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摘要：手机银行，移动通信技术的革命性发展，引领新时代的步伐。这是一种全新的银行客户服务渠道，它使客户可以不受上网方式和时空的限制，只要你的手机能够上网，那么无论你是在家里、办公室，还是在旅行中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。基于此，我们从手机银行的发展现状和未来发展的方向、市场总需求等方面进行调研，了解了昆明市手机银行业务的发展，并提出一些需要处理的问题和解决的一些途径。
关键词：手机银行业务；现状；问题；发展趋势
中图分类号：F830.2文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）08-0316-01
手机银行又称移动银行，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行系统连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。
①就移动运营商来说，“易观国际”预测，随着移动互联网业务的发展，远程支付将迅速发展，同时运营商和银联对近距支付推广力度也将不断增强，2010年移动支付用户有望突破1.3亿，2011年达到2.2亿户。就银行方面来说，运用手机银行可以把银行金融产品以低成本、高效率、无缝隙的手段传递到客户的手中。银行也可以通过手机银行节约更多的服务资源，提高服务效率。就客户方面来看，手机银行为他们提供的是一个更加时尚，更加方便的智能银行服务平台。客户不仅可以全天24小时随时随地接受银行的服务，办理相关业务，还可以享受手机银行所带来的一系列增值服务。
一、手机银行在昆明地区的发展现状
随着手机银行应用环境与客户市场的逐渐成熟，目前手机银行也成为昆明市各银行竞相发力角逐的新兴热点市场。昆明市手机银行业务到底发展如何，银行应如何看待这个市场，如何投入市场竞争并成自己的特色和优势等。我们小组对此进行了市场调查。
1.使用手机银行业务的客户构成情况
在2010年3月中旬我们在昆明是各大银行、大学校园及其他公共场所发放了600份问卷，收回有用问卷558份。
在收回的558份问卷中，有107个人使用过手机银行业务，占总比例的19.2%。而从数据中我们可以看出：在使用该业务的人群中，学生和白领所占比例较大，分别占31.5%和37.01%。他们在使用过程中，主要使用的业务包括账户查询，自助转账和自助缴费。大部分被访问者着重看重交易安全性、功能的多样性和服务质量。使用后，他们认为该业务存在的弊端有：手机银行年费相对较高，业务种类不全，服务质量不高等。
2.客户使用手机银行业务的情况
根据行为学的观点，一个人的行为，在很大程度上取决于他的生活、教育和家庭背景等。我们在调查过程中发现，使用手机银行业务的人，绝大部分都是接受了更多教育的年轻人，如大学生和白领。通过调查结果显示，客户在使用手机银行业务过程中的行为特点是：以账户查询、转账、缴费为主，而对投资理财、购物支付等使用率较低。并且，他们认为银行在费用、业务种类及服务等方面均有待加强。对于手机银行未来的发展，没有使用该项业务的受访人群大部分是由于不了解，因此宣传的局限性抑制了用户的积极性。在问卷中，我们从使用过的人群中得到他们绝大部分都是通过银行网点了解到该项业务，他们表示，银行并没有很好的宣传该项业务。
二、手机银行存在的问题
从时间上来看，手机银行早已经出现在我们的生活之中，然而至今仍没有像互联网技术和移动技术一样给人们的生活带来太大的改变，它离真正大规模使用还有一定的距离，这说明手机银行存在一定的问题，通过我们在昆明地区的调查，同时结合全国范围内比较普遍的问题，可以看到昆明手机银行的以下问题：
1.宣传的力度不强
就昆明市的情况来看，我们在昆明市各大银行、大学校园及其他公共场所发放了600份问卷，收回有用问卷558份。在收回的558份问卷中：有人听说过手机银行，但该人数是只占总比例的50%，这个数据相比国内相关机构调查数据的89.1%很小；其中有107个人使用过手机银行业务，占总比例的19.2%，相比国内相关机构调查的33.2%也相当小，可以看出我市广大的手机用户对手机银行业务了解甚少。同时我们也了解到，银行网站是用户最主要的获知渠道，比例占到75%。而从我们调查的情况来看，昆明市银行从业人员对于这项业务的介绍不主动、不详细，可以看出我市各家银行并没有过于重视手机银行业务。
2.接受程度不高
我们了解到，对于手机银行业务，大众对于使用手机进行资金划转、费用支付、理财等业务似乎并不太认可，大部分人还是愿意选择到银行办理一些手机银行具有的银行传统业务，那样才使他们觉得放心。当然，在宣传不足，推广迟缓的情况下，要让大众立马接受这项新的业务肯定是不可能的。并且在手机银行业务中，没有使人们一看到就产生从实际需求或是从内心想去使用的动力。同时从我们的调查数据中可以看出，我市甚至国内，人们对手机银行业务的开展认知度并不是太高，手机银行的网民使用率和网民认知率存在较大差距。数据还显示，在不使用手机银行的网民中，有大量的网民表示对手机银行有兴趣，未来可能会使用。这说明在网民群体中，手机银行用户的增长仍有潜力可挖。
3.手机银行的技术问题
目前手机银行实现的方式是更好的WAP技术。而WAP技术当前主要的问题是速度，基于此，手机银行业务也就要求更快的速度，而3G网络技术的实现，采用3G网络作为银行和手机用户之间沟通的桥梁，信息传输速率可以达到2M，而且可以采用专用的通信信道来传送银行与用户之间的信息，信息的传输在无线网络还会进行加密保护。
4.服务质量的问题
从各方面数据看，对使用手机银行业务的大众来说，服务质量是很重要的事。我们在昆明市使用群体中的调查发现，功能不足，业务覆盖量低，使用中的安全性以及使用费用等，是客户主要关心的问题。然而客户在各家银行所提供的业务相同时，更愿意选择服务质量高的。毕竟手机银行业务才起步不久，有些问题都还在探索当中，使用中难免出现一些问题，这也就使得广大群众对手机银行业务产生一种不好的印象，这也在所难免。
5.手机银行安全性问题
在我们的调查中，安全是众多受访者最担忧的问题，受访者更信任传统的银行。我们了解到，虽然手机银行是一项新兴业务，但由于开通手机银行被骗取密码，导致资金受损的报道已开始见诸媒体。又因为账户内容和密码信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。因此，手机银行要想实现快速、健康发展，必须在安全性上作出一定的调整。
三、问题解决建议
因为各银行机构和市场中的种种制约因素，以致手机银行在我国的发展仍然处于起步阶段，像昆明这样的二线城市更是处于起步阶段。当然从另一方面来说，这也为银行业在手机银行领域的角逐与发展提供了更好的契机。结合我们的调查，结合当前的形势，各大银行应该积极加入对手机银行的开发和推广，抢占市场先机。对此，我们提出以下建议：
(一)手机银行实现技术方面
手机银行是继网上银行、电话银行、POS机之后的又一大银行服务创新。首先对于WAP技术，WAP手机银行无疑是目前以及未来的主流，加大WAP技术的研发是手机银行发展的基础。其次，国内各家相关机构加强联系和合作，降低资费的基础上，开发成本较低的、更好的技术，让3G技术在速度和容量上能满足普通大众的需求，从而更好的结合手机银行业务的开展。
(二)大力推行品牌营销策略
一项成功品牌的建立是一个漫长而有艰辛的过程，品牌不仅仅是某种商品的标志，更是一种信誉的推广与建立，是商家与客户建立良好关系的重要桥梁。因此，加大手机银行的品牌宣传，向客户传达手机银行的理念和价值，以及手机银行随身便捷、安全可靠的概念是十分重要的，建立一个属于自己的良好品牌，让客户由品牌识别产品，是各家银行应当逐鹿的一个焦点。
(三)进一步加大手机银行的宣传力度
要想打开市场，客户才是关键，一项好的产品就更加需要一个好的渠道将其介绍出去，广告宣传就是一个最好的方法，各家银行不单单应从平面广告入手，还应与立体广告相结合，通过电视、网络、手机短信、楼宇、广告牌、报刊等。
(四)关于手机银行的安全方面
至于手机的安全问题，其实客户实在不必过于担心。为了保证手机银行的安全性，各家银行也纷纷推出相关举措。如各家银行的手机银行业务都实行客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系、手机银行采取双重密码认证、各银行都实行“操作超时保护”。另外，对于手机银行安全性的保护，除了银行系统本身采取一些技术上的保护措施外，用户本身也应注意一些安全防范措施。
注释：
①数据来源：易观国际-Enfodesk
参考文献：
[1]邵强华.六大手机银行并行手机银行国外发展领先一步[J].通信世界,2008(25).
[2]杨杰,麦博奇,谭江健.手机银行的发展趋势[J].中国金融电脑,2010(03).
[3]张应丰.手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑,2010(05).
[4]吴勇毅.手机支付新“蓝海”[J].新财经,2010(05):88-89.
[5]潘辛平.手机银行支付的生力军[J].中国金融电脑.
关键词：手机银行业务；现状；问题；发展趋势
中图分类号：F830.2文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）08-0316-01
手机银行又称移动银行，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行系统连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。
①就移动运营商来说，“易观国际”预测，随着移动互联网业务的发展，远程支付将迅速发展，同时运营商和银联对近距支付推广力度也将不断增强，2010年移动支付用户有望突破1.3亿，2011年达到2.2亿户。就银行方面来说，运用手机银行可以把银行金融产品以低成本、高效率、无缝隙的手段传递到客户的手中。银行也可以通过手机银行节约更多的服务资源，提高服务效率。就客户方面来看，手机银行为他们提供的是一个更加时尚，更加方便的智能银行服务平台。客户不仅可以全天24小时随时随地接受银行的服务，办理相关业务，还可以享受手机银行所带来的一系列增值服务。
一、手机银行在昆明地区的发展现状
随着手机银行应用环境与客户市场的逐渐成熟，目前手机银行也成为昆明市各银行竞相发力角逐的新兴热点市场。昆明市手机银行业务到底发展如何，银行应如何看待这个市场，如何投入市场竞争并成自己的特色和优势等。我们小组对此进行了市场调查。
1.使用手机银行业务的客户构成情况
在2010年3月中旬我们在昆明是各大银行、大学校园及其他公共场所发放了600份问卷，收回有用问卷558份。
在收回的558份问卷中，有107个人使用过手机银行业务，占总比例的19.2%。而从数据中我们可以看出：在使用该业务的人群中，学生和白领所占比例较大，分别占31.5%和37.01%。他们在使用过程中，主要使用的业务包括账户查询，自助转账和自助缴费。大部分被访问者着重看重交易安全性、功能的多样性和服务质量。使用后，他们认为该业务存在的弊端有：手机银行年费相对较高，业务种类不全，服务质量不高等。
2.客户使用手机银行业务的情况
根据行为学的观点，一个人的行为，在很大程度上取决于他的生活、教育和家庭背景等。我们在调查过程中发现，使用手机银行业务的人，绝大部分都是接受了更多教育的年轻人，如大学生和白领。通过调查结果显示，客户在使用手机银行业务过程中的行为特点是：以账户查询、转账、缴费为主，而对投资理财、购物支付等使用率较低。并且，他们认为银行在费用、业务种类及服务等方面均有待加强。对于手机银行未来的发展，没有使用该项业务的受访人群大部分是由于不了解，因此宣传的局限性抑制了用户的积极性。在问卷中，我们从使用过的人群中得到他们绝大部分都是通过银行网点了解到该项业务，他们表示，银行并没有很好的宣传该项业务。
二、手机银行存在的问题
从时间上来看，手机银行早已经出现在我们的生活之中，然而至今仍没有像互联网技术和移动技术一样给人们的生活带来太大的改变，它离真正大规模使用还有一定的距离，这说明手机银行存在一定的问题，通过我们在昆明地区的调查，同时结合全国范围内比较普遍的问题，可以看到昆明手机银行的以下问题：
1.宣传的力度不强
就昆明市的情况来看，我们在昆明市各大银行、大学校园及其他公共场所发放了600份问卷，收回有用问卷558份。在收回的558份问卷中：有人听说过手机银行，但该人数是只占总比例的50%，这个数据相比国内相关机构调查数据的89.1%很小；其中有107个人使用过手机银行业务，占总比例的19.2%，相比国内相关机构调查的33.2%也相当小，可以看出我市广大的手机用户对手机银行业务了解甚少。同时我们也了解到，银行网站是用户最主要的获知渠道，比例占到75%。而从我们调查的情况来看，昆明市银行从业人员对于这项业务的介绍不主动、不详细，可以看出我市各家银行并没有过于重视手机银行业务。
2.接受程度不高
我们了解到，对于手机银行业务，大众对于使用手机进行资金划转、费用支付、理财等业务似乎并不太认可，大部分人还是愿意选择到银行办理一些手机银行具有的银行传统业务，那样才使他们觉得放心。当然，在宣传不足，推广迟缓的情况下，要让大众立马接受这项新的业务肯定是不可能的。并且在手机银行业务中，没有使人们一看到就产生从实际需求或是从内心想去使用的动力。同时从我们的调查数据中可以看出，我市甚至国内，人们对手机银行业务的开展认知度并不是太高，手机银行的网民使用率和网民认知率存在较大差距。数据还显示，在不使用手机银行的网民中，有大量的网民表示对手机银行有兴趣，未来可能会使用。这说明在网民群体中，手机银行用户的增长仍有潜力可挖。
3.手机银行的技术问题
目前手机银行实现的方式是更好的WAP技术。而WAP技术当前主要的问题是速度，基于此，手机银行业务也就要求更快的速度，而3G网络技术的实现，采用3G网络作为银行和手机用户之间沟通的桥梁，信息传输速率可以达到2M，而且可以采用专用的通信信道来传送银行与用户之间的信息，信息的传输在无线网络还会进行加密保护。
4.服务质量的问题
从各方面数据看，对使用手机银行业务的大众来说，服务质量是很重要的事。我们在昆明市使用群体中的调查发现，功能不足，业务覆盖量低，使用中的安全性以及使用费用等，是客户主要关心的问题。然而客户在各家银行所提供的业务相同时，更愿意选择服务质量高的。毕竟手机银行业务才起步不久，有些问题都还在探索当中，使用中难免出现一些问题，这也就使得广大群众对手机银行业务产生一种不好的印象，这也在所难免。
5.手机银行安全性问题
在我们的调查中，安全是众多受访者最担忧的问题，受访者更信任传统的银行。我们了解到，虽然手机银行是一项新兴业务，但由于开通手机银行被骗取密码，导致资金受损的报道已开始见诸媒体。又因为账户内容和密码信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。因此，手机银行要想实现快速、健康发展，必须在安全性上作出一定的调整。
三、问题解决建议
因为各银行机构和市场中的种种制约因素，以致手机银行在我国的发展仍然处于起步阶段，像昆明这样的二线城市更是处于起步阶段。当然从另一方面来说，这也为银行业在手机银行领域的角逐与发展提供了更好的契机。结合我们的调查，结合当前的形势，各大银行应该积极加入对手机银行的开发和推广，抢占市场先机。对此，我们提出以下建议：
(一)手机银行实现技术方面
手机银行是继网上银行、电话银行、POS机之后的又一大银行服务创新。首先对于WAP技术，WAP手机银行无疑是目前以及未来的主流，加大WAP技术的研发是手机银行发展的基础。其次，国内各家相关机构加强联系和合作，降低资费的基础上，开发成本较低的、更好的技术，让3G技术在速度和容量上能满足普通大众的需求，从而更好的结合手机银行业务的开展。
(二)大力推行品牌营销策略
一项成功品牌的建立是一个漫长而有艰辛的过程，品牌不仅仅是某种商品的标志，更是一种信誉的推广与建立，是商家与客户建立良好关系的重要桥梁。因此，加大手机银行的品牌宣传，向客户传达手机银行的理念和价值，以及手机银行随身便捷、安全可靠的概念是十分重要的，建立一个属于自己的良好品牌，让客户由品牌识别产品，是各家银行应当逐鹿的一个焦点。
(三)进一步加大手机银行的宣传力度
要想打开市场，客户才是关键，一项好的产品就更加需要一个好的渠道将其介绍出去，广告宣传就是一个最好的方法，各家银行不单单应从平面广告入手，还应与立体广告相结合，通过电视、网络、手机短信、楼宇、广告牌、报刊等。
(四)关于手机银行的安全方面
至于手机的安全问题，其实客户实在不必过于担心。为了保证手机银行的安全性，各家银行也纷纷推出相关举措。如各家银行的手机银行业务都实行客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系、手机银行采取双重密码认证、各银行都实行“操作超时保护”。另外，对于手机银行安全性的保护，除了银行系统本身采取一些技术上的保护措施外，用户本身也应注意一些安全防范措施。
注释：
①数据来源：易观国际-Enfodesk
参考文献：
[1]邵强华.六大手机银行并行手机银行国外发展领先一步[J].通信世界,2008(25).
[2]杨杰,麦博奇,谭江健.手机银行的发展趋势[J].中国金融电脑,2010(03).
[3]张应丰.手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑,2010(05).
[4]吴勇毅.手机支付新“蓝海”[J].新财经,2010(05):88-89.
[5]潘辛平.手机银行支付的生力军[J].中国金融电脑.