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本文采用小规模的问卷调查方式和定量分析的方法，取样于北京市密云县农村地区不同收入水平的50户农户的调查数据，对农民的理财现状进行分析。根据所收集到的调查问卷分析了解农民家庭收支状况、投资状况以及农民家庭理财素质等问题。
一、基本情况分析
为了保证问卷的可信度和代表性，作者在问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。
（一）取样地点
在样本选择时，选了密云县3个具有代表性的村镇（太师屯镇辖27个行政村、东邵渠乡辖15个行政村和地处与河北省交界的古北口镇辖6个行政村）作为调研对象。其中，受访对象53.3%为男性，46.7%为女性。家庭成员数为2-3人的样本家庭数占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正处于就学阶段的孩子，年收入主要在5000-20000元之间，占44.3%，居住的房屋主要为自建，占样本总数的77.8%。
表1 农民居住房屋性质情况表
（二）样本年龄层次分布
不同的年龄层次对理财的了解会有所不同，理财素质也会有一定的差异。根据生命周期理论，人的一生经历婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有经济来源，青年期是收入的主要来源期，老年期的经济来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。本次调研主要选择处于20-60岁之间的人群进行调研，但是基于农村人口老龄化的现状，接受调研者的平均年龄为47.11岁。
（三）取样方式
本次调研深入到这些村镇的各农户家中，采取面对面方式，通过与被调研者的直接交谈，当场填写问卷。考虑到部分农民文化水平较低的原因，所以有的问卷由被访问者直接填写，有的则通过问答的方式由访问者根据农民的回答如实填写。这种面对面填写、当场发放当场收回的问卷调查方式，不仅保证了问卷填写的真实性、有效性，而且也保证了问卷的回收率。
（四）样本整理
基于调查过程中受访农户的态度、注意力等因素的变化会在一定程度上影响调研的信度，作者对所收回的问卷进行了初步筛选，剔除了明显不合理的问卷。
二、调查结果及分析
（一）农民家庭理财收支情况结果分析
调查显示,农民年毛收入在5 000元及以下的约占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入为11 918.48元。一家按4口人计算,每人平均年毛收入2979.62元。有2个年龄段的年均收入处于这一水平之下,说明农民收入较前几年有了一定的增长，但是整体和城市居民相比还不是十分的高。
根据调查统计得知,绝大部分农民家庭收入依靠种植粮食，有一半的农民家庭要打工，有2.3%的人搞养殖业，但因缺乏技术、资金和销路而收益并不好。此外规模养殖也有年收入在3.5万元以上的。虽然选择这种方式作为收入来源的农民不多，但这说明了农村养殖正在从每家每户的小养殖规模过渡到专业养殖,农民在掌握专业养殖知识，形成规模养殖业，这也不失为一条良好的致富之路。虽然有78.57%的农民收入来源中都有种粮食,但其收入的比重却是这4项中最低的,说明传统的种粮食所得收入已不再是农民的主要收入,加上可用耕地的不断减少,种粮食不赚钱是不争的事实。对农民来说,他们直接收获的是粮食,而不是现金,他们认为种粮食收入是指卖掉那部分粮食的收入,加之对粮食行情把握上的差异,不可能准确算出粮食收入。也有一部分家庭对自己各种收入结构不清楚。
关于农民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出为6716.52元,按一家4口人计算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭远远大于低收入家庭比例,高支出家庭远远少于高收入家庭,说明一部分高收入家庭低支出,消费水平较低,我国农民勤俭持家的传统美德仍然在发扬光大。当然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同档次结构不一定一一对称。
农民家庭日常支出主要是购买生产资料、生活资料、教育经费和各种保险、养老费和做买卖的投入,农民自己产粮、产菜,为何购买生活资料的选择率会这么高?原因是农民把盖房娶媳妇支出认为是生活必要开支,而我们设计选项里没有盖房投资。
（二）农民理财素质分析
本次调研以密云县不同收入层次的农民对“理财”一词的理解为出发点，落脚于记账习惯两个方面对其理财素质进行分析。
1.不同收入层次对理财的了解程度不同
根据表3的数据可以看出，随着收入的增加不理解“理财”一词的农民家庭比例呈现明显减少趋势，听说过“理财”一词但是不太了解其含义的农民家庭数在不同收入层次中基本持平，而比较了解理财含义的家庭数随着收入水平的提高呈现增加态势。可见，随着收入水平的提高，密云县的农民家庭对理财的认识在不断提高，以满足其资产保值增值的需求。
表2密云县各收入层次农民对理财的理解情况分析表
2.各收入层次农民家庭的记账习惯比较接近
密云县各收入层次的农民家庭记账习惯没有明显差异。本次调研样本家庭中从不记账的平均比例达到46.32％，经常记账的平均比例仅有25.83％，由此可见普遍没有很好的记账习惯。
（三）农民家庭理财状况调查结果分析
1.农民投资品种及结构情况
整理调查结果得知,储蓄存款占47.8%，仍然是大多数农民投资的首选,而储蓄的目的很大部分也是为了以后盖房子。对于购买国债、股票等投资方式几乎无人问津，恐怕是农民对此没有相关知识和经验，同时也没有城市那样发达的证券交易市场。农民一旦有了剩余收入，只会用做小生意、盖房(分别占19.2%和16.3%)等维持生活的简单初级投资。
2.农民投保情况
本问卷主要调查的是商业保险情况，因为在2009年北京市密云县约90%以上的农民都已经参加了国家的社会保险。50份问卷调查中约有29%的家庭投保，具体情况是养老保险约占69%，有9个家庭选择；重大疾病保险支出占54%，只有7个家庭选择；选择孩子意外伤害保险的有10个家庭；储蓄性红利保险有2个家庭选择；但是该数据代表性不强；问卷中的其他险种很少有人选择。大部分家庭在购买保险时的投保对象集中在意外伤害保险、养老保险和重大疾病保险。由此可以看出农民投保意识有待增强，对未来的诸多不确定性认识还不够。有的家庭没有多余的钱投保，有的虽然有钱，但对投保知识欠缺，或认为有比投保更重要的投资方式。保险公司应该加大宣传力度，另外也说明了保险公司存在一些诸如信用、实际执行效率等问题。
三、对策建议
关于农民理财，目前国内尚未形成相对统一的概念。结合我国农民和农村的特点，作者从合理安排收支、提高农民理财素质、财富增值管理等3个方面提出建议。
（一）农民家庭理财收支方面
为使农民能够充分利用资金，合理安排住房支出、子女教育支出、保险支出等各项支出。
要从降低农业成本出发，做好农耕工作，同时要提高农民的非农就业，达到增收的目的。结合当地实际，大力支持农村节约型农业的发展。比如，促进秸秆等副产品和生活废弃物的资源化利用，提高农业生产效益。提高乡镇企业、家庭工业和乡村旅游的发展水平，增强县域经济发展活力，改善农民工进城就业的条件以及返乡创业的环境。
通过科学消费提高生活质量。比较而言，农民的积蓄与其他人群相比更显得来之不易，所以在消费上应避免盲目行为。建房购物时不要攀比，要量力而行；尤其是不要将消费用于封建迷信、赌博等活动；应考虑将积蓄适度用于子女教育，以提高整个家庭的文化水平。传统意义上的农民，致富靠勤劳；而现代农村，发家靠知识。对于子女的教育是一项金额大、期限长的投资活动，目前还有一些农民不愿将钱投入这一方面，尤其不愿对女孩的教育投入资金，这种观点是错误的，有待更新。
（二）农民理财素质方面
提高理财能力，基于理财产品层出不穷的现状，立足于农民的理财素质还处于初级阶段的事实，政府应该通过多种方式加大对农民理财的宣传力度，避免其陷入跟风购买的误区之中，从而减少农民的损失，不要使农民产生理财抵触的心理。通过合理引导使其建立良好的理财观念，不但可以提高农民的生活水平，而且可以增加他们抵抗各类经济风险的能力。
（三）农民家庭理财状况方面
在不断提高的农民素质的基础上，不断促进农民通过投资理财，加强保障，合理安排资金，使财富得到保值和增值目的。适当参加各类保险，培养“不要将鸡蛋放在一个篮子”的理财观念。由于农民社会保障制度还处在不断健全、完善阶段，农民大多没有退休金，更没有公费医疗，所以应注意拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障。通过参加医疗保险和养老保险，可以提高抵御相关风险的能力。如果农民在设计资金支出时能够合理安排相应金额和结构，则可以促使有限的资金获得一个稳定的增值；同时，健康和养老有保障，理财的效率也就提高了。从这个角度讲，社会主义新农村建设的目标也就达到了。
（作者单位：内蒙古农业大学经济管理学院）
一、基本情况分析
为了保证问卷的可信度和代表性，作者在问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。
（一）取样地点
在样本选择时，选了密云县3个具有代表性的村镇（太师屯镇辖27个行政村、东邵渠乡辖15个行政村和地处与河北省交界的古北口镇辖6个行政村）作为调研对象。其中，受访对象53.3%为男性，46.7%为女性。家庭成员数为2-3人的样本家庭数占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正处于就学阶段的孩子，年收入主要在5000-20000元之间，占44.3%，居住的房屋主要为自建，占样本总数的77.8%。
表1 农民居住房屋性质情况表
（二）样本年龄层次分布
不同的年龄层次对理财的了解会有所不同，理财素质也会有一定的差异。根据生命周期理论，人的一生经历婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有经济来源，青年期是收入的主要来源期，老年期的经济来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。本次调研主要选择处于20-60岁之间的人群进行调研，但是基于农村人口老龄化的现状，接受调研者的平均年龄为47.11岁。
（三）取样方式
本次调研深入到这些村镇的各农户家中，采取面对面方式，通过与被调研者的直接交谈，当场填写问卷。考虑到部分农民文化水平较低的原因，所以有的问卷由被访问者直接填写，有的则通过问答的方式由访问者根据农民的回答如实填写。这种面对面填写、当场发放当场收回的问卷调查方式，不仅保证了问卷填写的真实性、有效性，而且也保证了问卷的回收率。
（四）样本整理
基于调查过程中受访农户的态度、注意力等因素的变化会在一定程度上影响调研的信度，作者对所收回的问卷进行了初步筛选，剔除了明显不合理的问卷。
二、调查结果及分析
（一）农民家庭理财收支情况结果分析
调查显示,农民年毛收入在5 000元及以下的约占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入为11 918.48元。一家按4口人计算,每人平均年毛收入2979.62元。有2个年龄段的年均收入处于这一水平之下,说明农民收入较前几年有了一定的增长，但是整体和城市居民相比还不是十分的高。
根据调查统计得知,绝大部分农民家庭收入依靠种植粮食，有一半的农民家庭要打工，有2.3%的人搞养殖业，但因缺乏技术、资金和销路而收益并不好。此外规模养殖也有年收入在3.5万元以上的。虽然选择这种方式作为收入来源的农民不多，但这说明了农村养殖正在从每家每户的小养殖规模过渡到专业养殖,农民在掌握专业养殖知识，形成规模养殖业，这也不失为一条良好的致富之路。虽然有78.57%的农民收入来源中都有种粮食,但其收入的比重却是这4项中最低的,说明传统的种粮食所得收入已不再是农民的主要收入,加上可用耕地的不断减少,种粮食不赚钱是不争的事实。对农民来说,他们直接收获的是粮食,而不是现金,他们认为种粮食收入是指卖掉那部分粮食的收入,加之对粮食行情把握上的差异,不可能准确算出粮食收入。也有一部分家庭对自己各种收入结构不清楚。
关于农民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出为6716.52元,按一家4口人计算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭远远大于低收入家庭比例,高支出家庭远远少于高收入家庭,说明一部分高收入家庭低支出,消费水平较低,我国农民勤俭持家的传统美德仍然在发扬光大。当然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同档次结构不一定一一对称。
农民家庭日常支出主要是购买生产资料、生活资料、教育经费和各种保险、养老费和做买卖的投入,农民自己产粮、产菜,为何购买生活资料的选择率会这么高?原因是农民把盖房娶媳妇支出认为是生活必要开支,而我们设计选项里没有盖房投资。
（二）农民理财素质分析
本次调研以密云县不同收入层次的农民对“理财”一词的理解为出发点，落脚于记账习惯两个方面对其理财素质进行分析。
1.不同收入层次对理财的了解程度不同
根据表3的数据可以看出，随着收入的增加不理解“理财”一词的农民家庭比例呈现明显减少趋势，听说过“理财”一词但是不太了解其含义的农民家庭数在不同收入层次中基本持平，而比较了解理财含义的家庭数随着收入水平的提高呈现增加态势。可见，随着收入水平的提高，密云县的农民家庭对理财的认识在不断提高，以满足其资产保值增值的需求。
表2密云县各收入层次农民对理财的理解情况分析表
2.各收入层次农民家庭的记账习惯比较接近
密云县各收入层次的农民家庭记账习惯没有明显差异。本次调研样本家庭中从不记账的平均比例达到46.32％，经常记账的平均比例仅有25.83％，由此可见普遍没有很好的记账习惯。
（三）农民家庭理财状况调查结果分析
1.农民投资品种及结构情况
整理调查结果得知,储蓄存款占47.8%，仍然是大多数农民投资的首选,而储蓄的目的很大部分也是为了以后盖房子。对于购买国债、股票等投资方式几乎无人问津，恐怕是农民对此没有相关知识和经验，同时也没有城市那样发达的证券交易市场。农民一旦有了剩余收入，只会用做小生意、盖房(分别占19.2%和16.3%)等维持生活的简单初级投资。
2.农民投保情况
本问卷主要调查的是商业保险情况，因为在2009年北京市密云县约90%以上的农民都已经参加了国家的社会保险。50份问卷调查中约有29%的家庭投保，具体情况是养老保险约占69%，有9个家庭选择；重大疾病保险支出占54%，只有7个家庭选择；选择孩子意外伤害保险的有10个家庭；储蓄性红利保险有2个家庭选择；但是该数据代表性不强；问卷中的其他险种很少有人选择。大部分家庭在购买保险时的投保对象集中在意外伤害保险、养老保险和重大疾病保险。由此可以看出农民投保意识有待增强，对未来的诸多不确定性认识还不够。有的家庭没有多余的钱投保，有的虽然有钱，但对投保知识欠缺，或认为有比投保更重要的投资方式。保险公司应该加大宣传力度，另外也说明了保险公司存在一些诸如信用、实际执行效率等问题。
三、对策建议
关于农民理财，目前国内尚未形成相对统一的概念。结合我国农民和农村的特点，作者从合理安排收支、提高农民理财素质、财富增值管理等3个方面提出建议。
（一）农民家庭理财收支方面
为使农民能够充分利用资金，合理安排住房支出、子女教育支出、保险支出等各项支出。
要从降低农业成本出发，做好农耕工作，同时要提高农民的非农就业，达到增收的目的。结合当地实际，大力支持农村节约型农业的发展。比如，促进秸秆等副产品和生活废弃物的资源化利用，提高农业生产效益。提高乡镇企业、家庭工业和乡村旅游的发展水平，增强县域经济发展活力，改善农民工进城就业的条件以及返乡创业的环境。
通过科学消费提高生活质量。比较而言，农民的积蓄与其他人群相比更显得来之不易，所以在消费上应避免盲目行为。建房购物时不要攀比，要量力而行；尤其是不要将消费用于封建迷信、赌博等活动；应考虑将积蓄适度用于子女教育，以提高整个家庭的文化水平。传统意义上的农民，致富靠勤劳；而现代农村，发家靠知识。对于子女的教育是一项金额大、期限长的投资活动，目前还有一些农民不愿将钱投入这一方面，尤其不愿对女孩的教育投入资金，这种观点是错误的，有待更新。
（二）农民理财素质方面
提高理财能力，基于理财产品层出不穷的现状，立足于农民的理财素质还处于初级阶段的事实，政府应该通过多种方式加大对农民理财的宣传力度，避免其陷入跟风购买的误区之中，从而减少农民的损失，不要使农民产生理财抵触的心理。通过合理引导使其建立良好的理财观念，不但可以提高农民的生活水平，而且可以增加他们抵抗各类经济风险的能力。
（三）农民家庭理财状况方面
在不断提高的农民素质的基础上，不断促进农民通过投资理财，加强保障，合理安排资金，使财富得到保值和增值目的。适当参加各类保险，培养“不要将鸡蛋放在一个篮子”的理财观念。由于农民社会保障制度还处在不断健全、完善阶段，农民大多没有退休金，更没有公费医疗，所以应注意拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障。通过参加医疗保险和养老保险，可以提高抵御相关风险的能力。如果农民在设计资金支出时能够合理安排相应金额和结构，则可以促使有限的资金获得一个稳定的增值；同时，健康和养老有保障，理财的效率也就提高了。从这个角度讲，社会主义新农村建设的目标也就达到了。
（作者单位：内蒙古农业大学经济管理学院）