论文部分内容阅读
[摘 要] 文章就中、美两国高校助学贷款体系的贷款管理机构、贷款运行机制、贷款偿还保证三方面进行了比较分析，进而对美国高校助学贷款体系探究可资借鉴之处，通过分析提出了对于我国高校学生贷款的几点思考。
[关键词] 中国 美国 高校助学贷款 思考
一、中美两国高校助学贷款的立法
美国高校助学贷款发轫于第二次世界大战期间实施的一项“应急贷款计划”（Emergency Loans’Programme），以鼓励学生学习那些被认为对战争至关重要的学科，在毕业后到与战争有关的部门或企业就业。这是联邦政府首次以“学生助学贷款”的方式资助学生。1958年《国防教育法》设立“国防学生贷款计划”，这种计划先后易名为“国家直接学生贷款计划”和“帕金斯贷款计划”，一直实施至今。英国学生资助问题研究专家伍德霍尔所称其为联邦政府在全国范围内向贫困学生提供的“第一项贷款计划”。在世界高等教育迅速发展的20世纪60年代，各国都向学生提供了优越的资助条件，1965年美国颁布了《高等教育法》之后，著名的“担保学生贷款计划”（即“斯坦福学生贷款计划”的前身）一跃成为美国最主要的贷款计划。这是美国学生资助立法上真正的历史里程碑。
纵观我国高校学生资助体系，其历史演进大致可分为个三个阶段：人民助学金阶段（20世纪50年代至1983年）；人工助学金与人民奖学金并存阶段（1983~1986年）；以国家助学贷款、国家助学奖学金为主，勤工助学，临时困难补助及减免学费制度并存阶段。在前两个阶段，我国的高校学生资助制度基本上体现了平均分配到一定程度上的鼓励先进，对于解放初期我国促进高等教育发展作出了不可忽视的贡献。1987年，国家教委和财政部颁布了《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》，首次以行政指令的形式确立了高校学生贷款制度。1999年，教育部、财政部和中国人民银行联合颁布了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》。2004年，教育部又出台了国家助学贷款新政策。
2. 贷款的运行机制
美国主要的几类联邦贷款计划中帕金斯学生贷款是由学校发放的政府贷款；而斯坦福学生贷款是利用商业银行系统将钱贷给学生，由各州的教育担保机构代表政府担保；本科生家长贷款计划是由银行或其他金融机构将款贷给学生家长，使他们能资助子女完成本科学业。斯坦福计划是美国目前最主要的学生贷款计划，贷出金额约占联邦学生贷款总额的5/6，图1所示为美国高校学生贷款运行机制。
在该运行机制中联邦政府通过提供“特别补助费”和“特别津贴”，提高银行参与贷款的积极性，同时，政府还向担保机构提供管理费补贴，以分担担保机构的管理成本。服务机构是介于贷款机构和借款人之间的中介机构，主要负责向借款人追还贷款。担保机构是另一种介于贷款机构和借款人之间的中介机构，当发生还款拖欠时，担保机构则负责向贷款机构支付应还贷款。同时借款人也要向担保机构支付担保管理费，以分担其管理成本。整个运行机制体现了政府与市场的多方参与，风险共担的特点。
美国学生贷款的发展还主要得益于贷款二级市场上的运行，其运行机制如图2所示。
银行将学生贷款出售给经营学生贷款的金融企业，企业再将所持的贷款以证券和票据的形式出售给投资者，从而实现了学生贷款的“资产证券化”或学生贷款的二级市场。由于联邦政府为助学贷款提供担保，投资者则愿意购买资产证券化的证券。
我国高校学生助学贷款主要包括三种形式：国家助学贷款、高校利用学校资金对学生办理的无息借款和一般性商业助学贷款。国家助学贷款是国家利用金融手段对高校贫困家庭学生资助而采取的一项重要措施；高校利用学校资金对学生办理无息借款由人民助学金制度改革而来；一般性商业助学贷款是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是高校学生助学贷款的主要内容。其运行机制如图3所示。
从运行机制中可以看出国家助学贷款是由银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。其操作流程主要为：第一，确定贷款计划。学校对借款人的申请进行资格初审后再将学校贷款申请报告（包括学校经济困难学生的数量和所占在校生比例、计划贷款额度等内容）报送贷款管理中心。管理中心将学校贷款申请报告审核汇总后，根据部际协调组确定的学校国家助学贷款指导性计划及财政部核定的年度贴息经费，按照各学校经济困难学生占在校生的比例分配学校的贷款额度，下达给学校并抄送贷款机构。第二，发放贷款。贷款机构在收到学校报送的借款人申请材料与申请国家助学贷款的合同等材料后，经审核无误，编制放款通知书，并通知借款人所在学校。然后由经办银行将贷款按学年直接划入借款人所在学校指定的账户。第三，划拔贷款贴息。管理中心在每季度末按照经办银行总行提供的国家助学贷款贴息清单进行核对。核对无误后，将财政部拨付的学校国家助学贷款贴息经费存入经办银行总行。
通过以上比较可以看出从政策上两国政府分别采用了“特别津贴”和“财政贴息”的方式刺激贷款机构对贷款的积极发放。但从运行机制上看，美国的助学贷款还依靠二级市场的运作，从而使更多的社会资金参与进来，为助学贷款提供了更多的资金，增加了资金的流动性。正如著名的教育财政学家布鲁斯·约翰斯通（D.Bruce Johnstone）所言：“如果可以将助学贷款票据销售给私有资本持有者，那么它们能在私有资本市场上成为一种具有潜在投资价值的资产。”这对我国助学贷款有很好的启示作用，在我国贷款运行机制中也应该考虑发展建立贷款二级市场。
3. 贷款的偿还保障
贷款的回收是助学贷款的另一个重要方面。首先，美国教育部门为银行和相关的利益群体制定了许多贷款回收的管理和降低违约的办法。第一，对贷款的申请资格作了更多严格的限定和要求。如在1998年对《高等教育法》的修改中除了对学生如若涉嫌犯罪时资格限定外，还对学校如若还贷拖欠率大于或等于25%时作了资格限定，同时还考虑到了家庭收入等变化引起的家庭应作贡献因素的变化对所需经济资助的影响。第二，联邦教育部和各州教育部制定严格的法规，要求贷款机构努力收回贷款，如果借款人实在无法偿还贷款，那么政府作为担保人有义务为其偿还贷款。同时由于担保机构收取的担保金额取决于违约率，违约率越低担保金额越高，作为担保机构为争取更高的担保金则会努力降低违约率，从而加强了贷款的回收。其次，建立了十分完善的信用体系，每个公民都有记录了社会保障号码和银行账号等个人信用档案，美国学生贷款方案可以更多从借款人本身来化解风险，从而最大限度地确保贷款的偿还。
我国助学贷款采用信用担保的形式，即除了要求借款人在校学习期间学习成绩优异、遵守法律、品德端正外，只需提供父母及本人的有效身份证、家庭成员收入证明及其担保人的有效身份证件及收入情况并提供见证人和介绍人，就可以向银行申请助学贷款。在1999年由中国人民银行、教育部、财政部颁布的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》中明确规定“经办银行负责管理国家助学贷款的审批、发放和回收等工作。”贷款的回收主要由经办银行完成。但在2001年中国人民银行发布的《助学贷款管理办法》中最后一条指出“各商业银行发放助学贷款，发生呆坏账，分别由各商业银行总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定核销”。
通过以上的比较可以看到，美国由于对申请资格的严格限制与审查从源头上减少了偿贷风险；担保机构和服务机构的引入从制度上强化了还贷保证；完善的信用体系从根本上有效控制了贷款风险。我国贷款回收主要是由经办银行完成，对借款人实施的是信用贷款，而银行难以对借款人的信用情况进行有效评估，还贷的确定性难以保证，加之贷款担保机制的缺乏，造成银行在借款人选择上的慎重和缓慢，所以建立国家担保体制和个人信用系统显得尤为重要。
三、对我国高校学生贷款的几点思考
1. 引入中介与服务机构，健全国家担保机制
从美国的贷款管理机构中可以看到中介机构（担保机构和服务机构）负责贷款的中介担保和回收，这在贷款管理中是一个重要的环节。我国有必要建立和引入非银行的金融中介机构，使贷款更加有效地运作，也使政府职责更为清晰。政府可以从宏观上制定和把握贷款政策，提供贷款的贴息经费，提供信息及对中介机构监督等，而中介机构进行日常管理等微观操作。建立非银行的金融中介机构具有很强的实践操作意义，中介机构的引入可以有效地分担银行的风险，切实地调动银行的积极性，解决银行的后顾之忧；可以完善贷款管理机制。
由于我国的助学贷款是一项政策性很强的商业贷款，它并不是一项单纯的金融产品，在经济学意义上讲，学生贷款能促进高校教育财政改革，促进教育资源更加有效地分配；从社会学意义上讲，实施学生贷款能使促进高等教育的大众化和机会公平与均等。因此国家助学贷款对借款人实施的是信用担保，实际上也就是无担保，贷款机构要承担更大的分险，这也使贷款机构不敢大规模发放国家助学贷款，致使部分财政贴息资金难尽其用。政府、学校、社会都是国家贷款的受益者，我国可以考虑建立起国家担保机制，让银行、学校、社会团体和个人广泛参与，设立国家助学担保基金，主要用于补偿银行努力催收但仍未收回的贷款本息。国家担保机制的建立可以促进多方参与，实现共同获益、风险共担。
2. 开发助学贷款二级市场，完善助学贷款运行机制
从贷款运行机制上看，成功建立的二级市场是美国助学贷款的一个重要特点，这也为我国提供了一个很好的借鉴。我们可考虑积极开发国家助学贷款二级市场。即在建立起助学贷款担保或保险体系的前提下，由省级和地方政府提供担保和保险，中央再进行“再担保”和“再保险”，银行可将学生贷款出售给经营学生贷款的一些教育融资集团，这些集团再将所持的贷款进行包装以证券和票据的形式出售给投资者，从而形成学生贷款的二级市场。二级市场的功能是创造国家助学贷款债权转让的市场。在二级市场里，金融机构出于资产负债管理的需要，将贷款转让出去，由第三者购买。通过二级市场的运行，吸引了私有资金、非政府资金共同参与助学贷款，解决了银行有限的贷款资金和无限的贷款需求之间的矛盾，有利于形成良好的资金融通，通过证券化的方式，也克服了助学贷款非证券化方式不能分散风险的弊端。自身信用级别高是国家开发银行的一大优势，由它们为助学贷款发行教育债券，加上国家信用作担保，国家助学贷款前景应该很乐观。
3. 强化银校责任与合作，建立共同管理体制
我国的高校学生贷款采用商业化运作模式。我国目前学生贷款的特点主要是笔数多、额度小、利率低、还款期长、管理成本大，加之贷款学生诚信度低和贷款担保机制的缺失造成了银行发放贷款的积极性不高，但作为社会成员不能仅以经济利益作为决策指导，同时还应加强社会责任感。银行的确承担了一定的风险与损失，但银行更应该看到国家助学贷款的义务性和高尚性以及对贫困学生获得高等教育机会的重要性。因此，银行努力建立自已的商业品牌意识的同时还要加强社会责任意识。
在我国学生贷款管理中虽然规定以学校为主，银校共同管理，但实际操作中学校仅仅充当介绍人和见证人的角色，在学生与银行的借贷关系中，学校不承担担保和经济责任，造成了学校与银行双方的“责任”与“利益”失衡。但学校作为借款人的管理者是借贷双方最合适的沟通者，因为与银行相比，学校更了解学生的情况，更容易对学生的还款加以督促。因此在贷款活动中，学校应强化自身的管理功能，首先应加强对申请人的资格审查制度，让真正贫困的学生能及时得到贷款；其次在贷款的发放过程中加强贷款人对贷款使用情况的跟踪和管理并及时向银行反馈信息，同时加强学生的信用和诚信教育；再次在贷款到期后协助银行加强贷款的回收工作。
银行和学校之间应充分加强自身的责任感和合作意识，建立起广泛、有效的共同管理机制。重点应加强学校在风险管理上的责任，如让高校承担一定的经济责任，切实强化学校的责任意识。银行则要努力改进金融服务，提供更为简便、快捷、高效的贷款服务。有了银行对学生贷款的积极参与和学校的努力配合才能让助学贷款的发展具有可持续性。
参考资料
1 Woodhall，M. Lending for learning：Designing A Student Loan Programme for Developing Countries[M]. London：Commonwealth Secretariat，1987
2 赵中建.高等学校的学生贷款.四川教育出版社
3 张民选.理想与抉择[M].北京：人民教育出版社，1997
4 安·玛莉.美国助学贷款及其对中国的启示.北京大学教育评论
（作者单位：西南大学教育学院）
责任编辑 张 鹤
[关键词] 中国 美国 高校助学贷款 思考
一、中美两国高校助学贷款的立法
美国高校助学贷款发轫于第二次世界大战期间实施的一项“应急贷款计划”（Emergency Loans’Programme），以鼓励学生学习那些被认为对战争至关重要的学科，在毕业后到与战争有关的部门或企业就业。这是联邦政府首次以“学生助学贷款”的方式资助学生。1958年《国防教育法》设立“国防学生贷款计划”，这种计划先后易名为“国家直接学生贷款计划”和“帕金斯贷款计划”，一直实施至今。英国学生资助问题研究专家伍德霍尔所称其为联邦政府在全国范围内向贫困学生提供的“第一项贷款计划”。在世界高等教育迅速发展的20世纪60年代，各国都向学生提供了优越的资助条件，1965年美国颁布了《高等教育法》之后，著名的“担保学生贷款计划”（即“斯坦福学生贷款计划”的前身）一跃成为美国最主要的贷款计划。这是美国学生资助立法上真正的历史里程碑。
纵观我国高校学生资助体系，其历史演进大致可分为个三个阶段：人民助学金阶段（20世纪50年代至1983年）；人工助学金与人民奖学金并存阶段（1983~1986年）；以国家助学贷款、国家助学奖学金为主，勤工助学，临时困难补助及减免学费制度并存阶段。在前两个阶段，我国的高校学生资助制度基本上体现了平均分配到一定程度上的鼓励先进，对于解放初期我国促进高等教育发展作出了不可忽视的贡献。1987年，国家教委和财政部颁布了《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》，首次以行政指令的形式确立了高校学生贷款制度。1999年，教育部、财政部和中国人民银行联合颁布了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》。2004年，教育部又出台了国家助学贷款新政策。
2. 贷款的运行机制
美国主要的几类联邦贷款计划中帕金斯学生贷款是由学校发放的政府贷款；而斯坦福学生贷款是利用商业银行系统将钱贷给学生，由各州的教育担保机构代表政府担保；本科生家长贷款计划是由银行或其他金融机构将款贷给学生家长，使他们能资助子女完成本科学业。斯坦福计划是美国目前最主要的学生贷款计划，贷出金额约占联邦学生贷款总额的5/6，图1所示为美国高校学生贷款运行机制。
在该运行机制中联邦政府通过提供“特别补助费”和“特别津贴”，提高银行参与贷款的积极性，同时，政府还向担保机构提供管理费补贴，以分担担保机构的管理成本。服务机构是介于贷款机构和借款人之间的中介机构，主要负责向借款人追还贷款。担保机构是另一种介于贷款机构和借款人之间的中介机构，当发生还款拖欠时，担保机构则负责向贷款机构支付应还贷款。同时借款人也要向担保机构支付担保管理费，以分担其管理成本。整个运行机制体现了政府与市场的多方参与，风险共担的特点。
美国学生贷款的发展还主要得益于贷款二级市场上的运行，其运行机制如图2所示。
银行将学生贷款出售给经营学生贷款的金融企业，企业再将所持的贷款以证券和票据的形式出售给投资者，从而实现了学生贷款的“资产证券化”或学生贷款的二级市场。由于联邦政府为助学贷款提供担保，投资者则愿意购买资产证券化的证券。
我国高校学生助学贷款主要包括三种形式：国家助学贷款、高校利用学校资金对学生办理的无息借款和一般性商业助学贷款。国家助学贷款是国家利用金融手段对高校贫困家庭学生资助而采取的一项重要措施；高校利用学校资金对学生办理无息借款由人民助学金制度改革而来；一般性商业助学贷款是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是高校学生助学贷款的主要内容。其运行机制如图3所示。
从运行机制中可以看出国家助学贷款是由银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。其操作流程主要为：第一，确定贷款计划。学校对借款人的申请进行资格初审后再将学校贷款申请报告（包括学校经济困难学生的数量和所占在校生比例、计划贷款额度等内容）报送贷款管理中心。管理中心将学校贷款申请报告审核汇总后，根据部际协调组确定的学校国家助学贷款指导性计划及财政部核定的年度贴息经费，按照各学校经济困难学生占在校生的比例分配学校的贷款额度，下达给学校并抄送贷款机构。第二，发放贷款。贷款机构在收到学校报送的借款人申请材料与申请国家助学贷款的合同等材料后，经审核无误，编制放款通知书，并通知借款人所在学校。然后由经办银行将贷款按学年直接划入借款人所在学校指定的账户。第三，划拔贷款贴息。管理中心在每季度末按照经办银行总行提供的国家助学贷款贴息清单进行核对。核对无误后，将财政部拨付的学校国家助学贷款贴息经费存入经办银行总行。
通过以上比较可以看出从政策上两国政府分别采用了“特别津贴”和“财政贴息”的方式刺激贷款机构对贷款的积极发放。但从运行机制上看，美国的助学贷款还依靠二级市场的运作，从而使更多的社会资金参与进来，为助学贷款提供了更多的资金，增加了资金的流动性。正如著名的教育财政学家布鲁斯·约翰斯通（D.Bruce Johnstone）所言：“如果可以将助学贷款票据销售给私有资本持有者，那么它们能在私有资本市场上成为一种具有潜在投资价值的资产。”这对我国助学贷款有很好的启示作用，在我国贷款运行机制中也应该考虑发展建立贷款二级市场。
3. 贷款的偿还保障
贷款的回收是助学贷款的另一个重要方面。首先，美国教育部门为银行和相关的利益群体制定了许多贷款回收的管理和降低违约的办法。第一，对贷款的申请资格作了更多严格的限定和要求。如在1998年对《高等教育法》的修改中除了对学生如若涉嫌犯罪时资格限定外，还对学校如若还贷拖欠率大于或等于25%时作了资格限定，同时还考虑到了家庭收入等变化引起的家庭应作贡献因素的变化对所需经济资助的影响。第二，联邦教育部和各州教育部制定严格的法规，要求贷款机构努力收回贷款，如果借款人实在无法偿还贷款，那么政府作为担保人有义务为其偿还贷款。同时由于担保机构收取的担保金额取决于违约率，违约率越低担保金额越高，作为担保机构为争取更高的担保金则会努力降低违约率，从而加强了贷款的回收。其次，建立了十分完善的信用体系，每个公民都有记录了社会保障号码和银行账号等个人信用档案，美国学生贷款方案可以更多从借款人本身来化解风险，从而最大限度地确保贷款的偿还。
我国助学贷款采用信用担保的形式，即除了要求借款人在校学习期间学习成绩优异、遵守法律、品德端正外，只需提供父母及本人的有效身份证、家庭成员收入证明及其担保人的有效身份证件及收入情况并提供见证人和介绍人，就可以向银行申请助学贷款。在1999年由中国人民银行、教育部、财政部颁布的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》中明确规定“经办银行负责管理国家助学贷款的审批、发放和回收等工作。”贷款的回收主要由经办银行完成。但在2001年中国人民银行发布的《助学贷款管理办法》中最后一条指出“各商业银行发放助学贷款，发生呆坏账，分别由各商业银行总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定核销”。
通过以上的比较可以看到，美国由于对申请资格的严格限制与审查从源头上减少了偿贷风险；担保机构和服务机构的引入从制度上强化了还贷保证；完善的信用体系从根本上有效控制了贷款风险。我国贷款回收主要是由经办银行完成，对借款人实施的是信用贷款，而银行难以对借款人的信用情况进行有效评估，还贷的确定性难以保证，加之贷款担保机制的缺乏，造成银行在借款人选择上的慎重和缓慢，所以建立国家担保体制和个人信用系统显得尤为重要。
三、对我国高校学生贷款的几点思考
1. 引入中介与服务机构，健全国家担保机制
从美国的贷款管理机构中可以看到中介机构（担保机构和服务机构）负责贷款的中介担保和回收，这在贷款管理中是一个重要的环节。我国有必要建立和引入非银行的金融中介机构，使贷款更加有效地运作，也使政府职责更为清晰。政府可以从宏观上制定和把握贷款政策，提供贷款的贴息经费，提供信息及对中介机构监督等，而中介机构进行日常管理等微观操作。建立非银行的金融中介机构具有很强的实践操作意义，中介机构的引入可以有效地分担银行的风险，切实地调动银行的积极性，解决银行的后顾之忧；可以完善贷款管理机制。
由于我国的助学贷款是一项政策性很强的商业贷款，它并不是一项单纯的金融产品，在经济学意义上讲，学生贷款能促进高校教育财政改革，促进教育资源更加有效地分配；从社会学意义上讲，实施学生贷款能使促进高等教育的大众化和机会公平与均等。因此国家助学贷款对借款人实施的是信用担保，实际上也就是无担保，贷款机构要承担更大的分险，这也使贷款机构不敢大规模发放国家助学贷款，致使部分财政贴息资金难尽其用。政府、学校、社会都是国家贷款的受益者，我国可以考虑建立起国家担保机制，让银行、学校、社会团体和个人广泛参与，设立国家助学担保基金，主要用于补偿银行努力催收但仍未收回的贷款本息。国家担保机制的建立可以促进多方参与，实现共同获益、风险共担。
2. 开发助学贷款二级市场，完善助学贷款运行机制
从贷款运行机制上看，成功建立的二级市场是美国助学贷款的一个重要特点，这也为我国提供了一个很好的借鉴。我们可考虑积极开发国家助学贷款二级市场。即在建立起助学贷款担保或保险体系的前提下，由省级和地方政府提供担保和保险，中央再进行“再担保”和“再保险”，银行可将学生贷款出售给经营学生贷款的一些教育融资集团，这些集团再将所持的贷款进行包装以证券和票据的形式出售给投资者，从而形成学生贷款的二级市场。二级市场的功能是创造国家助学贷款债权转让的市场。在二级市场里，金融机构出于资产负债管理的需要，将贷款转让出去，由第三者购买。通过二级市场的运行，吸引了私有资金、非政府资金共同参与助学贷款，解决了银行有限的贷款资金和无限的贷款需求之间的矛盾，有利于形成良好的资金融通，通过证券化的方式，也克服了助学贷款非证券化方式不能分散风险的弊端。自身信用级别高是国家开发银行的一大优势，由它们为助学贷款发行教育债券，加上国家信用作担保，国家助学贷款前景应该很乐观。
3. 强化银校责任与合作，建立共同管理体制
我国的高校学生贷款采用商业化运作模式。我国目前学生贷款的特点主要是笔数多、额度小、利率低、还款期长、管理成本大，加之贷款学生诚信度低和贷款担保机制的缺失造成了银行发放贷款的积极性不高，但作为社会成员不能仅以经济利益作为决策指导，同时还应加强社会责任感。银行的确承担了一定的风险与损失，但银行更应该看到国家助学贷款的义务性和高尚性以及对贫困学生获得高等教育机会的重要性。因此，银行努力建立自已的商业品牌意识的同时还要加强社会责任意识。
在我国学生贷款管理中虽然规定以学校为主，银校共同管理，但实际操作中学校仅仅充当介绍人和见证人的角色，在学生与银行的借贷关系中，学校不承担担保和经济责任，造成了学校与银行双方的“责任”与“利益”失衡。但学校作为借款人的管理者是借贷双方最合适的沟通者，因为与银行相比，学校更了解学生的情况，更容易对学生的还款加以督促。因此在贷款活动中，学校应强化自身的管理功能，首先应加强对申请人的资格审查制度，让真正贫困的学生能及时得到贷款；其次在贷款的发放过程中加强贷款人对贷款使用情况的跟踪和管理并及时向银行反馈信息，同时加强学生的信用和诚信教育；再次在贷款到期后协助银行加强贷款的回收工作。
银行和学校之间应充分加强自身的责任感和合作意识，建立起广泛、有效的共同管理机制。重点应加强学校在风险管理上的责任，如让高校承担一定的经济责任，切实强化学校的责任意识。银行则要努力改进金融服务，提供更为简便、快捷、高效的贷款服务。有了银行对学生贷款的积极参与和学校的努力配合才能让助学贷款的发展具有可持续性。
参考资料
1 Woodhall，M. Lending for learning：Designing A Student Loan Programme for Developing Countries[M]. London：Commonwealth Secretariat，1987
2 赵中建.高等学校的学生贷款.四川教育出版社
3 张民选.理想与抉择[M].北京：人民教育出版社，1997
4 安·玛莉.美国助学贷款及其对中国的启示.北京大学教育评论
（作者单位：西南大学教育学院）
责任编辑 张 鹤