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2018年，精准扶贫成为全国两会上的焦点话题之一，在当前扶贫工作中扮演的角色越来越重要。本文阐述了银行业、证券业、保险业这“三驾马车”在金融扶贫中逐步实现贫困地区“活血”到“换血”再到稳定可持续“造血”的作用机理，并以国家重点扶贫地区——湖北省十堰市郧阳区为例，总结当地在“三驾马车”驱动下金融扶贫的实践成效，剖析金融扶贫过程中存在的问题，提出完善贫困地区金融扶贫发展的相应对策建议，以期该模式可结合实际情况运用于全国贫困地区，助力脱贫攻坚决胜。
金融扶贫是在政府政策引导下，通过合理设计的金融工具和金融机制来帮助贫困群体发展生产、增加收入、获得服务，实现更快、更好、可持续的脱贫。因此，金融扶贫是扶贫脱贫的关键。
一、“三驾马车”驱动下金融扶贫的作用机理
现代经济中金融行业处于核心地位，对稳定和促进经济发展起着至关重要的作用，而通过金融的手段使得扶贫工程由原本的“救济式”转为“开发式”打赢脱贫攻坚战，既是社会发展的需要，也是时代发展的必然。
（一）银行业在金融扶贫中的推动作用
银行利用扶贫信贷有针对性地向贫困地区注入原始发展资金，起到“活血”作用。一方面通过发放扶贫小额信贷，对建档立卡贫困户实现精准定贷;另一方面通过发放扶贫再贷款，对推动扶贫事业顺利开展的重要作用。
在银行业的推动下，这种以扶贫小额信贷为基础，村级扶贫互助合作社为载体，上联优质企业，下联建档立卡贫困户，撬动扶贫再贷款的合作方式，解决了企业带动贫困户脱贫载体少、贫困户无发展项目增收渠道少、贫困村无产业集体经济收入少的问题，起到金融扶贫“活血”功能。
（二）证券业在金融扶贫中的加速作用
证券业作为金融行业的重要角色，相比银行可以通过各种金融工具和资本运作手段更灵活、广泛、有效地安排使用各方资金。因此，贫困地区的经济发展必须借助证券业，利用资本市场来协助建设当地金融市场环境、拓宽扶贫资金进入渠道、开发贫困户的各项权益资本、规范扶贫企业的公司治理和帮助扶贫企业做大做强，实现深化金融扶贫事业的进行，加速贫困地区脱贫致富。证券业在金融扶贫中实现了贫困地区经济发展所需的“换血”功能，贫困地区的经济得以持续快速地发展，从而加速了扶贫脱贫事业顺利推进的步伐。
（三）保险业在金融扶贫中的稳定作用
贫困地区所具有的金融脆弱性使得当地经济生产活动面临巨大风险。因此，只有在保险业参与到整个金融扶贫过程中，特别是将保险产品服务运用到扶贫资金运作的各个环节之后，利用保险的经济补偿与给付以及保险资金运用功能来分散特定风险和防范系统风险从而实现当地“造血”功能的稳定性和可持续性。
（四）银行业、证券业、保险业在金融扶贫中的协同作用
在金融扶贫过程中，银行业推动了扶贫工程的推进;证券业利用其资本市场的优势为贫困地区的脱贫致富起到了加速作用。保险业利用保险的先天职能来实现当地“造血”功能的稳定性和可持续性。
银行业、证券业和保险业这“三驾马车”在贫困地区的金融扶贫工作中围绕贫困户和企业产供销链条，相互融合、协同创新，帮助企业、政府、个人通过多种途径带动贫困户增收，最终形成“银行+证券+保险+贫困户+村级扶贫合作社（村级电商公司）+优质企业”的完整的良性合作模式，实现贫困地区“活血”到“换血”再到“造血”的功能。这一基于“三驾马车”驱动下的金融扶贫机理为脱贫攻坚克难提供了巨大的发挥空间。
二、“三驾马车”驱动下金融扶贫在郧阳区的实践及成效
（一）银行业在郧阳区金融扶贫进程中举措及成效
在郧阳区的具体扶贫工作中，银行通过驻点村级金融扶贫工作站的银行业务员，对贫困人口真实信息进行搜集，以打破信息不对称，并对贫困户进行客观公正的信用评级工作，完成贫困地区建档立卡贫困户的全覆盖;通过贫困地区的三级金融扶贫体系，集中开展各项扶贫信贷服务，优化贷款流程，简化贷款手续。
在扶贫小额信贷方面，该项贷款由2016年发放的36户273万元扩张到2017年的2.1万户2.2亿元，覆盖率由不足0.01%提高至48.7%，贫困贷款意愿由不足10%提高到60%;同样，在扶贫再贷款方面，2017年当地非涉农银行发放和使用扶贫再贷款额度分别为2.6亿元和1.35亿元，实现了“零”的突破。
（二）证券业在郧阳区金融扶贫进程中举措及成效
在郧阳区，证券业参与金融扶贫的具体做法：一是帮助贫困地区建立县级资本市场服务脱贫攻坚金融工作站。二是帮助优质扶贫企业挂牌上市。实施湖北省“金种子”计划，充分运用贫困地区企业IPO“绿色通道”，重点支持完成上市辅导备案登记的企业。三是通过并购重组帮助困难企业走出困境。依托证券、基金、期货、债券等资本市场中介服务机构，制订优惠政策，推动上市公司对贫困县的企业开展并购重组。四是帮助企业直接融资。设立扶贫产业发展基金，通过创新的扶贫公益股以股权投资的方式发展特色优势扶贫产业和扶贫项目，支持运营规范、产销两旺、拟挂牌上市的企业带动贫困群体创收就业。
在中国证监会《关于发挥资本市场作用服务国家脱贫攻坚战略的意见》出台前，郧阳区落地项目3个，协议投资2.5亿元;意见出台后，落地项目15个，协议投资83亿元，企业建设周期由17个月缩短至5个月，分类挂牌企业由意见出台前的1家增至60家，在四板挂牌、三板挂牌和IPO报辅企业依次由意见出台前的1家、0家、0家增加至55家、5家和3家。2016年9月以来，成功重组企业1家，2017年30家企业已完成到武汉股权托管交易中心挂牌前期准备工作。
（三）保险业在郧阳区金融扶贫进程中举措及成效
十堰市郧阳区的保险行业介入之后，首先通過信用保险、保证保险等特色产品为贫困户申请特惠贷款提供信用担保分散和转移银行信贷的风险，从而扩大银行的信贷规模;其次，积极创新产业保险，针对当地生产活动开发相应的农业保险，为当地发展特色产业实现脱贫致富提供风险保障;再次，针对“因病致贫、因病返贫”等现象，通过商业保险补充社会保险不足来完善健康、民生保险服务等，为贫困户提供更全面更有效的人身风险保障，减少因病返贫和因灾返贫情况的发生。最后，当地探索以保险促信用、以信用促融资、以融资促致富的“三促”保险扶贫新模式，推出一张2亿元的扶贫小额信贷综合性大保单，做到“多险同保”“全区一单”，实现一张保单保全程、织网络、防风险，促进了全区扶贫小额信贷扩大提速，降低了贫困群众脱贫致富路上风险阻碍。 到2017年8月底，已为全区2.1万户贫困户投保了综合性保险，累计担保放贷2.2亿元，取得了突出的扶贫工作成绩。“大保单”的成功推出，既是在政府主导下充分发挥保险保障功能、服务金融扶贫攻坚战的重要体现，又是保险行业在金融扶贫工作中充分进行产品创新、服务创新的优秀成果。郧阳区2016年的贫困户缴纳保费由350余万元，增加到2017年的4800余万元，保险品种也由过去的3种增加至5种，综合保障能力由10%提高至90%。
三、“三驾马车”驱动下金融扶贫存在的问题
郧阳区在“三驾马车”驱动下金融扶贫工作成效显著，在发展该地区宏观经济和活跃当地贫困微观主体方面作用明显，但同时也面临着一些现实困境，暴露出诸多亟待解决的问题，需要进一步完善以实现金融扶贫的可持续发展。
（一）“三驾马车”金融扶贫模式可持续性难以保证
在进行扶贫之后，如何保证今后的扶贫成果、避免贫困户返贫现象的发生是目前扶贫工作之后亟需考虑与解决最重要的问题之一。目前“三驾马车”的金融扶贫扶贫模式中由于银证保三方的参与力度有限，只能提供短期的支持帮助，从长远发展来看，经济发展的后续持续动力不足。
（二）金融扶贫各参与方的协同配合有待提高
郧阳区的金融扶贫工作开展到现在，当地的工作也开始慢慢的步入正轨，但是从全区上下联动和部门协同来看，还有很多不尽人意的地方。一些县乡村三级之间、担保公司和银行之间、各部门之间还没有实现无缝对接。这些现象产生的根本原因还是各方参与主体的配合不够紧密，协同工作的完成度有所欠缺，无论是负责扶贫工作的政府相关部门还是参与合作的金融机构，一旦涉及到各方利益，就有采取消极态度来应对处理的倾向，从而导致各方无法有效协同工作，不利于金融扶贫工作的开展和推进。
（三）金融扶贫生态环境建设相对落后
十堰市郧阳区的经济发展处于比较落后的状态，基础设施建设相对不足，严重制约了贫困地区金融扶贫工作的开展和实施。同时，社会诚信呈现原始性，社会基础的诚信还不够坚实。农村诚信意识淡薄，一些个人仍存在“扶贫贷款是国家白给的”错误观念，通过各种手段逃废银行债务，借贷之后不想归还的现象仍然存在。信用体系建设滞后导致社会信用环境不佳。由于缺乏有效的个人信用征信体系，对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称使贷前调查、效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。
四、推进“三驾马车”驱动下金融扶贫发展的对策
（一）加深银证保在金融扶贫进程的参与程度
金融扶贫取得实质性的进展的关键在于各金融机构特别是银行业、证券业和保险业这“三驾马车”的参与程度。因此，银证保三方应进一步主动加大金融扶贫的参与深度，开拓新的市场发掘更多的客户，实现自身的商业价值和社会价值。
通过银行业推动贫困户的内在发展意愿，证券业从外部融入资金加速贫困地区企业发展，保险业为金融扶贫过程保驾护航、稳定发展，三者共同协作保证金融扶贫的可持续性，实现良性经济循环。
（二）加强各参与主体的能动性和联动性
作為金融扶贫的重要参与主体，政府各相关部门必须提高自主意识。第一，全区各级政府的中层干部及村干部要学好金融扶贫贷款、保险、贴息等相关政策，熟知相关流程;第二，要做好宣传工作，利用贷款担保宣传单与农业保险宣传单向周围的百姓宣传金融扶贫的相关政策，鼓励他们按照政府出台的富民产业片区规划等发展现代种养业;第三，各部门要密切配合各金融机构，做到扶贫贷款流程顺畅，切实服务于贷款贫困户，出现特殊问题各部门及时沟通、解决，避免推诿、扯皮情况发生。
（三）优化贫困地区金融生态环境
金融扶贫工作的顺利推进需要依赖良好的金融生态环境。金融生态环境包括经济、社会、文化、法律等诸多相互作用、相互制约的因素，涉及行政、司法、金融机构、企业等众多部门，充分发挥互补优势，加强金融生态环境建设需要全社会的共同努力。建立和谐金融生态环境的长效机制，营造一个既支持贫困地区经济健康发展，又防范金融风险的区域融资环境是当地必须重视的重大课题。结合当前我国农村经济金融发展的现状和特点，通过对贫困地区农村金融服务基础设施的完善、社会信用环境的创建、金融法治环境的优化，解决资金到位、利用、回收问题，建立和发展良好的金融生态环境。（作者单位：北京工商大学经济学院）
本文受首都流通业基地项目（JD-YB-2018-00X）、北京市哲学社科基金重点项目（17YJA003）和北京市社会科学基金项目（SZ20171001106）资助。
金融扶贫是在政府政策引导下，通过合理设计的金融工具和金融机制来帮助贫困群体发展生产、增加收入、获得服务，实现更快、更好、可持续的脱贫。因此，金融扶贫是扶贫脱贫的关键。
一、“三驾马车”驱动下金融扶贫的作用机理
现代经济中金融行业处于核心地位，对稳定和促进经济发展起着至关重要的作用，而通过金融的手段使得扶贫工程由原本的“救济式”转为“开发式”打赢脱贫攻坚战，既是社会发展的需要，也是时代发展的必然。
（一）银行业在金融扶贫中的推动作用
银行利用扶贫信贷有针对性地向贫困地区注入原始发展资金，起到“活血”作用。一方面通过发放扶贫小额信贷，对建档立卡贫困户实现精准定贷;另一方面通过发放扶贫再贷款，对推动扶贫事业顺利开展的重要作用。
在银行业的推动下，这种以扶贫小额信贷为基础，村级扶贫互助合作社为载体，上联优质企业，下联建档立卡贫困户，撬动扶贫再贷款的合作方式，解决了企业带动贫困户脱贫载体少、贫困户无发展项目增收渠道少、贫困村无产业集体经济收入少的问题，起到金融扶贫“活血”功能。
（二）证券业在金融扶贫中的加速作用
证券业作为金融行业的重要角色，相比银行可以通过各种金融工具和资本运作手段更灵活、广泛、有效地安排使用各方资金。因此，贫困地区的经济发展必须借助证券业，利用资本市场来协助建设当地金融市场环境、拓宽扶贫资金进入渠道、开发贫困户的各项权益资本、规范扶贫企业的公司治理和帮助扶贫企业做大做强，实现深化金融扶贫事业的进行，加速贫困地区脱贫致富。证券业在金融扶贫中实现了贫困地区经济发展所需的“换血”功能，贫困地区的经济得以持续快速地发展，从而加速了扶贫脱贫事业顺利推进的步伐。
（三）保险业在金融扶贫中的稳定作用
贫困地区所具有的金融脆弱性使得当地经济生产活动面临巨大风险。因此，只有在保险业参与到整个金融扶贫过程中，特别是将保险产品服务运用到扶贫资金运作的各个环节之后，利用保险的经济补偿与给付以及保险资金运用功能来分散特定风险和防范系统风险从而实现当地“造血”功能的稳定性和可持续性。
（四）银行业、证券业、保险业在金融扶贫中的协同作用
在金融扶贫过程中，银行业推动了扶贫工程的推进;证券业利用其资本市场的优势为贫困地区的脱贫致富起到了加速作用。保险业利用保险的先天职能来实现当地“造血”功能的稳定性和可持续性。
银行业、证券业和保险业这“三驾马车”在贫困地区的金融扶贫工作中围绕贫困户和企业产供销链条，相互融合、协同创新，帮助企业、政府、个人通过多种途径带动贫困户增收，最终形成“银行+证券+保险+贫困户+村级扶贫合作社（村级电商公司）+优质企业”的完整的良性合作模式，实现贫困地区“活血”到“换血”再到“造血”的功能。这一基于“三驾马车”驱动下的金融扶贫机理为脱贫攻坚克难提供了巨大的发挥空间。
二、“三驾马车”驱动下金融扶贫在郧阳区的实践及成效
（一）银行业在郧阳区金融扶贫进程中举措及成效
在郧阳区的具体扶贫工作中，银行通过驻点村级金融扶贫工作站的银行业务员，对贫困人口真实信息进行搜集，以打破信息不对称，并对贫困户进行客观公正的信用评级工作，完成贫困地区建档立卡贫困户的全覆盖;通过贫困地区的三级金融扶贫体系，集中开展各项扶贫信贷服务，优化贷款流程，简化贷款手续。
在扶贫小额信贷方面，该项贷款由2016年发放的36户273万元扩张到2017年的2.1万户2.2亿元，覆盖率由不足0.01%提高至48.7%，贫困贷款意愿由不足10%提高到60%;同样，在扶贫再贷款方面，2017年当地非涉农银行发放和使用扶贫再贷款额度分别为2.6亿元和1.35亿元，实现了“零”的突破。
（二）证券业在郧阳区金融扶贫进程中举措及成效
在郧阳区，证券业参与金融扶贫的具体做法：一是帮助贫困地区建立县级资本市场服务脱贫攻坚金融工作站。二是帮助优质扶贫企业挂牌上市。实施湖北省“金种子”计划，充分运用贫困地区企业IPO“绿色通道”，重点支持完成上市辅导备案登记的企业。三是通过并购重组帮助困难企业走出困境。依托证券、基金、期货、债券等资本市场中介服务机构，制订优惠政策，推动上市公司对贫困县的企业开展并购重组。四是帮助企业直接融资。设立扶贫产业发展基金，通过创新的扶贫公益股以股权投资的方式发展特色优势扶贫产业和扶贫项目，支持运营规范、产销两旺、拟挂牌上市的企业带动贫困群体创收就业。
在中国证监会《关于发挥资本市场作用服务国家脱贫攻坚战略的意见》出台前，郧阳区落地项目3个，协议投资2.5亿元;意见出台后，落地项目15个，协议投资83亿元，企业建设周期由17个月缩短至5个月，分类挂牌企业由意见出台前的1家增至60家，在四板挂牌、三板挂牌和IPO报辅企业依次由意见出台前的1家、0家、0家增加至55家、5家和3家。2016年9月以来，成功重组企业1家，2017年30家企业已完成到武汉股权托管交易中心挂牌前期准备工作。
（三）保险业在郧阳区金融扶贫进程中举措及成效
十堰市郧阳区的保险行业介入之后，首先通過信用保险、保证保险等特色产品为贫困户申请特惠贷款提供信用担保分散和转移银行信贷的风险，从而扩大银行的信贷规模;其次，积极创新产业保险，针对当地生产活动开发相应的农业保险，为当地发展特色产业实现脱贫致富提供风险保障;再次，针对“因病致贫、因病返贫”等现象，通过商业保险补充社会保险不足来完善健康、民生保险服务等，为贫困户提供更全面更有效的人身风险保障，减少因病返贫和因灾返贫情况的发生。最后，当地探索以保险促信用、以信用促融资、以融资促致富的“三促”保险扶贫新模式，推出一张2亿元的扶贫小额信贷综合性大保单，做到“多险同保”“全区一单”，实现一张保单保全程、织网络、防风险，促进了全区扶贫小额信贷扩大提速，降低了贫困群众脱贫致富路上风险阻碍。 到2017年8月底，已为全区2.1万户贫困户投保了综合性保险，累计担保放贷2.2亿元，取得了突出的扶贫工作成绩。“大保单”的成功推出，既是在政府主导下充分发挥保险保障功能、服务金融扶贫攻坚战的重要体现，又是保险行业在金融扶贫工作中充分进行产品创新、服务创新的优秀成果。郧阳区2016年的贫困户缴纳保费由350余万元，增加到2017年的4800余万元，保险品种也由过去的3种增加至5种，综合保障能力由10%提高至90%。
三、“三驾马车”驱动下金融扶贫存在的问题
郧阳区在“三驾马车”驱动下金融扶贫工作成效显著，在发展该地区宏观经济和活跃当地贫困微观主体方面作用明显，但同时也面临着一些现实困境，暴露出诸多亟待解决的问题，需要进一步完善以实现金融扶贫的可持续发展。
（一）“三驾马车”金融扶贫模式可持续性难以保证
在进行扶贫之后，如何保证今后的扶贫成果、避免贫困户返贫现象的发生是目前扶贫工作之后亟需考虑与解决最重要的问题之一。目前“三驾马车”的金融扶贫扶贫模式中由于银证保三方的参与力度有限，只能提供短期的支持帮助，从长远发展来看，经济发展的后续持续动力不足。
（二）金融扶贫各参与方的协同配合有待提高
郧阳区的金融扶贫工作开展到现在，当地的工作也开始慢慢的步入正轨，但是从全区上下联动和部门协同来看，还有很多不尽人意的地方。一些县乡村三级之间、担保公司和银行之间、各部门之间还没有实现无缝对接。这些现象产生的根本原因还是各方参与主体的配合不够紧密，协同工作的完成度有所欠缺，无论是负责扶贫工作的政府相关部门还是参与合作的金融机构，一旦涉及到各方利益，就有采取消极态度来应对处理的倾向，从而导致各方无法有效协同工作，不利于金融扶贫工作的开展和推进。
（三）金融扶贫生态环境建设相对落后
十堰市郧阳区的经济发展处于比较落后的状态，基础设施建设相对不足，严重制约了贫困地区金融扶贫工作的开展和实施。同时，社会诚信呈现原始性，社会基础的诚信还不够坚实。农村诚信意识淡薄，一些个人仍存在“扶贫贷款是国家白给的”错误观念，通过各种手段逃废银行债务，借贷之后不想归还的现象仍然存在。信用体系建设滞后导致社会信用环境不佳。由于缺乏有效的个人信用征信体系，对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称使贷前调查、效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。
四、推进“三驾马车”驱动下金融扶贫发展的对策
（一）加深银证保在金融扶贫进程的参与程度
金融扶贫取得实质性的进展的关键在于各金融机构特别是银行业、证券业和保险业这“三驾马车”的参与程度。因此，银证保三方应进一步主动加大金融扶贫的参与深度，开拓新的市场发掘更多的客户，实现自身的商业价值和社会价值。
通过银行业推动贫困户的内在发展意愿，证券业从外部融入资金加速贫困地区企业发展，保险业为金融扶贫过程保驾护航、稳定发展，三者共同协作保证金融扶贫的可持续性，实现良性经济循环。
（二）加强各参与主体的能动性和联动性
作為金融扶贫的重要参与主体，政府各相关部门必须提高自主意识。第一，全区各级政府的中层干部及村干部要学好金融扶贫贷款、保险、贴息等相关政策，熟知相关流程;第二，要做好宣传工作，利用贷款担保宣传单与农业保险宣传单向周围的百姓宣传金融扶贫的相关政策，鼓励他们按照政府出台的富民产业片区规划等发展现代种养业;第三，各部门要密切配合各金融机构，做到扶贫贷款流程顺畅，切实服务于贷款贫困户，出现特殊问题各部门及时沟通、解决，避免推诿、扯皮情况发生。
（三）优化贫困地区金融生态环境
金融扶贫工作的顺利推进需要依赖良好的金融生态环境。金融生态环境包括经济、社会、文化、法律等诸多相互作用、相互制约的因素，涉及行政、司法、金融机构、企业等众多部门，充分发挥互补优势，加强金融生态环境建设需要全社会的共同努力。建立和谐金融生态环境的长效机制，营造一个既支持贫困地区经济健康发展，又防范金融风险的区域融资环境是当地必须重视的重大课题。结合当前我国农村经济金融发展的现状和特点，通过对贫困地区农村金融服务基础设施的完善、社会信用环境的创建、金融法治环境的优化，解决资金到位、利用、回收问题，建立和发展良好的金融生态环境。（作者单位：北京工商大学经济学院）
本文受首都流通业基地项目（JD-YB-2018-00X）、北京市哲学社科基金重点项目（17YJA003）和北京市社会科学基金项目（SZ20171001106）资助。