摘 要：新时期，普惠金融理念越发深入人心，国家层面不仅在积极推进金融服务与市场改革，更加在大力进行普惠金融体系建设。普惠金融体系下，农村金融服务创新的紧迫感越发强烈。现阶段，农村金融服务创新的阻力较大，金融服务创新上更是受到了很多难点性因素的影响与制约，想要在短时间内进行农村金融服务创新也缺乏现实可能。本文将对普惠金融体系下农村金融服务创新的难点进行分析，并就如何更好进行农村金融服务创新提出合理建议。
　　关键词：普惠金融;农村金融;创新
　　三农事业大发展里不来金融服务的支持，一定意义上来说，正是由于农村金融服务体系的越发完善，三农事业才得到了较为良好的发展。当前，普惠金融体系已经十分成熟，普惠金融体系下农村金融也应当进行持续性的创新。但也要清醒的看到，受制于多种因素的影响和制约，农村金融体系创新的现实难度较高，系列难点性因素也应当得到有效解决。鉴于此，探寻出农村金融体系创新的有效路径十分重要。
　　一、普惠金融体系下农村金融服务创新概述
　　普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的融入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系，普惠金融同时也是当前金融发展中的一个重要理念。在普惠金融体系下，农村金融服务的质量不仅需要得到有效提升，金融服务的创新性也需要得到较好提升。从农村金融服务创新的意义上来看，其不仅可以较好驱动整体进行服务体系的创新，对于更好促进三农事业发展也有重要意义。特别是新农村建设如火如荼建设的背景下，金融服务不能缺位，农村地区系列产业的发展也需要金融服务进行跟进式创新。对于各级政府，特别是农村信用社等一般性银行机构而言，如何更好进行农村金融服务创新也是其需要认真思考的现实性问题。
　　二、普惠金融体系下农村金融服务创新的难点
　　（一）金融机构类型较为单一
　　普惠金融体系下农村金融服务创新的难点首先体现在金融机构类型单一这一层面，农村信用社是农村地区最为主要的金融机构，此外，邮政储蓄银行，农业银行以及地方農商银行也是常见的金融机构。但此类金融机构是传统意义上的金融机构，农村地区非银行类金融机构数量极少，这也导致银行类金融机构还成为了农村金融服务体系中的绝对主体。银行类金融机构在经营发展上较为刻板，特别是信贷审核条件相对严苛时，金融服务的固化性特征同样十分显著。在这一状态下，少数几家银行类金融机构也成为了农村金融服务创新中的主体，但这部分金融机构大多缺乏进行金融服务创新的积极性，这也导致农村金融服务的创新进程十分缓慢。
　　（二）专业化金融服务创新人才较少
　　知识经济时代下，无论是一般性的农村金融服务提供，还是农村金融服务创新都需要专业人才参与和支持，农村金融服务创新本身较为系统且具有一定难度，其对于专业化人才的需求也较为明显。但农村地区金融机构内创新人才数量较少，且也无法在本职工作开展中进行较好创新，这自然成为了金融服务创新上的难点。此外，农业银行等农村地区常见的金融机构每年有较大的揽储任务，这也导致银行内的工作人员没有额外精力进行金融服务创新尝试。由于缺乏专业的金融服务创新人才，农村金融服务创新便陷于十分尴尬和被动的境地之中，即便有较为新颖的金融服务创新理念，也无法及时转化为金融服务创新成果。这也是近几年农村金融服务创新进程十分缓慢的一个重要原因。
　　（三）农民金融服务需求固化
　　从金融服务的需求与供给角度看，市场需求往往是刺进供给方进行服务创新的推动力量。当前，很多农民对于金融的理解较为浅显，农民群体金融服务需求较为固化也导致农村金融服务创新较为困难。很多农民仅仅将银行等金融机构作为了存贷款机构，其对于农村地区传统金融机构可以提供的各项金融服务缺乏足够了解。久而久之，农民群体的金融服务需求便较为固化与单一，而农村地区的金融机构也丧失了进行创新的积极性。机械性的进行业务开展并提供一些无差别的金融服务也使得金融服务创新的现实难度不断提升。从这一层面看，农民金融服务需求较为固化也成为了农村金融服务创新的制约性因素之一。
　　（四）金融服务创新缺乏切入点
　　金融服务创新缺乏切入点也是当前农村金融服务创新上的难点性因素，普惠金融体系下，农村金融服务创新是一项系统性创新，且所谓的创新需要凸显出实际有效性。由于农村金融服务创新色涉及到多个层面的事务，且农村金融服务创新的经验相对较少。由于缺乏一个具体的农村金融服务创新切入点，在农村金融服务创新上势必也会带有较为明显的盲目性特征。特别是农村金融服务创新的现实紧迫感较为强烈时，农村金融服务创新往往是一种“面面俱到”式的创新，而重点缺失也致使农村金融服务创新的压力处于较高水平。从农村金融服务的功能性来看，这种毫无规划与重点的金融服务创新也只能是一种表面文章，农村金融服务的功能性也很容易被削弱。
　　三、普惠金融体系下农村金融服务创新的具体策略
　　（一）多元化金融机构类型
　　普惠金融体系下农村金融服务创新首先要从金融机构类型的丰富上入手，特别是互联网金融十分成熟的背景下，农商银行等传统的金融机构可以继续成为农村金融服务的提供主体，各种非银行类进行就够也应当在农村地区金融市场上进行较好发展。各级政府需要有节制和规划的进行农村金融机构类型的丰富，引进一些优质的金融机构开展一些对农业务。诸如蚂蚁金服，抑或是招商银行旗下的招联金融都是十分成熟的互联网金融服务企业，其在农村地区开展一些具体业务不仅能够较好促进农村金融服务体系的创新，更加能够为广大农户提供更为灵活、便捷的为金融服务。从这一层面看，借助金融机构类型与数量的丰富，驱动农村金融服务创新也是不错选择。
　　（二）培养并引进金融服务创新人才
　　缺乏足够多的金融服务创新人才对农村金融服务创新产生了严重制约，因此，培养并引进熟悉农村金融业务，且具备创新意识和创新能力的高质量人才十分必要。例如，白城市农村信用社自2017年开始围绕着农村金融创新，在社会上进行了数次招聘，金融服务创新人才队伍得到了有效扩充，很多较为新颖的金融产品也纷纷问世，其支持区域内三农事业发展的能力也得到了明显增强。其它农村地区金融机构在进行金融服务创新时也要注重创新人才的培养和引进，为农村金融服务创新提供更为有力的支持。在打造出了一支农村金融服务创新人才队伍后，相关金融机构应当鼓励并引导其进行金融服务创新尝试，从而将金融服务创新的优势和影响更好发挥出来，带动更多新颖的金融产品和服务出现。 　　（三）强化对金融市场需求的挖掘
　　金融服务需求端呈现出什么样的特点，金融机构在金融服务提供上便会呈现出什么样的特色，为了更好的驱动农村金融服务创新，强化对农村地区金融市场需求的挖掘需要成为相关金融机构关注的重要事宜。例如，农村金融机构可以深化同农民群体的沟通，进行自身相关业务的宣传，使得农民群体能够对金融机构提供的各种金融服务、产品等有更好认识。地方政府也要积极进行金融服务相关知识的宣传，增强农民群体对新时期农村金融服务的认识，引导其进行金融需求的多元化满足尝试。在农村地区金融市场需求得到了有效挖掘，且农村金融市场开发程度不断增加的背景下，农村金融服务创新的压力可以得到有效缓解，相关金融机构也能够更为积极的进行服务创新，这也能够较好驱动农村金融服务创新。
　　（四）以金融产品创新为金融服务创新切入点
　　农村金融服务创新需要有具体的切入点，以金融产品创新驱动整体上的金融服务创新也是不错选择。具体来说，银行类金融机构可以参照主要互联网金融企业进行新的金融产品开发。即便是在传统的存贷款业务开展上，也要注重业务灵活性的增加，为农村客户群体提供更为优质的金融产品与金融服务。金融产品的创新只是一个切入点，农村金融服务创新可以以金融产品创新为切入点，但不能局限于金融产品创新上。普惠金融体系下，农村金融服务体系已经初步形成，随着国家层面对三农事业发展重视程度的不断增加，农村金融服务体系创新的紧迫感也会越发增加。这便要求农村地区主要金融机构基于普惠金融的视角，逐步扩大农村金融服务创新的深度和广度，释放出农村金融服务创新的价值。
　　结语
　　各级政府以及农村地区主要的金融机构都要对农村金融服务创新进行积极思考，确保农村金融服务创新相关活动可以落实到实处。可以预见的是，农村金融服务体系创新需要一定时间周期，相关难点性因素的破解也并非易事。这一状态下，农村金融服务创新需要成为一项常态化工作，且相关活动的开展更是需要科学的规划方案予以指导。更为重要的是，普惠金融体系下农村金融服务创新需要彰显出服务属性，即创新要以促进三农事业发展为基本目标。
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　　作者简介：
　　于欹然 1990年 女 汉族 籍贯：辽宁省大连市 职称：中级经济师 学历：大学本科 单位：中国人民大学 研究方向：农村金融。