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当前，困住中小银行良性发展的内在根源是新环境下能力与功能定位不匹配。推动中小银行结构调整，既要避免过度强调短期化险而在实践中演变成行政主导的运动式并购重组，也要避免再次陷入“改革—改善—恶化—改革”的困境。未来，中小银行结构调整既需在新环境下实现与功能定位相适应的业务和客群再定位，提高自身竞争力，也需在个体和社会两个层面优化治理实现再组织，推动各省区市分阶段逐步形成切合自身实际的，“多层次、广覆盖、有差异、商业可持续”的地方银行体系。