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在中国，农业利用贷款创造财富的能力远远超过了其他行业。然而，与大多数国家不同的是，在中国的农村金融市场运行中，农业贷款日趋萎缩，农村融资不仅比重下降，而且绝对额也在下降；农村金融机构资金富裕急需寻找出路，农户和乡镇企业所需的资金却难以从正式金融部门得到；同时，农村金融资金通过现有的金融机构大量流出农村，农村金融市场的这种中国特例，也被称为“中国农村金融之迷”引起了许多经济金融学家的关注。本文所给出的是，一种基于“金融机构观”和“金融功能观”的理论解释。