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后金融危机时期,稳固经济回升态势、避免二次探底成为首要任务。这些目标的实现都离不开金融机构的支持。就如何有效解决中小企业融资难题;怎样协调金融创新和金融监管之间的平衡关系;如何发挥农行优势,积极助推“三农”发展等一系列问题,记者专访了农业银行云南省分行党委书记、行长字如钧。
“九层之台,起于累土”。在金融危机肆虐的2009年,农行云南省分行依旧创下了骄人业绩。字如钧信手拈来的一组数据就说明了一切:2009年末,云南分行各项存款余额达1940亿元,净增338亿元,存量、增量在全国农行均排名第12位;各项贷款余额为1365亿元,净增285亿元,存量和增量在全国农行分别排名第9位和13位;实现中间业务收入9.73 亿元,剔除委托清收手续费收入1.67亿元后,在全国农行排名第15位;拨备前和拨备后利润分别为42.46和38.12亿元,在全国农行均排名第9位。以上各项指标,均创其历史最好记录。2009年,农行云南省分行各项存款的存量和增量、贷款的存量和增量、中间业务收入、实现利润在当地四大行中继续保持领先优势。
逆境中谋发展
为了续写新辉煌,农行云南省分行以2009年的成绩为起点,明确了2010年工作要求,即坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,全面落实科学发展观,以3510发展战略为总纲,以“发展、改革、控险”为主题,以提升价值创造力和市场竞争力为核心,继续实施“发展、转型、创新、控险、强管、增效”的业务经营方针,大力提高城乡传统业务和新兴业务市场份额,切实提升风险防控水平,深入推进内部机制改革,着力加强党建和队伍建设,努力推进全行工作再上新台阶。
字如钧介绍说,2010年,综合业务经营的提升是农行云南省分行的首要工作目标。2010年确立的综合业务经营计划目标是:各项存款净增300亿元,各项贷款净增230亿元,实现中间业务收入9.8亿元,实现拨备前利润47亿元。为更好服务于“三农”,还制定了2010年“三农”板块业务经营计划目标:各项存款净增174亿元,各项贷款净增116亿元,实现中间业务收入6亿元,实现拨备前利润26.45亿元,新发放惠农卡100万张,新授信农户6万户。
改革,也是2010年工作中的重要内容。不断完善公司治理机制,着力推进和深化内部经营机制改革,不断提升管理水平和效率,有效激发云南省分行经营活力成为改革首要任务。此外,风险管理是自身发展的有力保障,因此,2010年风险管理目标为城市新发放贷款不良率控制在1%以内,“三农”新发放贷款不良率控制在2%以内;违规行为明显减少,违规案件大幅下降,经济案件得到有效控制,力争不发生大、要案。
实现上述目标需要一系列举措,如大力推行州(市)、县两级行主要业务市场份额目标管理,切实提升城乡两个市场的竞争能力。按照“点面结合、统筹推进”的原则,从组织体系、核算体系、运营机制三方面扎实推进三农金融部改革。在组织体系上,按照“省级三农金融分部+州市分部+117个县域经营单元”的基本架构,确保组织架构、人员配备全部到位。在核算体系上,重构“三农”县域财务核算体系,确立县域支行的会计核算主体地位,逐步实现“三农”县域直接成本费用和资产的单独核算。在运营机制上,完善单独的“三农”信贷管理体制,健全“三农”信贷政策制度体系,缩短决策链条,力争实现绝大多数县域贷款业务都在二级分行及县域支行独立审批人审批;以服务能力、盈利能力、风险控制能力和可持续发展能力为重点,不断完善三农金融部考核办法,加大考评结果与业务授权、资源配置和工资分配的挂钩力度,有力推动“三农”和县域业务开创新局面。
着力加大总行和云南省分行确定的重点城市行业务发展的综合扶持力度,出台配套政策和措施,在财务资源、信贷计划、人力资源、授信授权、业务流程等多方面给予综合扶持,全方位鼓励和督促其优先发展,以此带动和提升全行城市业务的核心竞争力和综合盈利能力。其次,切实强化信贷计划管理,坚定不移地贯彻落实银监会和上级行要求,确保全年信贷投放总量适度、月季度均衡增长。在此基础上,努力加大营销方式和产品的创新力度。在营销方式创新上,各级行、各相关业务部门继续抓好客户分级管理体系建设,认真落实客户分层管理职责,不断扩大两级行核心客户群,努力提升优质客户市场竞争能力;进一步强化各条线、各部门和各级行的联动配合,开展团队作业,充分利用信贷、网络和客户三大资源,大力推行“1+N”综合营销模式,实现资产、负债和中间业务,对公与零售业务,本外币业务的良性互动。在产品创新上,强化科技支撑,坚持以新一代核心银行系统建设为主线,全面提升电子渠道系统的竞争力;鼓励各前台业务部门、各级行针对区域经济特点和实际金融需求开展创新;三农板块重点开发“三农”融资和渠道产品,零售板块的创新重点放在卡业务和高价值中间业务上,对公板块大力推动能够带动资产、负债和中间业务协调发展的产品创新,金融同业板块以拓宽客户投资理财渠道为导向,重点开发资金存管产品线和投资业务产品线。最后是全方位推进网点转型工作,进一步优化网点布局,全面推行网点标准化建设和加快网点经营模式转型,实现网点建设与电子渠道建设协同发展,进一步延伸网点的服务能力,不断提升服务质量和水平。
不断完善,是为了寻找发展的机会,同时也是为了更好地服务于地方经济。正如云南省省长秦光荣在一次金融论坛上曾指出的,滞后的金融业已成为目前制约云南经济发展的重要因素。
昆明作为云南省的政治、经济、文化、科技、交通中心,是省内惟一的特大城市和滇中城市群的核心圈,是我国面向东南亚、南亚开放的门户枢纽,是中国面向东盟的第一城。昆明的经济建设,作用于云南整体发展。
昆明在云南整体发展中的地位,是毋庸置疑的。
长期以来,农行云南省分行营业部秉承农行“大行德广伴您成长”的服务理念,立足城市和县域两大市场,充分发挥城乡联动优势,全力打造支持昆明地方经济发展、服务“三农”的主流银行。截至2010年3月末,营业部各项存款余额602亿元,贷款余额555亿元,分别占云南省农行存款和贷款的30%和38%。由于其所处的区位,各项存款、贷款规模占全行的较大比重,在助推云南金融业发展和昆明经济发展的进程中发挥着积极的作用。
破解中小企业融资困境助推地方经济发展
中小企业融资难的问题,一直制约着地方经济发展,云南也不例外。2009年,国家适度宽松的货币政策,加大对中小企业的信贷支持力度,以缓解中小企业融资难的困境。
“支持中小企业发展,也就是支持地方经济建设。”字如钧如是说。2009年,农行云南省分行按照农总行的统一部署和要求,进一步加大了对省内中小企业的信贷支持力度。首先在农行内部组织架构上专门成立了小企业业务部,综合管理省内中小企业金融营销服务,为经营行提供中小企业信贷产品和服务支撑。2009年12月,农行在昆明官渡支行和大理分行分别试点成立小企业金融服务中心,专营小企业信贷业务,为省内小企业提供“信贷工厂”的一站式金融服务。2个试点机构成立后,共新发放小企业贷款2100万元,签发银行承兑汇票208万元,并累积了一批优质小企业目标客户。期间,农行在全省组织了一次产品创意大赛,将农行为中小企业的服务推向新高。在大赛中涌现出一大批优秀的中小企业金融产品创意,为农行进一步提升对省内中小企业的金融服务水平提供了产品支持。
谈及对中小企业信贷支持新举措时,字如钧表示,为了更好地服务于中小企业,使其健康发展,助推云南经济发展,农行加大了与云南省中小企业局、工业和信息化委员会的合作力度,在中小企业政策扶植、担保机构准入、小企业上市等方面建立了有效的信息沟通渠道,一批合作项目已处于筹备阶段。除了加大与政府的合作之外,农行积极参与了人民银行、工信委2009年举办的云南省银行中小企业金融产品推荐会,展示了农行针对中小企业的专业化金融产品,扩大了社会影响。为了确保企业能在最短时间获得资金,农行简化了中小企业信贷流程,对办理小企业简式快速贷款的客户,在资料齐备的前提下,承诺在3个工作日内完成信贷业务审批。农行迅速建立健全起来的小企业金融产品服务体系,为云南省内中小企业客户提供结算、融资、理财、保险代理、现金管理、投资银行、国际业务、电子银行、企业年金等综合性金融服务,按照全能型银行的要求为省内中小企业提供整体金融解决方案。以此同时,根据农总行小企业金融工作会议精神,结合云南省委、省政府的要求出台了全省农行小企业金融工作实施意见,提出了未来三年农行小企业金融工作目标规划,把小企业业务作为农行的一项战略性业务来抓。明确的目标转化成工作动力,依照以上措施,农行云南省分行2009年末中小企业贷款净增近90亿元,贷款余额接近600亿元,其中小企业贷款余额近150亿元,在云南省全部金融机构中,小企业信贷市场份额排名第一。
后金融危机时代,金融机构对地方经济复苏的作用,显得尤为重要。字如钧坚定地说,2010年,农行云南省分行将进一步按照农总行和云南省委、省政府的要求继续加大对省内中小企业的信贷支持力度。贯彻落实总行新修订的《小企业信贷业务管理办法》等一系列中小企业信贷管理制度,在信贷业务流程上进一步贴近市场,贴近中小企业客户需求是农行2010年的工作重心。在总结2009年小企业金融服务中心试点经验的基础上,农行云南分行2010年将在全省16个州市中心城市和中小企业较集中的二三线城市全面成立小企业金融服务专营机构,加大对中小企业信贷服务的专业化程度。今后一段时间将加大中小企业信贷产品创新力度,在小企业简式快速贷款、小企业自主可循环贷款产品基础上,进一步推出小企业应收账款融资产品和小企业多户联保信贷产品,放宽中小企业客户信贷准入,继续支持省内中小企业的发展。进一步加强与政府部门的合作是工作的着力点,农行将把政府出资控股的担保公司列入与农行合作的中介机构名单中,共同解决中小企业融资的担保问题,并参与政府举办的中小企业融资推介活动。与此同时,农行迅速建立健全中小企业信贷考核激励制度,落实中小企业信贷投放奖惩措施,鼓励经营行主动营销中小企业客户。此外,还将加大小企业金融产品的宣传力度,搭建畅通的信息平台,努力解决银行与中小客户间信息不对称问题,更好地成为省内中小企业的金融合作伙伴、成为省内中小企业金融服务的“首选银行”。
加强监管规避风险
面对还没有散尽的金融危机阴霾,字如钧略显沉重。以美国次级房贷为导火索的全球金融危机,把关于创新与监管的长期争论推向了新的高潮。金融创新与金融监管的关系历来都是一个重要而复杂的问题,长期以来在学术界和政界是一众说纷纭的话题。正确客观地评估监管与创新的作用及相互关系,对于正确解读这次金融危机的成因、后果与启示,有着重大的意义。
字如钧认为,金融创新与金融监管既是冲突的又是统一的。一方面,金融创新与金融监管存在着冲突。从根本上说,金融创新与金融监管是源于两个不同的金融主体,为达到各自的目标而分别进行的金融活动。所有的金融创新活动无非源于四种因素的需要即环境的变化、技术的变化、规避风险和逃避管制,金融机构为提高金融效率,推出新的管理制度、操作方式、产品和服务,从而达到风险与收益的新的平衡点,希望有限的金融资源得到更合理的配置。金融创新在推动金融发展、提高金融运行效率的同时,不断地对现存的金融秩序、金融监管的制度造成冲击,为金融体系带来一些不确定因素,甚至破坏金融安全。而金融监管是金融监管当局为防范金融风险、维持金融秩序、确保金融体系的稳定运行而采取的种种措施和手段。这些监管活动可以基于两种不同的指导思想:其一是加强管制,通过限制金融机构的业务经营范围,限制金融创新,控制金融价格来保证金融市场的稳定,这种做法会导致金融市场得不到应有的发展,金融业的竞争力低下,整个金融体系十分脆弱,表面的金融安全实质上是以金融市场的发展滞后为代价的。而金融机构长期积累下来的潜在风险一旦面临开放的市场环境,风险就会不断暴露和释放出来,从而影响整个经济的稳定运行。其二是放松管制,通过强化金融市场竞争,促进金融市场的发育与金融业的发展。在管制逐步放松的过程中,通过不断地提高监管当局的风险防范能力和监管水平,来控制和防范金融风险。
另一方面,金融创新与金融监管是统一的。金融创新与金融监管同时也在冲突中统一,把两者结合起来的共同目标是金融发展。在适度的金融监管下进行金融创新,会促进金融体系在改革中发展。推陈出新的金融创新活动,会打破旧的金融监管制度和秩序,为金融监管带来新的课题,带来新的制度和规范,从而推动金融监管水平的不断提高。而在新的监管空间下,会为金融创新带来更广阔的空间和新的动力。这种良性循环的最终结果,就是金融机构的竞争力和创新能力得到增强,监管当局的货币调控能力和手段得到提高,金融市场上各种风险和收益组合的工具越来越多,投资者用以避险或投资的渠道增加,整个金融系统的效率提高,安全性增强,金融市场得到了极大的发展。
字如钧认为,有效的金融监管一方面要为金融创新创造一个宽松、良好的政策环境,鼓励各种创新活动;另一方面也要最大程度地消除和防范金融创新给金融市场所带来的各种风险因素,保障金融安全。同时,需进一步完善金融监管的法律体系,因为完善的法律体系是监管当局进行依法监管的前提条件。既要为金融机构的创新活动留出尽可能的宽松政策空间,同时也应借鉴国外、省外的先进经验,同时结合我国的国情和省情,对金融创新活动加以规范和引导,消除金融创新有可能带来的各种消极影响。因此,应逐步建立健全一套具有系统性、连续性、前瞻性的法规体系,对金融创新进行先导性的管理和监督,严格界定各类金融创新的性质、功能、范围和风险防范措施,严格分类管理,避免不正当竞争。
审时度势认清目标
一直以来,人民币汇率问题都被广泛关注,人民币升值将会对中国经济带来巨大影响。云南作为中国通向东盟的桥头堡,人民币汇率的变动,势必会对云南对外贸易特别是与东盟的贸易产生一定影响。
“按照传统的汇率理论,一国本币对外升值后,有利于外国商品的进口,抑制本国商品的出口,因而会减少贸易顺差或扩大贸易逆差。”就人民币升值这一问题,字如钧做出详尽剖析。
众所周知,拉动国家经济增长的“三驾马车”,即投资、消费和出口。其中,消费是促进GDP增长的主导因素,而随着我国参与经济全球化的程度日益加深,对外贸易依存度显著提高,进出口贸易总额占GDP比重节节攀升。对于对外贸易依存度达到60%的国内经济而言,汇率波动无疑会给中国经济带来深远的影响。
从云南省近5年来的对外贸易结构看,进口约占对外贸易总额的46%,出口约占对外贸易总额的54%,进出口占比基本均衡。近年来,随着建设中国—东盟自由贸易区进程的推进和大湄公河次区域经济合作的进一步加强,东盟国家已经成为云南对外贸易的主要市场,与东盟各国的贸易额占全省贸易总额的35%以上。缅甸、越南、印尼、马来西亚和泰国已进入云南10大贸易伙伴行列,分别位居第1、5、6、7、9位。云南对东盟国家主要出口商品中,机电产品、农产品、磷化工产品、电力等占全省出口总额的65%以上;主要进口商品中,金属矿砂等资源性产品占全省进口总额的60%左右。这种互有需求、互补性较强的进出口商品结构,成为推动云南与东盟贸易持续发展的重要动力。
基于云南省对外贸易的基本情况,人民币汇率升值于云南对外贸易特别是与东盟贸易的影响可谓有利有弊。有利影响主要表现在两个方面:一是人民币升值,进口商品的成本降低,有利于促进金属矿砂等资源性产品的进口,有效地支持以扩大内需为主的经济发展战略。二是人民币升值,有力地提高了人民币在东盟国家的地位,越来越多的东盟国家正逐步认同将人民币作为对内对外经济贸易活动中重要的结算和交易货币。不利影响也同样表现在两个方面:一是人民币升值,出口商品的相对价格上涨,企业出口成本增加,盈利空间降低,对于占云南进出口企业近一半的中小企业而言经营压力激增。二是为稳定出口增长,云南省出台了一系列刺激出口的政策,如:对鼓励出口商品提高出口退税率;安排财政专项资金对某些出口商品超基数增量部分给予适当贴补;增加短期出口信用保险承保规模,降低保险费率,并为省内农产品出口企业提供80%的保费扶持,机电及高新技术产品出口企业提供50%的保费扶持;安排优惠出口买方信贷规模,用于支持企业“走出去”以带动出口增长等。以上鼓励政策的实施,势必加大财政支出,改变原有财政支出分配结构。
字如钧总结说,由此可见,人民币升值在给中国经济带来深远影响的同时,也给云南对外贸易特别是与东盟国家的贸易造成较大影响。在这种情况之下,银行业也就需要调整思路,更好地为企业服务、为地方经济服务。
中央经济工作会议已经清晰表明,“促转变”已经成为2010年经济工作的主线。为配合这一政策的实施,银行将收紧对过剩产业的信贷投放。这一政策对云南经济发展、对银行业无疑是新挑战。
从农行的角度讲,收紧对过剩产能的信贷投放,对农行信贷投放支持云南地方经济发展不存在影响或影响不大。字如钧如是说。其中原因主要是农行云南省分行近几年来一直认真贯彻国家宏观调控政策,并按照人行、银监等监管部门和农总行的相关信贷政策,加大了对“两高一剩”行业的信贷退出力度,且严格限制对过剩行业新客户的准入。目前,农行对法人客户实行名单制管理,在过剩行业客户中,均为优良客户,同时这些客户也是云南省地方经济发展中的重要企业,如昆钢等。
字如钧觉得,2010年中央实行“促转变”的宏观调控政策,从近期来看,总体上对云南经济发展的影响不大;从长期来看,银行收紧对过剩产能的信贷投放,会释放出一定的信贷规模到新兴产业、高科技行业等符合国家政策导向的行业,支持行业发展,加速产业结构升级改造,转变经济增长方式,从而促进云南经济的可持续发展。
随着经济逐渐好转,出现了一些关于政府即将退出经济刺激措施的传言。针对政府的经济刺激举措的调整,字如钧有着自己独到的见解。尽管有越来越多的迹象表明中国经济已经见底,但对于最终复苏的形态,仍存在相当大的疑问或不确定性因素。字如钧认为,中国政府刺激经济的政策措施不会过早退出。虽然经济开始好转,但是经济的发展、企业的运行,许多还是靠政策的支持,缺乏内在的动力和活力。也就是说,在这种情况下,过早地把促进经济的政策退出的话,有可能前功尽弃,甚至使形势发生逆转。
国家出台的一系列宏观调控措施,既有利于抵御国际金融危机,又是中国银行业发展的重要机遇。银行要“抓住机遇,好快并重,量力尽力,两促两防”,即银行要紧紧抓住国家刺激经济增长的机遇,量力而行,尽力而为;既促进经济的发展,又促进自身的发展;既“防”错失良机,又“防”新的风险。机遇面前,要“头冷心热,眼快手稳”,在风险可控的前提下,找准商机特别是三类重点商机:一是财政支持的重点项目;二是不承担风险的代理类项目;三是社会效益、经济效益好的优质项目。
“这些政策的出台,将进一步促使我行加快业务经营转型,着力优化经营结构和信贷结构,加大区域结构的调整力度。”字如钧说。在今后的发展道路上,农行云南省分行面向农村、城市两个市场的经营格局,可能会使我们的发展速度不是很快,但是会愈加稳健和可持续。
“九层之台,起于累土”。在金融危机肆虐的2009年,农行云南省分行依旧创下了骄人业绩。字如钧信手拈来的一组数据就说明了一切:2009年末,云南分行各项存款余额达1940亿元,净增338亿元,存量、增量在全国农行均排名第12位;各项贷款余额为1365亿元,净增285亿元,存量和增量在全国农行分别排名第9位和13位;实现中间业务收入9.73 亿元,剔除委托清收手续费收入1.67亿元后,在全国农行排名第15位;拨备前和拨备后利润分别为42.46和38.12亿元,在全国农行均排名第9位。以上各项指标,均创其历史最好记录。2009年,农行云南省分行各项存款的存量和增量、贷款的存量和增量、中间业务收入、实现利润在当地四大行中继续保持领先优势。
逆境中谋发展
为了续写新辉煌,农行云南省分行以2009年的成绩为起点,明确了2010年工作要求,即坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,全面落实科学发展观,以3510发展战略为总纲,以“发展、改革、控险”为主题,以提升价值创造力和市场竞争力为核心,继续实施“发展、转型、创新、控险、强管、增效”的业务经营方针,大力提高城乡传统业务和新兴业务市场份额,切实提升风险防控水平,深入推进内部机制改革,着力加强党建和队伍建设,努力推进全行工作再上新台阶。
字如钧介绍说,2010年,综合业务经营的提升是农行云南省分行的首要工作目标。2010年确立的综合业务经营计划目标是:各项存款净增300亿元,各项贷款净增230亿元,实现中间业务收入9.8亿元,实现拨备前利润47亿元。为更好服务于“三农”,还制定了2010年“三农”板块业务经营计划目标:各项存款净增174亿元,各项贷款净增116亿元,实现中间业务收入6亿元,实现拨备前利润26.45亿元,新发放惠农卡100万张,新授信农户6万户。
改革,也是2010年工作中的重要内容。不断完善公司治理机制,着力推进和深化内部经营机制改革,不断提升管理水平和效率,有效激发云南省分行经营活力成为改革首要任务。此外,风险管理是自身发展的有力保障,因此,2010年风险管理目标为城市新发放贷款不良率控制在1%以内,“三农”新发放贷款不良率控制在2%以内;违规行为明显减少,违规案件大幅下降,经济案件得到有效控制,力争不发生大、要案。
实现上述目标需要一系列举措,如大力推行州(市)、县两级行主要业务市场份额目标管理,切实提升城乡两个市场的竞争能力。按照“点面结合、统筹推进”的原则,从组织体系、核算体系、运营机制三方面扎实推进三农金融部改革。在组织体系上,按照“省级三农金融分部+州市分部+117个县域经营单元”的基本架构,确保组织架构、人员配备全部到位。在核算体系上,重构“三农”县域财务核算体系,确立县域支行的会计核算主体地位,逐步实现“三农”县域直接成本费用和资产的单独核算。在运营机制上,完善单独的“三农”信贷管理体制,健全“三农”信贷政策制度体系,缩短决策链条,力争实现绝大多数县域贷款业务都在二级分行及县域支行独立审批人审批;以服务能力、盈利能力、风险控制能力和可持续发展能力为重点,不断完善三农金融部考核办法,加大考评结果与业务授权、资源配置和工资分配的挂钩力度,有力推动“三农”和县域业务开创新局面。
着力加大总行和云南省分行确定的重点城市行业务发展的综合扶持力度,出台配套政策和措施,在财务资源、信贷计划、人力资源、授信授权、业务流程等多方面给予综合扶持,全方位鼓励和督促其优先发展,以此带动和提升全行城市业务的核心竞争力和综合盈利能力。其次,切实强化信贷计划管理,坚定不移地贯彻落实银监会和上级行要求,确保全年信贷投放总量适度、月季度均衡增长。在此基础上,努力加大营销方式和产品的创新力度。在营销方式创新上,各级行、各相关业务部门继续抓好客户分级管理体系建设,认真落实客户分层管理职责,不断扩大两级行核心客户群,努力提升优质客户市场竞争能力;进一步强化各条线、各部门和各级行的联动配合,开展团队作业,充分利用信贷、网络和客户三大资源,大力推行“1+N”综合营销模式,实现资产、负债和中间业务,对公与零售业务,本外币业务的良性互动。在产品创新上,强化科技支撑,坚持以新一代核心银行系统建设为主线,全面提升电子渠道系统的竞争力;鼓励各前台业务部门、各级行针对区域经济特点和实际金融需求开展创新;三农板块重点开发“三农”融资和渠道产品,零售板块的创新重点放在卡业务和高价值中间业务上,对公板块大力推动能够带动资产、负债和中间业务协调发展的产品创新,金融同业板块以拓宽客户投资理财渠道为导向,重点开发资金存管产品线和投资业务产品线。最后是全方位推进网点转型工作,进一步优化网点布局,全面推行网点标准化建设和加快网点经营模式转型,实现网点建设与电子渠道建设协同发展,进一步延伸网点的服务能力,不断提升服务质量和水平。
不断完善,是为了寻找发展的机会,同时也是为了更好地服务于地方经济。正如云南省省长秦光荣在一次金融论坛上曾指出的,滞后的金融业已成为目前制约云南经济发展的重要因素。
昆明作为云南省的政治、经济、文化、科技、交通中心,是省内惟一的特大城市和滇中城市群的核心圈,是我国面向东南亚、南亚开放的门户枢纽,是中国面向东盟的第一城。昆明的经济建设,作用于云南整体发展。
昆明在云南整体发展中的地位,是毋庸置疑的。
长期以来,农行云南省分行营业部秉承农行“大行德广伴您成长”的服务理念,立足城市和县域两大市场,充分发挥城乡联动优势,全力打造支持昆明地方经济发展、服务“三农”的主流银行。截至2010年3月末,营业部各项存款余额602亿元,贷款余额555亿元,分别占云南省农行存款和贷款的30%和38%。由于其所处的区位,各项存款、贷款规模占全行的较大比重,在助推云南金融业发展和昆明经济发展的进程中发挥着积极的作用。
破解中小企业融资困境助推地方经济发展
中小企业融资难的问题,一直制约着地方经济发展,云南也不例外。2009年,国家适度宽松的货币政策,加大对中小企业的信贷支持力度,以缓解中小企业融资难的困境。
“支持中小企业发展,也就是支持地方经济建设。”字如钧如是说。2009年,农行云南省分行按照农总行的统一部署和要求,进一步加大了对省内中小企业的信贷支持力度。首先在农行内部组织架构上专门成立了小企业业务部,综合管理省内中小企业金融营销服务,为经营行提供中小企业信贷产品和服务支撑。2009年12月,农行在昆明官渡支行和大理分行分别试点成立小企业金融服务中心,专营小企业信贷业务,为省内小企业提供“信贷工厂”的一站式金融服务。2个试点机构成立后,共新发放小企业贷款2100万元,签发银行承兑汇票208万元,并累积了一批优质小企业目标客户。期间,农行在全省组织了一次产品创意大赛,将农行为中小企业的服务推向新高。在大赛中涌现出一大批优秀的中小企业金融产品创意,为农行进一步提升对省内中小企业的金融服务水平提供了产品支持。
谈及对中小企业信贷支持新举措时,字如钧表示,为了更好地服务于中小企业,使其健康发展,助推云南经济发展,农行加大了与云南省中小企业局、工业和信息化委员会的合作力度,在中小企业政策扶植、担保机构准入、小企业上市等方面建立了有效的信息沟通渠道,一批合作项目已处于筹备阶段。除了加大与政府的合作之外,农行积极参与了人民银行、工信委2009年举办的云南省银行中小企业金融产品推荐会,展示了农行针对中小企业的专业化金融产品,扩大了社会影响。为了确保企业能在最短时间获得资金,农行简化了中小企业信贷流程,对办理小企业简式快速贷款的客户,在资料齐备的前提下,承诺在3个工作日内完成信贷业务审批。农行迅速建立健全起来的小企业金融产品服务体系,为云南省内中小企业客户提供结算、融资、理财、保险代理、现金管理、投资银行、国际业务、电子银行、企业年金等综合性金融服务,按照全能型银行的要求为省内中小企业提供整体金融解决方案。以此同时,根据农总行小企业金融工作会议精神,结合云南省委、省政府的要求出台了全省农行小企业金融工作实施意见,提出了未来三年农行小企业金融工作目标规划,把小企业业务作为农行的一项战略性业务来抓。明确的目标转化成工作动力,依照以上措施,农行云南省分行2009年末中小企业贷款净增近90亿元,贷款余额接近600亿元,其中小企业贷款余额近150亿元,在云南省全部金融机构中,小企业信贷市场份额排名第一。
后金融危机时代,金融机构对地方经济复苏的作用,显得尤为重要。字如钧坚定地说,2010年,农行云南省分行将进一步按照农总行和云南省委、省政府的要求继续加大对省内中小企业的信贷支持力度。贯彻落实总行新修订的《小企业信贷业务管理办法》等一系列中小企业信贷管理制度,在信贷业务流程上进一步贴近市场,贴近中小企业客户需求是农行2010年的工作重心。在总结2009年小企业金融服务中心试点经验的基础上,农行云南分行2010年将在全省16个州市中心城市和中小企业较集中的二三线城市全面成立小企业金融服务专营机构,加大对中小企业信贷服务的专业化程度。今后一段时间将加大中小企业信贷产品创新力度,在小企业简式快速贷款、小企业自主可循环贷款产品基础上,进一步推出小企业应收账款融资产品和小企业多户联保信贷产品,放宽中小企业客户信贷准入,继续支持省内中小企业的发展。进一步加强与政府部门的合作是工作的着力点,农行将把政府出资控股的担保公司列入与农行合作的中介机构名单中,共同解决中小企业融资的担保问题,并参与政府举办的中小企业融资推介活动。与此同时,农行迅速建立健全中小企业信贷考核激励制度,落实中小企业信贷投放奖惩措施,鼓励经营行主动营销中小企业客户。此外,还将加大小企业金融产品的宣传力度,搭建畅通的信息平台,努力解决银行与中小客户间信息不对称问题,更好地成为省内中小企业的金融合作伙伴、成为省内中小企业金融服务的“首选银行”。
加强监管规避风险
面对还没有散尽的金融危机阴霾,字如钧略显沉重。以美国次级房贷为导火索的全球金融危机,把关于创新与监管的长期争论推向了新的高潮。金融创新与金融监管的关系历来都是一个重要而复杂的问题,长期以来在学术界和政界是一众说纷纭的话题。正确客观地评估监管与创新的作用及相互关系,对于正确解读这次金融危机的成因、后果与启示,有着重大的意义。
字如钧认为,金融创新与金融监管既是冲突的又是统一的。一方面,金融创新与金融监管存在着冲突。从根本上说,金融创新与金融监管是源于两个不同的金融主体,为达到各自的目标而分别进行的金融活动。所有的金融创新活动无非源于四种因素的需要即环境的变化、技术的变化、规避风险和逃避管制,金融机构为提高金融效率,推出新的管理制度、操作方式、产品和服务,从而达到风险与收益的新的平衡点,希望有限的金融资源得到更合理的配置。金融创新在推动金融发展、提高金融运行效率的同时,不断地对现存的金融秩序、金融监管的制度造成冲击,为金融体系带来一些不确定因素,甚至破坏金融安全。而金融监管是金融监管当局为防范金融风险、维持金融秩序、确保金融体系的稳定运行而采取的种种措施和手段。这些监管活动可以基于两种不同的指导思想:其一是加强管制,通过限制金融机构的业务经营范围,限制金融创新,控制金融价格来保证金融市场的稳定,这种做法会导致金融市场得不到应有的发展,金融业的竞争力低下,整个金融体系十分脆弱,表面的金融安全实质上是以金融市场的发展滞后为代价的。而金融机构长期积累下来的潜在风险一旦面临开放的市场环境,风险就会不断暴露和释放出来,从而影响整个经济的稳定运行。其二是放松管制,通过强化金融市场竞争,促进金融市场的发育与金融业的发展。在管制逐步放松的过程中,通过不断地提高监管当局的风险防范能力和监管水平,来控制和防范金融风险。
另一方面,金融创新与金融监管是统一的。金融创新与金融监管同时也在冲突中统一,把两者结合起来的共同目标是金融发展。在适度的金融监管下进行金融创新,会促进金融体系在改革中发展。推陈出新的金融创新活动,会打破旧的金融监管制度和秩序,为金融监管带来新的课题,带来新的制度和规范,从而推动金融监管水平的不断提高。而在新的监管空间下,会为金融创新带来更广阔的空间和新的动力。这种良性循环的最终结果,就是金融机构的竞争力和创新能力得到增强,监管当局的货币调控能力和手段得到提高,金融市场上各种风险和收益组合的工具越来越多,投资者用以避险或投资的渠道增加,整个金融系统的效率提高,安全性增强,金融市场得到了极大的发展。
字如钧认为,有效的金融监管一方面要为金融创新创造一个宽松、良好的政策环境,鼓励各种创新活动;另一方面也要最大程度地消除和防范金融创新给金融市场所带来的各种风险因素,保障金融安全。同时,需进一步完善金融监管的法律体系,因为完善的法律体系是监管当局进行依法监管的前提条件。既要为金融机构的创新活动留出尽可能的宽松政策空间,同时也应借鉴国外、省外的先进经验,同时结合我国的国情和省情,对金融创新活动加以规范和引导,消除金融创新有可能带来的各种消极影响。因此,应逐步建立健全一套具有系统性、连续性、前瞻性的法规体系,对金融创新进行先导性的管理和监督,严格界定各类金融创新的性质、功能、范围和风险防范措施,严格分类管理,避免不正当竞争。
审时度势认清目标
一直以来,人民币汇率问题都被广泛关注,人民币升值将会对中国经济带来巨大影响。云南作为中国通向东盟的桥头堡,人民币汇率的变动,势必会对云南对外贸易特别是与东盟的贸易产生一定影响。
“按照传统的汇率理论,一国本币对外升值后,有利于外国商品的进口,抑制本国商品的出口,因而会减少贸易顺差或扩大贸易逆差。”就人民币升值这一问题,字如钧做出详尽剖析。
众所周知,拉动国家经济增长的“三驾马车”,即投资、消费和出口。其中,消费是促进GDP增长的主导因素,而随着我国参与经济全球化的程度日益加深,对外贸易依存度显著提高,进出口贸易总额占GDP比重节节攀升。对于对外贸易依存度达到60%的国内经济而言,汇率波动无疑会给中国经济带来深远的影响。
从云南省近5年来的对外贸易结构看,进口约占对外贸易总额的46%,出口约占对外贸易总额的54%,进出口占比基本均衡。近年来,随着建设中国—东盟自由贸易区进程的推进和大湄公河次区域经济合作的进一步加强,东盟国家已经成为云南对外贸易的主要市场,与东盟各国的贸易额占全省贸易总额的35%以上。缅甸、越南、印尼、马来西亚和泰国已进入云南10大贸易伙伴行列,分别位居第1、5、6、7、9位。云南对东盟国家主要出口商品中,机电产品、农产品、磷化工产品、电力等占全省出口总额的65%以上;主要进口商品中,金属矿砂等资源性产品占全省进口总额的60%左右。这种互有需求、互补性较强的进出口商品结构,成为推动云南与东盟贸易持续发展的重要动力。
基于云南省对外贸易的基本情况,人民币汇率升值于云南对外贸易特别是与东盟贸易的影响可谓有利有弊。有利影响主要表现在两个方面:一是人民币升值,进口商品的成本降低,有利于促进金属矿砂等资源性产品的进口,有效地支持以扩大内需为主的经济发展战略。二是人民币升值,有力地提高了人民币在东盟国家的地位,越来越多的东盟国家正逐步认同将人民币作为对内对外经济贸易活动中重要的结算和交易货币。不利影响也同样表现在两个方面:一是人民币升值,出口商品的相对价格上涨,企业出口成本增加,盈利空间降低,对于占云南进出口企业近一半的中小企业而言经营压力激增。二是为稳定出口增长,云南省出台了一系列刺激出口的政策,如:对鼓励出口商品提高出口退税率;安排财政专项资金对某些出口商品超基数增量部分给予适当贴补;增加短期出口信用保险承保规模,降低保险费率,并为省内农产品出口企业提供80%的保费扶持,机电及高新技术产品出口企业提供50%的保费扶持;安排优惠出口买方信贷规模,用于支持企业“走出去”以带动出口增长等。以上鼓励政策的实施,势必加大财政支出,改变原有财政支出分配结构。
字如钧总结说,由此可见,人民币升值在给中国经济带来深远影响的同时,也给云南对外贸易特别是与东盟国家的贸易造成较大影响。在这种情况之下,银行业也就需要调整思路,更好地为企业服务、为地方经济服务。
中央经济工作会议已经清晰表明,“促转变”已经成为2010年经济工作的主线。为配合这一政策的实施,银行将收紧对过剩产业的信贷投放。这一政策对云南经济发展、对银行业无疑是新挑战。
从农行的角度讲,收紧对过剩产能的信贷投放,对农行信贷投放支持云南地方经济发展不存在影响或影响不大。字如钧如是说。其中原因主要是农行云南省分行近几年来一直认真贯彻国家宏观调控政策,并按照人行、银监等监管部门和农总行的相关信贷政策,加大了对“两高一剩”行业的信贷退出力度,且严格限制对过剩行业新客户的准入。目前,农行对法人客户实行名单制管理,在过剩行业客户中,均为优良客户,同时这些客户也是云南省地方经济发展中的重要企业,如昆钢等。
字如钧觉得,2010年中央实行“促转变”的宏观调控政策,从近期来看,总体上对云南经济发展的影响不大;从长期来看,银行收紧对过剩产能的信贷投放,会释放出一定的信贷规模到新兴产业、高科技行业等符合国家政策导向的行业,支持行业发展,加速产业结构升级改造,转变经济增长方式,从而促进云南经济的可持续发展。
随着经济逐渐好转,出现了一些关于政府即将退出经济刺激措施的传言。针对政府的经济刺激举措的调整,字如钧有着自己独到的见解。尽管有越来越多的迹象表明中国经济已经见底,但对于最终复苏的形态,仍存在相当大的疑问或不确定性因素。字如钧认为,中国政府刺激经济的政策措施不会过早退出。虽然经济开始好转,但是经济的发展、企业的运行,许多还是靠政策的支持,缺乏内在的动力和活力。也就是说,在这种情况下,过早地把促进经济的政策退出的话,有可能前功尽弃,甚至使形势发生逆转。
国家出台的一系列宏观调控措施,既有利于抵御国际金融危机,又是中国银行业发展的重要机遇。银行要“抓住机遇,好快并重,量力尽力,两促两防”,即银行要紧紧抓住国家刺激经济增长的机遇,量力而行,尽力而为;既促进经济的发展,又促进自身的发展;既“防”错失良机,又“防”新的风险。机遇面前,要“头冷心热,眼快手稳”,在风险可控的前提下,找准商机特别是三类重点商机:一是财政支持的重点项目;二是不承担风险的代理类项目;三是社会效益、经济效益好的优质项目。
“这些政策的出台,将进一步促使我行加快业务经营转型,着力优化经营结构和信贷结构,加大区域结构的调整力度。”字如钧说。在今后的发展道路上,农行云南省分行面向农村、城市两个市场的经营格局,可能会使我们的发展速度不是很快,但是会愈加稳健和可持续。