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征信与品牌看似不相干，但两者却有内在的联系。
任何一个企业家，都想靠品牌把企业打造成“百年老店”。但有人统计，遂愿者寥寥。二十世纪初期美国100家最大的公司中至今只有16家还似曾相识，1970年《财富》杂志发表的前500家大公司中1/3在1980年前已不复存在，而在80年代期间，又有230家公司(占46％)从《财富》杂志上消失。据《日本百强企业》一书记录，百年间，始终列入百强的企业只有一家。
这是为什么呢?仔细分析，无外乎两个方面的原因：一是在激烈的市场竞争中，许多企业适时通过兼并、联合、重组，转换成了新的企业，原有企业的名称、产品、理念等品牌性的商誉不复存在；再就是企业本身在生产经营过程中，因资不抵债而导致破产。笔者针对后一个原因，着力讨论征信与品牌的关系。
我国已建成全国统一的企业和个人征信系统
所谓征信，本质上是指为防范信用风险而由第三方提供的信用信息服务，在实践中表现为第三方通过采集、整理、保存有关法人和自然人的信用信息即身份信息和全面的负债历史信息，利用信用登记报告、信用调查报告、信用评分报告、信用评级报告、信用管理咨询报告等方式，向放贷机构和其他有关各方提供的信息服务。
近年来，中国人民银行在国务院领导下，贯彻落实中央精神，在推动企业和个人征信体系建设方面做了大量工作。其中一个里程碑性的成就是，组织商业银行等金融机构于2006年建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库(简称企业和个人征信系统)，在全国范围内为每一个参与经济活动的企业和个人建立了全国通用的信用档案，奠立了社会信用体系的坚实制度基础。
企业和个人征信系统的信息网络已覆盖全国所有金融机构的信贷营业网点，金融机构已将查询该系统作为贷前审批的固定程序。截至2008年一季度末，企业征信系统收录企业及其他组织1358万户，其中有信贷记录的企业及其他组织624万户，开通查询用户12.2万个，当季商业银行在审贷和风险管理过程中对该系统的日均查询次数10.6万次。个人征信系统收录自然人6亿人，其中1.1亿人有信贷记录，当季商业银行对该系统的日均查询量达52.4万笔。单从数量来看，人民银行建立的这个全国统一的企业和个人征信系统，已是世界上最大的征信系统。
征信系统收录的企业和个人的信息主要有三类：一是有关企业和个人的身份信息，主要是名称、注册或登记的号码、地址、联系方式等。二是与银行等金融机构进行信贷往来的信息，主要是贷款借、还、欠的信息，提供信用担保的信息，以及信用卡(贷记卡和准贷记卡)的信息。三是在金融体系之外，企业和个人在其他领域因履行法定义务而形成的负债信息，主要是欠税、欠缴社会保障费、法院判决的民事赔偿未执行金额以及先消费后付款的公用事业欠缴费用，如水、电、汽、话等。上列信息有些在银行类金融机构，人民银行利用其金融管理的优势，推动征信系统直接采集。有些信息在金融系统之外，人民银行通过与其他部门积极协调，利用信息合作的方式，逐步将其纳入征信系统。目前，人民银行已与原信息产业部联合下发《关于商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的指导意见》；与公安部、原劳动保障部、建设部、民政部、教育部、司法部、税务总局、工商总局、环保总局、银监会、证监会、保监会和最高法院等部门进行多次沟通，信息共享工作取得明显进展。截至2007年末，企业和个人征信系统已经采集了948万人的电信缴费记录，2800多万人的公积金缴存账户，1800多万人的养老保险信息，900多家企业的拖欠工资信息和1.5万多家企业环境违法信息记录，并与公安部、质检总局分别实现了居民和企业身份信息的联网查询。
企业和个人征信系统的信息网络之所以要覆盖全国金融机构，还要从金融以外的其他部门采集相关的负债信息，是因为随着我国市场经济的发展、企业和个人跨地区流动、跨行业经营、跨银行贷款已或为普遍现象，只有这样才能全面地反映企业和个人的信用状况，才能帮助企业和个人积累信用记录，才能方便企业和个人在全国各地申请贷款，进而促进人员、商品、资金在地区之间的顺畅流动。
征信系统对企业和企业家影响深远
本来，企业征信和个人征信是有区别的，但在现代征信制度下，企业征信和个人征信的信息又是相互联通的。这主要基于一个基本理念，即企业行为在很大程度上与企业主和企业经理人的行为具有密切的联系，这在中小企业领域表现得尤为突出。征信系统对企业和企业家的影响是由其功能所决定的。
其一，约束企业按期偿还银行贷款本息。在征信制度下，无论企业何时、何地从何银行申请贷款和归还贷款本息，甚或拖欠贷款本息，其信息均可在征信系统中予以保存并可直接查询。企业在申请贷款时，银行通过查询征信系统中该企业的信用记录，对于按期还本付息的企业，其贷款申请一般会顺利通过信贷审查并予批准；反之，对于不能按期还本付息的企业，其贷款申请一般难于通过信贷审查，即使通过贷款审查，在贷款的数量、期限、利率以及抵押担保等方面，将会受到较为苛刻的制约。
如果说在没有征信制度的情况下，企业利用金融业信息不对称的缺陷，通过跨不同银行、跨同一银行的不同信贷营业网点、跨区域申请贷款还有可能的话，那么，在征信制度下，这种可能已不复存在。企业及其领导人的唯一正确选择应是，加强内部经营管理和财务约束，自觉地偿还银行贷款本息，不抱有任何逃避银行信贷监督的幻想。
其二，约束企业在银行以外的其他领域也须诚实守信并处理好有关债务关系。有人或许会说，我只要不欠银行的钱，欠别人的钱跟银行没关系，银行不应该过问，更不应该因此影响我对银行贷款的申请。这话貌似有理，实则不然。因为在企业经营管理中，负债是其融入资金的主要手段，不管是通过贷款还是其他什么方式负债，融入的资金均是被“一视同仁”使用的，均纳入了企业的整个资金循环周转链条，均共同影响着企业对负债的偿还能力。虽然企业对不同负债的偿还意愿会做出选择，如承诺优选偿还银行贷款本息，但这种特定的偿还意愿并没有任何制度保障，往往不足采信。因此，征信制度的一个基本特征，就是要尽可能从多种渠道完整地采集企业和个人的负债历史信息，以全面地判断企业和个人的偿债意愿与偿债能力。
一个企业可能从来没有向银行贷过款，或从来没有拖欠过银行贷款本息，但其在其他领域有较重的负债情况，甚至有逃避其他债务的行为，银行等放贷机构从征信系统查知后，一般对其贷款申请会从严掌握，甚至会拒贷，因为其有拖欠或逃债的习性。因此，在征信制度 下，企业应该慎对在各个领域的负债情况。
征信制度的一个重要功能，就是立足金融，服务社会，它不仅能防范信贷领域的信用风险，而且还促进其他领域的诚信建设。正是在这种意义上，征信体系成为社会信用体系的基础制度设施。
其三，促使企业建立健全的现代企业制度。在现代市场经济条件下，企业为提高竞争力，往往通过控股、联合等方式，建立不同级次的纵横交错的关联。这本是一种正常的现代企业组织方式，但一些企业利用这种方式，回避政府监管，套取信贷资金，隐藏信用风险，使企业经营管理中的矛盾得不到应有的重视和解决，日积月累，最后不可收拾。商业银行普遍反映，单个借款企业的风险易防，而关联企业的信用风险难防。征信系统为解决这个问题提供了一个重要的手段。
资金是企业的血液，企业资金循环周转离不开银行。企业征信系统在全国范围内通过采集企业的基本信息、信贷信息、支付信息和结算账户信息，并与个人征信系统中自然人的信息联通，能有效地反映出大中小企业及其领导人的关联关系，并给出直观的关联图谱。这种关联信息在近年来国家查处德隆、铁本、普马、科龙等案件中，发挥了重要作用，同时，为商业银行信贷管理和金融监管提供了重要信息支持。
其四，信用记录将为企业和企业家带来无穷的激励。企业在生产经营过程中借、还、欠资金的信息，将在征信系统中构成完整的信用记录。信用记录虽然是客观的信息描述，但信息的使用者在解读信用记录时，会有不同的判断。对于能够按期归还银行贷款本息和偿付其他债务的企业，银行一般会认定其信用状况良好，并积极给予信贷支持。进一步，对于信用记录持续优良的企业，银行在贷款的品种、规模、期限、利率等方面将提供优惠服务；由于信誉“财富”优于抵押担保“财富”，银行在针对这类企业放款时，对抵押担保的要求就不会那么苛刻，甚至会发放信用贷款。这样就会相对降低企业的融资成本，提高企业的融资效率。
现代征信体系不仅为银行等金融机构提供服务，而且还为企业之间的经济交往和政府公共管理提供服务。我国的征信系统目前主要是依法为银行类金融机构和政府部门提供服务，随着市场经济的发展，将会尽快创造条件逐步为企业经营管理提供服务，这是重要的发展方向。
一个有良好信用记录的企业，不仅会在贷款等融资活动中享受众多的便利，而且还会在与其他企业经济交往中展示自己的资信实力，在与公众对话和政府监管部门沟通中，也多一个“让事实说话”的工具。反之，企业将会受到相应的惩罚。在这种环境下，任何一个正常的企业和企业家，均会从自身的根本利益出发，调整自己的经营决策和行为方式，充分享受守信的激励，尽可能避免失信的惩罚。
随着经济全球进程的推进，从发展趋势看，有可能会建立起全球范围内的信用体系，企业要做大做强，必须打造自己的信用或信誉品牌，因为这是企业核心竞争力的重要组成部分。良好的信誉是企业的立身之本、无价资源，也是创造名牌的基石。
企业应充分扩展信用记录的“广告”效应
在激烈的市场竞争中，每个企业都希望创出名牌，以名牌带动发展。企业创名牌，一方面靠“埋头苦干”，另一方面靠广告宣传。只是有些企业舍本逐末，将主要力量放到广告宣传上，虽能“轰动”一时，却没有长久的生命力。而信誉，却是企业的生命，它基于信用之上。资信能力是企业的软实力，它既代表着企业的经营管理水平，也反映着企业的经营实效。资信能力的强弱，在征信系统中从其信用记录的优劣可以得到全面的体现。信用记录，实际上是企业的名片。这张名片不是企业自己印制的，更不是企业想怎么印就怎么印，而是企业被征信系统收录后，企业在市场上的客观表现，通过信用融资这个环节被第三方“摄像”，再由第三方有序展示给征信系统的用户，其客观公正性使其具有公信力。
征信平台展示企业的信用记录，不是通过公开媒体“广而告之”，而是通过特定的规则，由企业的贷款银行、往来企业以及其监管者提供该企业的有关信息，展示其良好的信用状况。这种“展示”不是广告，胜似广告。因为广告虽然受众面宽，但并不是所有受众都注定与该企业有经济往来，且广告还有一定期限限制，而信用记录的受众面主要定向于与该企业有密切联系的银行、往来企业和政府监管部门，且正面信息一般长久保存，负面信息在一定期限内保存，信用记录的“展示”期限远远长于广告的有效期限。因此，企业通过维护自己的信用记录在一定的“圈内”树立良好的形象，是创品牌的有利途径，会收到数倍于普通广告的效应。
那么，企业怎样利用信用记录来扩大自身的宣传效应呢?可从以下三方面入手：
其一，要重视和珍惜自身的信用记录。在征信制度下，不管企业自身愿意与否，只要你有对外负债行为，征信系统就会从债权人那里收录你的信息并积累你的信用记录。因此，企业应主动关心自身的信用记录，在经营管理理念中，不应惧怕信用记录，而应将信用记录作为自身的软实力来培育。
其二，企业维护自身良好信用记录的根本方法有三：一是在经济交往中，尤其在与银行建立信贷往来中，应自觉地提供准确的信息；二是按期偿还银行贷款本息和其他债务本息，这是影响信用记录的根本因素；三是定期(如半年)向征信系统查询自己的信用记录，如发现信用记录记载有误，应及时申请更正。
其三，企业在经济交往中，应主动应用自己的信用记录。一般地，企业向银行申请贷款，银行会主动向征信系统查询企业的信用记录。企业在其他经济活动中，如赊销、预付、担保、投资、投标、兼并重组、评优评比等，可向征信系统申请索取本企业的信用报告，并主动展示给有关方面，以证明自身的资信实力和诚实守信的商誉软实力。
责任编辑：周晓华
任何一个企业家，都想靠品牌把企业打造成“百年老店”。但有人统计，遂愿者寥寥。二十世纪初期美国100家最大的公司中至今只有16家还似曾相识，1970年《财富》杂志发表的前500家大公司中1/3在1980年前已不复存在，而在80年代期间，又有230家公司(占46％)从《财富》杂志上消失。据《日本百强企业》一书记录，百年间，始终列入百强的企业只有一家。
这是为什么呢?仔细分析，无外乎两个方面的原因：一是在激烈的市场竞争中，许多企业适时通过兼并、联合、重组，转换成了新的企业，原有企业的名称、产品、理念等品牌性的商誉不复存在；再就是企业本身在生产经营过程中，因资不抵债而导致破产。笔者针对后一个原因，着力讨论征信与品牌的关系。
我国已建成全国统一的企业和个人征信系统
所谓征信，本质上是指为防范信用风险而由第三方提供的信用信息服务，在实践中表现为第三方通过采集、整理、保存有关法人和自然人的信用信息即身份信息和全面的负债历史信息，利用信用登记报告、信用调查报告、信用评分报告、信用评级报告、信用管理咨询报告等方式，向放贷机构和其他有关各方提供的信息服务。
近年来，中国人民银行在国务院领导下，贯彻落实中央精神，在推动企业和个人征信体系建设方面做了大量工作。其中一个里程碑性的成就是，组织商业银行等金融机构于2006年建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库(简称企业和个人征信系统)，在全国范围内为每一个参与经济活动的企业和个人建立了全国通用的信用档案，奠立了社会信用体系的坚实制度基础。
企业和个人征信系统的信息网络已覆盖全国所有金融机构的信贷营业网点，金融机构已将查询该系统作为贷前审批的固定程序。截至2008年一季度末，企业征信系统收录企业及其他组织1358万户，其中有信贷记录的企业及其他组织624万户，开通查询用户12.2万个，当季商业银行在审贷和风险管理过程中对该系统的日均查询次数10.6万次。个人征信系统收录自然人6亿人，其中1.1亿人有信贷记录，当季商业银行对该系统的日均查询量达52.4万笔。单从数量来看，人民银行建立的这个全国统一的企业和个人征信系统，已是世界上最大的征信系统。
征信系统收录的企业和个人的信息主要有三类：一是有关企业和个人的身份信息，主要是名称、注册或登记的号码、地址、联系方式等。二是与银行等金融机构进行信贷往来的信息，主要是贷款借、还、欠的信息，提供信用担保的信息，以及信用卡(贷记卡和准贷记卡)的信息。三是在金融体系之外，企业和个人在其他领域因履行法定义务而形成的负债信息，主要是欠税、欠缴社会保障费、法院判决的民事赔偿未执行金额以及先消费后付款的公用事业欠缴费用，如水、电、汽、话等。上列信息有些在银行类金融机构，人民银行利用其金融管理的优势，推动征信系统直接采集。有些信息在金融系统之外，人民银行通过与其他部门积极协调，利用信息合作的方式，逐步将其纳入征信系统。目前，人民银行已与原信息产业部联合下发《关于商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的指导意见》；与公安部、原劳动保障部、建设部、民政部、教育部、司法部、税务总局、工商总局、环保总局、银监会、证监会、保监会和最高法院等部门进行多次沟通，信息共享工作取得明显进展。截至2007年末，企业和个人征信系统已经采集了948万人的电信缴费记录，2800多万人的公积金缴存账户，1800多万人的养老保险信息，900多家企业的拖欠工资信息和1.5万多家企业环境违法信息记录，并与公安部、质检总局分别实现了居民和企业身份信息的联网查询。
企业和个人征信系统的信息网络之所以要覆盖全国金融机构，还要从金融以外的其他部门采集相关的负债信息，是因为随着我国市场经济的发展、企业和个人跨地区流动、跨行业经营、跨银行贷款已或为普遍现象，只有这样才能全面地反映企业和个人的信用状况，才能帮助企业和个人积累信用记录，才能方便企业和个人在全国各地申请贷款，进而促进人员、商品、资金在地区之间的顺畅流动。
征信系统对企业和企业家影响深远
本来，企业征信和个人征信是有区别的，但在现代征信制度下，企业征信和个人征信的信息又是相互联通的。这主要基于一个基本理念，即企业行为在很大程度上与企业主和企业经理人的行为具有密切的联系，这在中小企业领域表现得尤为突出。征信系统对企业和企业家的影响是由其功能所决定的。
其一，约束企业按期偿还银行贷款本息。在征信制度下，无论企业何时、何地从何银行申请贷款和归还贷款本息，甚或拖欠贷款本息，其信息均可在征信系统中予以保存并可直接查询。企业在申请贷款时，银行通过查询征信系统中该企业的信用记录，对于按期还本付息的企业，其贷款申请一般会顺利通过信贷审查并予批准；反之，对于不能按期还本付息的企业，其贷款申请一般难于通过信贷审查，即使通过贷款审查，在贷款的数量、期限、利率以及抵押担保等方面，将会受到较为苛刻的制约。
如果说在没有征信制度的情况下，企业利用金融业信息不对称的缺陷，通过跨不同银行、跨同一银行的不同信贷营业网点、跨区域申请贷款还有可能的话，那么，在征信制度下，这种可能已不复存在。企业及其领导人的唯一正确选择应是，加强内部经营管理和财务约束，自觉地偿还银行贷款本息，不抱有任何逃避银行信贷监督的幻想。
其二，约束企业在银行以外的其他领域也须诚实守信并处理好有关债务关系。有人或许会说，我只要不欠银行的钱，欠别人的钱跟银行没关系，银行不应该过问，更不应该因此影响我对银行贷款的申请。这话貌似有理，实则不然。因为在企业经营管理中，负债是其融入资金的主要手段，不管是通过贷款还是其他什么方式负债，融入的资金均是被“一视同仁”使用的，均纳入了企业的整个资金循环周转链条，均共同影响着企业对负债的偿还能力。虽然企业对不同负债的偿还意愿会做出选择，如承诺优选偿还银行贷款本息，但这种特定的偿还意愿并没有任何制度保障，往往不足采信。因此，征信制度的一个基本特征，就是要尽可能从多种渠道完整地采集企业和个人的负债历史信息，以全面地判断企业和个人的偿债意愿与偿债能力。
一个企业可能从来没有向银行贷过款，或从来没有拖欠过银行贷款本息，但其在其他领域有较重的负债情况，甚至有逃避其他债务的行为，银行等放贷机构从征信系统查知后，一般对其贷款申请会从严掌握，甚至会拒贷，因为其有拖欠或逃债的习性。因此，在征信制度 下，企业应该慎对在各个领域的负债情况。
征信制度的一个重要功能，就是立足金融，服务社会，它不仅能防范信贷领域的信用风险，而且还促进其他领域的诚信建设。正是在这种意义上，征信体系成为社会信用体系的基础制度设施。
其三，促使企业建立健全的现代企业制度。在现代市场经济条件下，企业为提高竞争力，往往通过控股、联合等方式，建立不同级次的纵横交错的关联。这本是一种正常的现代企业组织方式，但一些企业利用这种方式，回避政府监管，套取信贷资金，隐藏信用风险，使企业经营管理中的矛盾得不到应有的重视和解决，日积月累，最后不可收拾。商业银行普遍反映，单个借款企业的风险易防，而关联企业的信用风险难防。征信系统为解决这个问题提供了一个重要的手段。
资金是企业的血液，企业资金循环周转离不开银行。企业征信系统在全国范围内通过采集企业的基本信息、信贷信息、支付信息和结算账户信息，并与个人征信系统中自然人的信息联通，能有效地反映出大中小企业及其领导人的关联关系，并给出直观的关联图谱。这种关联信息在近年来国家查处德隆、铁本、普马、科龙等案件中，发挥了重要作用，同时，为商业银行信贷管理和金融监管提供了重要信息支持。
其四，信用记录将为企业和企业家带来无穷的激励。企业在生产经营过程中借、还、欠资金的信息，将在征信系统中构成完整的信用记录。信用记录虽然是客观的信息描述，但信息的使用者在解读信用记录时，会有不同的判断。对于能够按期归还银行贷款本息和偿付其他债务的企业，银行一般会认定其信用状况良好，并积极给予信贷支持。进一步，对于信用记录持续优良的企业，银行在贷款的品种、规模、期限、利率等方面将提供优惠服务；由于信誉“财富”优于抵押担保“财富”，银行在针对这类企业放款时，对抵押担保的要求就不会那么苛刻，甚至会发放信用贷款。这样就会相对降低企业的融资成本，提高企业的融资效率。
现代征信体系不仅为银行等金融机构提供服务，而且还为企业之间的经济交往和政府公共管理提供服务。我国的征信系统目前主要是依法为银行类金融机构和政府部门提供服务，随着市场经济的发展，将会尽快创造条件逐步为企业经营管理提供服务，这是重要的发展方向。
一个有良好信用记录的企业，不仅会在贷款等融资活动中享受众多的便利，而且还会在与其他企业经济交往中展示自己的资信实力，在与公众对话和政府监管部门沟通中，也多一个“让事实说话”的工具。反之，企业将会受到相应的惩罚。在这种环境下，任何一个正常的企业和企业家，均会从自身的根本利益出发，调整自己的经营决策和行为方式，充分享受守信的激励，尽可能避免失信的惩罚。
随着经济全球进程的推进，从发展趋势看，有可能会建立起全球范围内的信用体系，企业要做大做强，必须打造自己的信用或信誉品牌，因为这是企业核心竞争力的重要组成部分。良好的信誉是企业的立身之本、无价资源，也是创造名牌的基石。
企业应充分扩展信用记录的“广告”效应
在激烈的市场竞争中，每个企业都希望创出名牌，以名牌带动发展。企业创名牌，一方面靠“埋头苦干”，另一方面靠广告宣传。只是有些企业舍本逐末，将主要力量放到广告宣传上，虽能“轰动”一时，却没有长久的生命力。而信誉，却是企业的生命，它基于信用之上。资信能力是企业的软实力，它既代表着企业的经营管理水平，也反映着企业的经营实效。资信能力的强弱，在征信系统中从其信用记录的优劣可以得到全面的体现。信用记录，实际上是企业的名片。这张名片不是企业自己印制的，更不是企业想怎么印就怎么印，而是企业被征信系统收录后，企业在市场上的客观表现，通过信用融资这个环节被第三方“摄像”，再由第三方有序展示给征信系统的用户，其客观公正性使其具有公信力。
征信平台展示企业的信用记录，不是通过公开媒体“广而告之”，而是通过特定的规则，由企业的贷款银行、往来企业以及其监管者提供该企业的有关信息，展示其良好的信用状况。这种“展示”不是广告，胜似广告。因为广告虽然受众面宽，但并不是所有受众都注定与该企业有经济往来，且广告还有一定期限限制，而信用记录的受众面主要定向于与该企业有密切联系的银行、往来企业和政府监管部门，且正面信息一般长久保存，负面信息在一定期限内保存，信用记录的“展示”期限远远长于广告的有效期限。因此，企业通过维护自己的信用记录在一定的“圈内”树立良好的形象，是创品牌的有利途径，会收到数倍于普通广告的效应。
那么，企业怎样利用信用记录来扩大自身的宣传效应呢?可从以下三方面入手：
其一，要重视和珍惜自身的信用记录。在征信制度下，不管企业自身愿意与否，只要你有对外负债行为，征信系统就会从债权人那里收录你的信息并积累你的信用记录。因此，企业应主动关心自身的信用记录，在经营管理理念中，不应惧怕信用记录，而应将信用记录作为自身的软实力来培育。
其二，企业维护自身良好信用记录的根本方法有三：一是在经济交往中，尤其在与银行建立信贷往来中，应自觉地提供准确的信息；二是按期偿还银行贷款本息和其他债务本息，这是影响信用记录的根本因素；三是定期(如半年)向征信系统查询自己的信用记录，如发现信用记录记载有误，应及时申请更正。
其三，企业在经济交往中，应主动应用自己的信用记录。一般地，企业向银行申请贷款，银行会主动向征信系统查询企业的信用记录。企业在其他经济活动中，如赊销、预付、担保、投资、投标、兼并重组、评优评比等，可向征信系统申请索取本企业的信用报告，并主动展示给有关方面，以证明自身的资信实力和诚实守信的商誉软实力。
责任编辑：周晓华