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【摘 要】我国农村经济在这方面存在着严重的不足。由于我国农村正规金融体系的薄弱，导致我国农村经济经济发展的缓慢。本文从农村正规金融机构的现状出发，深入研究了我国农村正规金融机构在经济环境中存在的问题，进而提出了农村正规金融机构发展的对策，以期为我国农村正规金融机构的发展带来帮助。
【关键词】农村经济，正规金融机构，对策
自从新农村金融机构试点建设以来受到广泛关注。国内对它们的研究主要集中在发展的必要性、现有系统的评价、运行过程中存在的问题及解决对策等方面。尽管人们对新农村金融机构的可持续发展存在一些担忧，但相关研究尚未深入系统地开展。本文结合国际经验，从理论和实证两个角度研究了我国农村正规金融机构的可持续发展。研讨了我国农村正规金融机构存在的问题，并提出了针对我国金融机构的意见和建议。以期为相关部门制定关于金融机构相关政策提供决策依据，引导和推动新农村金融机构全面提升可持续发展能力，促使农村金融机构可以更高效、更稳定。
1 农村正规金融机构发展现状
1.1农村政策性金融机构发展现状
本文以中国农业发展银行为例进行分析和解释。虽然金融机构很少引导农村政策，但中国农业发展银行是典型的。中国农业发展银行成立于1994年，二十岁时总是从组织中组织机构体系并调整业务范围。成立于1994年，直到1998年3月，其主要业务同时涉及石油收购贷款，食品，棉花，库存，销售贷款和特殊农业贷款。食品和棉花公司已经开发了扶贫贷款，主要从事1998年3月至2004年7月的食品，棉花和石油采购融资。
扩大农业，林业，畜牧业，渔业生产，加工，转化，农业科技等农村。加大对农业科技贷款的支持力度，增加农业综合开发和农村基础设施建设项目的信誉。截至2011年底，人民币贷款总额1314.65亿元，年末人民币贷款余额1873.08亿元，比年初增加2025亿元，增长12.1%。全年累计粮食，棉花和石油贷款432.6亿元，去年同期支持155.9亿元，31013.3亿公斤，103.33亿公斤棉花和795亿公斤石油。积极配合国家规定和其他主要农产品管理，共实现糖，肉，肥预融资44.19亿元。优先考虑粮食，棉花和石油，积极支持农业技术和技术创新。主要工业企业和加工企業共获得贷款1560亿元，农业科技贷款4971户，农业科技贷款629亿元，项目225个。积极支持农业和农村基础设施建设，中长期贷款327.8亿元，6697亿元。截至年末，未偿还贷款余额739.2亿元，比年初增加2660亿元。其中，新农村建设用水权和贷款余额增加到380999亿元，比上年增加66699亿元，增长150倍。债务发行较上年增加人民币12，000亿元，增长29.6%。坏账率为1.46%，较年初下降1.33%。制备率达到162%，达到了综合制备范围。资产收益率达到2.1个百分点，增长0.9个百分点。成本比率下降20.6%，7.5%。利润为83亿元。
1.2新型农村金融机构发展的现状
2006年，银监会放宽了当地金融市场的准入政策。然后，他提出了开放区域金融市场的试点计划，允许私人资本在该地区建立新的区域金融机构。其基本原则可以将这18个字简单地称为“低门槛，严格监督，增加代理，推广服务，先行”。2007年3月，四个新的区域金融机构正式启动。2008年（2008年），试点地区从6个地区（地区）扩展到31个国家（地区和城市），并宣布了一系列政策文件，以支持和规范新的农村金融机构。新的区域金融机构包括区域银行，区域共同基金和贷款公司。三种新型农村金融机构的比较：投资实体，资本，法律地位和监督。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2018年底，银行业金融机构的农业贷款余额为14.6万亿元，区域银行贷款余额为1，340亿元。区域银行的农业贷款余额占银行机构农业贷款余额的0.89%，区域银行贷款余额为0.89%。中国的农村共同基金是440万元。这些数据反映了农村银行和农村共同基金的信贷状况。该服务具有盆景金融的典型特征。截至2018年底，726家区域性银行（已开业635家），10家贷款公司，50家农村互助合作社（46家已开业），473家，中西部地区东部共有242家银行业金融机构，其中60.2%为区域金融机构，443家为313家，区域金融机构为786家，占39.8%。新农村金融机构累计发放贷款80.3亿元，其中农民62亿元，农民3430亿元，贷款余额80%，贷款1340亿元。中国正规农村金融机构的高峰状况已经达到。
2 我国正规农村金融机构存在的问题及原因分析
2.1缺乏有效的风险分散转移和利益补偿机制
一般来说，我国农村金融具有高风险、低收入的特点。资金需求方一般收入水平低，住房分散，单笔贷款规模小，缺乏必要的担保和抵押品。由于缺乏有效的利益补偿和风险分散转移机制，三个农村经济体的弱势与信贷资金的盈利能力之间的矛盾无法解决，最终导致商业金融机构逐渐放弃农村金融市场。
2.2各机构之间缺乏适度竞争
很多的金融机构并不把农村作为一个主要市场进行运作，农村信用社是一个典型作用于农村市场的机构，在我国农村金融市场提供金融支持，甚至在许多地区也处于垄断地位。目前，中国农村市场的现实是信贷资源稀缺，竞争激烈的农村金融市场还远未形成，金融机构之间缺乏适度竞争，还不利于金融机构自身的发展，导致农村金融市场卖方市场明显，农民和中小农村企业地位薄弱和被动。而金融机构也缺乏创新和改进的动力，因为竞争较少。
3 我国农村正规金融发展的政策建议
3.1建立利益补偿和风险分散转移机制
要快速建立利润补偿机制和风险多元化，鼓励商业金融机构发展农村金融支持活动，鼓励增加农业支持资金。增加农民和小企业贷款的根源，发展农产品期货市场，展示价格发现，期限保证和多维风险的影响。发挥保障机制的作用，控制农村金融支持信贷风险，提高农村金融机构的盈利能力，确保可持续的金融支持，促进农村金融机构的可持续发展，推进农业保险制度和农村信贷建设 保证制度。
3.2形成广覆盖和差异化竞争的市场格局
要加强对外系统建设，必须稳定农村金融机构现有网点数，加强网点服务功能，提高网点覆盖率。鼓励各类商业和外资银行进入农村，拓展业务，适当增加农村网点数量。农村商业银行可以实现优越产权结构的界定，建立完善的现代农村金融企业制度，加强公司管理，着力提高经营业绩。发展农村合作金融机构未来改革的道路应主要选择股份型农村商业银行。推进新型农村金融机构建设，如村镇银行，贷款公司，农村合作基金合作社和小额贷款公司。同时，维护有序的市场竞争秩序，定位金融机构的目标市场，支持特色金融产品的发展和差异化竞争，建立互补，互助，信息共享的市场结构。
参考文献：
[1]刘雪莲，王吉恒.改革与完善黑龙江省农村金融服务体系研究[J].商业研究，2018，（8）：15l-154.
[2]罗春玲，谢家智.农村金融体系的制度创新[J].改革，201，（2）：43—48.
[3]谷栗，王哲.构建新型农村金融体系研究[J].济南金融，2017，（6）：53—58.
（作者单位：海南师范大学）
【关键词】农村经济，正规金融机构，对策
自从新农村金融机构试点建设以来受到广泛关注。国内对它们的研究主要集中在发展的必要性、现有系统的评价、运行过程中存在的问题及解决对策等方面。尽管人们对新农村金融机构的可持续发展存在一些担忧，但相关研究尚未深入系统地开展。本文结合国际经验，从理论和实证两个角度研究了我国农村正规金融机构的可持续发展。研讨了我国农村正规金融机构存在的问题，并提出了针对我国金融机构的意见和建议。以期为相关部门制定关于金融机构相关政策提供决策依据，引导和推动新农村金融机构全面提升可持续发展能力，促使农村金融机构可以更高效、更稳定。
1 农村正规金融机构发展现状
1.1农村政策性金融机构发展现状
本文以中国农业发展银行为例进行分析和解释。虽然金融机构很少引导农村政策，但中国农业发展银行是典型的。中国农业发展银行成立于1994年，二十岁时总是从组织中组织机构体系并调整业务范围。成立于1994年，直到1998年3月，其主要业务同时涉及石油收购贷款，食品，棉花，库存，销售贷款和特殊农业贷款。食品和棉花公司已经开发了扶贫贷款，主要从事1998年3月至2004年7月的食品，棉花和石油采购融资。
扩大农业，林业，畜牧业，渔业生产，加工，转化，农业科技等农村。加大对农业科技贷款的支持力度，增加农业综合开发和农村基础设施建设项目的信誉。截至2011年底，人民币贷款总额1314.65亿元，年末人民币贷款余额1873.08亿元，比年初增加2025亿元，增长12.1%。全年累计粮食，棉花和石油贷款432.6亿元，去年同期支持155.9亿元，31013.3亿公斤，103.33亿公斤棉花和795亿公斤石油。积极配合国家规定和其他主要农产品管理，共实现糖，肉，肥预融资44.19亿元。优先考虑粮食，棉花和石油，积极支持农业技术和技术创新。主要工业企业和加工企業共获得贷款1560亿元，农业科技贷款4971户，农业科技贷款629亿元，项目225个。积极支持农业和农村基础设施建设，中长期贷款327.8亿元，6697亿元。截至年末，未偿还贷款余额739.2亿元，比年初增加2660亿元。其中，新农村建设用水权和贷款余额增加到380999亿元，比上年增加66699亿元，增长150倍。债务发行较上年增加人民币12，000亿元，增长29.6%。坏账率为1.46%，较年初下降1.33%。制备率达到162%，达到了综合制备范围。资产收益率达到2.1个百分点，增长0.9个百分点。成本比率下降20.6%，7.5%。利润为83亿元。
1.2新型农村金融机构发展的现状
2006年，银监会放宽了当地金融市场的准入政策。然后，他提出了开放区域金融市场的试点计划，允许私人资本在该地区建立新的区域金融机构。其基本原则可以将这18个字简单地称为“低门槛，严格监督，增加代理，推广服务，先行”。2007年3月，四个新的区域金融机构正式启动。2008年（2008年），试点地区从6个地区（地区）扩展到31个国家（地区和城市），并宣布了一系列政策文件，以支持和规范新的农村金融机构。新的区域金融机构包括区域银行，区域共同基金和贷款公司。三种新型农村金融机构的比较：投资实体，资本，法律地位和监督。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2018年底，银行业金融机构的农业贷款余额为14.6万亿元，区域银行贷款余额为1，340亿元。区域银行的农业贷款余额占银行机构农业贷款余额的0.89%，区域银行贷款余额为0.89%。中国的农村共同基金是440万元。这些数据反映了农村银行和农村共同基金的信贷状况。该服务具有盆景金融的典型特征。截至2018年底，726家区域性银行（已开业635家），10家贷款公司，50家农村互助合作社（46家已开业），473家，中西部地区东部共有242家银行业金融机构，其中60.2%为区域金融机构，443家为313家，区域金融机构为786家，占39.8%。新农村金融机构累计发放贷款80.3亿元，其中农民62亿元，农民3430亿元，贷款余额80%，贷款1340亿元。中国正规农村金融机构的高峰状况已经达到。
2 我国正规农村金融机构存在的问题及原因分析
2.1缺乏有效的风险分散转移和利益补偿机制
一般来说，我国农村金融具有高风险、低收入的特点。资金需求方一般收入水平低，住房分散，单笔贷款规模小，缺乏必要的担保和抵押品。由于缺乏有效的利益补偿和风险分散转移机制，三个农村经济体的弱势与信贷资金的盈利能力之间的矛盾无法解决，最终导致商业金融机构逐渐放弃农村金融市场。
2.2各机构之间缺乏适度竞争
很多的金融机构并不把农村作为一个主要市场进行运作，农村信用社是一个典型作用于农村市场的机构，在我国农村金融市场提供金融支持，甚至在许多地区也处于垄断地位。目前，中国农村市场的现实是信贷资源稀缺，竞争激烈的农村金融市场还远未形成，金融机构之间缺乏适度竞争，还不利于金融机构自身的发展，导致农村金融市场卖方市场明显，农民和中小农村企业地位薄弱和被动。而金融机构也缺乏创新和改进的动力，因为竞争较少。
3 我国农村正规金融发展的政策建议
3.1建立利益补偿和风险分散转移机制
要快速建立利润补偿机制和风险多元化，鼓励商业金融机构发展农村金融支持活动，鼓励增加农业支持资金。增加农民和小企业贷款的根源，发展农产品期货市场，展示价格发现，期限保证和多维风险的影响。发挥保障机制的作用，控制农村金融支持信贷风险，提高农村金融机构的盈利能力，确保可持续的金融支持，促进农村金融机构的可持续发展，推进农业保险制度和农村信贷建设 保证制度。
3.2形成广覆盖和差异化竞争的市场格局
要加强对外系统建设，必须稳定农村金融机构现有网点数，加强网点服务功能，提高网点覆盖率。鼓励各类商业和外资银行进入农村，拓展业务，适当增加农村网点数量。农村商业银行可以实现优越产权结构的界定，建立完善的现代农村金融企业制度，加强公司管理，着力提高经营业绩。发展农村合作金融机构未来改革的道路应主要选择股份型农村商业银行。推进新型农村金融机构建设，如村镇银行，贷款公司，农村合作基金合作社和小额贷款公司。同时，维护有序的市场竞争秩序，定位金融机构的目标市场，支持特色金融产品的发展和差异化竞争，建立互补，互助，信息共享的市场结构。
参考文献：
[1]刘雪莲，王吉恒.改革与完善黑龙江省农村金融服务体系研究[J].商业研究，2018，（8）：15l-154.
[2]罗春玲，谢家智.农村金融体系的制度创新[J].改革，201，（2）：43—48.
[3]谷栗，王哲.构建新型农村金融体系研究[J].济南金融，2017，（6）：53—58.
（作者单位：海南师范大学）