论文部分内容阅读
摘 要：从改革开放初期至今，中国金融制度环境就一直偏向于城市金融，将原本就匮乏的资金过度向城市转移，导致农村金融供给不足，大量可使用资金外流，也加剧了二元经济结构的转型的难度。我国现阶段金融机构有商业银行、外资银行、台资银行三大部分，商业银行恐于长期投资但效用低下等问题，对农村金融采取消极态度，外资和台资虽各有其优势，但由于中国农村现状的特殊性，短期内很难在大陆市场站稳脚跟。中国作为农业大国，农村经济关乎整个国民经济未来的发展势头，农村金融机构改革应作为改善民生的一把利剑，而不是一场“社会主义”的空谈。
关键词：农村金融；商业银行；外资银行；台资银行
一、我国农村金融业的现状
为解决农村金融中，农村金融网络点少、农金融资金供给不足、缺乏竞争、效用低下等突出问题，2006年底，中国一再降低外资进入门槛，积极引进非农业和外资金融等新型金融体系进驻农村金融，建立了村镇银行、农村信用社、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融互助机构，试图加大农村金融的竞争力，但效果与预期相差甚远。2013年，央行推出定向宽松和新型政策工具的创设，致力为市场中最容易受到创伤的农村金融加上一层抵挡市场波动冲击的防护罩。2014年年末，央行再度降息举措和国务院近期提出的“新融十条”，有望使原本被市场认为并不成功的“刺激机制”发挥出真正调节农村金融的作用，改变当前农村金融资金“供需差异大”的尴尬局面。
现阶段我国主要的农村金融以商业银行为核心，外资银行、台资银行等各占一方水土。其自个的优缺点突出，不能相互融合互补。
二、原因及对策
1.国内商业银行在支持农村金融方面并没有很好的填补市场需求，存在金融机构单一、贷款手续繁杂、效用低下等问题。
中国四大行将农村金融视为“烫手山芋”避而不及，过分追逐城市金融的发展，并于2000年前后启动商业化改革，逐渐收缩撤并县域以下网点，造成农村地区金融服务逐渐衰落、金融服务短缺现象加剧。农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行是目前主要为农村提供金融服务的机构，但“只吸不贷”、“多存少贷”现象严重，审批手续繁琐，并不能切实的为农村人口提供便利。
正规金融机构不仅不能向农村金融提供正向服务，反之成为资金流出的渠道。调查数据显示，全国邮政储蓄机构将每年吸收的存款全部存在中央银行，中央银行再贷款给农业发展银行和农业银行，其中农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购，这两块资金几乎相抵。到2002 年11 月底，全国农村信用社吸收各项存款19469 亿元，各项贷款14117 亿元，两者差5352 亿元，其中有价证券及投资1812 亿元，净存放中央银行684 亿元，拆借给其他金融机构1152 亿元，加上其他一些因素计算，估计从农村流出资金约3000 亿元。
2.外资银行在农村金融方面的业务范围有限，同时缺乏针对农村金融市场管理的长期经验。
2003年，胡温上台后重视三农问题，建立村镇银行等新型金融机构，希望改变供需差异，带动农村金融市场的竞争。外资银行以此为契机然而，大踏步进入中国市场，却没能带来显著成效。外资银行为扩大自身在中国的影响力，采用“农村包围城市战略”，率先涉足农村金融这片“蓝区”，但由于农村金融本身就存在“风险大且难规避、投资周期长且见效低”的特殊金融风险，故其大多数的外资银行为使最大程度的保全自身利益，都选择以全资子公司的形式在厦门、福建、江西沿海一带建立村镇银行，看重的是农作物的对外出口贸易和地理优势，较少涉及真正需要农村金融服务的内陆地区，并未真正进入“农村金融”。
此外，进入中国市场的外资银行，多为混业经营的世界著名银行，以渣打、汇丰、花旗银行为例，它们资产实力雄厚，在金融创新、衍生性金融商品方面始终处于领先地位。但缺乏针对农村金融市场管理的长期经验，所开设的金融项目大多都属试水阶段，不能发挥其自身管理和经营优势。由于中国农业的产业化程度低，农村信用体系落后等问题普遍性，外资银行要想在短期内攻破难关，建立适用中国农村的全新战略模式，仍需时间。
再加之近些年，虽外资银行在我国的总资产连年增加，但外资银行对政府债权、对其他存款性公司债券、对其他金融性公司债权等债权的增加速率远远大于其资产增长速率，截止到2013年，其总负债高达25805（亿元）。外资银行现阶段的金融架构并不利于我国农村金融的中长期发展。
3.台资银行的进入障碍虽正在逐步消除，但资金实力不足，缺乏强大的金融控股公司，不利于应对农村金融的特殊风险，是台湾银行机构的弊病所在。
有着丰富的农村合作金融经验和中小企业融资经验的台资银行，在2002年之后开始分批抢占大陆市场，它们完整的管理体系在为农户生产和生活筹措资金、加速实现农业现代化等方面发挥了重要作用。2009年中共一号文件提出了加快发展多种形式的新型农村金融组织和以服务农村为主的地推动农村金融新一轮发展的要求，为台湾地区银行业进入大陆市场提供了契机，同年，EFAC协议的签署，使台资银行在大陆设立银行机构和开设银行业务获得了比外资更为优惠的条件。
台湾银行的农村合作金融产生于日本殖民时代，从20世纪50年代开始飞速发展，为台湾农村经济增长做出了突出贡献。台湾地区在农村金融改革方面先行一步，构筑了较完善的农村金融架构，满足了农业经济长期发展需求的同时，也使农民实际生活现状得以改善，对大陆深化农村金融改革具有重要的借鉴意义。我国商业银行可以借鉴台湾的经验，通过整合政府、银行、担保、征信、租赁等资源，建立专业化、多层次的中小企业融资支持体系，以独资组建或共同发起设立村镇银行为突破口，加强两岸银行在农村金融领域的合作。
银行业的竞争有两个特点：一是资本集中，二是具有可竞争性。台资银行在这两点上都不具备优势。一方面台资银行缺乏大型的金融控股公司，尽管大陆当局对台资银行大门大开，但其金融实力不足的问题仍成为其发展的重大阻碍。农村金融本身的风险之一就是资金投入量大而回报时间长，中长期资金的运转将是银行能否持续生存的关键。以中小型金融控股公司为主的台资银行在这方面的竞争实力明显不足。另一方面，台资银行与本土银行相比不具备制度优势。台湾的农村金融一直作为成功的典型案例被东南亚各国竞相模仿，但是台湾特殊的运营模式，并不适用与其他地区。
台湾农村金融组织的基层单位“农渔会”是由于其特殊的历史原因形成的，“中央银行”农业金融策划委员会为其决策机构，负责改革金融制度，制定近期发展计划、核定贷款利率等。其下设“中国农民银行”、台湾土地银行、农渔会信用部、台湾省合作金库等分支机构，则具体分工有针对的执行相关业务。如“中国农民银行”负责农业的中长期贷款业务，台湾土地银行负责与农民生活生产相关的贷款业务，农渔会信用部只负责办理农、林、渔、牧融资及消费性贷款业务。而现阶段大陆银行并不能对农村金融的各个环节、各个方面有针对性的展开业务，致使农民在遇到贷款需求时不知入如何选择合适的金融机构为其服务。
三、结束语
我国农村金融的发展，不能一味借鉴外来发展模式，应结合现阶段实际情况，以商业银行为主导，多种金融机构并行发展。各机构应加强相互之间的联系，突出发挥自身优势特点，创新金融产品，注重农业金融在互联网下的发展，如法国和肯尼亚的手机银行模式，致力打造有中国特色的农村金融模式。（作者单位：河南大学经济学院）
关键词：农村金融；商业银行；外资银行；台资银行
一、我国农村金融业的现状
为解决农村金融中，农村金融网络点少、农金融资金供给不足、缺乏竞争、效用低下等突出问题，2006年底，中国一再降低外资进入门槛，积极引进非农业和外资金融等新型金融体系进驻农村金融，建立了村镇银行、农村信用社、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融互助机构，试图加大农村金融的竞争力，但效果与预期相差甚远。2013年，央行推出定向宽松和新型政策工具的创设，致力为市场中最容易受到创伤的农村金融加上一层抵挡市场波动冲击的防护罩。2014年年末，央行再度降息举措和国务院近期提出的“新融十条”，有望使原本被市场认为并不成功的“刺激机制”发挥出真正调节农村金融的作用，改变当前农村金融资金“供需差异大”的尴尬局面。
现阶段我国主要的农村金融以商业银行为核心，外资银行、台资银行等各占一方水土。其自个的优缺点突出，不能相互融合互补。
二、原因及对策
1.国内商业银行在支持农村金融方面并没有很好的填补市场需求，存在金融机构单一、贷款手续繁杂、效用低下等问题。
中国四大行将农村金融视为“烫手山芋”避而不及，过分追逐城市金融的发展，并于2000年前后启动商业化改革，逐渐收缩撤并县域以下网点，造成农村地区金融服务逐渐衰落、金融服务短缺现象加剧。农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行是目前主要为农村提供金融服务的机构，但“只吸不贷”、“多存少贷”现象严重，审批手续繁琐，并不能切实的为农村人口提供便利。
正规金融机构不仅不能向农村金融提供正向服务，反之成为资金流出的渠道。调查数据显示，全国邮政储蓄机构将每年吸收的存款全部存在中央银行，中央银行再贷款给农业发展银行和农业银行，其中农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购，这两块资金几乎相抵。到2002 年11 月底，全国农村信用社吸收各项存款19469 亿元，各项贷款14117 亿元，两者差5352 亿元，其中有价证券及投资1812 亿元，净存放中央银行684 亿元，拆借给其他金融机构1152 亿元，加上其他一些因素计算，估计从农村流出资金约3000 亿元。
2.外资银行在农村金融方面的业务范围有限，同时缺乏针对农村金融市场管理的长期经验。
2003年，胡温上台后重视三农问题，建立村镇银行等新型金融机构，希望改变供需差异，带动农村金融市场的竞争。外资银行以此为契机然而，大踏步进入中国市场，却没能带来显著成效。外资银行为扩大自身在中国的影响力，采用“农村包围城市战略”，率先涉足农村金融这片“蓝区”，但由于农村金融本身就存在“风险大且难规避、投资周期长且见效低”的特殊金融风险，故其大多数的外资银行为使最大程度的保全自身利益，都选择以全资子公司的形式在厦门、福建、江西沿海一带建立村镇银行，看重的是农作物的对外出口贸易和地理优势，较少涉及真正需要农村金融服务的内陆地区，并未真正进入“农村金融”。
此外，进入中国市场的外资银行，多为混业经营的世界著名银行，以渣打、汇丰、花旗银行为例，它们资产实力雄厚，在金融创新、衍生性金融商品方面始终处于领先地位。但缺乏针对农村金融市场管理的长期经验，所开设的金融项目大多都属试水阶段，不能发挥其自身管理和经营优势。由于中国农业的产业化程度低，农村信用体系落后等问题普遍性，外资银行要想在短期内攻破难关，建立适用中国农村的全新战略模式，仍需时间。
再加之近些年，虽外资银行在我国的总资产连年增加，但外资银行对政府债权、对其他存款性公司债券、对其他金融性公司债权等债权的增加速率远远大于其资产增长速率，截止到2013年，其总负债高达25805（亿元）。外资银行现阶段的金融架构并不利于我国农村金融的中长期发展。
3.台资银行的进入障碍虽正在逐步消除，但资金实力不足，缺乏强大的金融控股公司，不利于应对农村金融的特殊风险，是台湾银行机构的弊病所在。
有着丰富的农村合作金融经验和中小企业融资经验的台资银行，在2002年之后开始分批抢占大陆市场，它们完整的管理体系在为农户生产和生活筹措资金、加速实现农业现代化等方面发挥了重要作用。2009年中共一号文件提出了加快发展多种形式的新型农村金融组织和以服务农村为主的地推动农村金融新一轮发展的要求，为台湾地区银行业进入大陆市场提供了契机，同年，EFAC协议的签署，使台资银行在大陆设立银行机构和开设银行业务获得了比外资更为优惠的条件。
台湾银行的农村合作金融产生于日本殖民时代，从20世纪50年代开始飞速发展，为台湾农村经济增长做出了突出贡献。台湾地区在农村金融改革方面先行一步，构筑了较完善的农村金融架构，满足了农业经济长期发展需求的同时，也使农民实际生活现状得以改善，对大陆深化农村金融改革具有重要的借鉴意义。我国商业银行可以借鉴台湾的经验，通过整合政府、银行、担保、征信、租赁等资源，建立专业化、多层次的中小企业融资支持体系，以独资组建或共同发起设立村镇银行为突破口，加强两岸银行在农村金融领域的合作。
银行业的竞争有两个特点：一是资本集中，二是具有可竞争性。台资银行在这两点上都不具备优势。一方面台资银行缺乏大型的金融控股公司，尽管大陆当局对台资银行大门大开，但其金融实力不足的问题仍成为其发展的重大阻碍。农村金融本身的风险之一就是资金投入量大而回报时间长，中长期资金的运转将是银行能否持续生存的关键。以中小型金融控股公司为主的台资银行在这方面的竞争实力明显不足。另一方面，台资银行与本土银行相比不具备制度优势。台湾的农村金融一直作为成功的典型案例被东南亚各国竞相模仿，但是台湾特殊的运营模式，并不适用与其他地区。
台湾农村金融组织的基层单位“农渔会”是由于其特殊的历史原因形成的，“中央银行”农业金融策划委员会为其决策机构，负责改革金融制度，制定近期发展计划、核定贷款利率等。其下设“中国农民银行”、台湾土地银行、农渔会信用部、台湾省合作金库等分支机构，则具体分工有针对的执行相关业务。如“中国农民银行”负责农业的中长期贷款业务，台湾土地银行负责与农民生活生产相关的贷款业务，农渔会信用部只负责办理农、林、渔、牧融资及消费性贷款业务。而现阶段大陆银行并不能对农村金融的各个环节、各个方面有针对性的展开业务，致使农民在遇到贷款需求时不知入如何选择合适的金融机构为其服务。
三、结束语
我国农村金融的发展，不能一味借鉴外来发展模式，应结合现阶段实际情况，以商业银行为主导，多种金融机构并行发展。各机构应加强相互之间的联系，突出发挥自身优势特点，创新金融产品，注重农业金融在互联网下的发展，如法国和肯尼亚的手机银行模式，致力打造有中国特色的农村金融模式。（作者单位：河南大学经济学院）