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【摘 要】 近年，我国互联网与金融发展在经过了几年的磨合期和之后逐渐深度结合，互联网金融的发展强有力的推动了传统金融产业的创新和进步，也在一定程度上扩大了金融服务的范围，提高了金融服务的效率，并呈现出了快速增长的趋势。在互联网金融发展的同时，也暴露出了很多的问题。对此，文中讨论了我国互联网金融发展的当前的状态，以及其在发展过程之中暴露出来的多方问题，并针对相关的问题提出了有效的解决办法，给与了一些能够推动互联网金融迅猛发展的几点政策和建议。
【关键词】 互联网 金融发展 改革和创新
1互联网金融的发展现状
从我国互聯网金融的发展的现状来看，其发展的主要模式有：P2P借贷模式、众筹融资、第三方支付和其他各种网络金融服务平台等。最近几年P2P借贷行业的发展速度势不可挡，而其发展过程中衍生出的许多种交易结构也在一定程度上推动了我国经济的迅猛发展。其中，众筹融资的发展模式虽然在我国起步较晚，但是我国积极制定发展策略，对其进行了高效利用，突破了传统融资模式的发展规则，另一方面也降低了进入融资行业的标准，由此也表现出了我国民间投融资的市场活力非常充沛，众筹行业的发展方向也越来越规范。第三方支付卡也被普遍应用于各商业交易平台和大众的日常生活之中，甚至在各地的电子通信、医疗和餐饮行业等各行各领域。逐渐满足了中国广大消费者对于支付方式多样化的需求。
2互联网金融发展中的问题
2.1 互联网金融产品单一，缺乏创新。就近几年我国互联网金融的发展态势来看，互联网金融在金融产品的创新上取得了很大突破的同时依然存在金融产品品种少，发展规模小等问题，主要是受到了包括金融体制在内的，环境和管理制度等多方面因素的束缚和制约，现阶段中国在商业银行领域的金融业务主要是给消费者提供消费信贷，网上银行和个人理财等部分业务，仍然有很大一部分行业有待开发和创新，因此我国商业银行依然需要开拓并发展更为广阔的新业务模式。
2.2 信用体系不健全。目前我国互联网金融的信用体系并不完善也不健全，互联网金融有着开放性和虚拟性的特性。其产生的一切业务，类似于支付结算或者是交易信息交流等都是在网络虚拟环境中运行的，那么如果我们在进行金融操作的时候利用网络进行沟通，就要承担着虚拟性特征所带来的风险，有时候并不能准确知道对方的身份信息和信用情况是否良好，在一定程度上就会使人们怀疑互联网交易是否真实可靠，由此带来的信任度降低，交易风险也会相应提升。事实证明，信用保证是相互的，良好的信用是保证交易双方的利益关系不受损害的重要保障。
2.3 缺乏监管机制监管。虽然我国政府相关部门已经在着手制定和修改相关文件来保护金融消费者的合法权益，但下发的部分文件中仍然存在很多不可避免的检查漏洞。互联网金融产品因其互联网的自由性和网络特征，在某种程度上不受空间和时间约束，并且客户的覆盖范围相对分散，比传统金融行业的监管难度和法律法规的制定上难度更大。但是如果不能解决好互联网金融的监管问题，那么就会损害互联网金融在消费者心中的良好形象，也会降低消费者对互联网金融的信任度，那么就会在一定程度上制约和阻碍互联网金融在中国未来的发展。
3互联网金融发展的应对策略
3.1鼓励互联网金融的多元化发展。在互联网金融的发展中，我们可以积极的扩大和增加新的发展元素，改变并适应其新的发展模式，一定程度上可以优化和完善整体资产负债结构，进而产生相应的规模效应。相关政府部门和金融机构需要积极倡导互联网金融走多元化发展的路线和模式，努力发展相关的中间业务，也要充分利用好我国现有的计算机和多媒体等技术方法，提高互联网金融产品在传统金融产品中的竞争力度。提高自主创新能力，并结合我国的市场主体结构，积极创立我国特色的金融产品。
3.2健全互联网金融的信用体系。相关政府和部门需要及时完善金融信息安全的基础设施，积极解决各类移动终端（电脑、手机等）在电子系统里认证困难等问题，保障双方网上资金交易的各项利益。各通信行业的运营商需要提高互联网金融的可信度和安全性，明确规定禁止对外泄露客户的任何资料。在鼓励创新的同时要“推动信用基础设施建设和配套服务体系建设”，并尽快出台相关细则。也要提醒客户在对大笔金额需要在线支付时要提高谨慎，对网站可靠性要有基本的甄别能力，遇到欺诈受骗等行为，及时行使权力举报。
3.3加强对互联网金融的监管力度。建立和完善相关的法律法规制度，能够有效的促进我国的立法进程，影响和督促互联网金融行业的可持续发展。我们能够通过建立监管委员会等监督组织来实现互联网金融的规范化发展，让多个银行以及其他金融监管部门等多个部门组织齐心协力共同担任起监管其发展环境的重任，这样便能在大家的推动下使得互联网金融业务有一个突飞猛进的进步，也能通过构建互联网金融监管体系来加强部门间协调配合。另外我们也能够通过打造互联网金融监管信息的交流平台，从而使得各相关部门能够及时的对互联网金融平台进行高效的沟通和管理，并且能够很好的降低各部门的监管成本，提高监管透明度和监管效率。
4结论
综上所述，文中通过举例和证明剖析了我国互联网金融发展中所能看到的一些问题，并对这些问题提出了相对应的解决办法和应对策略，与此同时简单总结了国内互联网金融发展的现状，很多问题值得我们好好思考解决，文中也例举了西方发达国家在管理和运行互联网金融模式时的经验和创新，在与我国当前的国情相互结合的情况下引用和借鉴。总之，要想促进我国互联网金融的进一步发展，就要充分考虑到实际国情的发展需求，同时也要在借鉴发达国家合理经验的基础上推陈出新，取其精华弃其糟粕，开辟出适合我国发展国庆的监管道路，不断的完善相关法律法规，强化各相关部门之间的协调合作，坚持创新与监管机制联合运行的原则，推动我国互联网金融实现可持续发展。
【参考文献】
[1] 李卉.我国互联网金融创新发展浅析[J]. 财经界（学术版）. 2016（06）
[2] 林虎.互联网金融与金融互联网的比较分析[J]. 今日财富. 2016（14）
[3] 孙庆贺，史倩.互联网金融在我国发展过程中的问题探究[J]. 商业故事. 2016（08）
【关键词】 互联网 金融发展 改革和创新
1互联网金融的发展现状
从我国互聯网金融的发展的现状来看，其发展的主要模式有：P2P借贷模式、众筹融资、第三方支付和其他各种网络金融服务平台等。最近几年P2P借贷行业的发展速度势不可挡，而其发展过程中衍生出的许多种交易结构也在一定程度上推动了我国经济的迅猛发展。其中，众筹融资的发展模式虽然在我国起步较晚，但是我国积极制定发展策略，对其进行了高效利用，突破了传统融资模式的发展规则，另一方面也降低了进入融资行业的标准，由此也表现出了我国民间投融资的市场活力非常充沛，众筹行业的发展方向也越来越规范。第三方支付卡也被普遍应用于各商业交易平台和大众的日常生活之中，甚至在各地的电子通信、医疗和餐饮行业等各行各领域。逐渐满足了中国广大消费者对于支付方式多样化的需求。
2互联网金融发展中的问题
2.1 互联网金融产品单一，缺乏创新。就近几年我国互联网金融的发展态势来看，互联网金融在金融产品的创新上取得了很大突破的同时依然存在金融产品品种少，发展规模小等问题，主要是受到了包括金融体制在内的，环境和管理制度等多方面因素的束缚和制约，现阶段中国在商业银行领域的金融业务主要是给消费者提供消费信贷，网上银行和个人理财等部分业务，仍然有很大一部分行业有待开发和创新，因此我国商业银行依然需要开拓并发展更为广阔的新业务模式。
2.2 信用体系不健全。目前我国互联网金融的信用体系并不完善也不健全，互联网金融有着开放性和虚拟性的特性。其产生的一切业务，类似于支付结算或者是交易信息交流等都是在网络虚拟环境中运行的，那么如果我们在进行金融操作的时候利用网络进行沟通，就要承担着虚拟性特征所带来的风险，有时候并不能准确知道对方的身份信息和信用情况是否良好，在一定程度上就会使人们怀疑互联网交易是否真实可靠，由此带来的信任度降低，交易风险也会相应提升。事实证明，信用保证是相互的，良好的信用是保证交易双方的利益关系不受损害的重要保障。
2.3 缺乏监管机制监管。虽然我国政府相关部门已经在着手制定和修改相关文件来保护金融消费者的合法权益，但下发的部分文件中仍然存在很多不可避免的检查漏洞。互联网金融产品因其互联网的自由性和网络特征，在某种程度上不受空间和时间约束，并且客户的覆盖范围相对分散，比传统金融行业的监管难度和法律法规的制定上难度更大。但是如果不能解决好互联网金融的监管问题，那么就会损害互联网金融在消费者心中的良好形象，也会降低消费者对互联网金融的信任度，那么就会在一定程度上制约和阻碍互联网金融在中国未来的发展。
3互联网金融发展的应对策略
3.1鼓励互联网金融的多元化发展。在互联网金融的发展中，我们可以积极的扩大和增加新的发展元素，改变并适应其新的发展模式，一定程度上可以优化和完善整体资产负债结构，进而产生相应的规模效应。相关政府部门和金融机构需要积极倡导互联网金融走多元化发展的路线和模式，努力发展相关的中间业务，也要充分利用好我国现有的计算机和多媒体等技术方法，提高互联网金融产品在传统金融产品中的竞争力度。提高自主创新能力，并结合我国的市场主体结构，积极创立我国特色的金融产品。
3.2健全互联网金融的信用体系。相关政府和部门需要及时完善金融信息安全的基础设施，积极解决各类移动终端（电脑、手机等）在电子系统里认证困难等问题，保障双方网上资金交易的各项利益。各通信行业的运营商需要提高互联网金融的可信度和安全性，明确规定禁止对外泄露客户的任何资料。在鼓励创新的同时要“推动信用基础设施建设和配套服务体系建设”，并尽快出台相关细则。也要提醒客户在对大笔金额需要在线支付时要提高谨慎，对网站可靠性要有基本的甄别能力，遇到欺诈受骗等行为，及时行使权力举报。
3.3加强对互联网金融的监管力度。建立和完善相关的法律法规制度，能够有效的促进我国的立法进程，影响和督促互联网金融行业的可持续发展。我们能够通过建立监管委员会等监督组织来实现互联网金融的规范化发展，让多个银行以及其他金融监管部门等多个部门组织齐心协力共同担任起监管其发展环境的重任，这样便能在大家的推动下使得互联网金融业务有一个突飞猛进的进步，也能通过构建互联网金融监管体系来加强部门间协调配合。另外我们也能够通过打造互联网金融监管信息的交流平台，从而使得各相关部门能够及时的对互联网金融平台进行高效的沟通和管理，并且能够很好的降低各部门的监管成本，提高监管透明度和监管效率。
4结论
综上所述，文中通过举例和证明剖析了我国互联网金融发展中所能看到的一些问题，并对这些问题提出了相对应的解决办法和应对策略，与此同时简单总结了国内互联网金融发展的现状，很多问题值得我们好好思考解决，文中也例举了西方发达国家在管理和运行互联网金融模式时的经验和创新，在与我国当前的国情相互结合的情况下引用和借鉴。总之，要想促进我国互联网金融的进一步发展，就要充分考虑到实际国情的发展需求，同时也要在借鉴发达国家合理经验的基础上推陈出新，取其精华弃其糟粕，开辟出适合我国发展国庆的监管道路，不断的完善相关法律法规，强化各相关部门之间的协调合作，坚持创新与监管机制联合运行的原则，推动我国互联网金融实现可持续发展。
【参考文献】
[1] 李卉.我国互联网金融创新发展浅析[J]. 财经界（学术版）. 2016（06）
[2] 林虎.互联网金融与金融互联网的比较分析[J]. 今日财富. 2016（14）
[3] 孙庆贺，史倩.互联网金融在我国发展过程中的问题探究[J]. 商业故事. 2016（08）