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摘 要：浙江省东阳市吴某非法集资案以非法集资罪判处吴某死刑而落下帷幕。时隔两年之久，将此案再次翻出。民间借贷的问题并没有得到根本性的解决，反而有喧嚣尘上的迹象；对于民间借贷和中小企业融资的关系并没有得到很好的区分和界定；对于民间借贷市场该如何有效规制也没有一个系统的解决方案。基于此上几点的考虑，笔者认为应从吴某案件的源头论起，对于我国民间借贷的现状做一个概括性的梳理。
关键词：中小企业融资；民间借贷
一、吴某案的思考和影响
刑法对于民间借贷和中小企业融资的介入。吴某案中，吴某因涉嫌非法吸收公众存款而被拘留，一、二审法院都依据刑法以集资诈骗罪作出死刑判决和裁定，同时没收了个人全部财产。研究了吴某案件的始末我们不难发现，刑法在介入民间融资规范时的标准是比较低的。民营企业只要未经政府批准向不特定人，甚至包括通过亲友再向不特定人筹集资金，就可能会被认定为非法集资，而如果将融得资金用于实业生产之外的其他领域，或者在企业出现亏损的情况下继续借款，又或者在借款投资失败后不能还款，就可能被认定为存在非法占有的诈骗目的。一旦刑法介入，企业和个人就可能直面公司倒闭，财产甚至生命剥夺的危险，这对于民营企业无疑具有极大的威慑作用。
经济不断发展对金融创新提出更快更高的要求，金融创新是为了满足这些要求而产生的。但是金融创新涉及新的金融机构的建立、新的金融政策的扶持、新的金融监管的配套、新的金融风险的负担和分配等一系列问题，同时又会受到旧有金融政策的制约、法律层面的风险和限制、相关机构部门之间的利益冲突，甚至可能受到人们对新的金融产品的不了解和抵触心理的影响，所以它往往会滞后于经济发展。而中国的金融创新更是受到了国家政策、体制制约、行政约束等多方面影响，无法满足中小企业的融资需求。但经济的发展并不会坐等金融创新的完备和成熟，由于金融手段的短缺，正如吴某那样，企业在融资渠道缺乏的情况下，只能依靠亲友或者铤而走险，借助高利贷或者不正当集资的手段谋求资本。于此同时，在民间融资的规范化问題上，现有法律规范一直滞后于民间融资的现实需求，导致民间融资一直处于一种无序状态，这也是一种法的滞后性的体现。当然，值得注意的是，随着人们对吴某案的广泛关注，对吴某判处死刑的普遍同情，对民间融资规范化问题的群策群力，法律创新将必然成为可能。
二、民间借贷管控的改革
1.完善对与民间借贷的法律规制
应当制定符合我国实际民间借贷发展的国家法律，内容主要包括：①必须要明确民间借贷的法律定位。明确规定民间借贷的合法地位，将其作为正规金融的重要补充。只有明确民间借贷合法的法律地位，现在大量的地下民间借贷才能名正言顺的存在，大量的地下交易才能阳光化；②明确规定中小企业通过民间借贷融资时的利率界限，具体规定超出规定的利率的借贷行为为高利贷行为，对超出利率界限的利息部分，取消债权人的债权请求权；③明确对涉中小企业的民间借贷监管机构及其监管责任；④明确中小企业进行民间借贷的手续以及审批部门，审批程序不宜过于繁琐，要维护民间借贷的灵活性、简易性和方便快捷性。对不经审批的民间借贷予以取缔，明确相应的责任。当然也可以通过在《个人借贷条例》等法律、法规中加入民间借贷专章对民间借贷进行法律监管。待时机成熟时，再出台针对民间借贷的专门性法律，毕竟专门的法律规定才是规制民间借贷的根本之策。
2.新的信贷模式（P2P）的管控
新兴起的P2P网络信贷模式为中小企业的融资带来了希望的曙光。P2P小额借贷是一种将较小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。其中，P是英文personal的意思，即个人对个人信贷，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方，一是将资金借出的客户（投资者），另一个是需要贷款的客户（借款者）。P2P网络信贷是从英美国家起源和发展，由于我国市场经济还没有完全建立起来、同时缺乏相应的法律法规的制约，导致我国P2P网络信贷发展前景还不是很明朗。同时也必须承认，P2P网络信贷这种金融创新存在巨大优势，不仅可以搞活民间金融市场，使得民间闲置资金更好地得到利用，也缓解了个人、中小企业的资金困难。目前我国相关法律法规还没有出台，也没有具体部门对其进行监管和约束，因此在我国进行网络信贷活动，无论是投资者还是借款人都存在着一定的风险，所以笼统得提出一些笔者个人的对于管控模式的建议。首先，应当构建我国个人征信体系，借鉴和学习国外对个人信用评级的方法和标准，从而制定适合我国的网络信贷评级标准。此外还应对失信者进行严惩，提高失信的成本，营造良好的信用氛围。其次，应当加强对投资者权利的保护，信贷网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保障制度，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑客，就可以弥补投资者的部分损失。由于我国有关网络信贷的法律法规还没有出台，目前也只能根据民间借贷有关规定进行裁定，因此我国网络信贷的法律法规应该尽早出台。再次，网络信贷公司应加强自身安全管理和业务功能，网络信贷公司可借鉴风险投资机制，开拓业务市场，控制信贷风险。并成立风险评估团队对借款者进行更严格认证和信用评估，在源头上杜绝坏账和欺诈行为；同时应加强网站系统的安全保密建设，定期定点对网站进行维护和检查。最后，应当尽快颁布关于P2P网络信贷业务的法律法规。
三、结语
目前大陆寄希望通过对民间借贷法理研究，想用几条法律或者部分规章建立民间借贷体系无异于缘木求鱼。但是完全禁止民间借贷更是投鼠忌器、因噎废食。以笔者角度来看，建立民间借贷多层次立法，将部分商事行为性民间借贷纳入到法律管控的范畴，控制好民间借贷的利率问题，将法理研究和实际试点研究结合起来，找到一条适合中国的管控之路。
参考文献：
[1]崔志扬.“温州107人因民间借贷被拘”.《济南时报》，2012年第3期.
[2]陆青.“吴某案的法律反思”.《上海政法学院学报》，2012年第5期.
关键词：中小企业融资；民间借贷
一、吴某案的思考和影响
刑法对于民间借贷和中小企业融资的介入。吴某案中，吴某因涉嫌非法吸收公众存款而被拘留，一、二审法院都依据刑法以集资诈骗罪作出死刑判决和裁定，同时没收了个人全部财产。研究了吴某案件的始末我们不难发现，刑法在介入民间融资规范时的标准是比较低的。民营企业只要未经政府批准向不特定人，甚至包括通过亲友再向不特定人筹集资金，就可能会被认定为非法集资，而如果将融得资金用于实业生产之外的其他领域，或者在企业出现亏损的情况下继续借款，又或者在借款投资失败后不能还款，就可能被认定为存在非法占有的诈骗目的。一旦刑法介入，企业和个人就可能直面公司倒闭，财产甚至生命剥夺的危险，这对于民营企业无疑具有极大的威慑作用。
经济不断发展对金融创新提出更快更高的要求，金融创新是为了满足这些要求而产生的。但是金融创新涉及新的金融机构的建立、新的金融政策的扶持、新的金融监管的配套、新的金融风险的负担和分配等一系列问题，同时又会受到旧有金融政策的制约、法律层面的风险和限制、相关机构部门之间的利益冲突，甚至可能受到人们对新的金融产品的不了解和抵触心理的影响，所以它往往会滞后于经济发展。而中国的金融创新更是受到了国家政策、体制制约、行政约束等多方面影响，无法满足中小企业的融资需求。但经济的发展并不会坐等金融创新的完备和成熟，由于金融手段的短缺，正如吴某那样，企业在融资渠道缺乏的情况下，只能依靠亲友或者铤而走险，借助高利贷或者不正当集资的手段谋求资本。于此同时，在民间融资的规范化问題上，现有法律规范一直滞后于民间融资的现实需求，导致民间融资一直处于一种无序状态，这也是一种法的滞后性的体现。当然，值得注意的是，随着人们对吴某案的广泛关注，对吴某判处死刑的普遍同情，对民间融资规范化问题的群策群力，法律创新将必然成为可能。
二、民间借贷管控的改革
1.完善对与民间借贷的法律规制
应当制定符合我国实际民间借贷发展的国家法律，内容主要包括：①必须要明确民间借贷的法律定位。明确规定民间借贷的合法地位，将其作为正规金融的重要补充。只有明确民间借贷合法的法律地位，现在大量的地下民间借贷才能名正言顺的存在，大量的地下交易才能阳光化；②明确规定中小企业通过民间借贷融资时的利率界限，具体规定超出规定的利率的借贷行为为高利贷行为，对超出利率界限的利息部分，取消债权人的债权请求权；③明确对涉中小企业的民间借贷监管机构及其监管责任；④明确中小企业进行民间借贷的手续以及审批部门，审批程序不宜过于繁琐，要维护民间借贷的灵活性、简易性和方便快捷性。对不经审批的民间借贷予以取缔，明确相应的责任。当然也可以通过在《个人借贷条例》等法律、法规中加入民间借贷专章对民间借贷进行法律监管。待时机成熟时，再出台针对民间借贷的专门性法律，毕竟专门的法律规定才是规制民间借贷的根本之策。
2.新的信贷模式（P2P）的管控
新兴起的P2P网络信贷模式为中小企业的融资带来了希望的曙光。P2P小额借贷是一种将较小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。其中，P是英文personal的意思，即个人对个人信贷，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方，一是将资金借出的客户（投资者），另一个是需要贷款的客户（借款者）。P2P网络信贷是从英美国家起源和发展，由于我国市场经济还没有完全建立起来、同时缺乏相应的法律法规的制约，导致我国P2P网络信贷发展前景还不是很明朗。同时也必须承认，P2P网络信贷这种金融创新存在巨大优势，不仅可以搞活民间金融市场，使得民间闲置资金更好地得到利用，也缓解了个人、中小企业的资金困难。目前我国相关法律法规还没有出台，也没有具体部门对其进行监管和约束，因此在我国进行网络信贷活动，无论是投资者还是借款人都存在着一定的风险，所以笼统得提出一些笔者个人的对于管控模式的建议。首先，应当构建我国个人征信体系，借鉴和学习国外对个人信用评级的方法和标准，从而制定适合我国的网络信贷评级标准。此外还应对失信者进行严惩，提高失信的成本，营造良好的信用氛围。其次，应当加强对投资者权利的保护，信贷网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保障制度，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑客，就可以弥补投资者的部分损失。由于我国有关网络信贷的法律法规还没有出台，目前也只能根据民间借贷有关规定进行裁定，因此我国网络信贷的法律法规应该尽早出台。再次，网络信贷公司应加强自身安全管理和业务功能，网络信贷公司可借鉴风险投资机制，开拓业务市场，控制信贷风险。并成立风险评估团队对借款者进行更严格认证和信用评估，在源头上杜绝坏账和欺诈行为；同时应加强网站系统的安全保密建设，定期定点对网站进行维护和检查。最后，应当尽快颁布关于P2P网络信贷业务的法律法规。
三、结语
目前大陆寄希望通过对民间借贷法理研究，想用几条法律或者部分规章建立民间借贷体系无异于缘木求鱼。但是完全禁止民间借贷更是投鼠忌器、因噎废食。以笔者角度来看，建立民间借贷多层次立法，将部分商事行为性民间借贷纳入到法律管控的范畴，控制好民间借贷的利率问题，将法理研究和实际试点研究结合起来，找到一条适合中国的管控之路。
参考文献：
[1]崔志扬.“温州107人因民间借贷被拘”.《济南时报》，2012年第3期.
[2]陆青.“吴某案的法律反思”.《上海政法学院学报》，2012年第5期.