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【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。
【关键词】农村金融服务 银行卡 助农取款服务
一、目前面临的主要问题
（一）相关政策存在不足
一是通讯费成本高，商户收支倒挂。助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。二是回佣收入较低，商户积极性不高。根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。三是投入成本较大，费用负担不明确。根据上级要求，服务点应配备POS机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。
（二）法律制度不健全
一是助农取款商户存在法律风险。服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。二是取款业务登记制度烦琐。根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。由于操作流程烦琐，单笔交易耗时长，业务开展中经常有不按规定流程操作的现象。三是商户承担现金配备、保管义务，安全管理责任难以界定。
（三）银行业机构存在的问题
一是网点人员短缺制约业务发展。目前基层行普遍存在队伍人员老化、素质低、人员不足等问题，不能适应业务发展的需要，一定程度影响了推广。二是服务功能单一。目前，银行卡助农取款服务仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，尚不能办理各种缴费业务。三是服务范围窄。目前，助农取款服务点办理存取现金、转账、挂失及查询业务，只能受理本行（社）的银行卡，不能实现跨行转账，限制了银行卡业务的全面开展。
（四）取款服务点存在的问题
一是现金供应不足。根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，如果出现现金短缺，则影响农民用卡的积极性，达不到推广银行卡助农取款服务的目的。二是商户服务不够。目前，为助农取款服务点服务的涉农金融机构缺乏一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，对特约商户的受卡培训和管理不够专业和规范，机具的保养维护不及时，响应速度较慢。
（五）农村客户存在的问题
一是持卡农户对助农取款认识不足。农村多数持卡户用卡刷卡意识不强，对助农取款业务认识也不够。二是持卡农户用卡困难。目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对银行卡取款存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题，影响推广使用。
二、对策建议
（一）完善相关法律法规
一是人民银行要会同银监、工商、税务等部门出台有关法律法规，对农村地区开办银行卡助农取款业务涉及的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理等做出具体规定，赋予其合法的法律地位。二是尽快出台《助农取款管理办法》，明确收费标准及形式，平衡好农户、收单机构、金融机构的利益关系，以实现银行卡助农取款服务收费科学化、规范化。
（二）加大宣传推广力度
涉农金融机构加强合作，做到“一卡多行”使用，调动广大农户参与的积极性；同时，提高代办费补助标准，以便调动设置服务点代理人员的积极性。为了让村民知道“助农取款”的便捷，在服务方式、宣传效果等方面加大力度。定期组织金融机构业务骨干深入各村各户，将“银行卡助农取款服务”宣传工作进一步做实、做深、做细，并通过广播、报纸等渠道与各乡镇、街道、行政村政府联合开展多种形式的宣传活动。
（三）细化风险防范措施
建立对收单机构和取款服务点的准入、监督和退出机制，确保信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构和服务点从事该业务，以便金融机构防范资金风险。对金融机构、服务点的权利、义务、责任特别是安全管理方面的义务和责任进行明确，防止发生案件事故形成纠纷。
（四）逐步完善服务功能
增设部分服务功能，如开通多种代缴费业务，适时解决农民“缴费难”问题；承办银行根据农民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，为服务点商户提供必要的信贷支持；探索银行卡助农取款服务与涉农补贴、国库直拨等惠农、强农政策有效结合的新途径，提升综合服务水平；服务点布放的机具能够受理银联标识卡，解决县以下绝大部分金融机构品种单一、自助机具缺乏、有卡无处用的问题，让所有持卡人均能享受同等的支付金融服务。
（五）建立完善激励机制
各级财政建立“银行卡助农取款服务”专项扶持资金，对金融机构、收单商户等给予专项资金扶持。建议开展“银行卡助农取款服务”的县（市、区）政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，提高他们的工作积极性。
作者简介：王白石，男，山西长治人，供职于中国人民银行长治市中心支行。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】农村金融服务 银行卡 助农取款服务
一、目前面临的主要问题
（一）相关政策存在不足
一是通讯费成本高，商户收支倒挂。助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。二是回佣收入较低，商户积极性不高。根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。三是投入成本较大，费用负担不明确。根据上级要求，服务点应配备POS机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。
（二）法律制度不健全
一是助农取款商户存在法律风险。服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。二是取款业务登记制度烦琐。根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。由于操作流程烦琐，单笔交易耗时长，业务开展中经常有不按规定流程操作的现象。三是商户承担现金配备、保管义务，安全管理责任难以界定。
（三）银行业机构存在的问题
一是网点人员短缺制约业务发展。目前基层行普遍存在队伍人员老化、素质低、人员不足等问题，不能适应业务发展的需要，一定程度影响了推广。二是服务功能单一。目前，银行卡助农取款服务仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，尚不能办理各种缴费业务。三是服务范围窄。目前，助农取款服务点办理存取现金、转账、挂失及查询业务，只能受理本行（社）的银行卡，不能实现跨行转账，限制了银行卡业务的全面开展。
（四）取款服务点存在的问题
一是现金供应不足。根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，如果出现现金短缺，则影响农民用卡的积极性，达不到推广银行卡助农取款服务的目的。二是商户服务不够。目前，为助农取款服务点服务的涉农金融机构缺乏一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，对特约商户的受卡培训和管理不够专业和规范，机具的保养维护不及时，响应速度较慢。
（五）农村客户存在的问题
一是持卡农户对助农取款认识不足。农村多数持卡户用卡刷卡意识不强，对助农取款业务认识也不够。二是持卡农户用卡困难。目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对银行卡取款存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题，影响推广使用。
二、对策建议
（一）完善相关法律法规
一是人民银行要会同银监、工商、税务等部门出台有关法律法规，对农村地区开办银行卡助农取款业务涉及的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理等做出具体规定，赋予其合法的法律地位。二是尽快出台《助农取款管理办法》，明确收费标准及形式，平衡好农户、收单机构、金融机构的利益关系，以实现银行卡助农取款服务收费科学化、规范化。
（二）加大宣传推广力度
涉农金融机构加强合作，做到“一卡多行”使用，调动广大农户参与的积极性；同时，提高代办费补助标准，以便调动设置服务点代理人员的积极性。为了让村民知道“助农取款”的便捷，在服务方式、宣传效果等方面加大力度。定期组织金融机构业务骨干深入各村各户，将“银行卡助农取款服务”宣传工作进一步做实、做深、做细，并通过广播、报纸等渠道与各乡镇、街道、行政村政府联合开展多种形式的宣传活动。
（三）细化风险防范措施
建立对收单机构和取款服务点的准入、监督和退出机制，确保信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构和服务点从事该业务，以便金融机构防范资金风险。对金融机构、服务点的权利、义务、责任特别是安全管理方面的义务和责任进行明确，防止发生案件事故形成纠纷。
（四）逐步完善服务功能
增设部分服务功能，如开通多种代缴费业务，适时解决农民“缴费难”问题；承办银行根据农民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，为服务点商户提供必要的信贷支持；探索银行卡助农取款服务与涉农补贴、国库直拨等惠农、强农政策有效结合的新途径，提升综合服务水平；服务点布放的机具能够受理银联标识卡，解决县以下绝大部分金融机构品种单一、自助机具缺乏、有卡无处用的问题，让所有持卡人均能享受同等的支付金融服务。
（五）建立完善激励机制
各级财政建立“银行卡助农取款服务”专项扶持资金，对金融机构、收单商户等给予专项资金扶持。建议开展“银行卡助农取款服务”的县（市、区）政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，提高他们的工作积极性。
作者简介：王白石，男，山西长治人，供职于中国人民银行长治市中心支行。
（责任编辑：陈岑）