农村金融市场以来，立即受到了广大农户的热烈欢迎，投放规模逐年增加，以泉州农业银行为例，自08年底首次投放以来，截至2010年底，共计发放农户小额贷款36178户，授信额度127809万元，贷款余额105177万元，累计贷款户数36037户，累计贷款金额310506万元。其中，不良贷款余额178万元，不良率为0.16％，农户小额贷款风险已经初步显现。
二、农户小额贷款面临的信用风险
小额贷款信用风险是指，农户到期未能偿还金融机构贷款而产生损失的可能性。小额信贷与普通商业贷款业务之间最大的不同，就是直接向农户发放的。小额度的、无需抵押担保的贷款，这也是引发信用风险的重要原因。
一方面，小额信贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，但农业毕竟是弱势高风险产业，其抗御风险能力相当脆弱，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险；
另一方面，在农村少部分农户信用意识淡薄。赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。农户由于其对金融风险认知度较低，可能出现获得贷款后，为取得更高的回报将贷款进行高风险投资，甚至还出现了多人贷款，一人使用的“垒大户”的现象。且在很多县域农村，农村信用环境相对薄弱，信用体系建设不健全，一旦发生违约事件，信用风险将出现地域性的突发及串联效应。
三、农户小额贷款遭遇的市场风险
小额贷款市场风险是指农户所经营的农产品因市场变化而造成损失的可能性。
1、市场供需状况的波动加大了市场风险
农户小额贷款第一还款来源市场风险较大。农户小额贷款的第一还款来源主要在于农户经营养殖业和种植业产生的现金流，多数农户由于自身文化素质及信息来源渠道少。对于市场规模、价格预期判断失误，难以把握市场需求，即便在“公司+农户”的模式中，由于公司经营模式以及产供销环节等方面的原因，经营风险照样会转变为农户的风险。此外，随着国际贸易的扩大、贸易关税壁垒的逐步降低以及世界经济一体化影响，大量农产品在进出口的同时，其他国家或地区的农产品供求也会影响本地的产品价格，导致市场结构变化，从而导致价格的波动，市场风险非常明显。
2、农户普遍缺乏规避市场风险的有效手段
长期以来，在我国广大的农村，由于地域、历史、信息渠道、文化背景等方面的原因，农户认知及接受新事物的能力有限，在防控农产品的价格风险方面，缺乏有效规避风险的能力，不知如何参与远期交易、期权、期货交易等避险手段；自给自足的观念根深蒂固，保险意识淡薄，对农业生产保险不够重视，农业保险对很多农户来说是陌生领域，且大部分存在侥幸心理，甚至错误认为农业保险是变相收费。此外，相关农业部门在引导、指导农户生产方面还存在管理上的疏漏，这就使得农户的市场风险无法转移和分散，只能被动地承受市场所带来的风险。
四、农户小额贷款操作风险分析
农户小额贷款的操作风险是指由银行内部管理造成的，和小额贷款业务操作相联系的。产生于不当或不足的业务操作方式，从而带来小额贷款损失的可能性。操作风险主要来源银行本身因素，可以说是在银行的可控范围之内。
1、少部分员工思想认识不到位，背离岗位职责
部分农行员工没有充分认识到农行信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，面对小额贷款，由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观，审查审批环节把控不严，流于形式，或逆程序操作，重发放轻管理，重量不重质；工作经验主义情节严重，对于信贷资料核实缺乏严谨性，对于担保人的担保能力考察不足，偿债审查能力考察不严格。
2、片面强调工作进度导致授信质量不高
各级行逐级下达农户小额贷款任务指标，可能会导致部分支行为获取考核分值而盲目追求小额农户贷款数量，忽视贷款质量。由于时间紧，任务重，客户经理贷前无法逐户深入细查，贷前调查欠仔细，而集中授信后，大批借款人贷款到期时间相同，很容易造成贷款集中到期，加大贷后管理及清收工作量。农户小额贷款点多面广，农户居住分散，管理难度较大，贷款发放后，风险有一定的隐蔽性，对过于分散和庞大的小额借款户而言，检查时间相对不足，农户小额贷款必然存在管理上的滞后性。
五、信用风险防范对策
1、提高农户信用意识，改善农村金融市场信用环境
加强舆论引导，大力弘扬并提高农户信用意识。要深入持久地在广大农村开展诚信和法律知识的宣传教育。银行信贷人员加强对本行小额贷款产品的宣传与讲解，消除农户认识的盲点和误区；积极组织推动信用户和信用村的建设，积极发挥“五老”(老村长、老支书、老干部、老组长、老党员)对于农户信用评级的作用，通过农村“五老”对农户的信用评议，增强对贷款农户的信用状况和实际需求的准确把握。
2、政府职能部门要创建良好的金融环境
信用体系建设是一项复杂的系统工程，需要各方面的积极参与，政府在其中更是发挥着不可估量的作用。首先，政府部门要从自身做起，领导干部和基层乡镇干部带头讲诚信；其次，政府、金融监管部门、人民银行，商业银行的县域支行、村镇、村组等多方面的协作配合，理顺各个级别及协作部门之间的关系，明确各自职责，营造良好的政策环境；再次，政府要充分营造规范的农村金融运行制度环境，出台与金融服务、信用体系建相配套的资金支持与税收减免优惠政策，将农户信用状况与行政管理、及公众服务有机结合，全方位推动农村信用体系建设。
六、市场风险防范对策
1、加强推进农业保险的供给与宣传
推进农业保险，拓宽农贷风险防范渠道。虽然在实际操作中，小额贷款有配套的农户意外人身保险，但还远远不够，国家应出台并逐步完善专门的《农业保险法》，使得农业保险做到有法可依；政府还要对农户投保农业保险给予保费补贴，适度提高农民对农业保险的预期收益，激发农户农业保险需求；加大宣传力度，增强农户农业保险意识，对此，政府及保险公司可根据农户易于接受的宣传工具及方式让广大农户认识到“三年致富抵不过一次事故”的道理，积极引导开办农民重大疾病保险、政策性农业保险和财产保险等，通过贷款与农户保险结合，转移贷款风险。
2、拓宽农户小额贷款服务内涵
作为小额贷款的投放银行，要积极探索小额贷款业务内涵和外延，不仅要做成农户的金融服务中心，也要成为支持农户农业生产或生活的信息中心和帮助中心。首先要加强与当地农业部门的沟通与交流，银行主动推进，与农业部门联盟，为农户提供农业生产方面的专业知识，提高农户生产技能，并协助农户防范各种病虫害；其次要加强与贸易流通部门的协作，作为银行要充分利用自身信息渠道众多的优势，搭建贸易部门与农户信息保持通畅的平台，并根据各类农产品的市场供求情况适当收紧或放宽信贷规模。
七、操作风险防范策略
1、重新认识服务三农。提高认识，扎实开展农户信贷调查
农业银行员工要切实转变观念，提高认识，进一步明确农业银行的市场定位和责任的真正内涵，可以说，国家在支持社会主义新农村建设的政策中，也是最大限度地创造和维护农业银行的经济利益，只要我们转变观念，积极创新，必将开拓出农村金融的县域蓝海市场，给予股东以及员工本身最大的回报；基层行的客户经理，应该在贷前调查严格把握好质量关，借助各种渠道，深入调查农户自身资信状况，核实各项资信资料，慎重对待农户个人信用评价，尤其要注意考察担保人担保能力，对于贷款审批、发放、管理、清收等各环节严格按标准化规定操作。此外，为保证各个环节的合法合规，提高农户贷款的质量和效益，还要建立有效的约束、激励和监督机制，并充分调动基层员工的积极性。
2、上级管理行需在小额贷款的投放进度上做到一张一弛
小额贷款在发展的初期必然会强调量的扩张，没有一定的规模，经济效益就缺乏坚实的基础，但一味地强调整体推进广覆盖，这必然会导致基层客户经理为赶时间完成任务，贷前调查失实，贷款及利息催收、贷后检查难以落实到位，诱发操作风险，道德风险。因此，上级行应该在把握总体格局的基础上，放缓小额贷款整体推进速度，因地因肘制宜，给予下级行一定程度上的充分自主权，根据各地农户数量、管户客户经理数量、地域情况，经济特点、之前小额贷款存量情况、不良贷款情况等方面综合因素考虑，下达小额贷款授信任务。
3、灵活采用多种担保方式，分散化解风险
农户小额贷款担保方式中，联保占了绝大部分。如果联保成员之间信用状况良好，经济实力有保障，自然也实现借款人与银行之间的双利双赢，但另一方面，多户联保比例过高且多数联保农户多为产业同质客户，一旦信用环境不佳，个别贷款的违约可能产生道德风险和风险传染，形成集体违约逾期的现象，不利于农户小额贷款业务的持续发展。可以尝试灵活多样的担保方式，“如公司+农户担保、国家公务员保证、教师、事业单位人员”，“农行+合作社+社员”、“农行+信用村+农户”、“农行+公司+农户”等方式，并进一步完善多户联保方式，例如，可以根据农户资金的需求、偿还能力、担保能力进行授信，对部分暂时不需要资金的担保户，可暂不授信，提高农户小额贷款担保质量。
4、加快渠道建设，提高信贷从业人员综合素质
建议国家相关部门及上级行加大专项费用的有效投放，着重在服务手段、电子渠道建设等方面，及时优化跟进，切实提高农村金融服务水平，以各县支行为单位组建客户经理流动服务组，对超出现有物理网点服务半径和实施整体推进的区域进行有效辐射；同时，招纳一批具有高学历的金融人才，改善人员结构，提高现有从业人员的业务水平，尽可能压缩成本，提高产出，通过业务流程梳理再造，把一部分后台业务人员分流出来充实到产生利润的前台部门去，加强“三农”客户经理队伍力量。
八、结束语
总之，农户小额贷款是农村金融的重要组成部分，其农户小额贷款风险防范是一项系统性工作，只有妥善防控和处理风险，才能符合商业银行的风险理念，最终实现其效益目标。
关键词：风险；小额贷款；风险防范；对策
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428(2011)03-58-03
农户小额贷款在投放农村市场后无疑也是面临着各种风险，农村金融市场环境有其特殊性，有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何防止农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场及农户自身存在的一些不足。针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防范措施和协调好各方关系是解决问题的关键。
一、风险及小额信贷的定义和特征
1、关于风险风险是指各种不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。风险成因十分复杂，不可一概而论，但不管风险如何变换。风险根源在于“世界的不确定性”和“信息不对称”。不确定性的存在蕴藏风险，而信息不对称又进一步加剧风险发生的可能性(吕香茹，2009)。
商业银行风险管理既包括对于外界市场环境、自然环境等有利条件的利用，以及不利条件的规避，结合商业银行经营的主要特征，结合诱发风险的原因，按照《巴塞尔新资本协议》的要求。商业银行风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、法律风险等。
2、关于小额贷款杜晓山，孙若梅(2000)认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。商业银行、信用社以及专业扶贫基金会、小额贷款公司均可以提供。在本文中，农户小额贷款的含义是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。其特征是，服务农户这个特殊群体，无须抵押担保，金额较小，周转使用方便快捷，其基本流程为：
农业银行结合自身资金实力，各地经济发展水平以及风险管理能力确定小额信贷的授信额度为3000元_5万元(含)，其授信期限上，少则1年，多则可达5年，根据用款方式不同，可分为自助可循环方式和一般方式，担保方式包括保证担保、抵押担保和质押担保，用途为满足农户生产、生活的融资需求。自农户小额贷款投放农村金融市场以来，立即受到了广大农户的热烈欢迎，投放规模逐年增加，以泉州农业银行为例，自08年底首次投放以来，截至2010年底，共计发放农户小额贷款36178户，授信额度127809万元，贷款余额105177万元，累计贷款户数36037户，累计贷款金额310506万元。其中，不良贷款余额178万元，不良率为0.16％，农户小额贷款风险已经初步显现。
二、农户小额贷款面临的信用风险
小额贷款信用风险是指，农户到期未能偿还金融机构贷款而产生损失的可能性。小额信贷与普通商业贷款业务之间最大的不同，就是直接向农户发放的。小额度的、无需抵押担保的贷款，这也是引发信用风险的重要原因。
一方面，小额信贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，但农业毕竟是弱势高风险产业，其抗御风险能力相当脆弱，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险；
另一方面，在农村少部分农户信用意识淡薄。赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。农户由于其对金融风险认知度较低，可能出现获得贷款后，为取得更高的回报将贷款进行高风险投资，甚至还出现了多人贷款，一人使用的“垒大户”的现象。且在很多县域农村，农村信用环境相对薄弱，信用体系建设不健全，一旦发生违约事件，信用风险将出现地域性的突发及串联效应。
三、农户小额贷款遭遇的市场风险
小额贷款市场风险是指农户所经营的农产品因市场变化而造成损失的可能性。
1、市场供需状况的波动加大了市场风险
农户小额贷款第一还款来源市场风险较大。农户小额贷款的第一还款来源主要在于农户经营养殖业和种植业产生的现金流，多数农户由于自身文化素质及信息来源渠道少。对于市场规模、价格预期判断失误，难以把握市场需求，即便在“公司+农户”的模式中，由于公司经营模式以及产供销环节等方面的原因，经营风险照样会转变为农户的风险。此外，随着国际贸易的扩大、贸易关税壁垒的逐步降低以及世界经济一体化影响，大量农产品在进出口的同时，其他国家或地区的农产品供求也会影响本地的产品价格，导致市场结构变化，从而导致价格的波动，市场风险非常明显。
2、农户普遍缺乏规避市场风险的有效手段
长期以来，在我国广大的农村，由于地域、历史、信息渠道、文化背景等方面的原因，农户认知及接受新事物的能力有限，在防控农产品的价格风险方面，缺乏有效规避风险的能力，不知如何参与远期交易、期权、期货交易等避险手段；自给自足的观念根深蒂固，保险意识淡薄，对农业生产保险不够重视，农业保险对很多农户来说是陌生领域，且大部分存在侥幸心理，甚至错误认为农业保险是变相收费。此外，相关农业部门在引导、指导农户生产方面还存在管理上的疏漏，这就使得农户的市场风险无法转移和分散，只能被动地承受市场所带来的风险。
四、农户小额贷款操作风险分析
农户小额贷款的操作风险是指由银行内部管理造成的，和小额贷款业务操作相联系的。产生于不当或不足的业务操作方式，从而带来小额贷款损失的可能性。操作风险主要来源银行本身因素，可以说是在银行的可控范围之内。
1、少部分员工思想认识不到位，背离岗位职责
部分农行员工没有充分认识到农行信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，面对小额贷款，由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观，审查审批环节把控不严，流于形式，或逆程序操作，重发放轻管理，重量不重质；工作经验主义情节严重，对于信贷资料核实缺乏严谨性，对于担保人的担保能力考察不足，偿债审查能力考察不严格。
2、片面强调工作进度导致授信质量不高
各级行逐级下达农户小额贷款任务指标，可能会导致部分支行为获取考核分值而盲目追求小额农户贷款数量，忽视贷款质量。由于时间紧，任务重，客户经理贷前无法逐户深入细查，贷前调查欠仔细，而集中授信后，大批借款人贷款到期时间相同，很容易造成贷款集中到期，加大贷后管理及清收工作量。农户小额贷款点多面广，农户居住分散，管理难度较大，贷款发放后，风险有一定的隐蔽性，对过于分散和庞大的小额借款户而言，检查时间相对不足，农户小额贷款必然存在管理上的滞后性。
五、信用风险防范对策
1、提高农户信用意识，改善农村金融市场信用环境
加强舆论引导，大力弘扬并提高农户信用意识。要深入持久地在广大农村开展诚信和法律知识的宣传教育。银行信贷人员加强对本行小额贷款产品的宣传与讲解，消除农户认识的盲点和误区；积极组织推动信用户和信用村的建设，积极发挥“五老”(老村长、老支书、老干部、老组长、老党员)对于农户信用评级的作用，通过农村“五老”对农户的信用评议，增强对贷款农户的信用状况和实际需求的准确把握。
2、政府职能部门要创建良好的金融环境
信用体系建设是一项复杂的系统工程，需要各方面的积极参与，政府在其中更是发挥着不可估量的作用。首先，政府部门要从自身做起，领导干部和基层乡镇干部带头讲诚信；其次，政府、金融监管部门、人民银行，商业银行的县域支行、村镇、村组等多方面的协作配合，理顺各个级别及协作部门之间的关系，明确各自职责，营造良好的政策环境；再次，政府要充分营造规范的农村金融运行制度环境，出台与金融服务、信用体系建相配套的资金支持与税收减免优惠政策，将农户信用状况与行政管理、及公众服务有机结合，全方位推动农村信用体系建设。
六、市场风险防范对策
1、加强推进农业保险的供给与宣传
推进农业保险，拓宽农贷风险防范渠道。虽然在实际操作中，小额贷款有配套的农户意外人身保险，但还远远不够，国家应出台并逐步完善专门的《农业保险法》，使得农业保险做到有法可依；政府还要对农户投保农业保险给予保费补贴，适度提高农民对农业保险的预期收益，激发农户农业保险需求；加大宣传力度，增强农户农业保险意识，对此，政府及保险公司可根据农户易于接受的宣传工具及方式让广大农户认识到“三年致富抵不过一次事故”的道理，积极引导开办农民重大疾病保险、政策性农业保险和财产保险等，通过贷款与农户保险结合，转移贷款风险。
2、拓宽农户小额贷款服务内涵
作为小额贷款的投放银行，要积极探索小额贷款业务内涵和外延，不仅要做成农户的金融服务中心，也要成为支持农户农业生产或生活的信息中心和帮助中心。首先要加强与当地农业部门的沟通与交流，银行主动推进，与农业部门联盟，为农户提供农业生产方面的专业知识，提高农户生产技能，并协助农户防范各种病虫害；其次要加强与贸易流通部门的协作，作为银行要充分利用自身信息渠道众多的优势，搭建贸易部门与农户信息保持通畅的平台，并根据各类农产品的市场供求情况适当收紧或放宽信贷规模。
七、操作风险防范策略
1、重新认识服务三农。提高认识，扎实开展农户信贷调查
农业银行员工要切实转变观念，提高认识，进一步明确农业银行的市场定位和责任的真正内涵，可以说，国家在支持社会主义新农村建设的政策中，也是最大限度地创造和维护农业银行的经济利益，只要我们转变观念，积极创新，必将开拓出农村金融的县域蓝海市场，给予股东以及员工本身最大的回报；基层行的客户经理，应该在贷前调查严格把握好质量关，借助各种渠道，深入调查农户自身资信状况，核实各项资信资料，慎重对待农户个人信用评价，尤其要注意考察担保人担保能力，对于贷款审批、发放、管理、清收等各环节严格按标准化规定操作。此外，为保证各个环节的合法合规，提高农户贷款的质量和效益，还要建立有效的约束、激励和监督机制，并充分调动基层员工的积极性。
2、上级管理行需在小额贷款的投放进度上做到一张一弛
小额贷款在发展的初期必然会强调量的扩张，没有一定的规模，经济效益就缺乏坚实的基础，但一味地强调整体推进广覆盖，这必然会导致基层客户经理为赶时间完成任务，贷前调查失实，贷款及利息催收、贷后检查难以落实到位，诱发操作风险，道德风险。因此，上级行应该在把握总体格局的基础上，放缓小额贷款整体推进速度，因地因肘制宜，给予下级行一定程度上的充分自主权，根据各地农户数量、管户客户经理数量、地域情况，经济特点、之前小额贷款存量情况、不良贷款情况等方面综合因素考虑，下达小额贷款授信任务。
3、灵活采用多种担保方式，分散化解风险
农户小额贷款担保方式中，联保占了绝大部分。如果联保成员之间信用状况良好，经济实力有保障，自然也实现借款人与银行之间的双利双赢，但另一方面，多户联保比例过高且多数联保农户多为产业同质客户，一旦信用环境不佳，个别贷款的违约可能产生道德风险和风险传染，形成集体违约逾期的现象，不利于农户小额贷款业务的持续发展。可以尝试灵活多样的担保方式，“如公司+农户担保、国家公务员保证、教师、事业单位人员”，“农行+合作社+社员”、“农行+信用村+农户”、“农行+公司+农户”等方式，并进一步完善多户联保方式，例如，可以根据农户资金的需求、偿还能力、担保能力进行授信，对部分暂时不需要资金的担保户，可暂不授信，提高农户小额贷款担保质量。
4、加快渠道建设，提高信贷从业人员综合素质
建议国家相关部门及上级行加大专项费用的有效投放，着重在服务手段、电子渠道建设等方面，及时优化跟进，切实提高农村金融服务水平，以各县支行为单位组建客户经理流动服务组，对超出现有物理网点服务半径和实施整体推进的区域进行有效辐射；同时，招纳一批具有高学历的金融人才，改善人员结构，提高现有从业人员的业务水平，尽可能压缩成本，提高产出，通过业务流程梳理再造，把一部分后台业务人员分流出来充实到产生利润的前台部门去，加强“三农”客户经理队伍力量。
八、结束语
总之，农户小额贷款是农村金融的重要组成部分，其农户小额贷款风险防范是一项系统性工作，只有妥善防控和处理风险，才能符合商业银行的风险理念，最终实现其效益目标。