论文部分内容阅读
摘 要：由于存贷款利差的减少和我国商业银行当前面临严峻压力，中间业务的发展为商业银行提供了新的思路，本文着重介绍了商业银行中间业务现状，并提出了笔者的一点建议。
关键词：商业银行；中间业务；业务创新
一、发展中间业务的必要性
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。
（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要
近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，收益所占比重日益减少。在这种情况下，必须放眼世界大环境，寻找新的利益增长点。
（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要
随着经济的发展，传统的存贷款业务已不能满足客户的多元化的需要。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。而且，开展中间业务，也是世界银行发展多元化，多极化的趋势。
（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要
一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率达到了20%，远远超出标准。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有利于商业银行化解不良资产，增加其自身实力。
二、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营理念落后，存在认识偏差
受落后的经营理念束缚，对商业银行定位不准确，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足
中间业务是金融创新的产物，有很多业务品种，而我国商业银行开展的中间业务，仍比较传统，以不占用自己的资产和收取手续费为主。相比之下，附加值高的咨询类、承诺类、理财类的中间业务比较少见，很多中间业务尚处于初级发展状态，对于金融衍生工具的认识和发展仍有很长一段路走。
（三）管理无序，缺乏统一规划
存贷款业务涉及部门较少，方便管理，但是中间业务会涉及很多部门，需要一个专门机构来设定一个统一的客观标准。然而，我国正是缺少这样一个部门，制定统一的规划，从而导致权责不清，责任不明的现象时有发生。
（四）技术手段落后，严重缺乏高素质人才
中间业务是知识密集型产业，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。长期以来，商业银行缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等金融知识，又精通计算机操作业务的复合型人才，制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展，人才成为了制约商业银行发展的重要因素。
（五）金融监管部门和地方政府政策不统一，管理体制僵化
虽然央行在政策上鼓励商业银行发展中间业务，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得银行和地方政府的纠纷时有发生。例如，工商局认为银行发展的新业务未在营业执照上注明，超出了其注册的营业范围；物价局对银行的收费标准存在异议，要进行整顿。此等现象屡见不鲜。
三、发展商业银行中间业务的对策与建议
针对上述问题，我国可借鉴西方国家发展表外业务的经验，采取如下对策：
（一）更新经营理念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
随着市场经济体制的不断完善，商业银行存贷款业务利差将越来越小，仅依靠利息收入不足以支撑硕大的银行系统。我国商业银行应将中间业务的发展提上日程，摒除“中间业务只是存贷业务的附属业务”的观念，将中间业务定位为新的利润增长点，使之成为支柱业务。
（二）积极开拓表外业务新品种，开发出满足差异化需求的中间业务产品
我国商业银行可以考虑从业务种类、业务方式、业务内容、客户关系、收费方式等方面进行创新，大力发展客户咨询业务。在发展传统存贷业务的同时，合理向客户介绍信用卡、投资咨询、个人理财等业务，同时要时刻把握客户的心理变化，要对客户资源进行细分，满足客户多元化的需求。
（三）统一管理机构，加强风险监督
商业银行应成立中间业务的专门管理部门，对中间业务的发展和开发进行统一管理，开展中间业务活动，并进行有效地绩效考核和评估。同时，健全风险内控和监管制度，中间业务虽然风险小但是也存在一定的风险，比如信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险等，不能大意对待。鉴于这种情况，商业银行在开展中间业务时，必须同样注重风险的防范。建立中间业务规章制度和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督等。
（四）加强科技投入，打造高素质人才队伍
中间业务的竞争很大程度依靠技术装备和人才。一方面，注意科技开发，加快建设计算机网络，实现金融电子化，开发或引进能满足不同客户需求的软件系统并进行合理的推广。另一方面，中间业务种类繁多，涉及面广，是集人才、技术、机构、网络、信息、资金等于一身的综合业务，因此，人才的培养也是很重要的方面。
（五）完善金融法规，实现市场化发展
尽快制定有关表外业务法律和规章，放松对中间业务的限制，从法律上保障中间业务的开发和经营，避免政策不统一给中间业务带来的阻碍，此外，法律應放宽对中间业务的干涉，尽快实现经济的市场化。从而为银行进行中间业务创新提供良好的外部条件。
作者简介：周霖（1992–），女，河北省秦皇岛市人，硕士在读，现就读于河北大学经济学院，区域经济学专业。
关键词：商业银行；中间业务；业务创新
一、发展中间业务的必要性
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。
（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要
近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，收益所占比重日益减少。在这种情况下，必须放眼世界大环境，寻找新的利益增长点。
（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要
随着经济的发展，传统的存贷款业务已不能满足客户的多元化的需要。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。而且，开展中间业务，也是世界银行发展多元化，多极化的趋势。
（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要
一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率达到了20%，远远超出标准。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有利于商业银行化解不良资产，增加其自身实力。
二、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营理念落后，存在认识偏差
受落后的经营理念束缚，对商业银行定位不准确，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足
中间业务是金融创新的产物，有很多业务品种，而我国商业银行开展的中间业务，仍比较传统，以不占用自己的资产和收取手续费为主。相比之下，附加值高的咨询类、承诺类、理财类的中间业务比较少见，很多中间业务尚处于初级发展状态，对于金融衍生工具的认识和发展仍有很长一段路走。
（三）管理无序，缺乏统一规划
存贷款业务涉及部门较少，方便管理，但是中间业务会涉及很多部门，需要一个专门机构来设定一个统一的客观标准。然而，我国正是缺少这样一个部门，制定统一的规划，从而导致权责不清，责任不明的现象时有发生。
（四）技术手段落后，严重缺乏高素质人才
中间业务是知识密集型产业，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。长期以来，商业银行缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等金融知识，又精通计算机操作业务的复合型人才，制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展，人才成为了制约商业银行发展的重要因素。
（五）金融监管部门和地方政府政策不统一，管理体制僵化
虽然央行在政策上鼓励商业银行发展中间业务，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得银行和地方政府的纠纷时有发生。例如，工商局认为银行发展的新业务未在营业执照上注明，超出了其注册的营业范围；物价局对银行的收费标准存在异议，要进行整顿。此等现象屡见不鲜。
三、发展商业银行中间业务的对策与建议
针对上述问题，我国可借鉴西方国家发展表外业务的经验，采取如下对策：
（一）更新经营理念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
随着市场经济体制的不断完善，商业银行存贷款业务利差将越来越小，仅依靠利息收入不足以支撑硕大的银行系统。我国商业银行应将中间业务的发展提上日程，摒除“中间业务只是存贷业务的附属业务”的观念，将中间业务定位为新的利润增长点，使之成为支柱业务。
（二）积极开拓表外业务新品种，开发出满足差异化需求的中间业务产品
我国商业银行可以考虑从业务种类、业务方式、业务内容、客户关系、收费方式等方面进行创新，大力发展客户咨询业务。在发展传统存贷业务的同时，合理向客户介绍信用卡、投资咨询、个人理财等业务，同时要时刻把握客户的心理变化，要对客户资源进行细分，满足客户多元化的需求。
（三）统一管理机构，加强风险监督
商业银行应成立中间业务的专门管理部门，对中间业务的发展和开发进行统一管理，开展中间业务活动，并进行有效地绩效考核和评估。同时，健全风险内控和监管制度，中间业务虽然风险小但是也存在一定的风险，比如信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险等，不能大意对待。鉴于这种情况，商业银行在开展中间业务时，必须同样注重风险的防范。建立中间业务规章制度和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督等。
（四）加强科技投入，打造高素质人才队伍
中间业务的竞争很大程度依靠技术装备和人才。一方面，注意科技开发，加快建设计算机网络，实现金融电子化，开发或引进能满足不同客户需求的软件系统并进行合理的推广。另一方面，中间业务种类繁多，涉及面广，是集人才、技术、机构、网络、信息、资金等于一身的综合业务，因此，人才的培养也是很重要的方面。
（五）完善金融法规，实现市场化发展
尽快制定有关表外业务法律和规章，放松对中间业务的限制，从法律上保障中间业务的开发和经营，避免政策不统一给中间业务带来的阻碍，此外，法律應放宽对中间业务的干涉，尽快实现经济的市场化。从而为银行进行中间业务创新提供良好的外部条件。
作者简介：周霖（1992–），女，河北省秦皇岛市人，硕士在读，现就读于河北大学经济学院，区域经济学专业。