论文部分内容阅读
摘 要：依托金融科技不断创新发展，大数据解析、AI、物联网应用等技术的不断成熟，互联网金融业务发展成就斐然。互联网融资依托数据的解析能力以及移动端便捷的特性，已成为为中小微企业新的融资渠道。本文简述了依托金融科技发展的互联网金融产品优势，浅析了互联网金融产品创新模式以及创新融资模式的建议，为中小微企业融资支持提供借鉴。
关键词：互联网金融；中小微企业；融资模式
前言：党中央国务院十分重视中小微企业金融服务工作，习近平总书记和李克强总理多次就普惠金融工作作出重要指示，将缓解中小微企业金融服务供给不充分问题提高到国家层面，定向降准将引导金融机构加强普惠金融重点领域的支持。在实际过程中，中小微企业缺乏资金支持，且融资渠道较窄，难以实现有效融资。面对中小微企业融资难题日益凸显，全面拥抱金融科技，将线下服务资源与线上技术连接起来，通过全流程、全场景的大数据解析，设计多元化的信贷产品，为中小微企业的良好发展提供融资支持。
一、依托科技发展的互联网金融产品优势
国家各项优惠政策的推出，能有效引导帮助中小微企业解决融资门槛高的问题，但由于中小微企业缺乏较大规模和健全的财务制度，加上各类外部因素造成的限制性影响，中小微企业缺乏广阔的融资渠道和较高的融资额度。依托金融科技发展，互联网金融应用场景不断细化，增加了中小微企业的融资渠道。相对于传统信贷模式，互联网金融产品呈现出如下优势：一，普惠性。互联网金融实现了对中小微企业融资传统模式的有效创新，增加了中小微企业资金申请渠道且应用场景面较为广泛，从而增强互联网金融产品的普惠性；二，便捷性。互联网金融下，中小微企业能便捷获取各项标准融资服务和相关资源，诸如贸易伙伴、财务咨询以及融资支持等。相对传统信贷产品而言，互联网金融通过智能风控模型及反欺诈模型对好坏客户进行区分，减少人工工作量，简化申请流程及申请资料，使得好客户贷款更为便捷。三，精准性。通过互联网多维度收集客户的非结构信息、动态信息，精准的反映出中小微企业的财务状况和行为偏好，减少对小企业信息获取不对称的情况，通过风险画像，精准了解客户，降低金融机构风险。四，场景化。互联网金融针对各类中小微企业客群特性以及不同应用场景呈现出的需求差异，通过大数据深入分类分析，合理创新不同种类的融资产品，从而满足不同中小微企业群体的资金需求。
二、互联网金融產品的创新模式
1、P2P网络信贷融资模式
P2P网络信贷融资，即对等计算机网络中，端对端的信贷模式。从内容上来看，该融资模式是指企业或个体通过互联网上独立的第三方平台对资金及期限进行借贷匹配[1]。平台对借款标进行展示，或者组织竞标活动，根据双方数据内容，提供客观评价信息，撮合借贷双方交易的达成。通过互联网的数据解析，数据交叉验证等手段为该融资模式提供数据支撑，避免融资过程中的信息不对称、信息造假等情况。中小微企业可深入考察自身发展情况，对贷款利率、期限进行合理选择，最大化的降低交易与费用成本。对该融资模式进行应用，通常包括如下步骤：一，准入审核，借贷双方通过平台注册，提供身份信息，由平台方完成实名认证等验证流程；二，需求发布，借款方资金需求金额、还款期限等信息在平台上发布；三，资质审核，平台通过现场、非现场数据交叉验证，对中小微企业提供的多项贷款资格相关材料进行审核，提供专业核查结果；四，资金投放（获取），投资者将P2P平台提供的中小微企业贷款信息资料以及平台的核查结果作为依据，对符合要自身投资要求的项目进行投资，而中小微企业获取相应的信贷资金。
2、大数据融资模式
大数据金融，指具有非结构化特征的海量金融数据信息，通过不同场景、不同维度的数据解析、验证，将网络数据平台跟各种产业链金融相结合，实现互联网金融模式的创新。该融资模式的典型代表是阿里小贷及微粒贷。该融资模式基于用户在电商领域或支付领域的各项金融服务和相关活动，产生海量数据，通过科学分析形成全面的客户风险画像，并将风险画像分析结果运用到授信策略中。应用流程内容如下：一，准入审核及贷款申请，借款人提供身份证明及资金需求金额期限信等相关信息，平台通过在线视频检验等技术完成实名认证等验证流程；二，贷款审核，平台通过借款人提供的信息，结合由其他途径所获取的中小微企业的交易状况以及信用记载等相关资料，通过数据分析对客户的形成风险画像，综合完成中小微企业风险评估，完成额度审批。三，贷款支用，审批通过后，借款人通过数字签名证书与平台签订电子合同合同，实现贷款支用；四，贷后监控管理，放款后实时跟踪并有效监控资金流向；利用大数据优势，设立丰富合理的监控指标及阈值，实时动态监测客户信用风险，若产生相应风险信号，及时预警并采取相关措施保全资产。
3、物联网动产质押模式
物联网动产质押模式，是基于互联网基础上的一种延伸及拓展，应用物联网技术（如采取射频识别（RFID）、智能传感系统、全球定位系统、图像识别以及视频监控等信息技术），将质押物的实时信息借助有线或无线接入方式专用网络，实现对动产的全程、7*24小时实时信息交互，将动产变为“不动产”[2]，以该“不动产”做担保，申请信贷资金。应用流程内容如下：一、准入审核，借款人提供身份证明及资金需求等相关信息，由物联网监管方及金融机构完成实名认证等验证流程；二、贷款审核，相关数据传输至金融机构，金融机构通过借款人提供的信息，结合中小微企业的历史交易状况以及信用记载等相关资料，对中小微企业实施风险评估，完成额度审批。三、贷款支用，审批通过后，借款人通过数字签名证书与金融机构签订电子合同、质押合同等，完成贷款支用；四、质押物入库，由监管方进行有效监管；五、贷后监控管理，实时动态监测质押物信息，若监测到风险信号，及时预警并采取相关措施保全资产。物联网动产质押模式运用场景较为广泛，可用于物流行业、电商平台等场景。
三、互联网金融产品创新模式的建议 1、完善互联网金融行业信用评价体系
当前，互联网金融机构受信息不对称的影响，对于中小微企业贷款实际情况缺乏强有力的掌控，难以对资金借贷情况实现精确掌握。对此，建议完善企业和个人信用评价体系，强化互联网金融商业信用数据平台管理与使用，将民间借贷等纳入数据平台，展现中小微企业真实完备的融资信息，促进互联网金融机构实现对外部风险的有效防范[3]。
2、增强对互联网金融融资模式的监管力度
对于互联网金融相应的进入机制，要实施严格有效的事前监控，对准入的互联网金融相关企业进行重点审核和考察认定；在互联网金融实际运行中，要实施严格的事中监督，针对互联网金融相关企业的各方面运行均需制定相应的审核标准，提高风险意识；对于互联网金融相关企业的退市，要对其融资实施严格的事后监管，若互联网金融相关企业满足退市条件的各项要求，要立即对之进行处理，有效保护投资者权益[4]。
3、完善物联网质押标准
我国正于物联网产业形成初期，建议监管部门紧跟国际物联网市场的发展趋势，结合国际标准，结合合物联网技术，打造动产融`资质押登记公示平台，建立统一、有效的行业标准；同时要对新生事物进行扶持，允许大胆尝试，从而推动物联网金融快速发展。
4、建议政府构建小微融资借贷双方保障制度
一，政府部门要针对中小微企业融资构建相应的管理机构，协调更多金融资源配置到中小微企业融资需求中；做好中小微企业融资的降费奖补政策，降低融资成本。二，搭建互联网融资服务平台，针对中小微企业融资构建相应的信用担保机构，广泛吸收社会资本，创设相关扶持基金支持中小微企业实现融资发展。三，针对互联网创新融资模式，创新司法处置模式，以减少金融机构损失。目前我国司法诉讼时间周期较长，不良资产处置时效较低，造成金融机构对中小微企业客户不良贷款处置难度较大，建议充分运用区块链、物联网，电子合同、电子签名等技术手段，完善互联网仲裁及互联网法院相关司法制度，减少金融机构在处置不良资产过程中的损失。
结语
综上所述，大数据解析、AI、物联网应用等技术的不断成熟，依托数据的解析能力以及移动端便捷的特性拓宽中小微企业的融资渠道，不断创新P2P网络信贷融资模式、大数据融资模式以及物联网动产质押模式等融资模式。通过对完善互联网金融行业信用评价体系、增强对互联网金融融资模式的监管力度、構建中小微融资借贷双方保障制度以及完善物联网质押标准等策略对互联网金融融资模式创新进行补充完善，致力为中小微企业的良好发展提供资金支持。
参考文献：
[1]肖玉蓉. 浅议互联网金融发展存在的问题及对策建议[J]. 互联网文库. 2015
[2]怡树鑫. 物联网背景下动产质押监管业务新模式探索[N]. 恒银论坛.2018.05.16.
[3]魏殷玉. 互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J]. 知识经济， 2017（4）：47-47.
[4]石旭. 互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J]. 环球市场， 2017（8）：13-13.
关键词：互联网金融；中小微企业；融资模式
前言：党中央国务院十分重视中小微企业金融服务工作，习近平总书记和李克强总理多次就普惠金融工作作出重要指示，将缓解中小微企业金融服务供给不充分问题提高到国家层面，定向降准将引导金融机构加强普惠金融重点领域的支持。在实际过程中，中小微企业缺乏资金支持，且融资渠道较窄，难以实现有效融资。面对中小微企业融资难题日益凸显，全面拥抱金融科技，将线下服务资源与线上技术连接起来，通过全流程、全场景的大数据解析，设计多元化的信贷产品，为中小微企业的良好发展提供融资支持。
一、依托科技发展的互联网金融产品优势
国家各项优惠政策的推出，能有效引导帮助中小微企业解决融资门槛高的问题，但由于中小微企业缺乏较大规模和健全的财务制度，加上各类外部因素造成的限制性影响，中小微企业缺乏广阔的融资渠道和较高的融资额度。依托金融科技发展，互联网金融应用场景不断细化，增加了中小微企业的融资渠道。相对于传统信贷模式，互联网金融产品呈现出如下优势：一，普惠性。互联网金融实现了对中小微企业融资传统模式的有效创新，增加了中小微企业资金申请渠道且应用场景面较为广泛，从而增强互联网金融产品的普惠性；二，便捷性。互联网金融下，中小微企业能便捷获取各项标准融资服务和相关资源，诸如贸易伙伴、财务咨询以及融资支持等。相对传统信贷产品而言，互联网金融通过智能风控模型及反欺诈模型对好坏客户进行区分，减少人工工作量，简化申请流程及申请资料，使得好客户贷款更为便捷。三，精准性。通过互联网多维度收集客户的非结构信息、动态信息，精准的反映出中小微企业的财务状况和行为偏好，减少对小企业信息获取不对称的情况，通过风险画像，精准了解客户，降低金融机构风险。四，场景化。互联网金融针对各类中小微企业客群特性以及不同应用场景呈现出的需求差异，通过大数据深入分类分析，合理创新不同种类的融资产品，从而满足不同中小微企业群体的资金需求。
二、互联网金融產品的创新模式
1、P2P网络信贷融资模式
P2P网络信贷融资，即对等计算机网络中，端对端的信贷模式。从内容上来看，该融资模式是指企业或个体通过互联网上独立的第三方平台对资金及期限进行借贷匹配[1]。平台对借款标进行展示，或者组织竞标活动，根据双方数据内容，提供客观评价信息，撮合借贷双方交易的达成。通过互联网的数据解析，数据交叉验证等手段为该融资模式提供数据支撑，避免融资过程中的信息不对称、信息造假等情况。中小微企业可深入考察自身发展情况，对贷款利率、期限进行合理选择，最大化的降低交易与费用成本。对该融资模式进行应用，通常包括如下步骤：一，准入审核，借贷双方通过平台注册，提供身份信息，由平台方完成实名认证等验证流程；二，需求发布，借款方资金需求金额、还款期限等信息在平台上发布；三，资质审核，平台通过现场、非现场数据交叉验证，对中小微企业提供的多项贷款资格相关材料进行审核，提供专业核查结果；四，资金投放（获取），投资者将P2P平台提供的中小微企业贷款信息资料以及平台的核查结果作为依据，对符合要自身投资要求的项目进行投资，而中小微企业获取相应的信贷资金。
2、大数据融资模式
大数据金融，指具有非结构化特征的海量金融数据信息，通过不同场景、不同维度的数据解析、验证，将网络数据平台跟各种产业链金融相结合，实现互联网金融模式的创新。该融资模式的典型代表是阿里小贷及微粒贷。该融资模式基于用户在电商领域或支付领域的各项金融服务和相关活动，产生海量数据，通过科学分析形成全面的客户风险画像，并将风险画像分析结果运用到授信策略中。应用流程内容如下：一，准入审核及贷款申请，借款人提供身份证明及资金需求金额期限信等相关信息，平台通过在线视频检验等技术完成实名认证等验证流程；二，贷款审核，平台通过借款人提供的信息，结合由其他途径所获取的中小微企业的交易状况以及信用记载等相关资料，通过数据分析对客户的形成风险画像，综合完成中小微企业风险评估，完成额度审批。三，贷款支用，审批通过后，借款人通过数字签名证书与平台签订电子合同合同，实现贷款支用；四，贷后监控管理，放款后实时跟踪并有效监控资金流向；利用大数据优势，设立丰富合理的监控指标及阈值，实时动态监测客户信用风险，若产生相应风险信号，及时预警并采取相关措施保全资产。
3、物联网动产质押模式
物联网动产质押模式，是基于互联网基础上的一种延伸及拓展，应用物联网技术（如采取射频识别（RFID）、智能传感系统、全球定位系统、图像识别以及视频监控等信息技术），将质押物的实时信息借助有线或无线接入方式专用网络，实现对动产的全程、7*24小时实时信息交互，将动产变为“不动产”[2]，以该“不动产”做担保，申请信贷资金。应用流程内容如下：一、准入审核，借款人提供身份证明及资金需求等相关信息，由物联网监管方及金融机构完成实名认证等验证流程；二、贷款审核，相关数据传输至金融机构，金融机构通过借款人提供的信息，结合中小微企业的历史交易状况以及信用记载等相关资料，对中小微企业实施风险评估，完成额度审批。三、贷款支用，审批通过后，借款人通过数字签名证书与金融机构签订电子合同、质押合同等，完成贷款支用；四、质押物入库，由监管方进行有效监管；五、贷后监控管理，实时动态监测质押物信息，若监测到风险信号，及时预警并采取相关措施保全资产。物联网动产质押模式运用场景较为广泛，可用于物流行业、电商平台等场景。
三、互联网金融产品创新模式的建议 1、完善互联网金融行业信用评价体系
当前，互联网金融机构受信息不对称的影响，对于中小微企业贷款实际情况缺乏强有力的掌控，难以对资金借贷情况实现精确掌握。对此，建议完善企业和个人信用评价体系，强化互联网金融商业信用数据平台管理与使用，将民间借贷等纳入数据平台，展现中小微企业真实完备的融资信息，促进互联网金融机构实现对外部风险的有效防范[3]。
2、增强对互联网金融融资模式的监管力度
对于互联网金融相应的进入机制，要实施严格有效的事前监控，对准入的互联网金融相关企业进行重点审核和考察认定；在互联网金融实际运行中，要实施严格的事中监督，针对互联网金融相关企业的各方面运行均需制定相应的审核标准，提高风险意识；对于互联网金融相关企业的退市，要对其融资实施严格的事后监管，若互联网金融相关企业满足退市条件的各项要求，要立即对之进行处理，有效保护投资者权益[4]。
3、完善物联网质押标准
我国正于物联网产业形成初期，建议监管部门紧跟国际物联网市场的发展趋势，结合国际标准，结合合物联网技术，打造动产融`资质押登记公示平台，建立统一、有效的行业标准；同时要对新生事物进行扶持，允许大胆尝试，从而推动物联网金融快速发展。
4、建议政府构建小微融资借贷双方保障制度
一，政府部门要针对中小微企业融资构建相应的管理机构，协调更多金融资源配置到中小微企业融资需求中；做好中小微企业融资的降费奖补政策，降低融资成本。二，搭建互联网融资服务平台，针对中小微企业融资构建相应的信用担保机构，广泛吸收社会资本，创设相关扶持基金支持中小微企业实现融资发展。三，针对互联网创新融资模式，创新司法处置模式，以减少金融机构损失。目前我国司法诉讼时间周期较长，不良资产处置时效较低，造成金融机构对中小微企业客户不良贷款处置难度较大，建议充分运用区块链、物联网，电子合同、电子签名等技术手段，完善互联网仲裁及互联网法院相关司法制度，减少金融机构在处置不良资产过程中的损失。
结语
综上所述，大数据解析、AI、物联网应用等技术的不断成熟，依托数据的解析能力以及移动端便捷的特性拓宽中小微企业的融资渠道，不断创新P2P网络信贷融资模式、大数据融资模式以及物联网动产质押模式等融资模式。通过对完善互联网金融行业信用评价体系、增强对互联网金融融资模式的监管力度、構建中小微融资借贷双方保障制度以及完善物联网质押标准等策略对互联网金融融资模式创新进行补充完善，致力为中小微企业的良好发展提供资金支持。
参考文献：
[1]肖玉蓉. 浅议互联网金融发展存在的问题及对策建议[J]. 互联网文库. 2015
[2]怡树鑫. 物联网背景下动产质押监管业务新模式探索[N]. 恒银论坛.2018.05.16.
[3]魏殷玉. 互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J]. 知识经济， 2017（4）：47-47.
[4]石旭. 互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J]. 环球市场， 2017（8）：13-13.