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摘要：金融互联网中第三方支付已经成为重要的组成部分，基于互联网环境下支付手段的创新和盈利的模式更加能够满足消费者的消费习惯，但是其中也普遍存在着支付标准、监管力度等一系列的问题。
关键词：第三方支付；互联网；金融
一、互联网金融创新与我国第三方支付发展现状
（一）互联网金融创新互联网金融的创新主要体现在商业模式、金融产品和实现技术与客户群体等全方位上面。首先在商业创新模式方面，第三方支付平台的出现，其代表的软件有支付宝和财付通等，供应链金融的代表产品为淘宝、京东等，其主要的做法就是新的业务点通过大数据分析的方式进行寻找；然后是产品创新方面，在消费者的日常需求中，互联网金融比传统的金融更加贴近生活，从消费者的吃穿住行方面尽量的满足消费者的各种需求，针对目前大城市打车难的问题，推出了相关的打车软件，有效的解决了出租车空载率高和人们打车难双重问题，已经逐渐的发展为人们生活中的一部分，还有就是针对银行活期利息比较低和资金流动性比较低的问题，推出了相关的余额宝等软件，这些软件的开发都是为了有效的满足人们生活某一项需求而产生的，充分的体现了互联网金融的创新性。其次是技术创新方面，互联网金融随着科技的发展越来越完善，以支付宝为例，最开始的推出以全额赔付以打消人们的担心，随着互联网金融的发展，目前已经做到了存、贷、汇一体的全流程服务，做到了传统银行所包括的所有基本业务，已经成为了人们生活中不可缺少的软件。最后是客户群体创新方面，互联网金融很好的看准了传统金融不愿意服务和服务不到位的小型企业、资金比较少的个人投资者，聚少成多，逐渐在普通的消费者心中占有了一定的地位。
（二）第三方支付的发展现状第三方支付目前的发展速度越来越快，因为很好的在使用互联网的环境下更好的满足消费者的需求，第三方支付和传统的金融企业相比较具有很大的优势，创新特点明确。首先第三方支付的盈利模式具有自己的特色，第三方支付起到了串联银行和消费者的作用，是整个金融产业链的核心环节，主要是靠着用户的技术和设备的使用费用作为盈利点，第三方支付上面联系着银行，下面维系着用户和运营商，组成了一个庞大的产业网络。第三方支付与传统的银行金融机构相比较，产业链结构比较灵活，可以与多家银行进行合作，消费者的需求和服务通过第三方支付平台在网络环境下提供，第三方支付平台能够很好地为消费者提供方便快捷的服务，省去了很多麻烦，第三方支付平台想要保证提供服务的质量，就要做好相应的客户管理和市场管理，其中最为重要的就是资金链的运转情况，才能保证整个网络链的正常运行。然后，第三方支付平台突出的特点就是支付手段的创新，目前发展比较好的已经获得国家业务许可的第三方平台例如支付宝、财付通等情况来看，已经发展为多种多样的网络支付和移动支付形式，极大程度的满足了消费者在互联网时代中绝大部分的支付环境和支付需求。市场的需求量逐年的增加，相对的管理措施也日趋完善，在过去的10年中，我国的第三方支付市场取得了较大的发展，市场的规模也发展壮大。
二、互联网金融环境下第三方支付面临的挑战
（一）缺乏统一的支付标准互联网金融下第三方支付平台和传统的金融相比较，创新性是其最大的优点，目前的第三方支付平台企业每时每刻都在寻求着新的创新方法，在各种各样的创新下衍生出更多的商业模式、产业形态和运营体系。但是在创新了市场的同时也造成了一定的资源浪费情况，每个企业的技术标准和技术规范都存在差异，造成平台企业之间的合作不能有效的开展，没有办法突破规模化的经营，很大程度的限制的产品和服务的成本和规模。其中比较令人们担心的就是第三方支付平台市场中因为每家企业的市场主体不同、支付标准不同、服务方式不同而存在的风险隐患，虽然国家也出台了相关的规定和制度，但是互联网金融本身具有的隐秘性，如果发生突发的情况就会发生较大的资金风险。
（二）监管难度更大国家明确的支持第三方支付作为互联网金融环境下的创新措施，目前已经作为深化金融改革的重要内容进行发展和推进，国家给与了一定的政策支持和重要的对待，我国第三方支付市场正随着时代的进步不断的发展扩大，参与的企业也越来越多，这就要求对第三方支付市场要有明确的行业监管制度，才能保障行业的顺利发展，目前比较常见的几点问题就是，第三方支付平台如何保护消费者的合法权利不被侵犯，如何盘活沉淀的资金等，一些问题随着行业的发展也逐渐的在实际中显现出来，还有就是比较常见的消费者受损进行投诉的问题，在第三方支付平台已经越来越多，很大程度的影响了第三方支付行业的稳定发展。以上各种问题目前已经得到了有关部门的重视，也相对的出台了一些规章制度，但是第三方支付毕竟还是互联网金融的发展成果，互联网本身的特点就是虚拟化，在加上第三方支付的方便、低门槛等特点，大众参与的人数比较多，各行各业都参与其中，造成了监管难度的加大。
三、互联网金融环境下的第三方支付发展应对
（一）以持续创新实现产业链整合第三方支付发展的过程中一般产业链的主导位置都是运营商，而银行机构只是在其中被动的参与，产业链出现不闭合的现象严重的阻碍了第三方支付行业的发展，其实第三方支付产业链的关键支点应该是银行等金融机构，第三方支付的发展与其银行等金融机构的参与有着直接的关系，目前我国的第三方支付行业的普及程度越来越广，具有一定成熟的商业模式，想要继续再取得发展进步就要保障银行等金融机构的深度参与。所以想要推动第三方支付行业的进一步发展，就要建立第三方支付和银行等金融机构互利互惠的合作模式，实现双方资源共享，不断的进行创新。运营商想要在技术和经济等方面进行产业链的整合，就要得到政府相关政策的支持，打造双方的产业联盟，找到双方的利益共同点，根据实际情况制定相应的产业链数据中心、技术标准和管理平台，保障第三方支付行业发展空间的的同时扩大经营规模。
（二）加大技术研发力度目前第三方支付平台还是占到主导作用，银行的参与度不高，主要是从第三方支付的角度进行开发第三方支付平台，没有很好地结合传统的金融、银行业务。因此目前第三方支付平台的研发应该围绕银行业务，例如计费、营销、外联等进行深度的合作，加大资金的投入和研發的力度，加快形成第三方支付企业和银行之间的支撑体系，实现应用互联、资源互联、信用互联的目的，奠定未来第三方支付企业的发展空间。将第三方支付企业和银行通过技术研发更好的结合在一起，实现网络银行，实现自由转换互联网和现实世界。第三方支付行业只有这样的发展下去，才能实现借助传统的金融机构进行再一次的跨越式发展。
（三）重视风险防控第三方支付行业目前的发展速度日益加快，大量的资金融入到平台之中，我们不能忽视其中的信息风险、资金风险和监管风险等风险因素。我国政府虽然已经在几年前就第三方支付在互联网金融下做出了有关规定，尤其对其中的监管范围、监管标准、监管主体等内容进行了明确，第三方支付行业在最近的发展中因为相关法律法规的不完善、监管效率的不理想，积累了比较多的风险问题。我们要加强第三方支付行业的风险控制，首先要对第三方支付行业的监管和引导工作进一步加强，相关法律法规的改进和完善，有效的控制行业风险，保障行业的健康发展；然后也要加强第三方支付行业和银行金融机构相关技术风险、道德风险的防范措施，对互联网金融分险防范体系进一步改进和完善。
参考文献：
[1]宋晓.互联网金融发展趋势及第三方支付规范发展研究[J].西南金融，2016，（10）：8-12.
[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014，（10）：122-126.
[3]张正好.互联网金融中第三方支付的未来发展研究[J].知识经济，2017，（24）：54+56.
作者简介：
景洪荣，东营东信税务师事务所（普通合伙）。
关键词：第三方支付；互联网；金融
一、互联网金融创新与我国第三方支付发展现状
（一）互联网金融创新互联网金融的创新主要体现在商业模式、金融产品和实现技术与客户群体等全方位上面。首先在商业创新模式方面，第三方支付平台的出现，其代表的软件有支付宝和财付通等，供应链金融的代表产品为淘宝、京东等，其主要的做法就是新的业务点通过大数据分析的方式进行寻找；然后是产品创新方面，在消费者的日常需求中，互联网金融比传统的金融更加贴近生活，从消费者的吃穿住行方面尽量的满足消费者的各种需求，针对目前大城市打车难的问题，推出了相关的打车软件，有效的解决了出租车空载率高和人们打车难双重问题，已经逐渐的发展为人们生活中的一部分，还有就是针对银行活期利息比较低和资金流动性比较低的问题，推出了相关的余额宝等软件，这些软件的开发都是为了有效的满足人们生活某一项需求而产生的，充分的体现了互联网金融的创新性。其次是技术创新方面，互联网金融随着科技的发展越来越完善，以支付宝为例，最开始的推出以全额赔付以打消人们的担心，随着互联网金融的发展，目前已经做到了存、贷、汇一体的全流程服务，做到了传统银行所包括的所有基本业务，已经成为了人们生活中不可缺少的软件。最后是客户群体创新方面，互联网金融很好的看准了传统金融不愿意服务和服务不到位的小型企业、资金比较少的个人投资者，聚少成多，逐渐在普通的消费者心中占有了一定的地位。
（二）第三方支付的发展现状第三方支付目前的发展速度越来越快，因为很好的在使用互联网的环境下更好的满足消费者的需求，第三方支付和传统的金融企业相比较具有很大的优势，创新特点明确。首先第三方支付的盈利模式具有自己的特色，第三方支付起到了串联银行和消费者的作用，是整个金融产业链的核心环节，主要是靠着用户的技术和设备的使用费用作为盈利点，第三方支付上面联系着银行，下面维系着用户和运营商，组成了一个庞大的产业网络。第三方支付与传统的银行金融机构相比较，产业链结构比较灵活，可以与多家银行进行合作，消费者的需求和服务通过第三方支付平台在网络环境下提供，第三方支付平台能够很好地为消费者提供方便快捷的服务，省去了很多麻烦，第三方支付平台想要保证提供服务的质量，就要做好相应的客户管理和市场管理，其中最为重要的就是资金链的运转情况，才能保证整个网络链的正常运行。然后，第三方支付平台突出的特点就是支付手段的创新，目前发展比较好的已经获得国家业务许可的第三方平台例如支付宝、财付通等情况来看，已经发展为多种多样的网络支付和移动支付形式，极大程度的满足了消费者在互联网时代中绝大部分的支付环境和支付需求。市场的需求量逐年的增加，相对的管理措施也日趋完善，在过去的10年中，我国的第三方支付市场取得了较大的发展，市场的规模也发展壮大。
二、互联网金融环境下第三方支付面临的挑战
（一）缺乏统一的支付标准互联网金融下第三方支付平台和传统的金融相比较，创新性是其最大的优点，目前的第三方支付平台企业每时每刻都在寻求着新的创新方法，在各种各样的创新下衍生出更多的商业模式、产业形态和运营体系。但是在创新了市场的同时也造成了一定的资源浪费情况，每个企业的技术标准和技术规范都存在差异，造成平台企业之间的合作不能有效的开展，没有办法突破规模化的经营，很大程度的限制的产品和服务的成本和规模。其中比较令人们担心的就是第三方支付平台市场中因为每家企业的市场主体不同、支付标准不同、服务方式不同而存在的风险隐患，虽然国家也出台了相关的规定和制度，但是互联网金融本身具有的隐秘性，如果发生突发的情况就会发生较大的资金风险。
（二）监管难度更大国家明确的支持第三方支付作为互联网金融环境下的创新措施，目前已经作为深化金融改革的重要内容进行发展和推进，国家给与了一定的政策支持和重要的对待，我国第三方支付市场正随着时代的进步不断的发展扩大，参与的企业也越来越多，这就要求对第三方支付市场要有明确的行业监管制度，才能保障行业的顺利发展，目前比较常见的几点问题就是，第三方支付平台如何保护消费者的合法权利不被侵犯，如何盘活沉淀的资金等，一些问题随着行业的发展也逐渐的在实际中显现出来，还有就是比较常见的消费者受损进行投诉的问题，在第三方支付平台已经越来越多，很大程度的影响了第三方支付行业的稳定发展。以上各种问题目前已经得到了有关部门的重视，也相对的出台了一些规章制度，但是第三方支付毕竟还是互联网金融的发展成果，互联网本身的特点就是虚拟化，在加上第三方支付的方便、低门槛等特点，大众参与的人数比较多，各行各业都参与其中，造成了监管难度的加大。
三、互联网金融环境下的第三方支付发展应对
（一）以持续创新实现产业链整合第三方支付发展的过程中一般产业链的主导位置都是运营商，而银行机构只是在其中被动的参与，产业链出现不闭合的现象严重的阻碍了第三方支付行业的发展，其实第三方支付产业链的关键支点应该是银行等金融机构，第三方支付的发展与其银行等金融机构的参与有着直接的关系，目前我国的第三方支付行业的普及程度越来越广，具有一定成熟的商业模式，想要继续再取得发展进步就要保障银行等金融机构的深度参与。所以想要推动第三方支付行业的进一步发展，就要建立第三方支付和银行等金融机构互利互惠的合作模式，实现双方资源共享，不断的进行创新。运营商想要在技术和经济等方面进行产业链的整合，就要得到政府相关政策的支持，打造双方的产业联盟，找到双方的利益共同点，根据实际情况制定相应的产业链数据中心、技术标准和管理平台，保障第三方支付行业发展空间的的同时扩大经营规模。
（二）加大技术研发力度目前第三方支付平台还是占到主导作用，银行的参与度不高，主要是从第三方支付的角度进行开发第三方支付平台，没有很好地结合传统的金融、银行业务。因此目前第三方支付平台的研发应该围绕银行业务，例如计费、营销、外联等进行深度的合作，加大资金的投入和研發的力度，加快形成第三方支付企业和银行之间的支撑体系，实现应用互联、资源互联、信用互联的目的，奠定未来第三方支付企业的发展空间。将第三方支付企业和银行通过技术研发更好的结合在一起，实现网络银行，实现自由转换互联网和现实世界。第三方支付行业只有这样的发展下去，才能实现借助传统的金融机构进行再一次的跨越式发展。
（三）重视风险防控第三方支付行业目前的发展速度日益加快，大量的资金融入到平台之中，我们不能忽视其中的信息风险、资金风险和监管风险等风险因素。我国政府虽然已经在几年前就第三方支付在互联网金融下做出了有关规定，尤其对其中的监管范围、监管标准、监管主体等内容进行了明确，第三方支付行业在最近的发展中因为相关法律法规的不完善、监管效率的不理想，积累了比较多的风险问题。我们要加强第三方支付行业的风险控制，首先要对第三方支付行业的监管和引导工作进一步加强，相关法律法规的改进和完善，有效的控制行业风险，保障行业的健康发展；然后也要加强第三方支付行业和银行金融机构相关技术风险、道德风险的防范措施，对互联网金融分险防范体系进一步改进和完善。
参考文献：
[1]宋晓.互联网金融发展趋势及第三方支付规范发展研究[J].西南金融，2016，（10）：8-12.
[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014，（10）：122-126.
[3]张正好.互联网金融中第三方支付的未来发展研究[J].知识经济，2017，（24）：54+56.
作者简介：
景洪荣，东营东信税务师事务所（普通合伙）。